POS:數字人民幣體系下 B端商戶的接入和影響

移動支付網消息：數字人民幣的試點正在不斷擴大，除了場景之外，參與機構也越來越多，生態體系逐漸完善。

眾所周知，數字人民幣是一個新的支付工具，但是又不同于第三方支付等傳統的支付方式，主要區別在于一方面數字人民幣是不可拒收的法定貨幣，具有法償性，另一方面，數字人民幣支付即結算，打破了原有的四方模式。

雙層運營體系下的數字人民幣生態

在數字人民幣的生態體系中，沒有所謂的收單機構、也沒有清算機構。

雙層運營體系下人民銀行負責數字人民幣發行、注銷、跨機構互聯互通和錢包生態管理；具備資本和技術實力的商業銀行作為指定運營機構，牽頭提供數字人民幣兌換服務；其他商業銀行及機構與運營機構合作向公眾提供數字人民幣的流通服務。

福建省內首筆數字人民幣采購海洋漁業碳匯交易落地:金色財經消息，日前，全國海洋經濟高峰論壇暨連江縣海洋漁業碳匯建設體系發布會在福建省連江縣舉行。論壇上，興業銀行福州分行落地省內首筆以數字人民幣采購海洋漁業碳匯的交易。根據協議，福建恒捷實業有限公司使用興業銀行數字人民幣錢包向福建億達食品有限公司購買海洋碳匯1000噸。這也是興業銀行落地的首筆以數字人民幣購買海洋漁業碳匯交易，該筆交易創新了興業銀行數字人民幣在綠色金融領域的應用場景，使數字人民幣融入綠色低碳循環發展經濟體系，推動我國經濟社會綠色低碳轉型。（閩南網）[2022/10/10 12:51:40]

顯而易見，除了人民銀行之外，作為第二層的指定運營機構是數字人民幣生態中的關鍵。

京東全場景數字人民幣交易額達9億元:金色財經報道，據京東科技金融科技群企業支付產品與解決方案總經理、數字人民幣項目負責人彭飛透露，截至2022年7月底，京東全場景數字人民幣子錢包推送數量達750萬，交易筆數超400萬筆，交易累計金額達到9億元。[2022/8/2 2:52:35]

一方面，指定運營機構需要在人民銀行的額度管理下，根據客戶身份識別強度為其開立不同類型的數字人民幣錢包，并進行數字人民幣的兌出兌回服務。也就是說，數字人民幣的賬戶KYC以及錢包的運營管理需要指定運營機構來完成。?

另一方面，指定運營機構還需要與其它商業機構一起，承擔數字人民幣的流通服務并負責零售環節的管理。具體包括支付產品設計創新、系統開發、場景拓展、市場推廣、業務處理及運維等服務。

“數字人”員工崔筱盼獲得2021年萬科總部最佳新人獎:金色財經報道，據萬科集團董事會主席郁亮透露，“數字人”員工崔筱盼獲得2021年萬科總部最佳新人獎，“崔筱盼”是萬科首位數字化員工，今年2月1日正式“入職”，在系統算法的加持下，以遠高于人類千百倍的效率在各種應收/逾期提醒及工作異常偵測中大顯身手，而在其經過深度神經網絡技術渲染的虛擬任務形象輔助下，她催辦的預付應收逾期單據核銷率可達到91.44%。[2021/12/28 8:09:36]

據移動支付網了解，目前官方公布的指定運營機構包括，工農中建交郵儲六大行，網商銀行、微眾銀行兩個互聯網銀行以及招商銀行，共9個。

而對于2層運營機構以外的商業機構，業內給了一個比較形象的說法“2.5層”機構，其中包括其它商業銀行和非銀行支付機構等其它參與方。對于運營機構與其它商業銀行間的合作形式，業內稱之為“銀銀合作”，此前移動支付網已經詳細介紹。

大連市打造數字人民幣應用示范村:5月6日消息，在人民銀行大連市中心支行的支持下，郵儲銀行大連分行正在發力打造數字人民幣試點示范村。示范村內的農貿市場、商店、養殖場、果菜銷售、藥房、小吃店、農機站、汽配店等“三農”特色服務場景將由此實現數字人民幣收付功能的廣泛覆蓋。 目前，郵儲銀行大連分行已在農村地區累計布設場景224個、完成交易1558筆。(財聯社)[2021/5/6 21:28:12]

除此之外，還有一個非常重要的角色，無論是在傳統的支付體系還是數字人民幣生態中都占據著關鍵性的位置，那就是B端的“商戶”資源。

數字人民幣生態中“商戶”的接入問題

我們通常談到數字人民幣更多的是站在用戶端而言，包括數字人民幣的4類錢包體系以及開立等等。普通用戶開通數字人民幣個人錢包，顯然是通過運營機構的渠道。

傳統的支付體系下，卡組織、發卡行、收單機構、商戶的四方模式是主流，其中商戶的接入靠的是收單機構的拓展，可以這么說“商戶”是收單機構的“商戶”。

但是在數字人民幣體系中，原本收單機構的角色不存在了，商戶變成了“指定運營機構”的對公錢包持有者，那么這些商戶如何開通和接入數字人民幣呢？

一方面，運營機構自己拓展。數字人民幣試點初期，各試點地區的支持商戶非常有限，而這些有限的線下商戶資源大多都是指定運營機構自己拓展的，包括對公錢包的開立以及受理終端的改造升級。所以在早期，我們經常可以看到，某支持數字人民幣的線下商戶拿出一個單獨的“中國銀行”或者“工商銀行”的POS機來進行數字人民幣的收款。?

另一方面，2.5層機構幫助拓展。銀銀合作中直連模式下的合作銀行，可以通過運營機構接口實現自身渠道的數字人民幣個人錢包開立，同時還能對接實現合作銀行客戶對公錢包、商戶受理的功能。

而接入了互聯互通平臺的第三方支付機構們，包括銀聯商務、拉卡拉這些原本就擁有海量商戶資源的機構，它們也能賦予商戶接入并開通數幣對公錢包的能力。

商戶接入數字人民幣后的影響和改變

數字人民幣試點的推進離不開場景的拓展，而場景之下必然離不開商戶的支持。

據最新數據顯示，截至今年10月8日，數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。目前已經覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等各個領域。

那么商戶加入數字人民幣支持的動力是什么？或者說商戶接入數字人民幣之后有哪些影響呢？

從優點而言，一方面，數字人民幣的支付即結算能讓商家更快地收到錢，而且無需任何手續費，這對很多商家具有較高的吸引力。

另一方面，數字人民幣前期試點階段運營機構會聯合政府等推出一系列的活動，這可以增加商戶流量甚至還能拿到一定的補貼。

而從缺點來看，主要在于數字人民幣目前仍然處于試點階段，開通和使用群體仍然較少，商戶的自主接入動力有限。另外，據移動支付網了解，由于前期生態系統不完善，數字人民幣在企業對賬方面會比較麻煩。

盡管沒有了手續費，這讓部分支付機構對于商戶拓展的積極性不高，但是接入之后的商戶維護、系統升級以及未來圍繞商戶經營的更多增值服務，這仍然是支付機構們未來的盈利方向。

結語

數字人民幣作為我國的法定貨幣，正式推出之后對于各場景商戶的全面支持只是時間問題。?

眾所周知，商戶資源的經營拓展是整個支付體系中非常重要的一環，數字人民幣作為一個全新的支付生態，未來如何拉近運營機構、商戶與用戶之間的關系，將是整個生態體系建設的關鍵。

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