SUR:觀點 | 智能合約、保險科技與保險業的未來

原文標題：SmartContracts,InsurtechsandtheFutureofInsurance地址：?https://lup.lub.lu.se/luur/download?func=downloadFile&recordOId=9001985&fileOId=9001990作者：AbtinSalahshor&JohnScherrer發布日期：January2020

保險業保守是出了名的，自20世紀50年代以來幾乎沒有變化。然而一種尚未被廣泛采用，但已經大肆宣傳的技術——基于區塊鏈的智能合約，正在改變這種狀況。

觀點：比特幣期貨市場處于投降模式:Coindesk發文稱，隨著交易者轉為看跌，比特幣期貨市場處于投降模式。加密貨幣分析公司Arcane Research周二在一份報告中寫道：“期貨交易商已開始對三個月后到期的比特幣合約進行定價，幾乎與當前現貨價格持平。”下跌的期貨溢價表明比特幣在5月修正35%和本月又下跌12%之后未來方向的不確定性。[2021/6/9 23:23:01]

90%的保險公司都表示擔心Insuretech/保險科技公司會槍走其業務。但就目前而言，許多Insuretech只專注于保險業務的分銷，而不是保險風險的承擔；實際上現有保險企業，可以通過與InsureTechs合作，為他們創造機會，獲得新客戶。

觀點：比特幣價格走勢與亞馬遜相似 年底或將接近2萬美元:加密貨幣分析師Mr Chief在推特分享圖表并指出，比特幣自2017年高點以來的價格走勢，與亞馬遜(Amazon)從互聯網泡沫到大衰退(Great Recession)期間的走勢驚人地相似。該分形表明，到今年年底，比特幣的交易價格將接近其歷史高位，略低于20,000美元。[2020/7/28]

本文基于保險業和智能合約交叉點進行研究，對瑞典InsuretechHedvig的案例進行深入分析。

觀點：比特幣價格水平與17年相同，20天后或將漲到1.9萬美元:7月9日，加密貨幣分析師PlanB發推文稱，僅就歷史而言：當前比特幣的價格水平與2017年11月27日相同。當時在20天之后，比特幣的價格漲到了1.9萬美元。[2020/7/9]

分析基于許可聯盟鏈的保險業務，和基于無需許可公鏈的保險業務。在保險業務中，基于公鏈的一些缺點例如缺乏靈活性、性能和可伸縮性問題非常嚴重，可以說它們超過了附加的優點，例如，防篡改，無中央權威機構等，所以開發應用程序的保險業從業人員往往更喜歡那種私有的、許可的聯盟鏈設計。

但實施私有和許可的區塊鏈設計保險業務，反過來又會消除區塊鏈中的一些獨特價值。如果沒有公鏈平臺中內生的加密貨幣，是很難為共識機制的正常運行創造激勵的。

本文還是對采用公鏈的保險業務提出質疑：

首先，在低信任度的保險市場中，創造一個完全透明、覆蓋全球的無第三方許可的確實很有價值，但在數字化成熟和制度化民主的市場則不那么有價值。

第二，擁有數學上防篡改的數據記錄會產生巨大的成本，隨后導至缺乏靈活性和黑客攻擊以及性能和可伸縮性問題。

第三，加密貨幣的整合受到政府和監管部門的監管以及加密貨幣波動性的限制。

第四，為保險業務創建一個龐大的基于區塊鏈的信息存儲庫需要廣泛的利益相關者采用和保證用戶隱私的承諾。

而基于聯盟鏈/私鏈這種較為松弛的智能合約/Softsmartcontract，更有希望。它通過明確的規則和平等對待用戶，實現快速、自動化和低成本的交易。這在索賠處理中尤其有價值，因為它將受益于更高的運營效率、更方便的用戶體驗和公平對待。

保險業務中的智能合約和所有的智能合約情況一樣，最大的缺點在于預言機問題，即需要鏈下的可靠和持久的數據源觸發智能合約。其他問題包括黑客攻擊或欺詐行為和法律摩擦，隱私在某種程度上會是任何數字合同解決方案普遍存在的問題。在短期內，無法解決，但可能會隨著時間的推移而得到提升。

結束語：

我們常常會把去中心，區塊鏈，和智能合約錯誤地等同起來，也錯誤地把效率價值等同于信任價值。區塊鏈的實際應用場景中，更多的與傳統企業合作解決實際效率問題，而不是顛覆革命。

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