數字貨幣:數字人民幣試點一周年：超百萬人參與 試點城市打響“拉新”大戰

原標題：數字人民幣試點一周年丨八輪公測超百萬人參與，試點城市打響“拉新”大戰

近日，深圳羅湖區推出“數字人民幣春之禮”活動，面向深圳地區“數字人民幣APP”用戶推出總計1000萬元的優惠福利，共抽取50萬名新用戶。活動期間，在全市范圍內指定商戶使用數字人民幣消費，可在商家現有優惠的基礎上，享受專屬數字人民幣支付方式的額外優惠。

去年4月，央行官網發布了第一批數字人民幣試點城市的消息。在這過去的一年里，深圳率先開展“禮享羅湖數字人民幣紅包”試點活動，向在深市民發放數字人民幣紅包，蘇州、北京、成都等試點城市緊隨其后，累計共有8輪測試、120萬余人參與。

隨著一輪又一輪的紅包活動，數字人民幣逐漸走進越來越多的大眾視野中，但不少人仍然對數字人民幣充滿了好奇。數字人民幣是什么，怎么用？和微信支付、支付寶不一樣嗎？安全嗎？試點進展如何？本文將一一揭開疑團。

地位等同于現金人民幣，隱私保護等級最高

根據官方定義，數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價。換言之，數字人民幣可以簡單等同于現金人民幣，只是呈現的形式不一樣，但和現金一樣具有法償性。

義烏發布數字人民幣試點10舉措：加大智能合約應用探索力度:金色財經報道，義烏市數字人民幣試點工作領導小組聯合辦公室發布《深入推進義烏小商品市場數字人民幣試點工作方案》，《方案》提出全面提升市場數字人民幣受理環境、推廣數字人民幣硬件錢包、加大智能合約應用探索力度、探索開展數字人民幣跨境支付應用等10條具體措施。[2023/3/25 13:26:15]

法償性，意味著以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務，任何單位和個人在具備接收條件的情況下都不得拒收。對于法償性，央行數字貨幣研究所所長穆長春在“得到”課程中還有一個更通俗的解釋，“我們看到現在私營的支付機構或平臺，會設置各種支付壁壘，用微信的地方不能用支付寶，用支付寶的地方不能用微信。但對央行數字貨幣來說，只要你能使用電子支付的地方，就必須接受央行的數字貨幣。”

“雙離線支付”是數字人民幣區別于支付寶、微信支付等電子支付方式的比較優勢。所謂“雙離線支付”就是在收款方和付款方都處于沒有網絡的狀態，仍然可以完成交易，這將極大豐富交易場景，減少電子支付的交易限制。2020年12月，“雙離線支付”功能在蘇州數字人民幣試點活動上首次進行測試。

深圳：聯動香港開展數字人民幣跨境支付試點:金色財經報道，1月9日，深圳市地方金融監督管理局在官網發布《關于加快建設深圳國際財富管理中心的意見》。《意見》稱，要加強深港財富管理合作，擴大財富管理市場開放。其中明確提出深圳支持發展跨境及離岸財富管理業務，將依托中國人民銀行金融科技研究院，深入推進數字人民幣試點工作，聯動香港開展數字人民幣跨境支付試點，攜手打造數字人民幣跨境應用示范區。[2023/1/10 11:04:40]

一位獲得數字人民幣雙離線支付測試資格的蘇州市民向記者表示，“挺便捷的，我覺得離線支付還是挺好的，有的時候我們會碰到一些信號不好，或者是不穩定的情況下，這種就完全可以解決了不能付款的弊端。”據蘇州市相城區地方金融監督管理局副局長郭燕浩介紹，蘇州紅包活動中選擇了部分適合雙離線應用場景的商戶進行鋪設，在此之前，蘇州也經過了多輪測試，目前無論是C2C還是C2B，效果都比較不錯。

除此之外，安全性是用戶最為關心的問題。數字人民幣是如何保護隱私安全的呢？一方面，數字人民幣錢包采用分級分類的設計，根據KYC程度的不同開立不同級別的數字錢包，滿足公眾不同支付需求。其中KYC強度最弱的錢包為匿名錢包，僅用手機號就可以開立，可以滿足日常小額支付需求。值得一提的是，用手機號開立的錢包對于人民銀行和各運營機構來說是完全匿名的，這樣的設計滿足了公眾合理隱私保護的需求。如果要進行大額支付，就需要升級錢包，錢包余額和支付限額會隨著KYC強度的增強而提高。

全國首張數字人民幣社保卡亮相:金色財經報道，在人民銀行數字貨幣研究所、北京人力資源和社會保障局的共同指導下，中國郵政儲蓄銀行北京分行聯合多家單位，共同啟動北京民生一卡通疊加數字人民幣硬件錢包研發，首張樣卡已制作完成，這將是全國首批疊加數字人民幣硬件錢包的第三代社保卡。（北京日報）[2022/8/22 12:40:34]

另一方面，用戶在線上使用數字人民幣支付時，是以子錢包的形式推送到電商平臺去，支付信息已經過了加密處理，平臺無法獲知用戶個人信息，這就保證了用戶核心信息的隱私保護。此外，數字人民幣在采取了多技術和制度設計來保證用戶隱私安全，如數字人民幣錢包之間用ID匿名化的技術處理，所有客戶信息去標識化處理等等。穆長春表示，“總之，數字人民幣對用戶隱私的保護，在現行支付工具中是等級最高的。”

線上、線下場景逐步擴充，跨境支付測試進行中

數字人民幣不僅可以在線下商鋪使用，還支持線上平臺支付，跨境支付也正在進行測試。

在線下場景使用數字人民幣支付時，可以選擇掃碼付款、碰一碰、雙離線支付中任意一種方式。其中，“掃碼付款”和微信支付、支付寶的使用方法一致。既可以使用POS機掃用戶數字人民幣錢包中的付款碼，也可以在POS機中選擇數字人民幣支付，出現二維碼后，用戶使用數字人民幣錢包掃一掃功能，完成支付。“碰一碰”，用戶在付款時打開NFC和數字人民幣錢包中碰一碰的功能，貼近商家裝有芯片的數字人民幣標識牌或POS機就可以完成支付。

全國首筆數字人民幣繳納關稅業務在大連落地:金色財經消息，近日，在大連海關所屬大連港灣海關的指導下，大連瑞馳國際貨運代理有限公司成功辦理了全國首筆數字人民幣繳納關稅業務。這標志著繼預算收支退業務全鏈條應用數字人民幣在全國率先落地后，大連再次形成全新鏈條，實現財稅關庫銀業務全場景覆蓋。（央廣網大連）[2022/6/6 4:06:30]

“雙離線支付”是收付款雙方均處于無網絡狀態下，商家打開數字人民幣錢包APP，下滑收款，選擇碰一碰，設置金額；消費者打開自己的數字人民幣。兩部手機背部貼合，即可完成支付，同時頁面會提示收付款信息。

線上使用數字人民幣支付，是通過子錢包推送的形式實現的。用戶線上使用時，需要先在數字人民幣APP中打開對應子錢包的開關，子錢包就會推送到對應的平臺。然后，用戶在線上平臺付款時就會出現數字人民幣的選項，選擇該項完成支付。

在數字人民幣APP中，左右滑屏可以看到六大國有行的界面，不同銀行下會呈現對應的合作商戶，即子錢包。如，六大行都支持京東APP、京喜APP、京東金融；此外，工商銀行(5.480,0.06,?1.11%)還對接了美團騎車、滴滴出行；中國銀行(3.330,?0.02,?0.60%)還對接了嗶哩嗶哩、美團APP；建設銀行(7.280,?0.10,?1.39%)還對接了善融商務；郵儲銀行(5.600,?0.02,?0.36%)對接了石化金融、途牛旅游；交通銀行(4.940,?0.03,?0.61%)對接了星星充電、順豐、途虎養車。

央行電視會議：下一階段要穩妥推進數字人民幣研發試點:人民銀行召開2021年貨幣金銀和安全保衛工作電視會議，會議要求，下一階段，要切實保障現金供應，穩妥推進數字人民幣研發試點，持續深入做好整治拒收現金工作，不斷完善大額現金管理試點，改進完善反假貨幣工作。[2021/4/9 20:02:01]

值得關注的是，不少人十分期待數字人民幣在跨境支付領域的應用。2021年2月，在國際清算銀行香港創新中心的支持下，中國央行數字貨幣研究所和香港金管局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合酋長國，聯合發起了多邊央行數字貨幣橋的研究項目，旨在探索央行數字貨幣在跨境支付中的應用。央行研究局局長王信公開表示，央行數字貨幣研究所與香港金管局就數字人民幣的使用進行了技術測試，并稱考慮在條件成熟時、順應市場需求用于跨境支付交易。

深圳市開展數字人民幣跨境支付測試，主要面向兩類香港居民。一類是經常往來深圳的香港居民；一類是偶爾來深圳的香港居民。深圳羅湖區官方表示，此次測試成功構建了香港居民往來深圳使用數字人民幣跨境支付場景，有效降低了香港居民來深消費的跨境交易成本，為下一步推動數字人民幣深港跨境流通、解決跨境旅游等經常項目的支付奠定了實踐基礎。

試點城市加速推進，銀行掀起“拉新”大戰

目前，數字人民幣試點測試工作正在穩步推進。雖然各地推出的數字人民幣紅包活動形式上大同小異，但細節上各具特色。其中，深圳是數字人民幣首次亮相之地，也是公測次數最多的城市；蘇州首次公開測試了數字人民幣“雙離線支付”和線上場景支付的功能；北京冬奧會場景展現了數字人民幣錢包的多種形態。

數字人民幣需借助數字錢包來進行使用，數字錢包包括軟錢包和硬錢包兩種。軟錢包更為人所熟知，即通過手機下載的數字人民幣APP；硬錢包是不依賴網絡的硬件載體，如可穿戴設備、可視卡、超級SIM卡等，可支持離線支付，使用場景更加廣泛。2020年年底，北京冬奧會試點啟動活動就展示了超薄卡錢包、可視卡錢包和徽章、手表、手環等可穿戴設備錢包等。

在第一批試點城市中，雄安雖然沒有開展數字人民幣紅包活動，但當地農行也在積極拓展用戶，用戶也可在營業廳申請開通。相比于初期探索的階段，當下數字人民幣的推廣進程明顯加快，甚至掀起“拉新”大戰。成都工行、長沙農行、海南工行、深圳建行為數字人民幣用戶推出了多種不同形式的優惠活動。

第二批試點城市增加了上海、長沙、海南、青島、大連、西安。21世紀記者了解到，除青島、大連沒有公開消息外，其他四地都在有條不紊地進行中。其中，上海當地國有六大行開始接受客戶數字人民幣個人錢包的開通申請；長沙可以在當地農行營業廳申請開通白名單使用數字人民幣；西安數字人民幣正處于內部測試階段；海南三沙市即將舉辦“數字人民幣三沙暢游行”活動。海南工行相關負責人介紹，目前，海南工行相關的業務培訓、場景建設、白名單導入等前期各項準備工作正有條不紊開展中，

中國人民大學財政金融學院博士后郝毅想21世紀經濟報道記者表示，現階段，數字人民幣推廣會給這六家商業銀行帶來較大的“政策紅利”，使商業銀行不再處于零售場景的底層，僅作為結算清算功能，數字人民幣讓商業銀行更多地出現在了零售場景的前臺。未來，商業銀行還可能利用數字人民幣APP統一端口，結合自己手機銀行APP打造更多零售支付場景，并延伸進行相關金融業務、理財產品推介等新功能。因此，各個銀行在初期進行大力推廣，吸收更多的消費者使用自己借記卡—手機銀行APP進行數字人民幣消費活動。為后期相關業務推廣打下良好的用戶基礎。

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