CEN:金色觀察｜FinCEN頒布新規 或永遠將窮人排除在金融系統之外

根據FinCEN（美國金融犯罪執法網絡）現有規定，金融機構禁止向無家可歸、沒有固定住所的人和難民提供開戶服務，因為這些人沒有實體郵寄地址。如今，FinCEN提議頒布新規，對于有幸擁有賬戶的人來說，他們也不能向以上人群匯款，即便匯出款項是虛擬貨幣。

智能合約的目的是去除中介，消除昂貴費用，方便金融操作。但是在新規出臺之后，金融機構不能向智能合約匯款。更糟糕的是，FinCEN正悄悄地試圖在假期季（注：圣誕節）將新規變成法律，它留給大眾的時間只有短短的15天。有了新規之后，最有需求的人無法參與到金融系統中，公眾發表意見時間縮短，消磨美國人對FinCEN的信心。

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上周五下午，FinCEN匆忙發布了一項擬定規則，要求金融機構提交新報告，這很明顯是即將離任財政部長的個人指示。這項擬定規則在很多方面都存在問題，有一個問題非常突出：用戶如果想從金融機構提出虛擬貨幣，必須上報收款人的姓名和住址。若用戶無法上報其住址，金融機構須駁回此交易。

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為證明這條新規的合理性，FinCEN把它比作現金交易報告（Currency Transaction Report）。現金交易報告（Currency Transaction Report）地位很高，幾十年來一直應用于現金（紙幣）和硬幣（金屬貨幣）交易中。長期研究的人比較了解這份報告。

的確，CTR長期以來一直要求金融機構向FinCEN報告自己客戶的信息，但CTR從未要求報告收款人的信息。盡管如此，FinCEN認為擬議的規則是“與現有要求一致”，這讓人十分不解。

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目前，25%的美國人沒有銀行賬戶或沒有充分享受到銀行服務。可悲的是，現有的規定確實禁止金融機構為無家可歸者、難民和其他25%因貧困而無法擁有郵寄地址的人開設賬戶。

但是，就現行規定而言，以上人群能夠收到兩類人的匯款，一類是有能力支付銀行賬戶維護費的人，另一類就是住在能吸引銀行分行社區的人。擬定的規則可能超過現行規定，這樣一來，人們就無法從金融機構匯款給那些不幸的人。

這條擬定規則旨在為富人保留當今的金融體系，不僅如此，還想將窮人踢出該系統。除了禁止與沒有家庭住址的人進行交易，因為智能合約本身就沒有名稱或物理位置，該規則還將禁止金融機構向智能合約發送虛擬貨幣。

智能合約技術快速發展，旨在消除對高風險、高成本的中介需求。正是中介需求的存在阻礙了窮人參與現有的金融系統。擬議中的規則將阻礙各種資源流向這項技術，讓未來的金融體系將像今天一樣具有排他性。

根據法律，FinCEN需要征求公眾對該規則的意見，留出足夠提出建設性意見的時間。通常情況下，政府會留30天時間，不過一般都會留60天或者更長時間來探討重要事項。

與之相反，因為FinCEN知道這條規定很容易遭受質疑，所以只在假日期間給公眾留15天思考其影響，目的是為了盡可能少收到公眾建議，強硬地通過這條規定。

原文：FinCEN’s New Rule Is About to Wall Off the Poor from Our Financial System Forever

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