FSC:區塊鏈如何變革銀行業？一文盡覽國有銀行的區塊鏈之路

巴比特訊，12月7日-8日，由中國科學院學部主辦，中國信息通信研究院等單位聯合支持的“區塊鏈技術與應用”科學與技術前沿論壇在深圳舉行。

在8日的區塊鏈金融專題論壇上，來自光大銀行、招商銀行、中再集團、建信金科、國家開發銀行、工商銀行、微眾銀行等金融機構的重磅嘉賓，分享了區塊鏈技術在金融領域的探索與實踐。

透過本場論壇，巴比特發現，不同于常見的“歷史包袱”，國內多家銀行對區塊鏈技術有著開放、積極、樂觀的態度。他們通過投資或自主開發區塊鏈應用平臺，加快應用落地，并以跨銀行合作的方式，構建區塊鏈生態。

以下為會議內容精選，由巴比特整理發布。

光大銀行

光大銀行首席業務總監兼數字金融部總經理楊兵兵帶來了題為《區塊鏈在銀行業應用探索》的演講。

楊兵兵是光大銀行的一名老將，早在2014年6月29日，時任光大銀行信息科技部總經理的他在“第一屆新金融聯盟峰會暨金融極客盛典”上，預見了區塊鏈技術對金融的沖擊，

“比特幣從貨幣的種類發生了徹底性的改變。這種改變如果能允許它繼續生長的話，我覺得可能會對金融的領域產生變革性的影響。當然這也是技術，但是它打的這一道不是擦邊球，是一個底層的革命。”

在8日的演講中，他分享了光大銀行在區塊鏈領域的探索實踐，分為三個階段：

1.鏈式合作，一方面是以節點的方式加入聯盟鏈中，另一方面是加入區塊鏈相關的聯盟。

2.局部試點，將區塊鏈技術應用于網貸電子合同存管和資金托管業務。

3.平臺探索，兼顧效率與效益，推出“陽光區塊鏈”創新數字金融工具。

談及區塊鏈的應用，無非是將區塊鏈的技術特點與具體的業務痛點相匹配。楊兵兵認為，當前區塊鏈在商業化應用的過程中，在效率、安全和運維等方面存在技術局限性。

聲音 | 魏凱：區塊鏈能改善存證、取證、示證、質證等方面的問題:2019年6月14日下午，由可信區塊鏈推進計劃主辦的《區塊鏈司法存證應用白皮書》發布會在中國信息通信研究院3G樓召開。中國信通院云計算與大數據研究所副所長魏凱在會上表示：隨著數字化發展，取證方面已經逐漸從物證時代步入電子證據時代，近3年約有5000份知識產權民事判決書中約89%使用電子證據，電子數據存證存在取證問題、舉證問題、存證問題、示證問題、認證問題等痛點。在存證方面，區塊鏈技術能夠規范數據存證格式、保證數據存儲安全、保證數據流轉的可追溯；在取證方面，數據經由參與節點共識，獨立存儲，互為備份，可用以輔助電子數據真實性認定；在示證方面，可采用智能合約自動取證示證，區塊鏈瀏覽器示證，也可講區塊鏈存證與公證電子證據出函流程打通，由公證參與示證；在質證方面，因優化取證和示證環節，讓質證聚焦于證據本身對案件的影響，提高的司法效率。[2019/6/15]

盡管如此，他依然看好“陽光區塊鏈”在網貸資產證券化、云支付電子錢包和新型交易銀行服務等細分領域的應用。其中，新型交易銀行服務的架構讓巴比特印象深刻，如下圖：

最后，楊兵兵指出，區塊鏈在銀行業的應用探索有五個值得關注的方面：

一是合法合規，應對方式包括交易及信息前置合規檢查；集成鏈下合規服務；嚴格依法依規發展，特別是涉及跨境、融資和數字貨幣等方面。

二是基礎真實性，應對方式包括關注上鏈信息本身的質量，減少欺詐風險；結合5G、物聯網等技術，推進三流合一；鏈上與鏈下結合，通過鏈下中心化機構驗證真實性。

三是新型風險，應對方式包括智能合約等底層創新領域，建立代碼審查機制；新系統建設及數據遷移加強安全保障；加強合作方的操作風險識別。

四是準入機制，應對方式包括賬戶實名注冊機制；鏈上賬戶與鏈下身份管理系統集成。

動態 | 軟件公司SAP宣布推出兩項新的區塊鏈服務:德國軟件巨頭SAP昨日宣布推出兩項新的區塊鏈服務，并成立了兩個團隊以加速區塊鏈技術的采用。此外，SAP的云平臺區塊鏈服務增加了對Quorum的支持。[2018/10/3]

五是數據安全，應對方式包括加強數據治理體制機制建設；數據訪問隔離及隱私保護；嚴格執行數據安全方面的相關規定。

招商銀行

招商銀行信息技術部總經理周天虹發表了題為“區塊鏈應用商業化發展之路”的演講。

周天虹參與編寫了《中國區塊鏈發展報告》，他在文中表示，銀行業是一個特殊的行業，對系統安全性、數據保密性的要求很高。銀行對區塊鏈的態度是較為審慎的。相較于先行者所帶來的利益，銀行更多地忌憚于成為先行者所必須付出的代價。

在8日的現場分享，他展現了招商銀行對區塊鏈審慎態度。

周天虹認為，盡管聯盟鏈在證、信息共享、供應鏈金融等領域能發揮作用，但是仍然存在存在協同難度大、復用度低、資源損耗大、網絡管理復雜、維護成本高、服務范圍小等問題。在此背景下，招行聯合多家單位打造了開放許可鏈--“標準分鏈”。

標準分鏈的相關參與方可以是業務客戶，可以是DApp開發者，也可以是節點運營方。架構圖如下：

周天虹透露，目前標準分鏈已提供開發鏈、測試鏈和主網三個環境，提供用戶注冊、標準分App、基礎技術服務、基礎業務服務等能力，主網已有5個節點運營方，部署超過10個節點，TPS為5000+，上線5個DApp，用戶數量超過5000。

“聯盟鏈應用可加強在與實體經濟結合、數字經濟模式創新、民生、數據共享等方向的探索。標準分鏈作為一種新的選擇，可以簡化應用探索過程，促進應用發展。公有鏈應用具有其基礎價值，需要重視并關注。公有鏈在金融創新的同時，要充分考慮可能存在的風險，保障金融安全穩定。”周天虹總結道。

聲音 | 芝加哥大學教授何治國：分散化只是一種技術上的可能性 區塊鏈也有著不可阻擋的集中力量:金色財經現場報道，在今日萬向區塊鏈實驗室舉辦的2018區塊鏈·新經濟第四屆區塊鏈全球峰會上，芝加哥大學金融學教授何治國表示：分散化只是一種技術上的可能性，而非必然的經濟現實，而且區塊鏈也有著不可阻擋的集中力量(為了提高效率)。去中心化或許是另一種烏托邦式的一廂情愿，經濟學家一直在思考相關問題，去中心化不是烏托邦，應該尊重現實。并且，“共識”已經體現了“集中化”——這與宏觀經濟學應用中的“協調博弈”有關。考慮到目前的發展狀況，付款確實很容易達成共識，但他更渴望看到能夠達成共識的成熟應用，不過如何達成分散的共識，還需要在實踐中探索。[2018/9/12]

中再集團

中再集團信息技術中心總經理馮鍵分享了題為“區塊鏈+再保險的變革邏輯”的演講。

馮鍵對“產業區塊鏈”的理解令人印象深刻，他認為，“區塊鏈+產業”和“產業+區塊鏈”有著根本的區別，前者是將區塊鏈作為底層支撐技術，重點是去中心化、平臺化、分布式，本質是產業傳統邏輯的變革；后者是將區塊鏈作為技術手段，重點是提升效率，關注點在產業場景的技術應用，且區塊鏈不是唯一手段。另外，區塊鏈在與實際業務的結合中，對傳統商業管理也造成了根本性變革。

然后，他列舉了中再集團在區塊鏈領域的應用探索，如下：

“輕松籌”平臺：通過區塊鏈實時在線獲取承保、理賠、再保等業務數據，在銷售渠道、直保公司、再保公司之間的共享。

“核星”平臺：這是基于區塊鏈的核性業務平臺系統覆蓋洽談、承保、理賠、賬單和結算等關鍵業務環節，核共體2019年全部國內業務已實現在線處理。

直保再保區塊鏈交易平臺：優化現有再保險交易業務流程，打通直保再保的數據通路。

中國社科院財經戰略研究院院長：運用區塊鏈等技術加大金融創新力度:據人民政協報6月5日報道，在近日舉行的中國金融創新論壇上，在面對如何印證金融的高質量發展這一問題時，中國社科院財經戰略研究院院長何德旭表示，加大金融創新力度或為抓手之一。他認為，金融服務的方式應該創新，就是要運用包括科技手段如大數據、云計算、區塊鏈，甚至人工智能在內的現代科學，要把這些新的技術運用到金融為實體經濟服務的過程之中，以此大大提高金融服務實體經濟的效率和水平。[2018/6/5]

白災平臺：基于區塊鏈形成平臺存證，自動化理賠條件的觸發，用最短的時間將賠款打入牧民賬戶。

實際上，再保險是一個流程復雜、周期長、效率低下、風險管理滯后的領域，基于區塊鏈構建的分布式信息共享平臺，可以大幅該拜年傳統再保險的效率，將保險需求和供給實現無縫對接。馮鍵認為，技術帶來的量變將引發質變，并引發產業、保險和再保險關系的變革，其中包括：

商業理念上，再保風險感知由原來的后知后覺，到現在的實時掌握。

業務管理上，流程線上化，數據流和資金流通暢可追溯，滿足合規要求。

技術革新上，共識機制、智能合約等技術的廣泛應用，進一步帶動聯盟共治。

建信金科

建信金科創新實驗室負責人王雪帶來了題為“區塊鏈應用實踐”的演講。

建信金科由建行體系內直屬的7家開發中心和1家研發中心整體轉制而來，是國有大型商業銀行當中首家成立的金融科技公司。

王雪介紹稱，建信金科已經開發了企業級區塊鏈BaaS平臺，支持貿易金融、資產證券化、供應鏈金融、電子證照、數據共享、住房租賃、部委公積金等應用場景。她重點講解了建信金科在貿易金融三個領域的區塊鏈實踐：貿易金融、區塊鏈租賃、區塊鏈住房公積金數據平臺。

韓國金融服務委員會將區塊鏈技術納入金融科技政策規劃:韓國金融服務委員會(FSC)已公布計劃，鼓勵在新的支付系統中使用區塊鏈技術，以更好地保護用戶信息。據韓國《中央日報》報道，FSC將出臺新規，為銀行和保險公司使用區塊鏈技術保護客戶數據打開大門。FSC主席Choi Jong-ku對記者表示，這種對區塊鏈友好的金融科技政策采取的新措施可能會給當地就業市場帶來提振。[2018/3/21]

貿易金融方面，建信金科開發了BCTrade，并于2019年10月升級至BCTrade2.0，目前平臺參與者包括建設銀行所有境內分行、約13家海外機構、近40家國內同業機構，平臺交易量達3600億元。

區塊鏈租賃方面，住房鏈融合了中介、住戶與監管等多個參與方，計入7個省市的9家住房租賃平臺，上鏈房源逾10萬套，正在對接5省市6家企業租賃平臺。

區塊鏈住房公積金數據平臺方面目前已有天津、重慶、廣州、深圳等303家公積金中心介入。上鏈單位賬戶319萬戶，明細數據4.8億條，個人賬戶明細66億條，公積金貸款賬戶1998萬戶。

在王雪看來，建行在區塊鏈領域的應用有四大優勢：豐富的行業應用實踐、完備的金融服務能力、領銜的數據治理經驗和政務領域的成功實施經驗。

國家開發銀行

國家開發銀行信息科技局應用管理處副處長胡勇發表了題為“基于聯盟區塊鏈的銀行間合作機制和模式”的演講。

胡勇的演講較為特別，他從銀行間合作，講到聯盟鏈的銀行間合作，再到國家開發銀行在區塊鏈領域的實踐，層層遞進中，我們能體會到，各大銀行會根據定位和能力，“因地制宜”發展最適合自己的區塊鏈業務。對國家開發銀行來說，最適合自己的也許是建立銀行間的區塊鏈聯盟平臺。

基于聯盟區塊鏈下銀行間合作機制，通過“信任-協作-自治”的模式提供了組織間互聯互通的新方式。

胡勇表示，聯盟區塊鏈下的銀行間有七項合作機制：

一是組織機制，銀行間成立聯盟，負責成員間的業務聯絡及重大決策；

二是共識機制，成員共同制定業務標準和技術規范，共建區塊鏈平臺；

三是激勵機制，借鑒以太坊的Gas機制對業務參與方、技術提供方、平臺運營方進行激勵，保證合作商可持續發展；

四是聯合開發機制，通過聯合開發的方式，借助各成員的優勢，可以提高開發速度，降低項目風險，分攤項目費用；

五是運營機制，成立新公司，相關參與各方投資入股，共同獲取平臺發展利益，統一運營便于管理；

六是風控機制，保證銀行間業務合作技術安全、可控，業務連續性；

七是監管機制，擁抱監管，通過監管節點可以穿透底層資產，保證業務合規合法。

應用方面，國家開發銀行開發了中國貿易金融區塊鏈聯盟項目、金磚國家區塊鏈智能簽約平臺。

工商銀行

中國工商銀行軟件開發中心總經理助理蘇恒帶來了題為“區塊鏈在金融監管背景下的發展分享”的演講。

2008年國際金融危機以來，各國不斷加強金融監管，境外金融監管呈現出整體趨嚴的特點，一是監管架構更加完善，二是監管要求更加嚴苛，三是監管力度更加強化。在此背景下，工行打造了企業級區塊鏈技術平臺“工銀璽鏈”。

這一過程并不容易，隨著組織成熟度的提高，產品成熟度也隨之提高，“工銀璽鏈”經歷了五個階段：

一是預研級，即課題預研究；

二是PoC級，即PoC項目上線，新功能驗證；

三是產品級，即提供面向用戶的可交付產品；

四是平臺級，即打造技術和應用平臺，輸出面向用戶的平臺級服務能力；

五是生態級，即跨鏈互聯，形成服務生態體系。

在應用方面，“工銀璽鏈”已經應用至貴州扶貧攻堅投資基金管理區塊鏈平臺、雄安征拆遷安置資金管理區塊鏈平臺、中歐一單通跨境貿易平臺、寧夏智慧政務系統、網絡融資金融服務系統。

“對標金融監管要求，是我們實現企業級區塊鏈平臺向金融級區塊鏈平臺跨越的重要參考。建議加強對技術的預研和綜合運用，有利于增強區塊鏈綜合能力。另外，良好的用戶體驗和完善的服務和管理能力，有利于用戶對區塊鏈產品的選擇使用，也有利于區塊鏈技術的推廣。”蘇恒總結道。

微眾銀行

微眾銀行區塊鏈業務負責人范瑞彬發表了題為“面向分布式商業的區塊鏈實踐之路”的演講。

微眾銀行是2014年由騰訊牽頭發起設立的銀行，是國內首家互聯網銀行，也是國內首家獲得國家愛高新技術企業認定的商業銀行。

微眾銀行從2015年開始布局聯盟鏈，目前形成了最大的國產聯盟鏈開源生態圈，范瑞彬用數據證明了這句話，“60+應用在生產環境中運行，110+金鏈盟成員單位，500+生態圈機構/企業，10000+生態圈內個人開發者，7000萬機構間對賬平臺交易筆數，10億司法存證平臺聯合合作伙伴存證量，102億元網貸機構良性退出投票平臺表決待收本金。”

基于開源生態，微眾銀行在區塊鏈領域主要有四個方面的探索，如下圖，

范瑞彬認為，自集中式商業、連鎖商業、共享商業之后，分布式商業將成為主流，而區塊鏈技術是支撐分布式商業的重要基礎設施。

國內銀行在區塊鏈領域的里程碑事件：

2016年5月，微眾銀行成立金鏈盟FISCO；2016年6月，招行實施“招行直聯支付區塊鏈平臺”，通過PoC驗證測試；2016年11月，中銀香港區塊鏈住房按揭貸款項目，民生銀行宣布加入R3區塊鏈聯盟；2016年12月，浙商銀行搭建區塊鏈移動匯票平臺；2017年1月，建行推出區塊鏈國際保理業務，中行將區塊鏈電子錢包接入扶貧共享平臺“中國公益”；2017年2月，招行“跨境直聯清算區塊鏈項目”投產；2017年5月，光大推出“母親水窖”區塊鏈公益捐款系統；2017年7月，工行申請金融資產交易系統專利，農行電商供應鏈融資項目投產，民生與中信BCLC平臺上線；2017年8月，光大推出泛陽光資管鏈，建行與IBM合作推出區塊鏈銀行保險平臺，中金一諾“區塊鏈+供應鏈”金融平臺上線；2017年10月，工行推出脫貧攻堅基金區塊鏈管理平臺；2017年11月，港中銀/微眾/深圳中行區塊鏈跨境錢包項目，銀行首筆區塊鏈福費廷交易；2017年第四季度，工行推出首個自主可控的區塊鏈1.0平臺；2018年1月，建行推出區塊鏈國際保理業務，在雄安上線首個區塊鏈租房應用；2018年2月，中國平安推出“壹賬鏈”；2018年4月，建行推出區塊鏈貿易金融平臺，建行成立建信金科；2018月6日，華夏銀行“鏈通雄安-區塊鏈-供應鏈”首筆放款成功落地；2018年8月，中國銀行自主研發區塊鏈跨境支付系統正式落地，廣發推出區塊鏈跨境支付，浙商銀行發布應收款鏈平臺；2018年9月，中信首筆區塊鏈國內信用證業務落地；2018年10月，工行發布基于區塊鏈的線上供應鏈金融產品，浙商銀行“倉單通”平臺投產；2018年11月，中信、民生、中行推出區塊鏈貿易金融平臺，招行聯合深圳稅務局開出首張銀行業區塊鏈電子發票；2019年2月，微眾銀行與澳門特區政府達成合作“WeIdentity”項目獲認可；2019年5月，交行與建行簽署區塊鏈貿易金融合作協議；2019年7月，光大銀行與螞蟻金服“雙鏈通”區塊鏈平臺；2019年9月，工行推出全國首個跨境區塊鏈平臺“中歐e單通”；2019年10月，光大、中行、中信、民生、平安等機構共同搭建福費廷交易平臺，建行推出BCTrade2.0平臺和FTI。

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