數字人:2021年數字人民幣試點十大首創應用案例

如果說2020年是數字人民幣的元年，那么2021年一定是數字人民幣高速發展的一年。

數據顯示，截至2021年10月22日，數字人民幣已經開立個人錢包1.4億個，企業錢包1000萬個，累計交易筆數達到1.5億筆，交易額接近620億元。目前，有155萬商戶支持數字人民幣錢包，涵蓋公共事業、餐飲服務、交通出行、購物和政務等各個方面。

2021年，各試點城市不僅在數字人民幣的活動上下足了功夫，在試點場景的拓展上也不遺余力。本文將從年度盤點的角度來介紹2021年中比較具有代表性的十大首創的應用案例，排名不分先后，僅代表移動支付網觀點。

1、首張“數字人民幣”SIM卡硬錢包

2月7日，中國移動首張支持“數字人民幣”硬錢包的SIM卡亮相蘇州移動營業廳。數字人民幣SIM卡硬件錢包由中國移動和工商銀行聯合研發，可實現雙離線支付。?

在當時這是基于SIM卡數字人民幣硬錢包的首次亮相，用戶使用身份證件辦理移動超級SIM卡后，安裝在具備NFC功能的手機內即可使用數字人民幣硬錢包支付功能，輕輕“碰一碰”，幾秒鐘就完成了支付轉賬及話費繳納。

而在10月13日，中國移動再次聯手工商銀行在蘇州首次發布了“基于超級SIM卡的數字人民幣支付產品”及品牌名“SIMPAY”。實際上即是將SIM卡模式的數字人民幣硬錢包正式推向市場。

據相關人士透露，蘇州作為數字人民幣首批試點城市之一，2020年11月在全國率先實現基于SIM卡的數字人民幣C2C雙離線交易，2021年2月在全國率先實現SIM卡硬錢包C2B雙離線交易，2021年7月SIMPAY產品實現首次試商用，成功發卡1000張。?

數據：2022年美國加密行業游說費用達到2557萬美元，同比增長120%:2月28日消息，據無黨派非營利組織 OpenSecrets 的數據，2022 年美國加密行業游說費用達到 2557 萬美元，相比 2021 年的 1154 萬美元增加了 121.41%。其中 Coinbase 向 32 名說客支付了 330 萬美元排名第一，Robinhood 向 20 名說客支付了 184 萬美元，Binance.US 在這方面的支出為 96 萬美元，位居榜單第九位。

根據該數據，2017 年比特幣價格首次飆升時，加密行業僅花費 250 萬美元用于游說。近六年加密貨幣公司在美國游說的總支出略高于 5000 萬美元。（Cointelegraph）[2023/2/28 12:34:25]

當然，在SIM卡硬錢包的拓展上并非只有中國移動一家，中國聯通和中國電信同樣在加速拓展。由于試點節奏和合作的原因，中國移動一直以來都是與工商銀行合作推進其SIM卡產品，而中國銀行則與電信、聯通達成了前期的合作試點，三者又稱為“中電聯”。

9月，中國電信與中國銀行聯合研發的“數字人民幣”錢包已正式上線，10月底后還將試點推出電信SIM卡硬錢包功能，支持“離線”收付款。而同為冬奧合作伙伴，中國聯通與中國銀行也推出了中國聯通沃錢包App數字人民幣錢包，用戶可在App內開立數字人民幣錢包，雙方還共同研發了物聯網數字人民幣模組，通過加載聯通物聯網SIM卡，實現在線、離線多種支付模式。

2、首個硬錢包“物物支付”場景

報告：NFT在2021年經歷了快速增長后到2022年為止已經趨于平穩:金色財經報道，ResearchAndMarkets發布NFT全球市場報告。該報告以2021年為基準年，提供了2022-2027年預測期的估計市場數據。報告顯示，

NFT 在 2021 年經歷了快速增長，但這種增長并不穩定，到 2022 年為止已經趨于平穩。包括麥當勞和可口可樂以及 Gucci 和 Ray-Ban 在內的公司開始提供 NFT。正在發生革命性變化的游戲行業、對數字藝術品的需求緩慢但穩定的增長以及名人在市場上日益增長的影響力是 NFT 接受度的主要驅動力。

此外，NFT 供應商將受益于 NFT 在供應鏈管理、零售和時尚領域不斷增長的應用，以及行業巨頭為實現 Metaverse 所做的嘗試以及 NFT 的個性化。因此，在預測期內，元宇宙預計將成為整個 NFT 市場的新興機會。NFT 交易與昂貴的Gas費有關，這一直阻礙著市場增長。此外，價格波動、負面環境影響和欺詐問題也是預測期內抑制市場增長的因素之一。[2022/12/8 21:30:08]

3月19日，中國銀行、中國電信和國家電網率先在雄安新區將數字人民幣硬錢包應用于新能源汽車充電場景，探索實現物物支付新技術落地。

據介紹，數字人民幣的硬件錢包分別置于電動車充電口和充電槍之后，在車主為車輛充電時，充電設備可以自動讀取車主錢包信息并開始計費，在充電結束時自動完成電費扣款，無需車主再進行支付操作，實現了無感支付的充電體驗。

據移動支付網了解，此次新能源汽車充電應用應該是數字人民幣在物物支付場景下的首次公開亮相，也是硬件錢包在物聯網領域的新嘗試。

此前，據成都市數字人民幣紅包測試活動信息顯示，成都在數字人民幣的推進中也與新能源汽車充電樁服務商合作，實現了成都市近300個智能充電樁使用數字人民幣付款，不過具體信息和應用詳情并未曝光。?

印度政府計劃2023年第一季度最終確定其對加密貨幣合法性的立場:9月21日消息，印度政府計劃在明年2023年2月至3月之前最終確定其對加密貨幣合法性的立場，在5月之前符合金融行動特別工作組（FATF）的要求。此外，Outlook India周一援引一位高級政府官員表示，預計10月將發布金融穩定委員會（FSB）報告，有助于印度政府決定是禁止加密貨幣交易還是為處理印度的加密貨幣交易提供法律框架。（Bitcoin.com）[2022/9/21 7:10:33]

12月27日，廣東省首個數字人民幣硬錢包充電樁項目在深圳市羅湖區正式啟動，該項目由羅湖區人民政府牽頭，長虹網絡科技、中國銀行深圳市分行、中國燃氣等單位共同參與。?

當然，新能源充電只是一個典型場景，未來基于數字人民幣硬錢包的“物物支付”或許有著不錯的發展空間。

3、首筆“鏈上”數字人民幣工資代發

6月13日，中國銀行河北雄安分行聯動中國雄安集團數字城市科技有限公司，成功實現雄安新區首筆“鏈上”數字人民幣工資代發。

據移動支付網了解，該筆業務通過雄安新區“區塊鏈資金支付平臺”，向春季造林項目建設者以“數字人民幣”形式發放工資，這也標志著全國首個“區塊鏈+數字人民幣”應用場景順利落地。?

該創新業務由工程分包商通過雄安“區塊鏈資金支付平臺”發起“數字人民幣”工資支付申請，并將建設者數字錢包ID、發放金額等工資信息上鏈存證，由銀行根據鏈上撥付申請將工資款項從分包商對公錢包以數字人民幣形式批量發放至建設者對私數字錢包，從而實現了建設者工資的“穿透式”領取，極大簡化了中間發放環節，顯著提升了工資發放效率。?

同時，在移動支付網看來，該系統在節省工資交易成本的同時，還使交易數據公開透明，保障了交易的真實與安全。?

報告：2022年非洲加密貨幣交易量增長2670%:金色財經消息，盡管存在社會經濟因素和不利因素，加密貨幣在非洲的采用仍在穩步推進。加密貨幣交易所KuCoin的一份報告顯示，非洲加密交易在2022年增長了高達2670%。非洲的加密交易數量約占全球交易量的2.8%。報告特別指出，“非洲人進行的加密貨幣交易中，超過88.5%是跨境轉賬。”低費用意味著“用戶支付的金額不到加密貨幣交易總額的0.01%”。

KuCoin首席執行官Johnny Lyu稱：“非洲數字資產的采用將繼續呈指數增長，”他補充說，“非洲國家擁有世界上最高的加密貨幣采用率，甚至超過了美國、歐洲和亞洲等最大的地區。”

Bitcoin Senegal創始人Nourou相信，比特幣的采用“將在未來幾年繼續以千倍的速度增長”。（Cointelegraph）[2022/3/21 14:09:09]

此前，包括京東在內的多個企業已經實現了數字人民幣的工資代發場景，不過工資信息的“上鏈”并不多見。不容置疑的是，雖然數字人民幣的底層并沒有使用區塊鏈技術，但區塊鏈技術在未來數字人民幣的應用拓展中會發揮越來越多的作用。

4、首個公交出行場景的雙離線支付

7月16日，雄安新區成功在全國率先實現數字人民幣硬件錢包公交出行場景雙離線支付功能探索和應用落地。

據移動支付網了解，通過將收款對公硬件錢包內置于公交終端設備，乘客在乘車時持個人硬件錢包在無網條件下僅需“碰一碰”即可完成扣款，極大地提升了客戶使用數字人民幣硬件錢包進行支付的便捷性和體驗感受。

巴西央行行長內托：巴西將在2022年下半年試點數字貨幣:2月12日消息，巴西央行行長內托表示，巴西將在2022年下半年試點數字貨幣。（金十）[2022/2/12 9:46:35]

這也是數字人民幣硬件錢包的雙離線支付首次應用于公交出行場景。盡管今年以來，部分試點城市也相繼拓展了雙離線支付在公告交通領域的應用，作為宣傳的首次來說對行業有一定的借鑒意義。

隨著互聯網和移動終端的高速發展，移動支付形式趨于多樣化，硬件錢包以可控匿名、雙離線支付等特性，在一些特定場景中仍有很大的探索和發展空間，在未來的差異化場景應用中，可通過加載不同的行業應用豐富數字人民幣的錢包應用場景，例如社保、醫療等。

5、首個基于5G消息的數字人民幣應用

10月8日，中國移動聯合工商銀行共同完成基于5G消息的數字人民幣錢包并正式上線，成為第一家在5G消息中應用數字人民幣的運營機構，為以5G消息為載體構建數字人民幣應用生態奠定基礎。

5G消息是在短信上支持文本、語音、圖片、視頻、表情、位置等多種媒體格式。5G消息數字人民幣錢包，等于在手機短信消息窗口給數字人民幣業務功能加了個快捷鍵，使數字人民幣錢包服務變得更加輕量化、便捷化。?

數字人民幣與5G消息融合為用戶提供了便捷易用的社交支付能力，為數字人民幣的快速推廣提供了有力支撐。通過chatbot智能化服務，以對話的形式，在消息窗口完成查余額、查明細、轉賬等數字人民幣功能，充分享受5G消息帶來的金融服務便利性。?

實際上，早在2020年10月，中國聯通便聯合中國銀行試點了數字人民幣在5G消息上交話費、購物的應用。?

從體驗上而言，未來當5G消息普及之后，其輕量化的特點結合數字人民幣的普適性或給用戶更多選擇。

6、首個數字人民幣港人繳稅場景

11月3日，來自中國香港、在深圳創業的陳先生在深圳市前海稅務局辦稅服務廳申報了9月份的個人所得稅，并成功使用建行數字人民幣錢包繳納了稅款。?

據移動支付網了解，此次港人繳稅是全國首個支持全稅種、數字人民幣全運營機構的納稅創新場景。

深圳市稅務局與深圳建行聯通繳稅系統與銀行代理財政系統，在不改變原有繳稅業務流程的情況下，將數字人民幣支付有機整合進原有現金征繳體系。同時，基于央行數字人民幣體系互聯互通平臺，深圳建行成功打造首個支持全稅種、數字人民幣全運營機構的稅務繳納便民支付場景，實現深圳市稅務局對數字人民幣支付聯通各行的整體需求。?

目前，基于數字人民幣試點的繳稅業務已經在很多試點城市推行，不過港人繳稅的場景算是一個比較有意義的創新稅務繳納場景。

7、首個證券行業數字人民幣應用場景創新試點

11月19日，中國證監會北京監管局、北京金融管理局公布了首批擬納入資本市場金融科技創新試點的16個項目名單，其中包括證券行業數字人民幣應用場景創新試點。

據移動支付網了解，“證券行業數字人民幣應用場景創新試點”是銀河證券聯合工商銀行申報的試點項目，是16個中唯一一個涉及數字人民幣的項目，同時也是首個數字人民幣涉足證券行業的試點應用。

該項目圍繞客戶購買金融服務、購買理財產品的實際需求，結合數字人民幣的特征，設計了“數字人民幣購買付費金融服務”、“三方存管體系下數字人民幣投資場外理財產品”及“數字理財錢包體系下數字人民幣投資場外理財產品”三種證券行業應用場景，以達到保障客戶資金安全、防范洗錢等違法交易行為、降低交易成本、提升金融運行效率的目的。?

該方案作為證券行業首個在購買場外理財產品時使用數字人民幣支付的應用場景，其與傳統賬戶類型有一些區別，具體表現在：1.新設立客戶專用對公數字人民幣錢包；2.存量客戶可綁定個人數字人民幣錢包；3.新設立數字理財錢包。

對于證券行業而言，試點數字人民幣應用一方面有利于充分利用數字人民幣的特征，優化客戶操作流程，在保障客戶資金安全、維護客戶合法權益的基礎上，通過金融科技實現便捷的客戶體驗；另一方面，也是屬于國家戰略和支付市場變化的需要。

8、首單數字人民幣“保險+期貨”項目

11月29日，郵儲銀行大連分行、人保財險大連市分公司和安糧期貨東北分公司共同完成了全國首單數字人民幣參與的“保險+期貨”項目落地。?

據移動支付網了解，農戶通過向保險公司購買相關保險產品，可以規避標的品種的價格波動帶來的風險，同時保險公司以購買期貨公司風險管理子公司場外期權的形式，將風險向期貨市場轉移，最終形成風險管理的閉環。?

該場景借助數字人民幣在安全便捷、流程可控、雙離線等方面的獨特優勢，實現了農戶繳納保險、賠付等環節的數字人民幣閉環流通模式。這既是數字人民幣在“保險+期貨”領域的首次創新應用，也是數字人民幣普惠金融、助力鄉村振興的實踐探索。

9、首個數字人民幣云側智能合約應用

12月9日農行深圳市分行與華為聯合發布了租賃資金監管領域的創新應用成果，標志著業內基于數字人民幣的首個云側智能合約應用成功落地。

住房租賃市場上傳統的資金監管工作量大、審計復雜、難于追溯。監管的落實不僅受束于收款方的主觀意識，也有賴于租賃平臺的運營機制。此次數字人民幣智能合約在租賃資金監管領域的應用，旨在進一步加強住房租賃市場監管，促進住房租賃市場平穩健康發展。?

智能合約由租賃雙方約定數字人民幣的交付規則，應規則履行監管并自動支付，讓數字人民幣在使用方面具有便捷性和多樣性，從而也促使更多金融服務場景的實現成為可能。

據移動支付網了解，此次智能合約是基于華為區塊鏈，采用統一的端云一體架構，創新使用安全沙箱監管，可以自動安全檢測、加載、解析、執行，安全完成資金凍結與解凍流程，為監管的執行以及事后的審計提供強有力的技術支撐。同時，此次的創新應用，使用數字人民幣智能合約開發規范，打通了智能合約平臺與數字人民幣核心系統的接口，實現了智能合約與幣串的無感融合。?

目前，數字人民幣基于智能合約的可編程性是其最大的優勢之一，未來通過加載智能合約來實現數字人民幣實現時間條件、場景條件、角色條件觸發的條件支付功能，是能夠非常方便和有效地解決一些現實問題。可以預見的是，未來基于智能合約的數字人民幣應用將會越來越多。

10、首批加載“定位呼叫”功能的數字人民幣“電子老年證”

12月28日，全國首個融合數字人民幣及交子特惠券的電子老年證在成都市錦江區投入使用，實現了民政補貼數字人民幣形式發放和使用，同時電子老年證還具備精準定位和雙向呼叫等功能。

該證融合了具有惠民消費折扣、商家誠信管理、消費者信用積累屬性的交子特惠券，錦江區特殊困難老年人可以在全區范圍內開通“數字人民幣”結算功能的養老服務機構、“交子券”合作企業和商家使用。

也就是說，該證不僅加載了“電子老年證”的基本功能，還具備數字人民幣以及交子特惠券的消費功能，同時還擁有精準定位和雙向呼叫的功能，用于緊急求救。?

此次硬錢包形式的數字人民幣“電子老年證”的發放，一方面凸顯了數字人民幣硬錢包的多樣性優勢，方便老年人使用；另一方面也表現了數字人民幣硬錢包的可拓展性特點，未來硬錢包與更多行業應用的結合將成為創新方向。

結語

從試點活動的紛繁多樣到落地場景的廣泛新穎，從政策文件的頻繁提及到央行工作的總結強調，從綠色環保到鄉村振興，從軟錢包的普適性到硬錢包的多樣性，2021年數字人民幣經歷了全面提速發展的一年。

2022年冬奧會將是開年數字人民幣的第一大考，我們期待數字人民幣在冬奧會的亮相以及新的一年里更多的創新場景落地。

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