API:數字人民幣錢包十問：銀行賬戶如何與數字人民幣錢包綁定？

前言：與數字人民幣“錢包”相關的專利一共有23項，這些專利對數字人民幣錢包的設計做出了詳細的闡述。由于相關專利事無巨細地將數字人民幣錢包設計的各方面細節都做了描述，如果不經梳理很難對數字人民幣錢包的業務邏輯和主要特性有深入的理解，因此我們專門以流程圖的形式，對與數字人民幣錢包相關的十個問題做了詳細的解釋。

本文為數字人民幣錢包專利解讀的第二篇，我們主要根據數字人民幣錢包專利對申請開通過程做了詳細的拆分圖解。

一般來說，用戶通過銀行柜面開立的并且滿足實名制嚴格要求的賬戶，被設為全功能一類賬戶。用戶可以通過一類賬戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等。一類銀行賬戶可以綁定數字人民幣錢包。

數字人民幣新春促消費活動合計超 1.8 億元:金色財經報道，今年春節期間，試點地區地方政府和商業機構開展了多場數字人民幣促消費活動，活躍消費市場，提振消費需求。廣東、浙江、江蘇、山東等地的試點城市中，不少地方政府向民眾發放了數字人民幣消費券來拉動居民消費。如廣東深圳開展了餐飲行業 1 億補貼活動，浙江金華開展了“留東陽過年暖心紅包”活動，江蘇連云港開展了“新春惠民消費券”促消費活動，山東濟南開展了“泉城購”春節消費券活動。據不完全統計，前述活動金額總計超過 1.8 億元。[2023/2/6 11:49:03]

這種綁定是通過在一類賬戶中存放錢包標識ID，同時在錢包中也保存了關聯的銀行賬戶ID來實現的，即在銀行賬戶的賬戶屬性中添加一欄“錢包標識”，并且在數字人民幣錢包的錢包屬性中添加一欄“銀行賬戶標識”，從而可以實現銀行賬戶與數字人民幣錢包的綁定，綁定的實現如下圖所示。

數字人民幣試點城市擴容一周 有平臺新增用戶超百萬:4月13日消息，數字人民幣試點城市擴容已過一周，業界普遍認為，目前數字人民幣推廣效率正在有序提升，試點地區場景也在實現加速覆蓋。數字人民幣試點地區擴圍后，美團率先宣布，面向新一批試點城市居民發放數字人民幣民生消費補貼。美團相關負責人透露，在4月3日至10日期間，美團APP新增超140萬用戶嘗鮮數字人民幣。另據微信方面披露，目前已在所有試點地區全面開放對數字人民幣的支持。（財聯社）[2022/4/13 14:21:06]

人民網：數字人民幣走進冬奧 非接觸支付凸顯防疫優勢:2月6日消息，人民網記者了解到，冬奧會期間，中國居民和外國友人均可在境內使用豐富的數字人民幣產品享受小額便民的移動支付便利。由于冬奧品牌權益方面規定，冬奧場館內支持VISA和現金（實物人民幣和數字人民幣）支付。碰一碰、掃碼付、網絡購，數字人民幣可便捷實現非接觸支付，能夠充分滿足冬奧的防疫要求，助力安全奧運，也是其獨特優勢。[2022/2/6 9:34:06]

通過銀行開立的數字人民幣錢包（也叫銀行錢包）與銀行賬戶進行綁定后，用戶可以通過銀行賬戶CA系統進行認證訪問數字人民幣錢包。用戶的數字人民幣錢包跟基本賬戶或一類賬戶一樣是強實名認證的，每個人在同一賬戶行只能開通一個數字人民幣錢包。

小米商城App已支持數字人民幣支付:1月7日消息，天星數科攜手小米商城上線數字人民幣支付服務，所有試點城市用戶均可以在小米商城App使用數字人民幣購買商品。同時，在部分線下小米之家門店也可以直接用數字人民幣完成支付，其中北京地區已有56家小米之家門店支持數字人民幣支付。（新華財經）[2022/1/7 8:32:30]

在相關專利信息中，數字人民幣錢包的綁定操作，更多是從應用錢包與銀行錢包之間的綁定關系來解釋的。因此我們認為除銀行外的各類錢包服務商的數字人民幣錢包將是未來數字人民幣的主要載體類別。

數字人民幣應用錢包與銀行錢包的綁定一般需要經歷13個主要步驟。

（1）用戶通過服務商應用錢包系統發起綁定錢包操作。

（2）服務商應用錢包系統向賬戶行用戶訪問系統的API接口發送綁定申請，包括：服務商認證信息、用戶實名認證信息、待綁定應用錢包信息，以及服務商數字證書簽名。

（3）賬戶行用戶訪問系統調用賬戶行客戶認證系統對服務商認證信息和數字簽名進行認證。

（4）認證通過后，賬戶行用戶訪問系統將應用錢包綁定申請信息反饋給用戶等待用戶進行身份認證。

（5）用戶通過賬戶行的錢包認證方式進行身份認證，提交錢包認證要素。

（6）賬戶行用戶訪問系統將錢包認證要素提交給賬戶行錢包訪問認證系統。

（7）賬戶行錢包訪問認證系統認證通過后，賬戶行用戶訪問系統將該認證的用戶身份信息發送至賬戶行應用系統，并請求賬戶行應用系統查詢該認證用戶的銀行錢包信息。

（8）賬戶行應用系統將銀行錢包查詢請求發送至賬戶行數字貨幣系統。

（9）賬戶行數字貨幣系統返回該認證用戶對應的銀行錢包信息至賬戶行應用系統。

（10）賬戶行應用系統將銀行錢包信息返回給賬戶行用戶訪問系統。

（11）賬戶行用戶訪問系統將用戶銀行錢包信息反饋給用戶。

（12）用戶選擇銀行錢包，并與應用錢包進行綁定，將綁定確認信息發送至賬戶行用戶訪問系統，確認信息可包括用戶通過服務商應用錢包系統分配給用戶的用于訪問應用錢包的認證證書進行的簽名。

（13）賬戶行用戶訪問系統利用用戶的應用錢包認證證書對用戶發來的綁定確認信息的數字簽名進行驗證后，將用戶的確認綁定信息發送至賬戶行錢包訪問認證系統進行應用錢包認證證書與銀行錢包的綁定。并在獲得賬戶行錢包訪問認證系統發來的綁定成功通知后，反饋給用戶和服務商應用錢包系統。

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