ISA:巴比特專欄 | 監管科技新方向：網絡化、嵌入式、實時化、混合化、智能化、全面化

前言：監管科技是最近幾年的一個重要研究課題。在2016年1月英國首席科學家顧問提出基于區塊鏈的監管科技會是重要課題，如今這成為事實。但是從2016年到今天2020年，中間出現許多高潮迭起的事件才發展在今天的狀況。2019年11月底金融行動特別工作組提出16號建議：旅行規則。FATF是一個1989年成立的國際反洗錢組織，超過37個國家或是地區加入，包括中國、美國、法國、英國、日本、加拿大、德國、瑞士、新加坡、中國香港等。如果仔細研讀這旅行規則，會發現里面提出了許多新的思想和概念，連2020年4月臉書Libra2.0白皮書都提出愿意服從這旅行規則。

旅行規則是根據美國銀行保密法衍生出來的,而銀行保密法就是傳統的旅行規則。FATF在2019年提出的新型旅行規則就是傳統旅行規則的延伸，要求數字資產服務商都必須服從新型旅行規則。

FATF要求所有會員國家的數字資產服務商在2020年6月30號以前必須符合旅行規則，不然會被列入黑名單，而美國在最近也接受了新型旅行規則。果然，2020年10月1號，美國警察逮捕一交易所CTO，包括CEO在內的其他重要人員在逃。美國認為這交易所沒有符合銀行保密法，就是FATF的新旅行規則。

自從旅行規則在2019年11月宣布后，經過將近一年的發展，美國監管政策和科技出現雛形。由于許多國家都是跟隨美國的制度和科技，這里分析美國在監管科技上的重要指標。

1.?監管科技一個重要分水嶺

由于區塊鏈的出現，監管科技可以分為兩類：

●?傳統監管科技：就是使用大數據，云平臺，人工智能的監管科技，使用KYC，AML等技術。這些技術在國內外都已經發展很久，技術也很高超。例如《中國監管科技發展報告2019》里同面大部分都是傳統監管科技。

●?新型監管科技：就是基于區塊鏈和傳統監管科技合并的新科技。新型監管科技在最近2-3年才出現。國外發展已經明顯顯出優勢，功能強大而且發展快速。

新型監管科技在2020年趨于成熟，由于傳統監管科技已經智能化，使用大量機器學習的技術，這些傳統的優勢在新型監管科技上還會繼承，所以智能化的工作本文不再討論，本文只討論其他特性。

2.網絡化監管：監管網絡系統出現

傳統監管科技以大數據和人工智能為主，在高效的平臺上找洗錢案例，有效而且速度快，這也符合金融系統的需求。但是2008年，區塊鏈出現，出現價值網(InternetofValue),而且跨境金融交易不經過SWIFT，打破多年的金融機構的傳統。數字資產也是一年365年，一星期7天，一天24小時都交易，跨境支付比傳統機制快許多，這給金融系統很大的壓力。傳統金融系統是中心化處理，例如SWIFT是世界跨境支付的中心的中心。區塊鏈帶來一個重要信息是新金融科技需要分布式處理，不能再只是中心化的處理。這不是不要中心化處理，而是不再只是中心化處理。

美國眾議院將于6月7日舉行Web3和區塊鏈相關聽證會:6月1日消息，美國眾議院能源與商務委員會主席Cathy McMorris Rodgers和創新、數據與商務小組委員會主席Gus Bilirakis宣布，將于美東時間6月7日10:00（北京時間6月7日22:00）舉行一場名為建立區塊鏈：探索Web3和分布式賬本技術的其他應用的聽證會，旨在加強美國在區塊鏈技術方面的領導地位。[2023/6/1 11:52:20]

基于分布式區塊鏈的監管科技是將來的主流，不再只是基于大數據平臺的監管。2020年旅行規則信息共享架構?(Travel?RuleInformationSharingArchitecture,TRISA)系統提出一個重要概念就是“監管網”，就是監管系統連接成為一個網絡系統，和交易網并行，交易和監管同時進行。TRISA信息出自其白皮書，已經出8版，白皮書和軟件可以在官方網站下載。

為什么需要有監管網？因為交易以后會是整個網絡分布式進行的，和以前在互聯網運行但是中心化的系統不同。傳統銀行系統，提供互聯網金融服務，所有金融服務都到銀行服務器上處理。這種是在互聯網上運行，但是中心化處理的系統。

但是區塊鏈作業不同，也是在互聯網上運行，但是參與交易的多方都必須在這流程上中間達成共識，例如交易雙方的銀行，金融服務商都必須參與這流程。既然交易是網絡上分布式進行，監管也必須在網絡上分布式進行。這和傳統中心化金融系統不同。

這樣交易方就可以組成交易網（又稱價值網)，而監管方也組成監管網。這兩個網絡同時出現。筆者在2018年的文章:區塊鏈中國夢第一個夢《區塊鏈的中國夢之一：區塊鏈互聯網引領中國科技進》中曾提出下面的概念：

●區塊鏈不只是應用，而是計算機和網絡的基礎，以后會有區塊鏈網絡，區塊鏈操作系統，區塊鏈數據庫等出現；

●?當區塊鏈改變這些基礎系統的時候，整個IT基礎設施就改變了，是中國科技重要突破口的機會；

●?由于區塊鏈參與金融交易，但是需要監管，而都是網絡上分布式處理，因此會有“價值網”和“監管網”出現，這些都是新型網絡。

這些預測現在已經部分實現，包括2020年提出的區塊鏈操作系統，區塊鏈數據湖，以及新型互鏈網架構。而TRISA監管網在2020年也出現，有下面的結構：

OKX建立行業BRC-20解析新標準:5月16日消息，據OKX官方公告，OKX正式建立行業BRC-20解析新標準，該標準已通過安全審計機構慢霧的安全審計，旨在逐步完善和增強BRC-20生態的完整性和穩健性。

據悉，OKX持續關注并投入BRC-20基礎設施建設，OKX Web3錢包即將上線Ordinals交易市場，是首個支持Ordinals代幣及NFT交易的多鏈錢包。OKX此前已與UniSat達成官方合作支持雙重驗證，并上線首個BRC-20瀏覽器。[2023/5/16 15:06:48]

●?虛擬資產服務商連接在一起，彼此監管交易，這是國外監管網TRISA。另外TRISA這英文縮寫也代表旅行規則信息共享聯盟?，聯盟和架構的英文縮寫一樣?（"A")。

●?該監管網絡還有其登記節點，這像互聯網的DNS一樣，如果VASP不在登記節點注冊，恐怕很難和其他商家做生意，因為不注冊等于被放在黑名單中。這樣一個“網中網”的概念出現，就是在互聯網上，建立一個監管網。?加上現在已經有的交易網，監管網和交易網同時間在互聯網上出現。

●?一旦監管網出現，加入的單位如果洗錢，則會根據國際規則，被會被放進黑名單中，以后會有許多限制。如果有單位不愿意加入這監管網，TRISA網上的單位可以拒絕和其交易，這單位的業務也會得到許多限制。

●一旦TRISA系統被大量采納，就有可能取代SWIFT系統的部分功能。這點以前就多次預測會發生。

●?VASP之間的交易可以由區塊鏈完成，例如臉書的Libra2.0系統，就是負責VASP之間的交易，而Libra2.0系統就帶有監管機制，這樣VASP之間的交易會再在被監管，第一次監管是交易雙方的監管。

●這樣由VASP組成的網絡系統加上VASP之間的區塊鏈系統組成一個復雜監管網。事實上，這樣的監管網加上地下經濟監管系統，就成為完整的監管網絡，這在第6節會介紹。

過去有人認為SWIFT系統不會被取代掉，這點美國學術界在2019年11月公開討論的時候，就直接明言SWIFT以后不會像以前一樣有效，因為數字貨幣的出現改變了這種情況。數字貨幣跨境(和境內)交易都不經過SWIFT，而偏偏大部分VASP之間的交易都是跨境支付，這是2020年6月國外監管科技公司出的報告(CryptocurrencyCrimeandAnti-LaunderingReport,Spring2020,CipherTraceCryptocurrencyIntelligenceJune2020)上的數據，意味著現在大量的跨境支付已經不經過SWIFT。

上周USDC流通供應量再度減少約4億美元:9月3日消息，據Circle官網顯示，8月26日至9月2日期間共發行約17億美元USDC，贖回約21億美元USDC，流通供應量減少約4億枚。此外，截至9月2日，USDC流通供應量約520億枚，儲備金價值約522億美元，其中現金約101億美元，短期美國國債約420億美元。[2022/9/3 13:06:03]

實事求是，美國學術界公開認為SWIFT控制跨境支付的時代必定會過去。世界需要另外一個系統出來從事SWIFT的功能，雖然SWIFT被完全取代還需要一段很長的時間，但是警鐘已經響起。其中一個警鐘來自日本，2019年9月日本宣布自己建立一套基于區塊鏈的跨境支付系統，也不經過SWIFT系統。所以問題不是SWIFT以后會不會被取代，而是哪些系統以后可以取代SWIFT的功能。這個系統必須是被國際所接受，而且融合現代新型技術，例如區塊鏈技術。

而TRISA網絡系統是有機會取代SWIFT部分功能。開始的時候TRISA會和SWIFT并存，但隨著加入TRISA網絡的跨境支付機構越來越多，就可以承擔SWIFT的功能。要做到這個地步，需要：1）TRISA網絡被多國國家接受；2）TRISA融合新型金融和監管科技；3）同時間TRISA也融合傳統金融和監管系統；4）網絡化作業。最后一點可以從TRISA網絡系統的架構看出來。

圖1：TRISA監管網絡有登記節點，登記節點可以標識商家風險

TRISA注冊系統成立相當于一個監管網絡出現，注冊后VASP可以合規作業，不然就被世界市場排除在外。而監管網絡和數字貨幣交易網絡協議不同，優先級不同，而且和傳統互聯網金融系統不同。

TRISA網絡是一個分布處理系統，這網絡只提供注冊節點，注冊后，每個VASP獨立交易，而不經過注冊節點，或是經過傳統中心系統例如SWIFT。這樣交易系統運行在網絡上，作業也是分布式執行，而監管也是分布式進行。

另外臉書Libra在2020年4月以棄幣保鏈的方式出現，而且以批發幣出現，只處理VASP之間的交易。有人認為這是Libra系統的大退步，筆者反而認為這是進步，由于VASP內部交易可以有當地政府監管，但是VASP之間的交易是Libra系統監管，這等于Libra系統取代SWIFT部分功能，誰控制Libra系統這平臺，誰就控制上面的跨境支付。由于74%VASP之間交易是跨境的，這等于74%Libra2.0區塊鏈系統上的交易是跨境支付。

Nick Tomaino：Facebook在元宇宙上花費了超過5000倍的資金:金色財經報道，1confirmation創始人Nick Tomaino發推稱，到目前為止，Webaverse已經花費了大約2億美元來推動開放元宇宙的發展。在過去的一年里，Facebook在元宇宙上花費了超過5000倍的資金，但卻沒有為開放宇宙做任何事情。[2022/8/19 12:36:01]

根據普林斯頓大學在2019年提出數字貨幣區的理論認為數字貨幣平臺會是世界金融的中心，而傳統上這中心是銀行。明顯的，臉書只是根據這理論在布局，想讓Libra系統成為金融金融的中心。

以后的監管網，會運行在新型互鏈網上，就是鏈化的互聯網。因為許多監管作業在現在互聯網做不了，需要互鏈網才能解決。

由于TRISA網絡是針對VASP，可能有人認為這網絡不會影響到現在合規金融機構，只會影響到幣圈的交易所。但是美國最近批準商業銀行可以提供穩定幣托管服務，而且批準合規數字資產交易所成立，這代表傳統金融機構可以全面進入數字經濟，以后傳統金融機構都可能會上TRISA網絡。

3.嵌入式實時監管：交易和監管并行處理

監管不再只是在后臺監管系統上運行，而是融合在交易系統上運行：嵌入式監管。這代表每一筆交易都會被監管到，而且在交易時監管。臉書Libra系統也有嵌入式監管，國際清算銀行?、英國央行、國外研究機構、和筆者都在同一時間段提出同樣概念。由于這監管算法屬于機密，嵌入式監管的算法這些機構都沒有公開。由于是嵌入式，監管系統也會是實時系統，一年365天，一周7天，一天24小時都交易，所有交易都被監管。這嵌入式流程是：1.?買或是賣數字資產，交易信息到達交易監管系統;

2.監管系統評估這筆交易的風險，例如交易額，交易所風險，交易速度，相關人員的信息；

3.如果沒有明顯風險，這筆交易可以繼續進行；

4.如果發現可能有風險，這筆交易引發深度風險調研；

5.經過深度調研，發現有大風險，阻止或中斷這筆交易。

圖2是希臘愛琴大學在2016年提出的計劃，使用區塊鏈技術。在合規市場，每一步的行動都使用智能合約而將交易記錄在區塊鏈上，一面交易一面監管。

Binance.US獲美國內華達州匯款許可:8月19日消息，Binance.US宣布獲得美國內華達州監管機構頒發的匯款許可證。這也是Binance.US 2022年獲得的第七個司法管轄區許可。Binance.US首席執行官Brian Shroder表示Binance.US將繼續采取必要措施，確保在美國各地的運營合規。[2022/8/19 12:35:55]

圖2希臘愛琴大學提出使用區塊鏈技術在合規金融市場，監管和交易同時進行

美國CFTC在2018年提出監管是智能合約最大的用途，而且交易也是使用智能合約，這樣交易和交易監管都是由同一智能合約機制完成。英國央行在2020年3月也提出類似看法。嵌入式監管就是交易和監管都在同一平臺內，同時間進行。

4.混合式監管：網絡監管+傳統監管

型監管系統不會只是網絡系統，還是有傳統大數據平臺和人工智能的機制，是傳統監管與新型數字監管結合的系統。圖3是希臘愛琴大學在2016年提出的綜合合規監管機制。在金融機構使用數字貨幣，而每一筆數字交易都是以ACTUS標準化的方式傳到會計單位、監管單位和經濟追蹤單位。ACTUS(AlgorithmicContractTypesUnifiedStandards)是美國大學提出的金融標準化表述方式，幾乎大部分金融交易都可以使用ACTUS的方式表述。

圖3：?新型數字貨幣監管和傳統監管混合體系

2016年愛琴大學提出這個監管機制時，可是當時區塊鏈大數據版還沒有開發出來。后來大數據版區塊鏈在2017年開發出來，在2020年又開發出了區塊鏈數據湖，可以分析監管網上的交易。

圖4：區塊鏈數據湖可以分析監管網上的交易

圖4是我們提出的區塊鏈數據湖，數據湖可以連接在各地交易區塊鏈系統，收集或上報交易數據，在數據湖上分析。由于數據湖運行在大數據平臺上，可以處理大量數據。而數據湖的數據可以存在數據湖的區塊鏈上，因為是賬戶區塊鏈，可以無限擴展，事實上賬戶區塊鏈的平臺就是大數據平臺。

5.全面化監管：同時監管兩個金融世界

●?合規市場的監管：所有在商家的交易都會被監管到，還有大數據分析。●地下市場的監管：如果有商家認為不注冊在TRISA網絡，就可以不被監管到。想的美！美國已經把一些地下交易公開，包括人、時間、交易額、銀行、洗錢的流程都公開。不要以為不注冊在TRISA網絡，監管單位不知道地下經濟的存在，事實上，早已經知道。這兩個都需要高科技。根據普林斯頓大學數字貨幣區理論，世界各國都會以監管政策和科技來管理當地可以使用的數字貨幣，例如只批準部分合規數字貨幣，而且使用監管網監督這些交易；然后以高科技來管理在地下市場的其他數字貨幣。不論是合規市場或是地下市場都可能有洗錢行為。

在《從Libra2.0白皮書深挖新型數字貨幣戰爭韜略——從監管與合規入手》，2020.05.04就分析過這場景。假設世界只有兩個陣營，用下表表示合規和地下市場的監管：

這樣監管單位會監管不僅是合規市場也會監管地下市場。圖5就是美國科技公司提供的監管地圖，合規以及地下交易所都被監管。

圖5：國外追蹤洗錢地址和交易所，合規和地下商家都被監管

每個注冊的服務商都有洗錢度評級，有的綠燈，有的黃燈，有的紅燈，有的被踢出去。國外已公開著名交易所的洗錢評估。

FATF提出旅行規則，只是監管合規化的VASP，在這上面都是已經愿意合規的單位。但是實際上，監管單位是合規和地下市場都管。而在地下市場上的監管可能比在合規市場更加完整，使用的技術及要求更高。這是因為洗錢方式越來越復雜，使用的科技越來越高，現在洗錢的方式如果不仔細調查，洗錢的跡象很難被發現，但是同時間監管單位使用的科技也越來越厲害。例如下面是2020年9月FATF發布的洗錢案例報告(Virtual?Assets:RedFlagsIndicatorsofMoneyLaunderingandTerroristFinancing)，可以看到洗錢流程復雜，而監管單位的科技也厲害，不但全程來龍去脈都被發現，而且交易金額，參與的人員和銀行名字都被發現。這表示比特幣、以太坊等數字代幣逃避監管的機制現在基本是無效的。

利用空殼公司

2019年5月，美國LEAs根據法院命令查封了一家網站DeepDotWeb。據稱，DDW的所有者和經營者被指控參與了一個洗錢陰謀，涉及他們從DDW網站上推薦個人到DarknetMarketplaces獲得數百萬美元的回扣。通過轉介鏈接，據稱滴滴涕所有人和經營者收到回扣付款，這些回扣是個人從滴滴涕網站向一個黑暗市場購買芬太尼和等非法商品所得的傭金。

這些回扣是在弗吉尼亞州進行的，并存入DDW控制的比特幣錢包。為了隱瞞和掩飾總額超過1500萬美元的非法所得的性質和來源，所有人和運營商將其DDW比特幣錢包中的非法回扣款項轉入其他比特幣錢包，以及以空殼公司名義控制的銀行賬戶。被告利用這些空殼公司轉移其不義之財，并從事其他與DDW有關的活動。在五年期間，該網站收到了來自DarknetMarketplaces的約8155比特幣回扣，價值約800萬美元，根據每次交易時比特幣的交易價值進行調整。比特幣被轉移到DDW的比特幣錢包中，由被告控制，一系列4萬多筆存款，隨后在2700多筆交易中被提取到不同的目的地。從DDW比特幣錢包取款時比特幣的價值約為1500萬美元。

上面大部分信息都不能從現在金融系統里得到的。洗錢和反洗錢在合規市場和地下市場都在做科技競爭。前一陣子，地下市場非常活躍，但是最近監管單位的火力大增。而數字代幣交易系統事實上有很大的漏洞，因為上面交易都會被記錄在區塊鏈上，永遠不會遺失，這些數據就是監管單位調查的起點。所以以前利用數字代幣的洗錢活動還是會被發現。

6.總結：新型監管科技出現

本文談到的監管科技是新型監管科技，是基于區塊鏈和智能合約的監管科技，也是基于互鏈網的監管科技。一個分布式的監管機制和網絡在國外開始出現，在2020年6月30號以前，國外想合規的VASP都必須加入TRISA網絡，這就改變了國外數字資產交易監管的局面。

下面就是現在可以看出來的未來世界監管框架，一個新舊結合的混合監管體系。注意一下，TRISA網絡出現和在現在數字支付系統的監管是同時間存在而且是并行的。例如臉書在2020年4月宣布在Libra協議層加上嵌入式監管，并且會符合FATF的旅行規則。Libra系統加入TRISA網絡?代表世界合規數字經濟，特別是數字跨境支付上，將可以監管到大量交易數據。

蔡維德

北航數字社會與區塊鏈實驗室主任，天德科技首席科學家，國家科技部重大項目負責人，中國信息界區塊鏈研究院院長，國家大數據綜合試驗區區塊鏈互聯網實驗室主任，天民國際沙盒研究院院長，賽迪區塊鏈研究院名譽院長，中國亞洲經濟發展協會區塊鏈產業專業委員會會長

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