ERN:香港首家試業的虛擬銀行眾安銀行震撼來襲，運用區塊鏈等核心技術

作者：Ripple

編者注：原標題為《眾安銀行，香港首家試業的虛擬銀行已震撼來襲》

算力智庫據相關消息報道，12月18日，作為首批獲得香港金融局頒發牌照的虛擬銀行之一的眾安銀行率先宣布啟動試業，將以香港金融管理局監管的金融科技監管沙盒進行，即使用金管局提供的彈性試驗場試行新服務，向2000名香港用戶率先推出虛擬銀行體驗服務。眾安銀行的試業，以新科技為香港市民帶來嶄新的金融體驗，對幫助其自身、行業以及香港金融管理局加快在虛擬銀行實際落地中的探索，有著極大的啟示意義。

眾安銀行權屬眾安虛擬金融有限公司，由眾安在線與百仕達合資成立，是眾安科技集團有限公司旗下子公司。在過往的銀行金融產品設計過程中，用戶無法提供回饋及參與其中。而此次，眾安銀行希望邀請用戶一起改革傳統的金融產品設計流程，在符合香港嚴謹金融監管框架的前提下，增添互聯網互動元素，讓金融產品體驗更人性化。此次眾安銀行試業初期，會為首批獲邀的香港零售客戶，通過收集特選用戶意見，為正式開業做準備。初期提供的業務包括遙距開戶、多種貨幣儲蓄賬戶、定期存款、本地轉賬、電子結單服務等線上銀行服務。

易綱視頻會見香港銀行公會代表團，就數字人民幣議題交換意見:金色財經報道，2021年11月25日，中國人民銀行行長易綱視頻會見了由香港金管局總裁余偉文先生率領的香港銀行公會代表團，雙方就數字人民幣、綠色金融、離岸人民幣業務、跨境理財通等議題交換了意見。[2021/11/26 7:11:36]

據消息，自2019年3月27日以來，香港金管局先后下發了8張虛擬銀行牌照，包括LiviVBLimited、眾安在線旗下眾安虛擬金融有限公司、螞蟻商家服務有限公司、平安壹賬通有限公司等。根據香港金融管理局相關消息，目前仍有不少機構有意申請虛擬銀行牌照，而已經拿到牌照的虛擬銀行可能將于2020年上半年全部開業。

央行王信：央行與香港金管局合作已就數字人民幣跨境使用進行技術測試:4月1日，國務院新聞辦公室于4月1日舉行新聞發布會，央行研究局局長王信表示，近期，央行與香港金管局合作，就數字人民幣跨境使用進行了技術測試，這是常規工作，數字人民幣測試場景越來越多。(財聯社)[2021/4/1 19:36:46]

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香港三十年來，第一家試業的虛擬銀行

據算力智庫記者了解，虛擬銀行不同于傳統的金融業務，香港的證監會、銀監會、保監會均無法為此類新興業務制定監管標準、發放牌照。這意味著虛擬銀行要面對不同以往的監管部門以及監管方式。

據香港某家虛擬銀行透露，在申請虛擬銀行牌照時，企業需對自身的業務結構進行梳理。在科技風險和數據處理等方面也需要滿足香港金融管理局頒發牌照的要求。香港金融管理局也通過出臺《虛擬銀行的認可指引》用以引導虛擬銀行良性發展。

聲音 | 香港城市大學法律博士：區塊鏈無法解決供應鏈金融固有難題:香港城市大學法律博士朱玙之發布文章稱，金融機構在傳統的供應鏈金融服務中主要面臨兩大類風險，一是企業自身的信用風險，二是人為制造的欺詐風險。區塊鏈無法真正實現企業間的“信任傳遞”，“智能合約”也不等于法律意義上的合同，區塊鏈技術在供應鏈金融風控中的作用仍局限于“記錄”。應讓區塊鏈回歸工具屬性，建立多維度的供應鏈金融風控體系。[2018/9/10]

算力智庫記者據相關渠道信息了解到，盡管企業在獲取虛擬銀行牌照上存在難度，但作為首家虛擬銀行試點的眾安銀行已在香港帶頭做出了實際嘗試。借此，眾安將幫助自身、行業以及香港金融管理局加快在虛擬銀行實際落地中的探索。尤其對于內地的互聯網公司來說，具有更積極的參考意義，這可能成為他們海外業務擴張的重要跳板。

現場| 中國區塊鏈應用研究中心（香港）正式揭牌:金色財經現場報道，中國區塊鏈應用研究中心（香港）在本次論壇上正式揭牌。淳大集團董事長、三十人論壇理事長柳志偉先生致辭并和嘉賓們進行揭牌。柳志偉先生表示隨著眾多區塊鏈企業在香港上市，香港一定程度上也是區塊鏈世界的中心，因此在香港召開此次區塊鏈應用研究中心的發布儀式必將引起萬眾矚目。太一集團董事長鄧迪和香港區塊鏈協會創始人、東方億泰資本管理合伙人梁捷揚表示，中國區塊鏈應用研究中心是最早由政府支持的研究中心，感謝所有嘉賓在現場見證未來。[2018/9/9]

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低成本+規模化，虛擬銀行的競爭根本

據了解，虛擬銀行是指主要通過互聯網或其他電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行，一般市民可透過使用網上或手機平臺使用全面的銀行服務，如定存、借貸、或是購買保險等。理論上，虛擬銀行因為可節省營運實體分行的資源及人手，變相有更大空間定下較高定存息率及較低貸款息率以吸引用家。

例如，以互聯網銀行起家的虛擬銀行代表之一BankofInternetUSA，他的商業模式以利差收入為主，中間業務收入少，并通過低運營成本、低獲客成本以及規模驅動業績增長。據了解，BankofInternetUSA的服務以客戶線上自助為主，此外提供遠程支持，包括郵件、電話和在線客服。在開戶和轉賬支付方面，操作便捷、不設最低存款金額限制，且不收各類手續費。BankofInternetUSA也因此吸引了大量非高凈值的年輕用戶。

此次眾安銀行在香港試業對于社會金融服務也有著積極意義。大型會計事務所畢馬威指出，虛擬銀行的進入"將對中小企業金融產生很大影響"，并認為因擔保不足無法獲得充足貸款的中小企業將流向網虛擬銀行。此外，從菲律賓等地來到香港的大量外國保姆也將因此受益，由于他們難以從傳統金融機構獲得服務，虛擬銀行可能一舉獲得這些人的需求。

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虛擬銀行VS實體銀行，新科技是特色+機遇

算力智庫記者據相關消息了解到，作為香港的首個虛擬銀行眾安銀行，將在金融創新中將運用到人工智能、大數據和區塊鏈等一些核心技術。自3月27日到首次上線試業以來，眾安銀行在全國布局200多人為此準備7月之久，他們主要的精力就是在應用算法和底層架構中進行探索。但具體涉及到哪些具體技術應用，香港金管局和眾安銀行尚未進一步公開透露。

虛擬銀行的最大特別之處是新科技的應用。香港金管局副總裁阮國恒先生表示，金管局鼓勵虛擬銀行發展，主要是希望推動香港金融科技創新、提升用戶體驗和促進普及金融。

而香港金融管理局新任總裁余偉文先生也表示，未來將會繼續加強區塊鏈技術在貿易融資和跨境支付方面的運用。算力智庫記者據業內人士分析認為，這將會是眾安等虛擬銀行新勢力崛起的一大伏筆和機遇。

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