OGO:誰的盛宴，誰的危情？數字貨幣時代，支付寶、微信會否失寵

作者：包慧

來源：21世紀經濟報道

全球第一個由央行推出的數字貨幣似乎接近落地。

近日，網上流傳的數字貨幣錢包內測截圖顯示，其基本功能涵蓋數字資產兌換、數字錢包管理、交易記錄查詢及掃碼支付、匯款、收付款、碰一碰等。

4月17日，中國人民銀行數字貨幣研究所對于傳言公開回應稱，當前網傳DC/EP信息為技術研發過程中的測試內容，并不意味著數字人民幣正式落地發行。

既然DC/EP由DC和EP構成，對用戶而言，DC/EP與第三方支付在應用中必然存在相互替代的關系。

同時，中國人民銀行數字貨幣研究所強調，目前數字人民幣研發工作正在穩妥推進，數字人民幣體系在堅持雙層運營、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作。當前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。

穩定幣錢包Rpay獲得OFAC許可繼續在委內瑞拉運營:金色財經報道，穩定幣錢包Rpay已獲得美國外國資產控制辦公室(OFAC)的許可，允許其在不違反對拉美國家制裁的情況下繼續在委內瑞拉運營。[2023/6/30 22:09:24]

4月3日，在中國人民銀行召開的2020年全國貨幣金銀和安全保衛工作電視電話會議上，央行也稱要加強頂層設計，堅定不移推進法定數字貨幣研發工作。

落地在即，數字貨幣這一歷史性的變革將造成哪些深刻的影響？市場與相關行業是否為這個時代的開啟做好了準備？

多位第三方支付機構人士對21世紀經濟報道記者表示，對數字貨幣還在觀望和了解中。-圖甘俊

Bernstein：在未來五年內，代幣化的規模可能高達5萬億美元:金色財經報道，Bernstein在周二的一份研究報告中表示，代幣化的好處是在這個過程帶來了運營效率以及流動性和可訪問性的提高。Token化是將現實世界的資產轉換為基于區塊鏈Token的過程。

Bernstein估計，在未來五年內，代幣化的規模可能高達5萬億美元，其中以穩定幣和CBDC、私募市場基金、證券和房地產為首。報告稱，通過穩定幣和CBDC實現的貨幣代幣化將應用于鏈上存款和支付，未來五年全球貨幣供應量的約2%將被代幣化，約為3萬億美元。[2023/6/20 21:49:41]

DC/EP會讓支付寶、微信失寵嗎？

首先大多數人會想到的是，央行數字貨幣是否會極大沖擊支付寶、微信支付的市場地位？

國家金融與發展實驗室副主任、社科院金融研究所所長助理楊濤4月21日對21世紀經濟報道記者表示，數字貨幣未來如果真正落地的話，對第三方支付機構的沖擊不會很大，原因有四點。

V神：未來10年zk-SNARKs將與區塊鏈一樣重要:5月21日消息，在黑山舉辦的 EDCON 2023 大會上，以太坊聯合創始人 Vitalik Buterin 表示，未來 10 年，zk-SNARKs 將與區塊鏈一樣重要。

以太坊社區大會（EDCON）于 2023 年 5 月 19 日至 23 日在黑山波德戈里察舉行，本次會議演講嘉賓包括了以太坊聯合創始人 Vitalik Buterin、以太坊核心開發者 Tim Beiko、以太坊基金會 Devcon 團隊負責人 Skylar Weaver 與以太坊基金會研究員 Vlad Zamfir、Piper Merriam、Andy Guzman 等。EDCON 是一個非營利性的年度全球以太坊會議，每年在不同國家 / 地區舉辦，致力于通過促進全球以太坊社區的交流和互動來服務于以太坊生態系統。[2023/5/21 15:17:04]

一是從發展思路上，數字貨幣就是作為零售支付體系的補充，提供多元化選擇之一；二是數字貨幣的發行規模相對有限；三是數字貨幣的技術、效率、流程等仍需不斷優化；四是數字貨幣的應用場景和用戶習慣也需逐漸適應。

Maple和M11尋求對Orthogonal Trading進行臨時清算:金色財經報道，本月早些時候，Orthogonal在DeFi協議Maple上拖欠了3600萬美元的貸款，此前該公司涉嫌謊報了其在FTX內爆炸中的損失規模。

另一家尋求破產清算的公司M11 Credit表示，數字資產交易公司Orthogonal trading已被英屬維爾京群島法院置于臨時清算之下。在FTX突然破產后，Orthogonal trading已資不抵債。Maple Finance和M11 Credit在Orthogonal Trading拖欠3600萬美元貸款后，尋求對其進行臨時清算。（coindesk）[2022/12/23 22:02:23]

萬向區塊鏈、PlatON首席經濟學家鄒傳偉博士4月21日對21世紀經濟報道記者表示，數字貨幣中，人民銀行在做好技術標準和應用規范的基礎上，支付路徑、支付條件以及之上的商業應用會交給市場來做。盡管從支付清算基礎設施的角度看，數字貨幣與第三方支付不一樣，但第三方支付目前對各種應用場景的滲透以及建立的收單系統，可以在數字貨幣的應用推廣中發揮積極作用。

多位第三方支付機構人士對21世紀經濟報道記者表示，對數字貨幣還在觀望和了解中。數字貨幣是很大的創新，有很多場景、合作和應用模式，所以如果是能參與其中的機構當然都會盡量參與。

一位第三方支付機構的高層4月21日對21世紀經濟報道記者表示，數字貨幣對支付寶和微信的威脅可能更大，有可能取代他們的電子錢包。但是，他也認為，即使是某個產品被取代，也可能會衍生出新的合作模式。

同時，DC/EP是否會對收單機構產生影響嗎，收單機構會失業嗎？

一位收單機構的人士4月21日對21世紀經濟報道記者表示，收單將資金流、信息流和物流三者匯集，只要有商業存在就有收單機構存在的價值。DC/EP是法定貨幣，只能解決資金流。所以，收單機構依然有存在的價值。

新網銀行首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席究員董希淼4月21日對21世紀經濟報道記者表示，相比非銀行支付方式，央行數字貨幣安全性更高、使用范圍更廣，且不用綁定銀行賬戶。移動支付實現不基于卡基支付，數字貨幣則實現不基于賬基的支付。

此外，數字貨幣的優勢還包括，主權信用的法償性、雙離線支付的便利性、定向流通的可追溯性。因為央行數字貨幣是法定貨幣，商戶不能拒絕它的使用。數字貨幣還可以杜絕現金交易可能存在對洗錢、恐怖融資等問題。

因此，在能聯網、不需匿名和保護隱私的日常消費上，移動支付體驗已經接近完美。但在無法聯網、要維護隱私、本身無支付賬戶等情況下，數字貨幣和現金則是無法替代的。

董希淼認為，數字貨幣不可能完全取代現金，至少目前還存在技術上的限制，還存在用戶習慣的問題。

DC/EP會重構金融業法律結構？

央行數字貨幣可能會深刻影響“金融行業整體法律結構”，中國銀行法學研究會理事肖颯4月21日對21世紀經濟報道記者表示。

目前我國金融體系中以銀行為主的間接融資體系占主導地位，央行數字貨幣出現與普及，將深刻改變儲戶與銀行間的法律關系，從而重構金融實務。比如說，數字貨幣普及后，儲戶不再需要存款保險，存款利息的調整及支付結算會變得非常方便，央行貨幣政策的傳導效果更容易實現。

肖颯表示，因為央行數字貨幣自帶時間戳等功能，未來銀行業與儲戶之間的法律關系，民間借貸的證據問題會更清晰，洗錢罪等罪名甚至會被束之高閣。

“從學理上分析，數字貨幣普及后，央行數字貨幣的持有者與銀行之間的關系便成為保管合同關系。銀行挪用存款等事情就不可能發生，因為數字貨幣上證據鏈一清二楚。P2P等涉嫌非法吸收公眾存款的案子，再也不會因為鑒定數額問題爭論不休。”肖颯稱，因為從證據法的角度講，央行數字貨幣本身就是證據，可以證明交易的全部鏈條，不僅完整還自帶“時間戳”，可以提高司法效率。

萬向區塊鏈、PlatON首席經濟學家鄒傳偉博士4月21日對21世紀經濟報道記者表示，疫情會加速DC/EP的進展。

第一，疫情中，現鈔可能攜帶病是全社會關心的問題，人民銀行為此對疫情防控重點地區回籠的現金加強了管理。DC/EP不存在這個問題，并且DC/EP的“雙離線”支付功能更顯優勢。

第二，疫情后國際局面會更復雜，DC/EP為疫情后人民幣國際化的新局面提供新思路。

第三，數字貨幣可能滿足應對疫情的貨幣政策和財政政策的特殊要求，比如零利率時的貨幣政策，更積極的財政刺激政策。

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