區塊鏈:數字經濟時代的監管科技

人類社會如今正快速步入數字經濟時代。《中國數字經濟發展白皮書》顯示，2020年我國數字經濟占GDP比重已達38.6%，增速是GDP增速的3倍多。2021年10月18日，習近平總書記在中共中央局第三十四次集體學習時強調：近年來，互聯網、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術加速創新，日益融入經濟社會發展各領域全過程，數字經濟發展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有，正在成為重組全球要素資源、重塑全球經濟結構、改變全球競爭格局的關鍵力量。發展數字經濟需要與之相適應的治理能力，監管科技將為數字經濟時代金融高質量發展持續助力。

數字經濟與數字金融需要監管科技

金融具有天然的數字屬性，在數字經濟發展過程中將發揮示范和引領作用。

第一，金融領域不僅業務系統信息化程度高，而且擁有征信、反洗錢、支付清算等國家級信息化基礎設施，為人工智能、大數據、區塊鏈等廣泛應用奠定了數據要素基礎。因此，金融領域一直是高新數字技術天然的試驗田。

第二，金融運行過程中，不論是營銷環節還是風控環節，都要利用大量的內外部數據開展“了解你的客戶”、反洗錢可疑線索調查與報送、貸前貸中貸后全生命周期的風險分析與篩查等工作。因此，金融業日趨成熟的數據要素流動與融合體系，可以為其他行業發展提供最佳范例。

尼日利亞副總統：尼日利亞可以成為全球數字經濟的領導者:金色財經報道，尼日利亞副總統Yemi Osinbajo表示，尼日利亞完全有能力成為全球數字經濟的領導者。然而，要實現這一目標，尼日利亞必須選擇正確的方法和政策。

他說：“一個全新的世界正在我們眼前展開，與Web1和2不同，我們在那里處于相對不利的地位。1989年，我們沒有移動電話，所以我們無法利用移動電信賦予數字創新和金融包容性的范圍和深度。我們現在有更好的條件成為Web3的重要參與者。”（Bitcoin.com）[2022/10/14 14:27:47]

第三，金融領域標準化程度高、范圍廣，從名詞術語、數據元、報文到應用交互、應用安全與個人隱私保護等方面，已逐步建立了統一通用的行業標準，數據高速公路金融段已經鋪設就緒，與金融領域標準化對接的行業將更快地享受數字金融的便利。例如，社保、教育、交通等行業標準完全兼容金融IC卡標準，從而為“一卡通用”奠定了堅實基礎。

在推動和引領數字經濟發展的過程中，金融行業也將面臨“先行者考驗”。例如，如何應對新事物如元宇宙、非同質代幣(NFT)帶來的新挑戰，如何在應用新技術如量子、機器人流程自動化的同時避免傳統手段不能監測到的新風險，如何借助金融業海量的數據資產更好地服務實體經濟。解決這些問題，都需要更新創新監管理念和監管方式，建立與數字經濟相適應的監管科技。

廣州市政協委員劉佳：提議打造以政府主導的“元宇宙城市”虛擬數字經濟體:1月25日消息，廣州市政協委員、佳都科技高級副總裁劉佳在地方兩會上帶來了《關于打造以政府主導的“元宇宙城市”虛擬數字經濟體，開辟數字經濟新領域的提案》。劉佳認為，建議由政府主導，打造“元宇宙廣州”虛擬數字經濟體，出臺“元宇宙廣州”的頂層設計方案。同時籌劃成立由國資牽頭、民企參與的混合所有制開發主體，保障“元宇宙廣州”數字孿生經濟體國有性質，吸收對“元宇宙廣州”有技術、經濟、資源貢獻的民企參與，形成科學合理的治理體制，為“元宇宙廣州”建設提供組織保障。（證券時報）[2022/1/25 9:10:59]

監管科技的新發展

《監管科技：人工智能與區塊鏈應用之大道》一書曾對監管科技做如下定義：監管科技是指與金融監管、合規和風控相關的各種信息技術及其在金融領域的應用。隨著近年來數字經濟與數字金融步伐加快，監管科技在原有定義的基礎上被賦予了新的內涵：服務于國家金融戰略，綜合利用先進技術手段，構建監管機構、金融機構、金融服務獲得方、公共服務機構以及技術供應方協同發展的標準化數字體系。適應數字經濟與數字金融的發展，新時代下的監管科技應在以下幾個方面進行提升。

廣州市將促進密碼與區塊鏈等數字經濟新技術深度融合:10月26日，《廣州市黃埔區、廣州開發區、廣州高新區促進商用密碼科技創新和產業發展辦法》正式推出。在推動密碼產業科技創新方面，打造“密碼+”創新生態，促進密碼與云計算、大數據、物聯網、人工智能、區塊鏈、5G等數字經濟新技術、新業態深度融合，支持加密通信技術、加密存儲技術、芯片等密碼核心技術研發。（科技日報）[2020/11/3 11:29:23]

第一，應用范疇從過去主要為監管、合規與風控提供支持和服務，擴大到為各項國家戰略的貫徹實施提供服務，如促進碳達峰碳中和、中小企業發展、鄉村振興、自貿區建設等。在監管科技框架與體系下設計的產品與服務，預先將政策要求與落實反饋機制植入業務實現和技術方案，將更有利于各項國家戰略的統籌實施，也能夠及時準確掌握政策落地的實際情況。

第二，參與主體從監管機構和從業機構延展到金融服務獲得方、技術供應方以及公共服務機構等，進一步推動市場各參與主體的協同發展。比如，監管機構需要通過監管科技掌握從業機構運行的真實情況，相關數據將不僅通過從業機構直接獲取，也會在保護隱私和商業秘密的前提下，合理使用公共服務機構、金融服務獲得方的驗證數據；與此同時，技術供應方也應為金融從業機構提供植入監管科技基因的技術產品，如可監控的RPA、可審計的人工智能和可追溯的隱私增強計算等，不僅避免新技術濫用風險，同時也大幅提高產生操作風險的門檻。

動態 | 2019年數字經濟與區塊鏈創新應用峰會論壇今日于合肥召開:今日在《2019中國數字經濟與區塊鏈創新應用高峰論壇》上，安徽省原政協副主席方兆本發表開幕詞，表示安徽將大力推進數字技術在安徽省的落地，創新更是合肥之魂。他認為，在省市委的關注和支持下，合肥可以成為根植數字經濟的沃土。

另外，安徽省工業和信息化研究院副院長韓燕表示，創新發展和品牌提升是我國經濟發展的必然方向，數字發展體系是我們發展的目標。區塊鏈技術引起世界范圍的廣泛關注，引領產業變革等成為重要探索方向，而大力發展區塊鏈產業的新模式，是推動產業轉型升級的必由之路。[2019/6/23]

第三，新時代的監管科技具備可交互、可認定、可分級、可審計等特點。可交互是指監管機構、從業機構、金融服務獲得機構以及社會公共服務提供機構等相關各方的系統數據具有統一定義并可轉換為一致格式，在業務系統中支持集中式或分布式的計算、統計與人工智能建模。可認定是指應用系統對數據真實性、系統安全性以及隱私保護的等級進行自動認定。可分級是指應用系統可以根據不同用戶的責權利對系統和數據設定不同的訪問權、使用權和處置權。可審計是指整個系統處理和數據流向均需留痕，不可毀壞和篡改。

動態 | 李光斗所著《區塊鏈財富革命》獲全球數字經濟論壇圖書大獎:據新浪消息，日前在新加坡舊國會大廈舉行的全球數字經濟論壇上，中央電視臺品牌顧問、中國電子商務協會互聯網金融委員會首席顧問李光斗發布了最新著作《區塊鏈財富革命》，并榮獲全球數字經濟論壇圖書大獎。[2018/12/16]

第四，新時代的監管科技強調對相關技術進行綜合運用，以突破數字金融監管瓶頸。不論是人工智能還是區塊鏈，都是監管科技采用的技術手段之一，只能解決監管業務中某一環節的問題。為了更好地兼顧金融監管和支持金融創新發展，新的監管科技系統更重視對各類技術進行綜合應用。比如，在解決中小企業融資難融資貴的業務實踐過程中，利用物聯網技術可以核查企業動產抵押真實性，利用RPA技術可以使商業銀行直接接入企業業務系統并進行授權內的數據訪問，利用區塊鏈技術可以激勵各相關機構引入相關外部驗證數據，輔以隱私增強計算技術則可以有效保障外部數據的按次按用途使用，而人工智能技術訓練風控引擎則可以使商業銀行提升信貸投放的精準度。

監管科技的新作用

在經濟活動中，風險和效率的平衡是永恒的話題。一方面，如果為了防范風險而對科技創新的要求過于嚴苛，勢必會降低市場經濟活動的運行效率，抑制數字經濟發展；另一方面，監管不足則容易導致金融安全系數下降，不利于數字經濟的長遠發展。因此，監管科技需要利用自身特點，兼顧效率與風險，在數字經濟時代發揮更大的作用。

第一，監管科技可以幫助金融領域貫徹數字經濟的頂層設計。習近平總書記在中共中央局第三十四次集體學習時強調：數字經濟事關國家發展大局，要做好我國數字經濟發展頂層設計和體制機制建設，加強形勢研判，抓住機遇，贏得主動。頂層設計需要高效的傳導體系來引導各類社會經濟活動，使其發揮最大的社會價值，而監管科技本身就具有貫徹頂層設計的使命。為促進數字經濟健康發展，政府和監管部門將大量出臺新的政策措施。為了確保這些政策措施得到高效貫徹執行，相關部門可借助監管科技的半形式化語言或形式化語言對法律法規進行設計，實現機器可讀、可解釋、可執行。而在碳達峰碳中和等需要多個管理機構緊密合作的領域，各不同部門之間政策的互聯互操作將更好地推動各參與方協調發展。

第二，監管科技可以促進金融產業健康有序的創新發展。發展數字經濟是把握新一輪科技革命和產業變革新機遇的戰略選擇。科技革命和產業變革意味著大量新業態和新業務出現。任何事物的初創時期往往都伴有“初生牛犢不怕虎”的瘋長沖動，而傳統監管手段對于這些創新往往存在著滯后性，為此需要構建監管科技框架引導和監管沙盒試錯保護機制。科學的監管科技框架可以將金融創新活動“收斂”到合理空間。比如，目前人工智能技術應用過程中倡導的符合倫理、增強隱私保護、確保工程實施安全等要求，就進一步規范了人工智能開發與使用者的責任、過錯與可責性，旨在從本源上避免商業活動中的大數據殺熟和算法歧視等問題。與此同時，監管沙盒則可以將創新試錯的損失限制在可控范圍。近年來，中國人民銀行推動實行的金融科技創新監管試點，試點前有公示，試點中控制業務范圍，試點完成有檢測與評估，為金融健康快速創新提供了制度支持。

第三，監管科技可以推動金融行業在數字經濟時代穩健發展。數字經濟發展應堅持創新與規范兩手抓、兩手都要硬，在發展中規范、在規范中發展。為此，要健全市場準入、公平競爭等方面的審查監管制度，建立全方位、多層次、立體化監管體系，實現事前、事中、事后全鏈條全領域監管。近年來，數字經濟快速發展導致的平臺壟斷、惡性競爭案例層出不窮，社會經濟面臨大量潛在風險。在這種情況下，監管科技無疑是提高檢測、識別和防范風險能力的有效手段。監管科技是穿透式監管的重要技術支撐，其通過收集和梳理經濟活動所產生的數據，并且對數據進行持續的跟蹤、檢測和分析，從而判斷市場競爭是否公平、是否存在壟斷以及其他阻礙數字經濟健康發展的風險因素。

第四，監管科技可以完善數字經濟時代的金融治理。數字經濟的發展會催生不同的監管目標。這些監管目標來自于不同的監管部門、委員會、行業組織、工作小組或者標準制定機構。由于監管主體的不同，監管重疊和監管真空在所難免。基于這種情況，監管部門可以綜合利用監管科技手段增強國家戰略、行業管理以及業務發展三個層面的協同性，系統提升我國數字經濟治理水平。

總之，新的時代迎來新的發展，也帶來了新的挑戰。適應數字經濟和數字金融的監管科技將以落實國家戰略為目標，同時兼顧合規與發展兩個目標，深入理解各項高新信息技術的優勢與不足，設計監管機構、金融機構和金融服務獲得方通用的平臺與產品，為金融支持數字經濟發展提供持續動力。

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