COMP:無須銀行支付結算的數字法幣沖擊了什么？

“支付即結算”的數字法幣將對既有的數字支付平臺、現行銀行支付結算體系，以及票據清算，乃至國際支付產生何種影響或沖擊？

數字人民幣堅持M0的定位，使其與現鈔支付具有同樣的優點，即“支付即結算”；而更優于現鈔的是，數字人民幣支持遠程支付，即非面付。這就意味著，數字人民幣的發行運行創造了一個無須結算的支付體系。那么，無結算需求的數字人民幣將帶來怎樣的沖擊或影響呢？

“在途資金”及其所支持的盈利模式，趨于“消亡”

當使用數字支付時，個人的感受往往正是“支付即結算”，這是一種錯覺。事實上，數字支付賬戶之間的資金往來往往需要延期，個別有七天之久。或許，這是數字支付平臺自身的設定，并非“必須”。事實上，這是數字支付平臺的盈利模式，即將數字支付，特別是數字支付賬戶體系與銀行賬戶體系之間的資金活動，不僅要加“鎖定天數”，且往往發生千分之一金額的“單向收費”。這就形成了巨量的在途資金，也就是說，“在途資金”并非完全發生在銀行結算背景下，也大量發生在數字支付體系中。應當說，后者數量更為巨大，更具隱蔽性，不僅財務規范不足，也往往缺乏足夠有效的監管。

Cream Finance攻擊者轉移了230枚ETH:金色財經報道，CertiK監測顯示，Cream Finance攻擊者已經向（0xdeCE02a開頭地址）發送了230枚ETH（價值近39.7萬美元）。該地址仍然持有3000枚ETH（價值近53萬美元）和大于600萬美元的其他資產。[2023/6/20 21:48:30]

為什么數字支付反而產生更巨量的在途資金呢？原因在于，數字支付往往只是數字支付平臺發出的數字支付指令，并不能根本擺脫銀行支付或銀行結算，加之，數字支付平臺自身的利益驅動等因素，便放大了而非縮減了在途資金的發生量。相對銀行支付來說，數字支付的效率以及全時、實時，非面付等便捷性，使消費者傾向于愿意接受在途資金的成本，不過，人為放大在途資金規模進而不斷侵蝕消費者的利益，便將受到越來越嚴厲的監管處罰。根本而言，還是斬斷數字支付與銀行結算之間的聯結，發行與運行數字法幣，實現無結算需求的數字支付。

加密和Web3公司Lazerpay在無法籌集到額外資金后關閉:金色財經報道，加密和Web3公司Lazerpay在無法籌集到額外資金后已關閉其運營，據悉由于“市場條件和條款分歧”，擬議的種子輪融資交易的主要投資者最終選擇撤資，該公司創始人兼首席執行官 Njoku Emmanuel表示，盡管團隊不懈努力以確保獲得必要的資金以維持Lazerpay運轉，但未能成功完成融資，導致走到需要關閉的地步，他還提醒相關服務對象和商家需要在4月30日之前從其平臺提取資金。[2023/4/14 14:02:50]

伴隨數字人民幣的發行與運行，在途資金的規模將趨于大幅萎縮，首先是數字支付平臺所創造的巨量在途資金將迅速縮減，銀行支付結算背景下的在途資金規模也將因采用數字人民幣支付而持續萎縮。

Compound社區發起將Compound v3部署至Arbitrum的提案:2月28日消息，據相關頁面信息，Compound 社區發起將 Compound v3 部署至 Arbitrum 的提案。該提案由 Penn Blockchain（FranklinDAO）發起。提案表示，從 TVL 和實時 dApp 數據角度，Arbitrum 都是領先的以太坊 Layer2 網絡，將 Compound v3 部署至 Arbitrum 將是協議發展重要的一步。[2023/2/28 12:34:06]

銀行結算規模趨于縮減，結算效率大幅提升

支付與結算相結合，蓋指銀行支付結算體系而言，換言之，結算主要即指銀行結算。銀行支付直接間接地產生結算需要，實時銀行支付并不意味著沒有銀行結算的后續發生，跨行與跨地支付必作結算安排。數字人民幣支付量的不斷擴張，必然相應地擠壓掉既有的數字支付平臺發生的數字支付量，也將擠壓掉一定的銀行支付量，這就相應減少了銀行結算規模。舉例來說，假設“雙十一”購物節完全采用數字人民幣作支付安排，將不發生任何后續的銀行結算安排，并且銀行“零點至零點”當日支付的不隔夜安排也無須保留，可更靈活地設定購物節的起始時限或多個時限組合安排。

法院批準設立Celsius破產案件消費者隱私監察員:10月28日消息，據外媒報道，法院已批準Lucy Thomson擔任Celsius破產案的消費者隱私監察員。自2008年以來，Lucy Thomson在25起聯邦破產案件中擔任過消費者隱私監察員。本周，Celsius的競標程序計劃已獲美國聯邦法官批準，并設定了一個時間表，允許其在年底前出售資產。（TheBlock）[2022/10/28 11:50:56]

一定意義上說，數字人民幣支付體系好比是一個超級巨大的全額實時支付體系，不僅銀行間的支付可以采用數字人民幣支付，而且企業與個人均將使用數字人民幣，即數字人民幣從零售支付拓展到批發支付。

數字人民幣所覆蓋的經濟區內，銀行結算需求以及實際發生的結算規模的縮減是必然的趨勢，銀行間的支付也將更多地采用數字人民幣，也就是說，即便是銀行結算，也將盡可能地采用數字人民幣來做相應的支付安排，從而銀行結算體系的效率也將因此而得到極大地提升。

票據需求及其清算將趨于弱化或減少

數字人民幣的發行與運行并不會直接而迅速地影響到銀行票據需求，但其所帶來的支付體系的結構性變化，仍將對既有的票據及清算安排產生積極影響。長期地看，票據需求及其清算將因法幣數字化而趨于弱化或減少，這是一個必然的趨勢。原因在于，現行的票據需求及其清算是基于銀行賬戶體系的，基于數字法幣賬戶體系的票據及其清算將帶來一系列的創新變革，現有票據需求及其清算活動將由此縮減于式微，進而，數字法幣及其賬戶體系通過自身的自動化與智能化是否能夠徹底地替代既有的票據功能尚有待觀察。

伴隨數字人民幣逐步拓展與深化，證券及票據的數字化創新與變革亦將積極而更為直接地發生、發展，并逐步成熟。其中，數字人民幣的智能化進展及其安排或將直接減少部分票據需求，使票據清算量有所縮減，至少在票據增量上的變化有待關注，數字人民幣賬戶體系的功能提升或將發生直接替代效應。

國際支付中，數字支付替代銀行支付

在國際貨幣體系中，銀行支付結算及票據清算是基礎設施，主要銀行的國際支付業務中，實時支付成為主流，但國際結算仍保有不少痛點，主要在于低效方面。應當說，數字支付的國際應用并不少見，但事實上它仍局限在支付指令的數字化方面，國際支付及其結算由銀行體系所主導的局面沒有發生改變。數字法幣帶來實質意義的支付數字化，亦即“支付即結算”，不再需要銀行結算。

然而，國際數字支付替代既有的銀行支付結算，并不是一個一蹴而就的過程。關鍵在于，它不是一個單邊的支付體系安排所能有效推進，需要多家中央銀行的共識與合作。這一取向為越來越多中央銀行機構所認識并重視，不受相關研究項目得以設立并取得初步進展。

值得重視的是，在國際數字支付的總進程中，先行的國內數字支付將對跨境支付或國際支付帶來越來越強的競爭壓力：諸如，一些可替代的跨境支付將率先發生變化，表現為，國際支付的金額不會被替代，但是既有跨境支付的筆次或相應減少，亦即存在境內數字支付對跨境銀行支付結算在交易筆次或頻率上的競爭性替代；另一方面，利用數字支付手段規避監管，大量的灰色數字支付將更趨活躍。事實上，這些終將形成基于數字法幣的國際數字支付需求，沖擊并最終替代既有的銀行國際支付結算體系。

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