數字貨幣:原中國人保財險執行董事：保險區塊鏈創新發展再出發

作者：王和

來源：王和空間

也許所有人都沒有想到，2019年10月24日，中共中央局第十八次集體學習的主題是“區塊鏈”。這不僅引起了全社會的高度重視，更引起了國際社會的廣泛關注，因為，一個泱泱大國的最高層和一個信息技術的新領域之間的聯系意味著什么，無疑是值得人們深入思考的，因為，這肯定不僅僅是一次簡單的集體學習，透過披露的信息，人們可以清晰地看到，中國領導人的高瞻遠矚和戰略思維，以及中國發展區塊鏈技術的思考、路徑與目標。

區塊鏈與保險可謂是“前世有緣”，最為集中和突出地體現為“社會性”。二者均是以管理和協調個體與集體的關系為己任，不僅是特征，更是擅長。保險的社會性是制度基礎，是與生俱來的，區塊鏈的社會性是由技術特征所決定的，是其“賴以為生”的。現代保險制度存在的一個重要前提是“大數”法則，保險經營管理的核心訴求，是實現和協調個體的集合，達成一種集體共識，并公平和公正地管理保險基金。區塊鏈技術的重要前提是全網共識，即所有參與者的集體共識，同時不再依賴有形的“中心”，而是通過分布式技術，實現自我和民主管理。同時，結合利用加密技術，區塊鏈能夠構建起一個基于計算的信任體系，即機器信任，或剛性信任，這種信任更客觀、獨立和可信，進而構建一個更加公平、公正和高效的社會信用體系。由此可見，社會性是保險與區塊鏈共有特征，二者具有“基因相似性”，這是保險與區塊鏈實現融合創新的邏輯基礎。除了社會性外，保險與區塊鏈的唯一性、時間性和效率性也有著“不解之緣”。這些都是保險與區塊鏈實現融合創新的邏輯基礎，因此，保險是區塊鏈技術應用的典型場景，區塊鏈是保險創新的重要力量。

聲音 | 原中國保監會副主席：區塊鏈走向成熟的標志在于被廣泛和高頻應用:1月11日，在中國區塊鏈應用研究中心首屆年會上，原中國保監會副主席魏迎寧表示，區塊鏈還沒有面向大眾的普通應用，有非常多的場景適合應用區塊鏈，區塊鏈走向成熟的標志就在于被廣泛和高頻應用。（中國新聞網）[2020/1/12]

我國保險區塊鏈技術的研究和利用起步較早，行業已開展了一系列的研究、探索與實踐，并取得了許多研究成果和成功案例。但客觀看，總體仍處于“概念性”的初級階段。因此，當發展區塊鏈技術的“風口”再次到來的時候，保險業需要結合前期的工作，尤其是要全面評估取得的成績和存在的問題，重新思考保險區塊鏈應用的基礎邏輯、發展思路、應用框架和科學路徑，認真回答并實踐好：區塊鏈是什么，為什么發展區塊鏈，如何發展區塊鏈等一系列基礎性問題，以實現保險區塊鏈創新發展的再出發和新突破。

一、保險業開展區塊鏈創新的情況

回顧我國保險區塊鏈創新發展的歷史，早在2016年陽光保險就率先在保險行業推出了基于區塊鏈概念的應用，即以區塊鏈技術作為底層技術架構，推出了“陽光貝”積分，之后，又推出了“區塊鏈+航空意外險卡單”。從嚴格意義上看，這些仍屬于一種“邊緣”應用。但這些舉動，開啟了保險業區塊鏈應用的先河，引起了全行業的廣泛關注。2017年人保財險全面開展的區塊鏈的研究和應用，一方面是針對保險業務中的“痛點”，利用區塊鏈技術，提供解決方案，研發并實施了“區塊鏈肉牛養殖保險”項目，解決了長期困擾養殖保險的“唯一性難題”，解決了農戶的融資難問題，取得了很好的效果。同時，針對營銷管理的效率難題，開發了“人保V盟”項目，打造了區塊鏈營銷管理新模式。另一方面是與中國保險學會合作，針對區塊鏈技術在保險領域的應用，開展系統研究，發布了全球首份中英文《保險區塊鏈研究》白皮書。

聲音 | 原中國保監會副主席：鼓勵銀行保險機構積極運用區塊鏈等新技術:據金融時報報道，原中國保監會副主席周延禮接受《金融時報》記者專訪表示，在推動金融科技時，要從支持實體經濟發展需要的角度出發。其中包括支持科技性金融服務和產品創新。鼓勵銀行保險機構積極運用分布式賬戶、區塊鏈、大數據、云計算、人工智能等新技術，創新設計產品，實現精準便捷高效的金融服務，走科技驅動經營之路，打造優質服務品牌，高效率地服務客戶。[2019/8/12]

白皮書的發布，進一步推動了全行業區塊鏈保險技術研發工作，作為行業重要公共平臺的上海保險交易所，前瞻性地關注、重視并投入保險區塊鏈的研究與開發，成立了專門的團隊，打造了“保交鏈”，成為了行業第一個區塊鏈技術平臺。在此基礎上，針對居民住宅地震巨災保險運營管理的難點，開發了基于區塊鏈的運營平臺，打造了“共保體+區塊鏈”的管理模式。作為行業信息技術服務平臺，中保信公司針對保險區塊鏈利用，開展了相關的研究和開發工作，于2018年8月推出了具有區塊鏈技術的電子保單服務平臺，對所有電子保單及其變化軌跡留痕，解決了單方面篡改問題，打造了開放式保單管理的可信平臺。

作為我國第一家互聯網保險公司，眾安保險一直將區塊鏈技術作為打造互聯網保險商業模式的重要基礎和核心能力，借以突破“線上模式”的信任和管理難題。在保險區塊鏈應用領域開展了一系列基礎性研究，聯合相關科研院校，發布《基于區塊鏈資產協議的保險通證白皮書》等專題報告，開發了基于通證技術的“飛享e生”項目。此外，針對供應鏈保險場景，開發了“眾企安鏈”平臺，并成為保險區塊鏈技術專利申請的“大戶”。在具體應用方面，繼早期的“步步雞”項目后，又在上海保監局的指導下，針對互聯網健康保險的“再保險難題”，利用區塊鏈技術，搭建了公司間再保險交易平臺。

聲音 | 原中國銀行行長李禮輝：數字貨幣最有可能成為高效率的工具:近日原中國銀行行長李禮輝在接受采訪時表示：“數字貨幣能不能替代傳統的貨幣形式，能不能取代新興的電子支付工具成為主要的貨幣形式和主要的支付工具，我覺得應該取決于四個關鍵因素，一是效率更高，二是成本更低，三是具有商業價值的經濟規模，四是具備社會認可的可信性和安全性。我認為在零售支付的市場，數字貨幣可能并不具備取代或者替代微信支付、支付寶等新的電子支付方式的絕對優勢，但是在金融交易的場景中，或者說在數字金融資產的交易場景中，數字貨幣最有可能成為高效率的工具。”[2018/12/24]

再保險無疑是保險區塊鏈應用的典型場景，一方面是傳統再保險交易結構復雜，效率相對低，且透明度不高，成為了經營管理的“黑匣子”。另一方面區塊鏈技術，尤其是智能合約技術能夠很好地破解傳統再保險的“痛點”。一項研究顯示，區塊鏈每年可為再保險業節約50-100億美元。為此，2018年6月，中再集團聯合漢諾威再、通用再、眾安保險、英特爾公司等機構共同發布《再保險區塊鏈白皮書》，倡議發起建設再保險區塊鏈公司間交易平臺，以區塊鏈為核心技術共同建設再保險平臺，提高交易效率，加速推進區塊鏈技術在再保險領域的應用。

在相互保險的發展過程中，面臨的最大難題是如何解決在“后信任”模式下的信任危機問題。借助于全網共識、算法信任和分布式的特征，區塊鏈技術給重構信任以全新視角和可能，為建立“后信任”模式提供技術實現的可能，將成為相互保險新發展的關鍵技術，并催生相互保險2.0時代。信美相互開發了基于區塊鏈技術的相互保險管理賬戶平臺，在信美的愛心救助區塊鏈賬戶上，每筆資金流向都公開透明，資金流轉數據都不可篡改，資金的去處和用途都有跡可查。同時，眾托幫、水滴、輕松籌和螞蟻金服等互聯網互助平臺，也圍繞利用區塊鏈技術解決互聯網信任難題，開展了一系列的探索實踐，如眾托幫推出的“心鏈”項目。

聲音 | 原中國銀行副行長王永利：比特幣真正落地的場景極其有限:據財新網消息，在今日舉行的2018北京金融安全論壇上，原中國銀行副行長王永利表示，如果所有人都把比特幣作為貨幣使用，它的幣值會沖上天，但比特幣真正落地的場景是極其有限的。在普通交易里，由于缺乏中介信任，交易雙方又是匿名的，會存在不信任的問題；另外如果與法幣進行兌換，法幣是有法律做支撐的，比特幣沒有。[2018/12/5]

此外，保險行業的許多公司也采用不同的形式，積極參與到區塊鏈技術的研究和應用領域，中國人壽海外公司與廣發銀行合作，開發了區塊鏈保單信息管理系統。太平洋保險與京東合作，推出了全國首個基于區塊鏈技術的電子化專用發票項目。泰康保險推出基于區塊鏈技術的積分管理平臺。華泰保險聯合中再產險推出了基于區塊鏈技術的健康險產品。愛心人壽與騰訊合作，開展保險區塊鏈項目。陽光保險推出了基于區塊鏈的女性特定疾病保險產品。太平保險開發了基于區塊鏈的養老金托管項目。此外，平安保險旗下的金融壹賬通，也圍繞著保險區塊鏈開展了一些探索與實踐。

二、保險業區塊鏈創新發展的幾點建議

面向未來，保險業將迎來區塊鏈創新發展的新時期。保險業區塊鏈創新發展可分為兩個視角，一是對傳統保險的再造，即針對傳統保險的難點和痛點，利用區塊鏈技術，提出全新的解決方案。二是利用區塊鏈技術，開展保險創新，特別是碎片化、場景化和個性化方面，區塊鏈技術能夠較好地解決保險創新的“最后一公里”問題，如防止道德風險、隱私保護、信息安全等。與此同時，保險業需要把握大局，提高站位，努力開創保險區塊鏈發展的新局面，實現新發展。要重點關注重構信任、破解“唯一性困境”、強化時空管理和提升經營效率等四大領域。作為前提，既需要基于頂層設計的科學規劃，進一步夯實基礎，又需要按照問題導向，求真務實，重點突破，強化管理，實現保險區塊鏈發展的新突破。

聲音 | 原中國銀行副行長王永利談區塊鏈：做信息分布式存儲 現在就可達成:據網易財經8月26日消息，原中國銀行副行長、海峽區塊鏈研究院院長、共享金融100人論壇理事長王永利8月26日被問及區塊鏈技術何時走向成熟應用時，他說：“區塊鏈的定義不清楚，如果追求去中心、去中介的概念應用，估計五年都不敢保證，不過度強調去中心、去中介，做成信息的分布式存儲、加密，特別是可以溯源，誰造假迅速找到他的話，這種價值也是很大的，現在就可以得到廣泛應用。”[2018/8/26]

一是頂層設計，形成合力。在前期的保險區塊鏈發展過程中，存在的一個突出問題是各自為戰，相對無序，所以，無論是底層技術，還是場景應用，均存在多頭出擊，重復建設的問題。下一步需要在監管部門和行業平臺組織的主導下，研究制定保險業區塊鏈發展總體規劃和實施路線圖，特別是要明確行業的標準、技術和應用邊界，避免出現混淆和混亂。同時，行業需要搭建一個平臺，如“保險區塊鏈技術聯盟”，集合行業力量，形成有效協同，避免重復建設，實現資源共享，共同推動相關政策、法規、制度、標準和監管的進步。此外，要注意區塊鏈技術發展現狀和趨勢，切實提高運用和管理區塊鏈技術能力。

二是問題導向，求真務實。在我國保險區塊鏈的發展過程中，“概念導向”的問題較為突出，即一些項目并不是針對和解決行業經營管理存在的問題，而是“為了區塊鏈而區塊鏈”，少數項目甚至只是為了炒作概念，導致項目的生命力不強，結果往往是“無疾而終”，不了了之。還有一些項目屬于“偽區塊鏈項目”，即打著區塊鏈的“旗號”，而項目基本不涉及區塊鏈核心技術。下一步行業需要在研究并掌握區塊鏈技術的基礎上，認真分析行業發展和創新中的“痛點”和難點，利用區塊鏈技術的“亮點”，提出創新性的解決方案，切實解決“最后一公里”問題，求真務實地發展保險區塊鏈技術，特別是發展真正意義上的區塊鏈項目。

三是夯實基礎，規范發展。區塊鏈技術，既有“新壺舊酒”的特征，即是一種基于既有技術的創新應用。又有創新發展的特征，即隨著應用，發展出全新的技術。在行業的前期工作中，更多的是簡單的利用，缺乏對于基礎技術研發的投入。從目前的情況看，有些保險機構，如人保財險、平安保險、眾安保險以及上海保交所等，對基礎技術領域較為重視，投入較大，并形成了一定的技術優勢。同時，中科軟作為保險信息化的國家隊，在保險區塊鏈的標準制定方面做了大量工作，具有雄厚的實力和基礎。下一步行業需要進一步集合行業力量，加大對于區塊鏈技術基礎領域的研究和開發，特別是相關標準和開源平臺，構建行業區塊鏈開發的基礎和公共平臺，建設保險區塊鏈技術、項目和產業的孵化基地。

四是開放合作，協同共贏。作為一個前沿的技術領域，保險行業固然需要加大投入，形成自身的技術能力和優勢。但從務實的角度看，保險行業不應“單打獨斗”，也不可能“另立門戶”。同時，不少優秀的區塊鏈技術公司都希望能夠與保險行業合作，共同開發并打造基于保險區塊鏈技術平臺和商業模式。下一步行業要以更加開放的態度，積極主動地探索與區塊鏈科技企業的合作，開放業務場景，明確業務需求，共同開發保險區塊鏈應用，一方面能夠更好地利用區塊鏈領域的最新技術，借船出海，打造優勢，另一方面也能夠減少自身的投入，提高效率，實現合作共贏。此外，還要高度關注國外保險區塊鏈技術的發展情況，加強同業間的信息和技術交流。

五是培養人才，打造能力。發展保險區塊鏈技術，人才是關鍵。保險區塊鏈技術的應用，不僅需要掌握區塊鏈技術，還需要對保險的深刻認識，特別是經營管理難點和“痛點”的把握和理解，并將其與區塊鏈技術結合。同時，區塊鏈技術應用不能“單打獨斗”，需要與其他技術結合和融合，如生物識別、物聯網、人工智能等，因此，保險區塊鏈應用的最大挑戰是人才，特別是跨界復合型人才。下一步行業需要高度關注保險區塊鏈人才，尤其是復合型的架構人才的培養，打造多種形式的高層次人才培養平臺，培育一批行業領軍人物和高水平創新團隊。

六是強化管理，防止濫用。在我國區塊鏈技術發展過程中，出現的一個突出問題是林林總總的“幣”打著區塊鏈技術的“旗號”，通過各種ICO模式，坑蒙拐騙，非法集資，成為了金融亂象的重要形態。從前期的情況看，保險領域并未出現“區塊鏈亂象”問題，但這并不等于保險業就是絕對安全的。在新一輪的區塊鏈技術發展過程中，要高度警惕不法之徒利用“保險區塊鏈”的概念，招搖撞騙，給行業，尤其是保險區塊鏈的發展帶來不利影響。同時，要加強對區塊鏈技術的引導和規范，引導和推動區塊鏈開發者、平臺運營者加強行業自律、落實安全責任，確保持續健康發展。

關于作者：

王和：博士；高級經濟師；國務院“政府特殊津貼專家”；國家減災中心特聘專家；中國保險學會副秘書長；中國精算師協會副會長；北京大學、清華大學等高校客座教授、研究員、博導。原中國人保財險執行董事、副總裁。

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