UBIN:觀察 | 新加坡金融管理局（MAS）數字銀行牌照究竟有何魅力？

本文來源：金色財經

作者：TaylorW

新加坡消息，2020年1月7日，新加坡金融管理局發布公告，截至2019年12月31日申請截止，已收到21份數字銀行牌照申請。其中包括7份全數字銀行牌照申請和14份數字批發銀行許可申請。

新加坡金融管理局是新加坡的中央銀行和綜合金融監管機構。作為中央銀行，金管局通過實施貨幣政策和宏觀經濟監測與分析來促進非通脹的經濟增長。它管理新加坡的匯率，官方外匯儲備和銀行部門。作為一個綜合性的財務主管機構，金管局監管新加坡所有金融機構，包括銀行，保險公司，資本市場中介機構，財務顧問機構以及證券交易所。

最新公告表示，21份申請中包括電子商務公司、科技企業、電信公司，金融科技公司和金融機構。MAS將于2020年6月宣布成功申請者。成功申請者預計將于2021年中開展業務。

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關于數字銀行牌照，最終過審的只包括兩個DFB許可證和三個DWB許可證，DFB牌照允許從零售和非零售客戶群中提取存款并提供銀行服務。DWB牌照允許從中小型企業和其他非零售客戶部門收取存款并向其提供銀行服務。

據悉，申請人必須首先滿足以下條件：商業過往記錄，合適和合適的股東，董事和管理層，資本承諾，明確的價值主張和可持續的商業模式。而DFB許可證的申請人必須另外在新加坡定居，由新加坡人控制，總部位于新加坡。此外，還可能考究申請者的增長前景以及對新加坡的貢獻，例如為新加坡帶來的就業機會，對當地勞動力技能發展的承諾等。

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因此，例如螞蟻金服、小米或者Sea等申請數字銀行牌照，主要還是對于東南亞市場及新業務的嘗試。從2017年開始，出海也是諸多大廠的方向之一。但新加坡數字銀行執照除了對于擁有金融業務的巨頭來說，對于區塊鏈企業可能更具吸引力。

在此前，新加坡已經開展了諸多金融科技的創新嘗試，其中包含了數字貨幣、加密貨幣以及區塊鏈技術底層實施。

2019年5月2日，加拿大銀行和新加坡金融管理局使用中央銀行數字貨幣成功進行了跨境和跨貨幣支付的實驗。可以提高效率并降低跨境支付風險。

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跨境付款通常主要依賴于代理銀行網絡，緩慢、昂貴且該網絡容易遭遇交易對手帶來的風險或管理效率低下的困擾。加拿大銀行和新加坡金融管理局一直在合作使用分布式賬本技術和中央銀行數字貨幣使跨境支付流程更便宜，更快和更安全。

兩家中央銀行已成功地將各自的試驗性國內支付網絡Jasper和Ubin連接起來，它們基于兩個不同的DLT平臺構建。項目團隊使用一種稱為“哈希時間鎖定合同”的技術來連接兩個網絡，并允許PvP解決方案，而無需受信任的第三方充當中介。Jasper-Ubin項目?與埃森哲和摩根大通合作開展，后者分別在Corda上建立加拿大網絡，在Quorum上建立新加坡網絡。

聲音 | 微眾銀行區塊鏈首席架構師張開翔：監管和審計機構可作為觀察節點加入聯盟鏈:今日在上海舉行的“2018中國區塊鏈技術與數字經濟高峰論壇”上，微眾銀行區塊鏈首席架構師張開翔在監管合規方面的應對方案中指出，微眾銀行交易操作都會留下數字簽名，無法篡改不可抵賴；監管和審計機構可作為觀察節點加入聯盟鏈，獲取實時數據進行監管審計；發出監管指令，針對賬戶、交易、業務進行實時控制；實現全網黑名單、反洗錢、策略預判。[2018/8/24]

Ubin項目是新加坡與業界合作的項目，旨在探索使用區塊鏈和分布式賬本技術進行支付和證券的清算和結算。該項目幫助MAS和行業更好地了解該技術及其通過實際試驗可能帶來的潛在利益。最終目標是為基于中央銀行發行的數字代幣的當今系統開發更易用且更有效的替代方案。項目有四個階段：

階段1：MAS與R3和金融機構財團合作進行了概念項目驗證，主要為實現基于區塊鏈技術的銀行間支付，結束后發布報告，介紹最適合結算系統的DLT。

階段2：MAS和新加坡銀行協會領導成功開發了三種不同模型的軟件原型，模型用于分散的銀行間支付和儲蓄機制的結算。MAS和ABS發布報告，描述了開發原型以及項目發現和觀察結果。還發布了源代碼和技術文檔，根據ApacheLicense2.0版提供給公眾訪問。

階段3：交付與付款MAS和新加坡交易所合作開發交付與付款功能，完成不同區塊鏈平臺間的代幣化資產結算，聯合發布行業報告，解釋實現DvP智能合約自動化結算流程。該報告還確定了一個監管貿易后結算流程的框架。

階段4：跨境付款與付款加拿大銀行，英格蘭銀行和MAS聯合發布報告，評估了可以增強跨境付款和結算的替代模型。該報告審查了現有的困境，并考慮了可能實現用戶提高速度以及成本和透明度的替代模型。隨后成功進行了使用中央銀行數字貨幣進行跨境和跨貨幣支付的實驗。

2019年11月11日，新加坡金融管理局宣布，已經完成了基于區塊鏈原型的成功開發，可以實現在同一網絡上使用不同貨幣進行付款。官方稱，這是Ubin項目進入第五階段的最新里程碑。迄今為止，MAS已經與40多家金融和非金融公司合作探索該網絡的潛在利益。

除了技術推進外，新加坡在金融監管上做了更多監管探索，例如對加密貨幣衍生品的管控

MAS對僅在經批準的交易所上市和交易的加密衍生品進行監管，禁止將加密衍生產品的監管擴展到批準的交易所之外。?并向所有金融機構發出通知，要求機構向散戶投資者提供加密產品時要遵守規范。其中包括提供給投資者量身定制的警告要求等。

此外，新加坡與中國金融監管機構也有合作嘗試。

2019年10月21日，新加坡金融管理局和中國銀行及保險監督管理委員會簽署了《銀監會-金管局監管諒解備忘錄》加強監管合作，促進金管局與銀監會之間在銀行和保險監管以及危機管理。

該諒解備忘錄確認了兩個監管機構之間的緊密伙伴關系，將促進中國和新加坡金融機構在彼此市場中擴展的新舉措。

例如，星展銀行將獲得中國人民銀行的和解代理許可證。??星展集團將能夠代表外國投資者進行交易結算并為中國的銀行間債券市場工具提供托管。

此外，MAS和中國人民銀行將建立合作機制，使指定的新加坡和中國銀行能夠為中國債券市場上的區域和全球投資者提供托管和交易服務。

新加坡目前正在向亞洲金融創新中心的方向加速和努力，我們看到了新加坡在金融方面有很多嘗試，這對于資本和產業發展有重要的推進作用，但金融的重點仍在于監管與落地。監管的同時，就是希望的開始，留給創業者的機會更多了。

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