BIS:國際清算銀行：新冠疫情給央行數字貨幣設計帶來新的啟示

國際清算銀行簡報是4月1日開始剛上線的BIS刊物，刊登由BIS經濟學家們撰寫的評論文章，發表對當前新冠疫情之下銀行業、市場和經濟事件的觀點，算得上是一個短平快載體，最新一期簡報刊登了Auer等人的評論文章：《新冠、現金與未來支付》，對這個近期的熱門話題發表了以下看法。

一、其他支付工具也會傳播病，而且有可能比現金更嚴重

新冠疫情爆發以來，現金是幫助人們度過危機的必備工具，還是傳播病的幫手，一直爭論不休，最近由于疫情在全球擴大，幾乎成為各國貨幣當局、支付機構、媒體和加密貨幣社區的熱門話題，表現為一是公眾對“現金”和“病”等關鍵詞的互聯網搜索數量創歷史新高，遠遠超過對豬流感、中東綜合呼吸癥、埃博拉等疫情流行期間一些國家公眾對這些詞匯的搜索量，說明這次疫情傳播范圍、影響都是空前的。二是使用小面額鈔票較多的國家對這些關鍵詞的關注度更高，反映出公眾對現金是否攜帶病的高度關注。三是不少國家央行對現金采取了各種處理措施，通過消、隔離、關閉存取一體機循環功能等措施來阻止病傳播的可能性。同時通過各種方式宣傳解釋，讓公眾放心使用現金。

國際清算銀行：目前全球僅有2種可有效使用的零售CBDC:國際清算銀行（BIS）7月最新報告指出，目前全球只有兩種可有效使用的零售CBDC：巴哈馬的沙元（Sand Dollar）和東加勒比國家組織的DCash。報告調查了66家央行，多數CBDC項目仍處于研究、概念驗證和試點階段。報告指出，CBDC進展緩慢主要歸因于三點限制：具體的設計和政策方案尚無定論；需要大量的經濟和實踐檢驗；以及跨境支付的監管、監督框架不一致。報告指出，各國央行需要從實際角度出發，探討如何通過CBDC構建跨境支付基礎設施。同時要從宏觀金融角度出發，檢驗跨境流動的潛在增長、可能的金融穩定風險、貨幣替代以及儲備貨幣的配置與保障。報告強調了多邊合作的重要性：引入CBDC可能會產生一系列宏觀金融影響，這取決于幾個因素，例如國際普及的程度和性質，以及發行國與應用國的合作程度。CBDC的國際普及可能會增加跨境流動，但也可以通過設計限制此類流動。批發和零售CBDC的影響會有所不同。因此就設計原則達成一致的多邊合作將是應對貨幣替代、資本流動波動等風險的關鍵。報告也強調，CBDC能給予司法轄區更大的操縱空間，減輕潛在的不利宏觀金融影響。（BitcoinKe）[2021/7/12 0:45:22]

但是要消除社會公眾對現金傳播病的恐懼，不僅僅是要采取這些措施，還要用科學檢測的數據說話才有說服力。文章引用了一些科學家的研究發現，承認鈔票和硬幣能夠攜帶包括新冠病在內的病原體，而且能夠存活多日。但其他物體表面也一樣可以攜帶病，而且光滑無孔的材料表面上病更有可能存活得更久。這一點發現意味著，使用塑料、金屬等材料的各種銀行卡及其受理終端也能傳播病，而且由于病在這些物體表面存活的時候更長，對公眾的感染機率就有可能更大。所以，無論是使用哪種支付工具，重要的是疫情期間要聽從衛生防疫機構的指導，養成勤洗手的良好衛生習慣，這才是降低病傳播風險的有效措施，而不是對現行任何一種支付手段采取棄用的處置措施。

國際清算銀行：如果各地區有效協調，CBDC或被用來加強跨境支付:國際清算銀行 (BIS) 表示，中央銀行應更加關注央行數字貨幣 (CBDC) 的跨境使用，而不是主要關注國內應用。在周五發表的一篇論文中，國際清算銀行表示，盡管 CBDC 的影響超越國界，但央行正在關注國內需求。

該論文總結道，如果不同司法管轄區的CBDC項目得到有效協調，“CBDC可能會被用來加強跨境支付”。國際清算銀行表示，合作可以采取多種形式。它可以包括 CBDC 之間的通用標準，以實現互操作性或建立國際支付基礎設施。此外，鑒于CBDC將在不同司法管轄區以不同速度推出，CBDC與現有支付系統之間需要具有互操作性。(Coindesk)[2021/7/9 0:40:16]

歷史上的今天丨瑞士國家銀行將在國際清算銀行創新中心研究CBDC:2019年10月10日，日本總務大臣高市早苗在新聞發布會上表示，加密貨幣資產不屬于《資金控制法》所禁止的向單個人士捐款的監管，法律禁止的“貨幣”是金錢和證券，其指出“加密資產不屬于上述任何一項，并且不受到捐贈限制。如果加密資產被捐贈給單個人士，將被視為“合法”，而且也不屬于資金收支報告里的記載對象。

2019年10月10日，瑞士國家銀行（SNB）和國際清算銀行（BIS）已簽署一項協議，在國際清算銀行位于瑞士的創新中心進行合作。該文件指出，瑞士中心最初將專注于兩個研究項目，將中央銀行數字貨幣（CBDC）集成到分布式分類帳技術的基礎結構中，并分析央行對跟蹤快速節奏的電子市場的不斷增長的需求。該新聞稿稱，基于區塊鏈的CBDC“旨在促進金融機構之間代幣化資產的結算”。[2020/10/10]

來源：BIS簡報

聲音 | 國際清算銀行：加密貨幣的價值儲存能力很差 不太可能被廣泛采用:國際清算銀行(Bank for International Settlements)發布的一份題為《數字時代的貨幣與支付系統》(Money and payment systems in the digital age)的報告顯示，比特幣、以太坊和穩定幣tether等主要加密貨幣不具備貨幣的主要功能，因此，它們的價值儲存能力很差，不太可能被廣泛采用。[2018/11/7]

二、新冠疫情有可能改變公眾的支付習慣，要防止出現支付鴻溝

在以往的危機時期，公眾出于預防心理會有加大持有現金的傾向，但這次的危機情況特殊，是高傳染性、高死亡率、大面積爆發的流行病，呈現出與以往不盡相同的情況：有些國家如目前已成為疫情風暴中心的美國，流通中現金有明顯增長；而英國卻表現出柜員機提現交易量下降的現象。

來源：BIS簡報

Auer等認為，這些差異現象可能和各國消費者的消費行為和支付習慣有關，比如非接觸卡支付的使用在疫情之前就已出現增長，只是疫情發生以來，由于人們對于有形接觸的擔憂，加大了這類卡支付應用的速度，如非接觸卡因為不需要接觸受理設備去輸入密碼，過去只適用于小額交易。新冠疫情流行后，奧地利、德國、匈牙利、愛爾蘭、荷蘭、英國和其他國家紛紛提高了非接觸式支付的交易限額。

但是各國貨幣當局和BIS等國際組織擔心，如果現金使用量下降到像瑞典那樣，只占GDP很小比例，對于無銀行賬戶、不會使用非現金支付工具的老年用戶等，會不會帶來新的不公平？比如美國有將近占人口20%的無銀行賬戶和得不到銀行服務的人，英國也有130萬類似人群，疫情期間政府采取什么方式向這些人支付經濟援助？美國國會兩黨的提案中都曾經提到過建立數字美元錢包發放的方案，無奈遠水不解近渴，央行數字貨幣不可能一蹴而就。目前只能是通過直接支付和寄支票方式。

實際上，各國政府、央行對于現金在維護社會公平、保護弱勢人群權利方面已經采取了很多積極的措施，英國、瑞典、加拿大等央行都聯合立法機構，呼吁維護現金使用權益，要求商業銀行要滿足客戶現金需求。人民銀行這幾年大力開展現金拒收整治工作，規范社會經濟主體對支付方式的選擇和應用，目的也是為了保護公眾合法權益，鼓勵多元化支付方式和諧發展。這次疫情期間，各國央行在保障多種支付工具正常運行的同時，也在竭力維護現金使用者的合法權利，避免產生新的支付鴻溝。上述科學研究也證實，現金攜帶病可能帶來的感染概率并不高于其他支付工具。疫情不應當成為取消現金使用的一個理由。

三、新冠疫情對央行數字貨幣設計提出了新的要求

CBDC的救災功能在以往方案中少有述及，談得較多的是它能夠在系統故障、斷網情況下的應急恢復能力。而對現金則強調在災害期間能夠不依賴于網絡或電力的優勢。但這種優勢在瘟疫面前無從發揮。Auer等人認為，新冠疫情對于未來支付方式的發展帶來兩重影響，一是疫情的大流行凸顯了央行數字貨幣的重要性，其設計要考慮到流行病和網絡攻擊，在技術方案的設計上要考慮能夠覆蓋全社會所有人群，包括那些沒有銀行賬戶的人群，同時還要考慮設計成非接觸式的使用方式。二是疫情期間各國的支付現狀也說明多元化支付手段和諧共存和發展重要價值，因為在沒有遭遇未知的威脅之前，誰也無法斷定哪種支付手段更靈活、方便，能夠更好地應對這種威脅。所以保護現金使用和保護其他支付手段一樣重要。

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