GLO:銀行業toB端落地為什么那么難？區塊鏈的出路在哪里？

自2017年區塊鏈開始在國內火起來以后，大家一直在討論一個話題，就是金融行業將是區塊鏈技術最完美的落地場景，但是幾年過去了，這條路走得很艱難，甚至現在都要停滯不前了，其中的原因到底是什么呢？在本文中，巖漿桶會嘗試著以點帶面的來聊一聊，觀點可能不夠全面，但是至少是我的第一手資料和親身感受。

金融行業的構成很復雜

中國金融機構的構成比較復雜，以銀行為例就包括央行、3家政策性銀行、6家大型國有股份制銀行、12家全國性商業股份制銀行和134家城市商業銀行、385家農村商業銀行、18家民營銀行、以及幾千家農村信用社銀行，除此之外還有合資銀行、港資銀行、臺資銀行和外資銀行等等。

貝萊德：盡管銀行業面臨壓力，但預計美聯儲會繼續收緊貨幣政策:金色財經報道，全球最大資產管理公司貝萊德旗下的投資研究機構表示，盡管銀行業的壓力正在削弱投資者信心，并令金融環境收緊，但美聯儲將仍需要繼續上調利率以應對通貨膨脹。該機構表示，眼下的事態發展不會讓美聯儲暫停加息行動，現在的環境與2008年截然不同，當時所有的貨幣政策杠桿都被用來支持經濟。

相反，如今通過支持銀行體系，美聯儲可以將貨幣政策重點放在將通脹降至2%的目標上。這一觀點與市場對未來貨幣政策路徑的預期形成鮮明對比。互換市場交易員目前預計，本輪周期進一步加息的幅度不到25個基點，而在不到一周前市場還完全預計3月加息50個基點。[2023/3/14 13:02:33]

由此可見，不用說金融機構了，光是銀行業就足夠復雜了，而且不同類型銀行間的業務差異是比較大的，即使是同類銀行間的業務也會有或多或少的差異，所以toB端的信息化建設過程就會比較復雜，即使傳統技術型的公司想進入銀行都比較困難，更不用說區塊鏈這種驚世駭俗的新技術了。

聲音 | GlobalData：印度銀行業將在2020年及以后更多地使用區塊鏈技術:數據和分析公司GlobalData表示，隨著幾家領先銀行積極投資區塊鏈平臺，作為其數字轉型計劃的一部分，印度銀行業將在2020年及以后見證區塊鏈技術主流應用的增長。（GlobalData）[2020/2/13]

高度風險敏感，創新風險巨大

金融行業是一個高度風險敏感的行業，通過承擔風險來賺錢。上有一行兩會的強監管，下有自身業務特點的限制，所以在銀行業任何業務和IT技術的創新過程都是漸進式的。區塊鏈技術過于開放和透明的特點與銀行業相對封閉的現狀有比較直接的沖突，無論從業務創新的角度來考慮，還是從相關決策人個人風險的角度來考慮，過于超前的去體驗區塊鏈這種新技術都不會是一個太好的選擇。在很多情況下，系統發生故障，銀行的相關負責人是要承擔法律責任。在這樣的壓力下，誰會輕易去嘗試一個并不那么成熟的新技術呢？我們不能苛責別人去承擔我們自己也不愿意去承擔的風險。

動態 | 2018年中國銀行業‘十件大事’：“銀行業深度融合金融科技 充分運用區塊鏈等技術”入選位列第八:據新京報報道，中國銀行業協會在京發布“2018年中國銀行業‘十件大事’發布會”，其中第八件大事為，銀行業深度融合金融科技，相繼成立金融科技子公司，數字化賦能重塑業界生態。內容包括，銀行業深度融合金融科技，充分運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等技術，推進數字化轉型升級加速，實現“服務智能化、業務場景化、渠道一體化、融合深度化”。[2019/1/8]

所以，金融行業嘗試區塊鏈技術，更多的是通過與廠商技術團隊成立聯合實驗室、或者進行PoC測試的方式來展開的，確認技術的細節和風險情況后，才可能在邊緣的業務中開始小范圍的嘗試。比如大家經常聽到的場景可能更多的集中在票據、信用證、征信、供應鏈金融等領域，而這些業務領域其實通常來講都不是銀行真正核心的業務，涉及的IT系統也不是真正的核心系統。

聲音 | 宗良：加強銀行業與區塊鏈等技術的融合有助于提高其服務質量:據金融界消息，中國銀行首席研究員宗良在接受采訪時，被問到商業銀行如何更好地服務實體經濟，他表示有三點要求，其中一個就是加強金融科技的應用。要加強云計算、大數據、區塊鏈和移動互聯網等金融科技在銀行業的應用，積極推動金融與生活場景融合、線上與線下融合，不斷提升服務實體經濟的效率。[2019/1/3]

對現有銀行業IT生態的侵入威脅

區塊鏈這種技術對金融行業的業務和技術的侵入性都比較大，如果銀行一旦準備大規模的使用區塊鏈技術，那么這個區塊鏈的技術平臺將成為與大數據、人工智能、云計算等平臺具有同等地位和重要作用的底層平臺，牽涉到很多相關系統的改造，從工程化的角度是個大的工程，勢必具有更大的難度，需要更長的周期。而這種級別的技術落地過程，通常在銀行業來講至少需要3~5年的時間，而且還有一個重要的前提，這種新技術一定是成熟的、經過了實踐檢驗的技術。

目前看，區塊鏈技術既不成熟，也沒有經歷過太多的實踐檢驗，所以銀行業沒有大規模的使用這種新技術，也并不是對其有什么偏見，一切看起來所謂的排斥都是正常的，套用一句比較時髦的話，那就是”欲戴王冠，必先自承其重“，這個世界沒有無緣無故的恨，也不會有什么能夠輕松得來的愛，能夠輕松得到的東西，往往是沒有價值的。對于區塊鏈行業來說好好鉆研技術尋找落地機會，比一廂情愿的要求別人接受自己，可能更實際的多。

盈利導向決定了技術選擇的標準

銀行作為商業機構，它是必須想盡辦法去實現盈利目標的，所以銀行在做技術選擇的時候，更傾向于于選擇能夠改進其盈利能力的技術，而技術本身的先進性并不是最重要的衡量因素，技術的先進性是為了盈利目標服務的手段之一，還不是全部。說白了，銀行選擇的技術都是能給它帶來直接的收益的，要么能開源、要么能節流、要么能提升效率。

至于公鏈技術雖然是區塊鏈行業目前相對成熟、落地場景眾多的領域之一，但是其過于開放和平權化，對于銀行業的IT規劃來說，至少現在來看它還不是必選項，甚至連可選項都不是。在這方面，云計算就是先例，公有云在銀行業也用得很少，大部分銀行選擇的還是私有云產品。表面看是風險偏好的結果，但是實際上這也是銀行業為了保障盈利的所做的選擇，任何風險一旦兌現，都可能嚴重影響銀行的利潤水平，甚至會導致破產。比如數據泄露/丟失，造成擠兌，就很可能導致銀行破產，這種例子在國外就出現過。

區塊鏈技術在銀行業想要大規模的落地，其實要走的路還很漫長，這里技術的問題其實相對來說更好解決一些，而一系列與銀行業務整合的保障措施才是關鍵，只有解決了銀行業客戶的后顧之憂，才能讓銀行放心的選擇這種技術，并在銀行業的發展中釋放巨大的力量。

另外，在業務導向的今天，與其削尖腦袋想去“改造/優化/顛覆”銀行業現有的生態是非常困難的，甚至是沒有出路的，而圍繞區塊鏈技術構造新的業務和生態體系反而還更有機會一些。因為這種方式下，能夠給銀行開辟新的盈利領域，又與現在的業務隔離程度較高，避免過多的侵入銀行業現有的IT架構，可以很大程度上的打消銀行的顧慮，不失為一種比較穩妥和可行的選擇。

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