數字貨幣:報告 | 金融行業為什么熱衷于區塊鏈技術？

本文來源：硅谷洞察

從2009年比特幣誕生以來，區塊鏈技術經過十年的摸索發展，其應用已經脫離了數字貨幣的范疇，從邊緣的技術創新逐漸走入了主流的技術體系之中。而在區塊鏈的眾多應用場景中，區塊鏈+金融可以說是當前最具活力的領域，無論是銀行等傳統金融機構，還是新興互聯網科技公司都在積極擁抱區塊鏈，探索基于區塊鏈技術的金融業務實踐。

那么，究竟為什么金融業會成為受區塊鏈影響最大的行業，區塊鏈和金融業的發展究竟有哪些契合點？而在目前紛繁復雜的“區塊鏈+金融”的應用場景中，我們應該如何系統化的認識區塊鏈金融的發展，它目前又有哪些已經在實踐的行業應用案例呢？

為了了解區塊鏈+金融業最前沿的動態，硅谷洞察此次聯合了國內外多家區塊鏈企業，開展了多種形式的調研、訪談，通過獲取產業第一線的從業者們對于區塊鏈技術與金融業發展的洞見。報告將重點從當下最新的區塊鏈金融應用場景出發，為您厘清區塊鏈+金融發展思路，剖析區塊鏈+金融的發展現狀。

金融業為什么需要區塊鏈技術？

有人說，如果實體經濟是一株株大樹，那么金融業就是一條大河，經濟為肌體，金融為血脈，兩者共生共榮。而隨著近年來我國經濟的不斷發展，金融業的規模也在快速擴大，中國金融體系也不斷朝著市場化、多元化、國際化的方向演進。

而在發展進程中，金融業也逐步呈現出幾個顯著的問題。一是機構間、市場間的信任壁壘高。由于技術手段確保雙方交易安全，金融機構間必須有嚴格的交易記錄來累積信用，而目前金融業的信用中介職能是由基于中心化的第三方提供的，但中心化的結構脆弱性會隨著系統規模大而不斷擴大，但企業必須依賴這個系統，否則很難實現融資或貸款；二是交易結算流程復雜、成本高。由于目前基本是以集中式清算機構為中心，因此交易結算和清算時間會比較長，即時性不能保證，且會產生大量的中間費用；三是金融監管、信息安全隱患比較大。傳統金融中人為參與環節多，很多憑證審核、流轉都靠人工記錄和把控，造成信息錯漏或外泄的風險大。

金融壹賬通積極響應政府報告 以“數字化”提質“新基建”:2020年《政府工作報告》中提到“鼓勵銀行大幅度增加小微企業信用貸、首貸、無還本續貸，大幅拓展政府性融資擔保覆蓋面并明顯降低費率，讓中小微企業貸款可獲得性明顯提高、綜合融資成本明顯下降”，重點關注了對中小微企業金融支持的問題。

除了廣東省一體化平臺之外，金融壹賬通還利用區塊鏈技術對其它數字新基建進行賦能，為銀企合作搭起橋梁。例如香港金管局區塊鏈“貿易聯動平臺”、天津口岸區塊鏈跨境貿易服務網絡和金融開放門戶（廣西）跨境金融數字平臺等項目等，以“數字化”提質“新基建”，加速金融科技賦能普惠金融發展。[2020/5/26]

簡單總結一下，傳統金融業主要是存在信任問題、成本問題、數據安全問題等幾個方面的痛點。那么，區塊鏈技術的出現可以解決什么呢？

我們知道，區塊鏈技術擁有幾個顯著特點：去中心化、數據不可篡改性和對私密數據的加密保護，而這幾個特點正好與金融行業的本質需求有著高度契合。

首先，區塊鏈技術在金融交易過程中，通過非對稱加密算法，為交易雙方建立了信用基礎，促使交易雙方達成共識，交易雙方既不需要依靠第三方機構的擔保，還可以記錄、儲存、傳輸可追溯、難以篡改的交易信息，解決了信任問題。其次，區塊鏈技術使用的是點對點交易方式，不需要第三方中介機構提供服務，這大大提升了金融交易效率，解決了成本問題。

此外，區塊鏈技術通過分布式系統，使得所有的信息就好像一個個獨立的節點，即使有單個節點出現信息缺失，也不會影響整個系統的正常運行。同時，各個節點之間可以進行一定的權限管理，將個人隱私和匿名性應用到用戶信息系統設計當中，只有通過授權才可以進行登錄和訪問相關信息，解決了監管與安全的問題。

動態 | 央行發布金融報告 重提173家虛擬貨幣平臺無風險退出:中國人民銀行發布《中國金融穩定報告（2019）》，報告在“我國金融科技發展的基本情況”方面指出，傳統金融機構利用科技手段創新發展。比如提高經營效率，開發運用人工智能等新技術，開展智能 投顧業務，在支付清算、信用管理、資產托管等方面引入區塊鏈技術，借助智能合約，簡化風險管理，增加透明度。報告還指出，2018年以來，金融系統認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，按照中央確定的思路和舉措，落實攻堅戰各項任務措施，取得積極成效。國內173家虛擬貨幣交易及代幣發行融資平臺已全部無風險退出。

據金色財經查證，這一數據2018年已有公開報道，此次《中國金融穩定報告（2019）》中再度提及該數據。[2019/11/25]

可以說，區塊鏈技術可以從制度根本上降低金融業風險控制與監管成本、提高數據可靠性、穩定性和安全性，為金融業效率的提升貢獻不可或缺的力量。

如何系統性的認識當前區塊鏈+金融的發展？

近年來，區塊鏈已經從最開始在底層平臺上的探索逐漸賦能于各個領域，，國內外金融機構已在數字貨幣、跨境支付、清結算、貿易融資、供應鏈金融、智能證券、票據、征信等細分業務中嘗試區塊鏈技術實踐。但由于涉及領域眾多、概念復雜，很多人對區塊鏈金融都處于霧里看花階段，很難有系統性的認識。此次，通過廣泛的調查和研究，我們對目前區塊鏈金融目前的發展進行了一個簡要的分類和梳理。

動態 | 美國國會研究服務處發布報告 詳細說明區塊鏈在國家能源部門的潛在用途:美國國會研究服務處于8月9日發布題為“比特幣、區塊鏈和能源部門”的報告，詳細說明了國家能源部門區塊鏈的潛在用途。該報告詳細介紹了與加密貨幣采礦有關的國內和國際能源消費現狀，并探討了規范能源密集型采礦過程的可能方法，并將區塊鏈技術整合到當前的能源系統中。區塊鏈的一些潛在用例包括將公用事業賬單交易放置在智能電網上，支持電動車輛充電基礎設施以及分配能源資源。[2019/8/13]

首先，第一種認識方法，可以從金融業主體來劃分。按照2017年國家最新發布的國民經濟行業分類標準，金融業主要包括貨幣金融服務、資本市場服務、保險業、其他金融業等四大類，主要涉及銀行、證券、保險三大主體。而區塊鏈技術的發展也將分別從縱向業務上影響這三個主體的發展，并逐漸出現了各主體領域的代表性企業。

以上部分企業案例為硅谷洞察訪談調研案例

據IDC最新發布的研究數據顯示，近幾年，在這三類主體中，目前銀行類的區塊鏈投資占比最大，占到金融行業整體區塊鏈支出規模的80%以上。其背后的原因是，區塊鏈的本質是一個互聯網共享數據庫，它應用的前提基礎是行業的信息能夠被數據化。而總體來看，銀行整體上信息化建設比較好，也天然的具有許多如供應鏈金融、資產管理、跨境/跨行支付等區塊鏈落地場景。而保險與證券業且信息化普及度不如銀行，落地場景較少，因此目前僅有少數頭部企業愿意投入資金進行應用探索。

動態 | GMO發布虛擬采礦業績報告 因虧損嚴重或將取消相關業務:據Coinpost消息，25日，日本互聯網巨頭GMO發布了《關于虛擬貨幣采礦業務重組產生的特別損失記錄通知》的報告。報告透露，采礦業務虧損嚴重，采礦機械開發、制造及銷售業務將被取消。[2018/12/25]

按主體進行分類雖然簡單明晰，但卻存在著細分交叉的問題。比如銀行、證券、保險都可能使用數字票據，供應鏈金融行業中銀行、證券、保理機構都會牽扯其中。因此，為了更便于分析區塊鏈+金融具體的應用落地場景，我們將目前區塊鏈對金融業的影響分為了工具類重塑和行業應用場景重塑兩部分。

在一個行業應用場景中，可能會使用到多個區塊鏈金融工具、涉及到多個參與主體。目前工具類包括數字票據、智能合約、信用證、智能保函等，其具體的行業應用包括供應鏈金融、跨境支付、貿易融資等。其中，數字貨幣作為由于區塊鏈的誕生而產生的新興事物，我們認為它既是一種工具，也是未來可能會產生深遠影響的行業。

目前區塊鏈+金融主要行業應用場景有哪些？

西聯匯款公布業績報告 CEO證實與Ripple的合作:據彭博社報道，在經過一個多月的猜測后，西聯匯款首席執行官Hikmet Ersek在周二公布業績報告后證實了與Ripple的合作關系，他說：“我們正特別關注處理結算和營運資金的優化。同時在監管部分，我們也在關注關于區塊鏈能力的合規問題。同時，我們也做了一些測試，我們測試了Ripple。”據悉，使用Ripple的區塊鏈技術和其加密貨幣XRP可以更快地轉移資金。西聯匯款首席執行官還表示，他們一直在用西聯測試不同的產品，很高興在支付流程中使用XRP的xRapid試點實施。[2018/2/15]

基于以上對區塊鏈金融的梳理和分類，報告將從行業應用場景切入，分析當前最新的應用實例。而通過對目前行業應用成熟度、市場熱度與發展前景等多維度考量，我們將重點分析以下幾個細分領域的行業場景：

場景一：區塊鏈+供應鏈金融

當前，供應鏈金融體系在審閱、驗證單據等環節大量依賴人力，不僅成本高而且效率低，失誤率也較高。同時，從供應鏈上獲得的物流信息、交易信息等存在不及時、不準確等現象，這直接導致了信貸風險的提升。供應鏈金融對改善中小企業生存困境至關重要。在我國，中小企業占比90%以上，但由于經營風險大、生存周期短、缺乏抵押物、信用狀況不佳等原因，這些中小企業融資難問題突出。

而區塊鏈平臺的搭建，使供應鏈金融具備了不可篡改等特性，保證了征信數據的真實性。結合智能合約等技術，可將依靠人力的工作環節進行程序化處理，在預定時間和條件的情況下自動執行，降低人工失誤率的同時也提升了效率。區塊鏈技術可以實現產業鏈中的供應商、核心企業、分銷商、物流企業、倉儲監管公司等各個環節參與者的信息及時共享，并保證信息與數據的準確性，這些信息將反饋給金融機構并實現對金融風險的把控，進而解決中小企業融資難的問題。

場景二：區塊鏈+跨境支付、清結算

目前，跨境支付領域普遍存在手續費高、流程較長的問題。比如，一個簡單的銀行轉賬業務，—從一個賬戶轉到另一個賬戶，在資金最終到達目標賬戶前必須要經過一套復雜的中介系統流轉，從代理行到托管行，每家代理銀行都會維護不同的賬本，從資金轉賬行到資金接收銀行，這意味著在最后那一天這些不同的賬本必須要進行對賬。

區塊鏈技術為解決跨境支付結算提供了建立全球結匯系統的可能，能夠實現支付結算的多中心化。在跨境支付結算中，兩個開戶行不需要再通過清算行、結算行等繁瑣的交易流程進行交易，開戶行之間可以點對點地直接進行支付結算，并且其信任共識機制為交易雙方解決了信任問題。其次，區塊鏈技術多中心的特性保證了支付結算過程中實時到賬，任意時間都可以進行交易，這大大加快了跨境支付結算的效率，同時也提高了跨境資金的使用效率。

場景三：區塊鏈+貿易金融

貿易金融是金融服務實體經濟的重要載體。當前，在貿易金融中由于參與方多、交易流程長，一樁普通的貨物貿易業務會涉及幾十甚至上百張紙質單據，耗費了銀行大量人力物力進行單據真實性審核。而銀行為保證貿易融資自償性，要求中小企業繳納保證金，又提高了企業融資門檻。同時，由于傳統貿易融資業務涉及企業、銀行、物流商、海關、稅務、倉儲都諸多部門，信息共享的難度大，進一步影響了貿易融資的效率。

針對以上問題，央行及多家商業銀行正努力探索區塊鏈技術在貿易金融領域的應用。利用區塊鏈技術的不可篡改特性，將業務數據上鏈可以有效解決融資業務信息真實性可信問題，而區塊鏈的統一分布式賬本技術，天然解決了“業務主權”問題，有效實現了每一個參與主體的身份對等、權力對等、責任對等、利益對等，所有參與主體都擁有全部的數據，并實時同步更新。同時還能實現多維度的監管和隱私保護需求。

場景四：區塊鏈+保險

我們知道，保險行業運行的基礎之一就是信息審核，而最大的難點也在于保險公司與客戶之間的信息不對稱，被保險人出于利己動機常常會隱藏自身的風險以謀取更高的保障，構成騙保。與此同時，理賠慢、現金支付手續繁瑣、行業透明度低等一系列的問題是其一直以來巨大缺點，

而區塊鏈的出現，其可追溯特性，可以讓保險服務流程變得更透明，幫助各個保險企業業務互通，同時還能縮短業務鏈，讓投保者在利益受損時快速找到提供保險服務的源頭平臺，通過合約獲得相應賠償。而數據的不可篡改的特性，可以提高保險公司的內部風控能力，確保賬本系統、資金和信息的安全。區塊鏈的透明性，可以提升保險消費者的信任度，解決制約保險需求的信任問題，重構保險營銷策略。

場景五：數字貨幣

區塊鏈最初的用途就是數字貨幣，迄今為止各種形式的支付仍是區塊鏈最主要的應用之一。從10年前比特幣首次出現以來，已經逐漸發展形成了一個從生產發行、法定貨幣兌換到商業支付較為完整的生態系統，同時也催生了很多競爭幣。據不完全統計，目前網絡上的數字貨幣已達上千種，以Facebook的libra為代表的數字貨幣開始進入國際貨幣體系建設的討論之中。

而民間數字貨幣市場的繁榮也帶動了法定數字貨幣的發展，據統計，全球已有10多家中央銀行開展了法定數字貨幣的研究和測試工作，我國從2014年就著手研究數字貨幣?，2019年8月中央發文稱在深圳等地開展數字貨幣研究和移動支付試點，從2020年開始將逐步推行。雖然數字貨幣開發和應用還處于于早期階段，但是已展現出巨大的發展潛力，區塊鏈技術在上邊的應用將具有無限的想象空間。

以上即是我們目前選擇的幾個應用場景，此次報告將深入探討每個細分領域過去存在的問題、區塊鏈技術帶來的改變、以及目前在實踐中的應用情況，也歡迎廣大區塊鏈從業企業加入我們的研究，與我們分享最一線的實踐案例。

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