數字錢包:數字人民幣銀銀合作以及平臺接入的模式分析

前不久，民生銀行在其手機銀行App加入了“數字人民幣”入口，用戶可通過該入口實現數字人民幣錢包的開立。

而在此之前，上海銀行也公布了數字人民幣的申請攻略，實現了數字人民幣在自有入口的申請開通和使用。

今年更早，還有包括西安銀行、海南銀行也依托各自合作的運營機構，實現了數字人民幣的錢包開立、綁卡、存銀行、充錢包、轉賬、查詢交易明細等多個功能。?

對于此類合作業內稱之為“同業銀行合作”或是“銀銀合作”，即非運營機構的2.5層銀行與運營機構的2層銀行之間的合作，以幫助2.5層銀行實現數字人民幣的一些功能。?

近日，城銀清算和農信銀也分別完成了數字人民幣“一點接入”系統的上線運行，并協助多家銀行接入了數字人民幣的互聯互通平臺。?

那么，目前數字人民幣體系中銀銀合作的模式到底是怎樣的？以城銀清算和農信銀為渠道的2.5層接入模式與銀銀合作又有哪些聯系和區別？

北京銀行成為城商行首家數字人民幣受理服務機構:金色財經報道，北京銀行已接到中國人民銀行數字貨幣研究所通知，將以受理服務機構模式接入央行數字人民幣系統，成為首家接入的城商行。隨著此次以受理機構模式接入央行數字人民幣系統，北京銀行將加速推動數字人民幣收單場景建設，覆蓋更廣泛客群和更多支付場景，打造“數幣銀行”。[2023/6/5 21:16:15]

銀銀合作的由來

眾所周知，數字人民幣采取中心化管理、雙層運營的模式。?

在《中國數字人民幣的研發進展白皮書》的媒體吹風會上，央行貨幣金銀局副局長陳建新曾表示，央行作為第一層，在數字人民幣運營體系中處于中心地位，負責數字人民幣額度管理、發行和注銷、跨機構互聯互通和錢包生態管理，對數字人民幣兌換流通服務進行監督管理。?

具備資產規模、盈利能力、風險管理能力、現金服務能力、支付服務能力和科技創新能力等方面要求的商業銀行成為指定運營機構，作為第二層，根據客戶信息識別強度為用戶開立不同類別的數字人民幣錢包，牽頭提供數字人民幣兌換和流通服務。

浙江：2023年實現數字人民幣消費150億元:金色財經報道，浙江省政府辦公廳近日印發《關于進一步擴大消費促進高質量發展若干舉措》，創新升級數字信息消費。大力發展信息技術服務，豐富信息技術產品供給。進一步激發杭州市、寧波市綜合型信息消費示范城市和溫州市、湖州市特色型信息消費示范城市活力，辦好信息消費城市行活動。加大數字人民幣促消費力度，2023年實現數字人民幣消費150億元。[2023/4/20 14:16:14]

以上則是雙層運營模式的核心，央行負責整個數字人民幣生態的監督和管理，而2層運營機構則負責錢包的運營，提供數字人民幣的兌換和流通服務。那么2層運營機構以外的商業銀行的定位是什么，又如何參與到整個數字人民幣的體系之中呢？?

官方的說法是，為確保數字人民幣廣泛可得，還需充分發揮其他商業銀行及非銀行支付機構的積極作用，在厘清責權利關系的基礎上，與指定運營機構一起共同提供數字人民幣流通服務，包括支付產品設計創新、系統開發、場景拓展、市場推廣、業務處理和運維等服務，實現數字人民幣系統安全高效運行。

美團公布數字人民幣雙離線支付專利“數字人民幣的支付方法、裝置和電子設備”:10月10日消息，近日，美團關聯公司北京三快在線科技有限公司申請的“數字人民幣的支付方法、裝置和電子設備”專利公布。

摘要顯示，該專利實施方法均處于離線狀態場景，第一電子設備獲取第二電子設備的支付請求之后，向第二電子設備發送人民幣數字證書，并接收第二電子設備的數字證書，通過校驗后使用私鑰對交易信息進行簽名，將交易信息和第一簽名發送給第二電子設備，接收第二電子設備發送的交易信息與第一簽名、第二簽名，對第二簽名進行校驗，并將交易信息、第一簽名和第二簽名存儲到TEE中。本專利可實現在兩電子設備均處于離線狀態的場景下使用數字人民幣進行支付，并且可以保證支付的可靠性和安全性。[2022/10/11 10:30:15]

對于2層運營機構之外的商業銀行，業內給了一個比較形象的說法“2.5層”機構，甚至將2.5層的范圍擴大到了非銀行支付機構以及其它合作參與方。而對于運營機構與商業銀行間的合作形式，業內便稱之為“銀銀合作”。?

央視：我國將適時適度擴大數字人民幣試點范圍:12月29日消息，今日上午央視新聞《新聞直播間》節目報道了數字人民幣，報道題為《我國將適時適度擴大數字人民幣試點范圍》。報道指出，截至今年6月底，數字人民幣試點受邀白名單用戶超1000萬，開立個人錢包2087萬個，對公錢包351萬個。[2021/12/29 8:11:23]

銀銀合作是數字人民幣試點發展階段，同業銀行之間的一種合作探索，一方面是幫助非運營機構銀行能夠接觸到數字人民幣生態體系，另一方面也是運營機構銀行快速拓展數字人民幣應用場景和用戶覆蓋的一種方式。

銀銀合作的三種模式

目前，據移動支付網了解，銀銀合作主要分為三種基本模式。?

第一種，直連模式。運營機構銀行直接對接合作銀行，向合作銀行輸出數字人民幣錢包的開立管理和使用能力，在合作銀行的自有渠道以實現開通。運營機構代理合作銀行與央行進行資金結算，使用運營機構銀行自身的數字人民幣額度。?

黃國平：數字人民幣發展的動因是多方面多層次的:7月12日消息，中國社會科學院投融資研究中心主任黃國平強調，數字人民幣發展的動因是多方面多層次的，既有需求和供給方面的因素，也有金融監管和對沖私人貨幣無序發展方面的原因。數字人民幣可以進一步提高金融服務實體經濟能力和擴大金融普惠性，同時，有助于人民幣突破物理和地域界限，提高人民幣易獲取性，促進人民幣國際化進程。相較于美、歐等國央行數字貨幣，數字人民幣具有和制度優勢、先發與場景優勢以及競爭與容錯優勢。但隨著數字人民幣影響力和穿透力不斷擴大，其在發展過程中必然會遇到國內外各種挑戰和制約，需要妥善應對。（新浪財經）[2021/7/12 0:44:34]

直連模式下，合作銀行能夠在自有渠道實現數字人民幣個人錢包的功能，同時還能對接實現合作銀行客戶對公錢包、商戶受理的功能。

第二種，間連模式，又稱為“錢柜模式”。合作銀行在運營機構開立金融機構數字錢包作為“錢柜”，使用自有資金向央行的準備金賬戶預先兌換一定數量的數字人民幣存入錢柜，作為資金池向客戶提供數字人民幣的兌換流通服務，使用獨立于運營機構以外的數字人民幣額度。?

間連模式下，通過接入互聯互通平臺，支持合作銀行在共建的“數字人民幣”App渠道實現各運營機構“個人錢包”綁定合作銀行的銀行賬戶并進行數字人民幣的兌換等功能。這類模式的主要特征即在共建平臺上會有所體現，例如很早之前建行的數字人民幣錢包即支持了中信銀行的銀行卡綁定。

第三種，混合模式，即上述兩種模式的結合。直連與間連模式并行，合作銀行在運營機構開立“錢柜”，同時又與運營機構保持直連系統對接。這類模式理論上而言應該是最完美的，即可以在數字人民幣App中有體現，還能最大程度地發揮自身渠道的入口優勢，為其增加流量。?

總而言之，無論是直連還是間連，取決于合作銀行自身的技術實力和商務能力，而且根據目前的要求來看兩者都需要在數字人民幣App上完成個人數字人民幣錢包的開立。直連模式需要更多的投入以及擁有更直接的流量入口，但未來隨著試點的推進和行業的完善，運營機構不可能去和每一個中小銀行進行直接對接，也正是基于此“平臺化”的間連模式也就有了它存在的必要。

間連模式下的兩種接入方式

關于直連還是間連都是針對于同業銀行合作而言的，其最顯著的區別體現在是否擁有自有App渠道的數字人民幣錢包管理功能，以及是否擁有更完善的對公錢包和商戶受理功能。

而間連模式意味著中間存在一個“平臺”角色來對接合作銀行和運營機構，這個平臺即數字人民幣的互聯互通平臺。這個平臺是共建App功能實現的基礎，因此其創新業務均在數字人民幣App上體現。?

不過在間連模式下對接互聯互通平臺也存在一些差異，目前主要有兩種接入形式：

第一種，直通模式。即合作銀行直接和央行數字貨幣研究所協商，直接接入數字人民幣互聯互通平臺。這種模式是數字人民幣在前期試點階段，2.5層銀行創新的一種積極嘗試，而且彼時類似于“城銀清算”“農信銀”的一點接入平臺還沒有建立完善。例如最早支持數字人民幣六大行以外綁卡的中信銀行、招商銀行即是這種模式。?

第二種，代理模式。即合作銀行通過接入“城銀清算”“農信銀”等官方接入平臺，然后再“一點接入”互聯互通平臺。這種模式可能是間連模式下未來中小銀行進行數字人民幣業務創新的主流。

近日城銀清算和農信銀發布的消息顯示，城銀清算已經組織南京銀行、上海銀行、江蘇銀行、杭州銀行、寧波銀行、瀘州銀行、重慶銀行、青島銀行、西安銀行、長沙銀行、華融湘江銀行等首批試點城商行完成接入上線。而農信銀則協助河北農信、江蘇農信、四川農信、深圳農商行、蘇州農商行、成都農商行和蘇州銀行等首批會員單位完成一點接入數字人民幣互聯互通平臺。

從接入情況來看，甚至有些銀行既直連了運營機構，也對接了“城銀清算”“農信銀”等接入平臺。

對于目前的現狀，某業內人士向移動支付網表示，接入體系實際上仍然比較混亂，這是試點階段的一種探索。而對于2.5層的機構而言，盡管目前仍未看到數字人民幣可見的商業模式，但積極參與一方面是一種態度，另一方面也是一個占位。?

可以預見，無論是直連模式還是間連模式，未來將會有越來越多的中小銀行會通過兩種模式接入到數字人民幣的生態體系中。?

聲明：文章所述內容為行業內廣泛了解，不代表數字人民幣官方解釋，目前數字人民幣處于試點階段，相關內容僅供參考。

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