人工智能:保險業，區塊鏈金融應用的又一高地

區塊鏈在金融服務領域被認為是一種擁有巨大創新潛力的技術，目前全球銀行業已經開始利用區塊鏈在非核心業務層面進行廣泛的探索和實踐。除了銀行業，保險業近年來也在默默地推動新技術的創新應用。在保險產品的研發和服務等方面不斷創新實現業務的新增長，同時通過提高欺詐檢測能力和差異化定價以降低保險產品的管理成本。

雖然近年來中國保險業發展迅速，但不得不承認的是，與保險業發達的國家相比，我國的保險市場尚不完善，在內需、交易以及監管等方面還存在諸多問題。因此只有充分理解和掌握以區塊鏈為代表的新一代信息技術的優點和局限性，才能逐步改善保險業面臨的各類問題。

中國保險業發展現狀

保險是服務于實體和金融產業的“穩定器”，在促進國家經濟健康發展方面具有重要作用。中國的保險業起步較晚，卻發展迅速。國家統計局數據顯示，2009-2018年這十年期間，中國的原保險保費年總收入的平均增速為14.92%，最高達到30.44%，2018年中國原保險保費年總收入達38013.39億元，在全球保險市場規模中位居第二。

圖2009-2018年中國的原保險保費收入??來源：國家統計局、01區塊鏈

聲音 | 金融時報：區塊鏈有望助力解決保險業痛點:11月13日，金融時報刊文“區塊鏈有望助力解決保險業痛點”。文章表示，從當前區塊鏈與保險業“牽手”的程度來看，引入這一新興技術后，利用其對所存儲的共享數據進行加密保護的作用，保險業在防范保險欺詐、追蹤醫療記錄等方面已實現了一定的突破。引進區塊鏈技術可以進一步防范信息不對稱和信任風險，無論是對保險公司還是消費者來說，都可以有效降低成本，提升保險行業整體服務質量。事實上，基于區塊鏈核心技術的特性，正確應用的確在一定程度上會為保險公司提供解決痛點的方法。除此之外，區塊鏈在智能合約、個性化定制的保險業務、財險、再保險和意外傷害保險等領域均有更多的發展空間，仍有更多潛力可以挖掘。[2019/11/13]

伴隨著經濟的快速發展，我國保險市場主要呈現出以下的發展趨勢與特點。

一是保險密度與保險深度不斷增加。伴隨國民風險意識的加強，人們對保險的態度不斷轉變，國民越來越重視利用保險進行風險管理。而隨著中國保險市場需求不斷擴大，我國的保險密度(保費收入/總人口)與保險深度不斷增加。國家統計局數據顯示，截至2018年，我國的保險密度已達2724.23元，在不考慮通貨膨脹的情況下，相對于2009年的保險密度增加了227%，而與此同時，我國的保險深度也從2009年的3.20%增加到2018年的4.22%。

分析 | 麥肯錫報告：保險業應主動擁抱區塊鏈等前沿科技:中國網財經報道，麥肯錫公司發布《中國壽險市場下一個五年的增長引擎：產品保障升級與創新》。報告指出，產品持續創新需具備三個關鍵能力。一是客戶洞見驅動；二是敏捷產品開發；三是創新技術應用。保險業應主動擁抱科技創新，持續關注與布局大數據分析、云計算、人工智能、區塊鏈等前沿技術，應用科技與大數據分析有效改善產品設計與客戶旅程，優化公司運營模式，增強核心能力(如核保、理賠)，最終實現效率提升與成本節約，并提高風險管理水平。[2019/2/22]

圖2009-2018年中國的保險密度與保險深度??來源：國家統計局、01區塊鏈

二是保險供給機構日漸豐富。近年來我國的保險供給機構日漸豐富，國家統計數據顯示，截至2018年，中國的保險機構數量已達229家，其中保險集團公司機構數12家，中資保險公司機構數158家，中外合資保險公司機構數59家。此外，我國內地的保險公司有7家處于世界前500強。中國現已成為全球最重要的新興保險市場大國。

香港保險業聯會擬籌建一個利用區塊鏈查證投保單真偽的電子平臺:據路透社香港報摘消息，香港兩年前曾發生冒牌保險中介人偽造汽車保單，引致多達700名車主中招的騙案。為杜絕假保單事件重演，香港保險業聯會擬籌建一個利用區塊鏈（Blockchain）技術的電子平臺，讓車主可自行查證所投保單的真偽。保聯現正就此諮詢會員，若業界反應正面，冀爭取最快于今年第三或第四季推行。[2018/4/11]

圖2009-2018年中國保險機構數量??來源：國家統計局、01區塊鏈

三是保險中介市場快速發展。所謂保險中介是指連結保險供需雙方、促使交易達成的企業，包括保險代理人、保險經紀人與保險公估人等多種形式。中國的保險中介市場起步較晚，直至1999年底，中國保監會才批準設立了首批保險代理公司與3家保險公估公司。但此后，伴隨著中國保險市場法制化進程的發展，我國保險中介市場快速發展。截至2018年，全國共有保險中介集團公司5家，全國性保險代理公司240家，區域性保險代理公司1550家，保險經紀公司499家，已備案保險公估公司353家。此外，我國保險中介渠道保費收入在2018年已增長至3.37萬億元，占全國總保費收入的87.4%，即中國的保險中介已成為保險銷售的最重要渠道。

中國保險業面臨的挑戰

雖然近年來中國保險業發展迅速，但是與保險業發達的國家相比，我國的保險市場尚不完善，還存在著諸多亟待解決的問題。

保監會原副主席周延禮：保險業可利用區塊鏈等技術提高服務效率和服務水平:全國政協委員、保監會原副主席周延禮2日在政協經濟組駐地接受記者采訪時表示，相信保險業回歸本源后，在提高保障能力方面，將來會做得越來越好。他表示保險業還可以多做研究，利用區塊鏈、云計算等技術提高服務效率和服務水平。[2018/3/2]

一是人均需求不足，保險密度較低。從總體需求角度來考察，中國的保險市場規模于2018年已位居世界第二，成為全球舉足輕重的保險大國。但是，從人均需求角度來考察，我國保險市場的保險密度與保險深度雖逐年遞增，卻仍與全球平均水平存在著較大的差異。截至2018年，我國保險密度為406美元，位列全球第44位，同年全球平均保險密度為682美元，即我國的保險密度尚不足全球平均水平的60%；與此同時，我國的保險深度為4.22%，位列全球第38位，與全球平均水平6.09%相差了1.87個百分點。這些數據均清晰的表明了我國的保險密度與保險深度遠低于全球平均水平，中國保險普及程度十分低下，而國民對保險的人均需求不足嚴重阻礙著我國保險行業的健康發展。

二是中介專業度低，交易成本高昂。2018年中國保險中介渠道保費收入增至3.37萬億元，占全國總保費收入的87.4%，現已我國保險銷售的最重要渠道。保險中介市場的興起極大促進了我國保險業的發展，但是其也給我國保險市場帶來了諸多問題。一方面，從業人員的高需求量與專業從業者的低供給，使得目前除了少數大公司外，其他中介公司從業人員的專業化水平嚴重不足，難以勝任為投保人提供專業建議的工作，從而極易降低保險交易效率；另一方面，保險中介的存在通常會增加保險交易成本，促使保險費率的增高，而保險作為一種非吉芬商品，這在一定程度上進一步降低了我國國民的保險需求。

保鏈卜友軍：保險業是區塊鏈最好應用場景:在證券時報的采訪中，區塊鏈專家、保鏈項目負責人卜友軍表示，保險業由于數據可信度驗證導致效率低下，如果用區塊鏈技術創建智能合約，可以追蹤每筆索賠，減少保險欺詐；降低保險業務中的摩擦，讓流程透明化、自動化。卜友軍介紹，保鏈平臺正建立一個“可定制，可延展，基于區塊鏈、物聯網和人工智能的保險生態系統”。在實現方式上，保鏈通過把保險的核保理賠流程和邏輯寫入位于區塊鏈上的智能合約代碼來自動執行，構成保鏈合約。合約可以為第三方保險公司提供包括專業服務共享的產品研究和開發、投保人身份認證、銷售與核保、理賠、會計和保單貼現等服務，以應對各類保險定制需求。在保鏈平臺上，可以組建P2P（個人到個人）互助社群，互助社群是一種自組織，互助相關參數和規則具有很強的定制性，資金流動透明公開，而核驗和互助金募集結果由互助社群成員投票決定并自動執行。目前，保鏈和一家慈善基金會合作，在區塊鏈上完成了互助項目，已經有幾萬人在線上參與其中，每筆資金流向都公開透明，資金流轉數據不可篡改，資金去處和用途有跡可查。據介紹，保鏈已獲得幾千萬美元的國內外機構的投資，正在專注基于保鏈平臺的開發。[2018/2/14]

三是保險欺詐頻發，行業損失嚴重。欺詐一直是各國保險業健康發展路上最大的阻礙之一。隨著我國保險業的發展，業務量的增加，保險欺詐事件不斷增加。據媒體統計，上世紀八十年代末期，我國的詐騙犯罪中涉及保險欺詐的僅占2%左右，而到了2005年時，已上升至10%，且在此后逐年遞增；陜西省保險行業協會2018年公布的數據顯示，僅在2018年上半年，其接到的保險欺詐案件就達到了1419件，涉案金額8971.69萬余元；此外，安徽省保監局局長王柱在講話中也曾提及，2015年以來，省各級機關查處保險欺詐案件322起，涉案金額近4000萬。顯然，這些數據均反映出我國保險市場的監管體系尚不完善，而欺詐事件的頻繁發生給我國保險行業帶來了巨大的損失，這將給我國保險市場的健康發展帶來不利影響。

區塊鏈能為保險業帶來什么？

雖然區塊鏈技術在部分行業的應用可能存在一定的炒作，但這一技術的殺手級應用很有可能出現在一些傳統經濟領域。區塊鏈很有可能成為推動保險行業變革的重要技術力量，這是因為保險業需要許多依賴不同激勵機制的中介或代理機構之間的協調與合作。當然，區塊鏈在保險業的廣泛應用不是一件容易的事情，保險公司和區塊鏈技術企業除了要解決應用落地的技術層面問題，還必須要符合監管和法律的要求。

區塊鏈在保險業的應用目前來看主要集中在以下三個方面：

欺詐檢測和風險預防:以旅行險、意外險為代表的互聯網保險，投保信息簡單、核保流程自動化，保險機構較難進行有針對性的風險識別和管控，導致旅行航延險薅羊毛、意外險惡意騙保等事件頻發，通過將相關保險全流程各環節信息轉移到一個不可被篡改的分布式賬本上，可以幫助大幅減少保險業常見的欺詐和騙保行為。

增加保險信息互通性和出險處理效率：在涉及人身的保險產品上，由于互聯網保險機構缺乏與被保險人相關的醫療等信息，理賠時需要投保人提供大量的發票、病歷、診斷等信息作為輔助，理賠周期長，用戶體驗差。

有了區塊鏈技術，醫療記錄一方面可以通過加密方式得到保護，另一方面也可以在醫療服務機構之間以及向外部有條件地共享，這一點對互聯網保險機構來說尤其重要，依靠區塊鏈技術可以讓醫療類保險產品通過信息的有效共享解決因信息不透明對機構和客戶雙方帶來的產品體驗不高的問題。

同時，對于財產險和意外險產品，共享的分布式賬本可以讓保險標的真實性有保障，智能合約可以在意外發生時自動執行，因而能夠大大提高財產險和意外險的保單處理效率。

簡化保險流程：以再保險為例，傳統再保險交易業務流程中，存在信息不對稱、運營效率低、成本高、風險大等問題，通過智能合約簽訂的區塊鏈再保險合同，可以大大簡化承保人和再保險人之間的信息流通和支付程序。

保險業區塊鏈實踐案例

螞蟻區塊鏈應用于“相互寶”

“相互寶”是支付寶“相互保”升級之后的產品名稱，定位為一款互聯網大病互助計劃。“相互寶”并不是保險產品，而是為了重大疾病的救助而設定的一個慈善性的產品，但也具有一定的保險性質。截至2020年7月，全國已經有超過1億人加入了“相互寶”。“相互寶”通過區塊鏈將每一期互助的資金、信息都記錄上鏈，公開透明且不可篡改。

太平洋保險巨災超賠再保險合約續轉

2020年5月，中國太保產險攜手數家全球知名再保公司和再保經紀公司通過B3i平臺上的巨災超賠再保險產品成功完成了公司2020年巨災超賠再保險合約的續轉，在平臺上實現了相應超賠層上部分份額的再保安排，為該平臺的國際再保區塊鏈商業化運用，添加了中國市場應用場景的新范例。

B3iServicesAG：是一家由18家全球知名保險公司和再保險公司發起投資的區塊鏈科技初創企業，總部位于蘇黎世，主要股東包括太保、安聯、安盛、慕再、瑞再、法再、漢諾威再等保險公司。

眾安保險發布首款區塊鏈保險通證產品

2018年10月，眾安科技聯合工信部中國電子技術標準化研究院等機構發布《基于區塊鏈資產協議的保險通證白皮書》，在開放資產協議基礎上推出保險通證，實現保險資產的通證化。眾安保險的航旅出行綜合保障“飛享e生”率先接入PBT，成為首個保險資產通證產品。眾安科技還計劃將健康險、車險等險種接入PBT。

陽光保險“健康介紹信”

2018年9月，陽光保險聯合慈銘體檢、陽光融和醫院共同合作，基于布比網絡科技有限公司和北京比鄰共贏信息技術有限公司提供的區塊鏈平臺，推出了國內首款區塊鏈環境下的個人健康數據授權查看證——健康介紹信。

健康介紹信相當于個人授權的健康數據查看證，在客戶需要提供健康證明時，可以在線授權第三方查驗可信賴的健康數據，無需去醫院、體檢中心即可在線證明健康。

客戶在買保險時，首先通過“健康介紹信”授權保險公司查驗體檢報告，體檢機構讀取并驗證授權信息，驗證通過后，根據本地健康識別程序給出數據結果，隨后，保險公司根據體檢機構給出的數據結果，為客戶提供相應的定制化服務。

整個授權過程，客戶的原始數據沒有泄露給保險公司，且未離開數據所在地。區塊鏈公開、透明、可追溯、不可篡改等特性，確保了數據的真實完整，防止了數據被惡意使用及用戶隱私泄露的風險。

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