加密貨幣:觀點 | 資金、數據、風控，金融的問題要靠科技來解決

數據被轉賣，上到公司行為，下至員工偷盜，這個問題的屢禁不止不僅是個人或者公司的問題，而是行業缺陷所致，不能寄希望于人的自覺。而隨之而來的監管又會帶來數據荒等問題。

金融科技的到來讓數據告別了監守自盜或是因噎廢食，本文探討了如何利用金融科技讓數據的保護與應用得到充分發揮，這個時代，FinTech不僅僅考慮到商業，更考慮到和諧。

過去幾年，互金從業者基本上被兩個業務所腐蝕著，風控和營銷。?“?互聯網+金融”席卷中國，讓人變得浮躁，關鍵是錢太好賺，有錢的享受到高利貸的暴利，普通工程師半年跳槽只為博取兩倍甚至四倍的加薪，拉皮條的中介瘋狂做差價，日進斗金，腰纏萬貫?……

這是這幾年的一個現象，這個現象導致這波從業者被”歷史風口“架到人生制高點。人往往從底下上去很順，要從高處下來，太難太難。金融科技這個本來應該是很美好的詞匯，一瞬間人設崩塌，讓無數的從業者失望、失業、失意。

谷燕西：歐央行行長拉賈德觀點高度利好比特幣:針對“歐洲央行行長拉加德對比特幣需要監管的觀點”，谷燕西表示，拉加德的這個觀點高度利好比特幣。如果全球的監管按照她建議的一個思路，即從G7到G20，然后再到更大的范圍，那么就是全球的主要金融監管對比特幣作為可交易資產的認可。比特幣因此就會在各地在滿足監管要求的前提下進行交易。機構甚至政府的資金就可以投到比特幣當中。比特幣的市值因此就會大幅提升。[2021/1/14 16:08:46]

1.

金融科技解決金融問題

金融最核心的業務之一：信貸。

信貸最重要的環節之一：風控。

風控最關鍵的本質之一：數據。

數據最擔心的問題之一：隱私。

如果用戶數據隱私不出現問題，那么網貸業務應該還是輝煌依舊、夜總會還是夜夜笙歌。因為輝煌的過程中，更容易讓”資本家“迷失心智、無視法律，他們通過非法采購數據進行暴利催收，造成了極度惡劣的社會影響。

觀點：GBTC出售限制為比特幣長期看漲建立基礎:AMBcrypto發分稱，由于GBTC的出售受到限制，即持有期為6至12個月，這為比特幣的長期看漲建立了基礎，而這反過來又為機構構建了長期看漲的基礎。對于散戶交易員來說，對比特幣價格反彈的預期可能會擺脫弱勢手和機構，因為灰度將系統性地繼續購買更多比特幣。對于機構而言，在緊密受限的價格區間內進行高頻交易是有利可圖的，但獲利與否完全取決于成交量。進行高頻交易的巨鯨可能會遵循類似的策略，然而，這使得比特幣的價格停留在一個狹窄的價格區間，與股票和其他傳統投資選擇驚人地相似。[2020/12/17 15:27:38]

金融科技的初衷是美好的。以往貸款需要線下審核、擔保等一系列繁瑣的手續，銀行對借款人的風控做的不夠全面，畢竟央行征信也只覆蓋了一小部分群體。通過互聯網的全維度數據來綜合評估借款人的信用情況，然后迅速給出授信金額，這是金融科技帶來的巨大改變。

觀點：企業對加密貨幣的態度轉變可從小公司逐步過渡到大公司:加密貨幣金融服務公司Unchained Capital業務發展主管Parker Lewis日前在接受采訪時表示，就大公司而言，使用和投資加密貨幣的轉變不會像小公司那樣容易。但是，他還指出，這種態度轉變可以從較小的公司開始，最終向較大的實體過渡。他說：“我認為，這首先將從中小企業開始，然后逐步發展到微軟、谷歌和Facebook等企業。即使是已采用比特幣的大型公司，他們也將開始持有比特幣。”（AMBCrypto）[2020/10/11]

當我們習慣騎共享單車或者預定酒店的時候，更愿意授權平臺檢驗芝麻信用分，而不愿意再繳納押金，這就是科技賦予用戶的一種和諧和美好。

風控應該專注于風控，風控采購數據，是很順理成章的一個供應鏈上的需求，但是這個過程中存在太多的隱患。?放貸公司通過不斷采購數據并轉手倒賣利潤頗豐；工程師偷雞摸狗進行數據販賣行為，只起因于內心深處的利益驅動。其實背后更重要的原因是野蠻生長的金融科技模式產生的過程缺陷。

聲音 | 觀點：去中心化的加密貨幣不能代替法定貨幣:Cointelegraph對幾位專家就在加密貨幣存在的情況下是否還需要央行數字貨幣（CBDC）的原因進行了采訪。區塊鏈研究所聯合創始人Alex Tapscott對此表示，問題不在于我們是否需要數字法定貨幣，而在于政府是否會為控制其貨幣主權而采取行動，在未來10年內，預計世界上所有主要的法定貨幣都將成為區塊鏈上的數字貨幣。國際清算銀行支付與市場基礎設施委員會秘書處主任Morten Bech表示，去中心化的加密貨幣在大多數情況下并不適用，人們需要的是（數字）資金，該技術尚未解決。瑞典和烏拉圭都沒有選擇區塊鏈作為其數字貨幣試點計劃的基礎。 金l融創新與穩定中心執行董事Larry D. Wall表示，去中心化的加密貨幣不能代替法定貨幣，在挑戰政府發行的貨幣之前需要克服各種障礙。[2019/9/2]

因此，數據非法販賣與使用已經變成一個行業現象，而不僅僅是某個人的過錯。

如果是一種現象，那不能寄希望于人的自覺來規范行業，

最終還是需要金融科技解決金融的問題。

2.金融科技遇”數據荒“

隨著一大批數據公司和科技公司被約談，已經很難看到市場上還那么明顯地賣驗證、爬蟲、標簽三要素了，因為這樣的方式存在很多數據泄露的機會，觸犯了公民的信息。

數據市場上的二道販子基本上已經沒有立足之地，一手數據源大量刪減業務，小心翼翼、如履薄冰。

數據源忌諱過去比較暴力的數據輸出方式，甲方也不例外，銀行級別的機構基本上不存在任何把數據出庫的可能性。

金融科技的業務主體和依賴對象存在嚴重的”難信任“關系?，以前泛濫成災的數據，一時之間好像都消失了，這是我們說的”數據荒“——不是數據變少了，而是數據變的難以用起來。

3.

科技與合規，破局之道

行業遇到問題，合規一定是需要的，一系列的法律法規，從原則上對金融科技這些年犯下的過錯予以矯正。而且打的很準，重點約束用戶隱私安全即數據安全與暴利催收。你會發現一個很有意思的鏈條：

數據安全和暴利催收得到治理，導致高利貸業務風控和回款出現斷層，放貸端的限制導致理財端業務模式不成立，從而P2P垮掉。這個合規過程可以用極其慘烈來形容，因為犧牲的是老百姓。

貸款，這個詞匯變的如此嚇人！但是這個需求，是剛需的存在。銀行放貸業務下沉，互金持牌機構的場景化，是必然的趨勢，

更多的科技公司選擇了賦能傳統機構。

4.

金融科技，乘風破浪

至今，金融科技的泡沫差不多被擠壓殆盡，活著的企業若想走的更遠，必須修理自己的船槳和風帆，給自己提更多問題：

資金來源是否合理？

數據使用是否合規？

風控是否做到極致？

……

未來已來，過去是“金融科技1.0時代”。我更相信它會”乘風破浪“，在行業意識并解決好這些發展中產生的問題，就會有更多的解決方案來應對。

這一年，很多科技公司在大力投入研發數據流通安全解決方案，這些先進的核心技術如果成熟運用于金融科技，并且能實質性地解決過去留下的問題，

那可能表明”金融科技2.0時代“來了——這個時代，FinTech不僅僅考慮到商業，更考慮到和諧！

作者:

黃奉孝

自詡從技術走向業務的小學生。近十年互聯網大數據行業經驗，先后就職于上海大智慧、平安、挖財，任職大數據架構師、資深分析師等職位，對金融科技有深入研究。目前任職富數科技高級總監，負責隱私計算的解決方案與業務落地。

文章所載觀點僅代表作者本人

且不構成投資建議敬請注意投資風險

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