數字人:銀行、券商、保險紛紛試水金融元宇宙 虛擬人、數字藏品成當前主要玩法

去年以來，資本市場上的元宇宙概念火了。熱潮之下，不少金融機構躍躍欲試。

據區塊鏈日報記者不完全統計，截至目前包括銀行、券商、保險在內的19家機構都試水了元宇宙。其中虛擬人、數字藏品成為目前金融機構進入元宇宙的最主要賽道。

有業內人士向記者分析稱，元宇宙的技術目前處在雛形階段，商業模式上各機構還只是提供簡單的服務，并沒有改變經營模式，用戶習慣也有待培養，還形成不了極致的體驗，也就不能給金融機構帶來很好的收益回報。

銀行較早開始虛擬人業務

虛擬人作為元宇宙重要的表現形式之一，能夠為用戶帶來豐富的內容和沉浸式的體驗。

早在2019年，銀行業就已經出現了虛擬數字員工。2019年12月13日，浦發銀行數字員工“小浦”正式上崗。當年12月17日，光大銀行也推出虛擬銀行員工，金融理財顧問“陽光小智”。

美聯儲：向銀行、儲蓄協會、信用合作社和其他合格的存款機構提供最長一年的貸款:金色財經報道，美聯儲表示，新的融資計劃將通過創建新的銀行期限融資計劃（BTFP）提供，向銀行、儲蓄協會、信用合作社和其他合格的存款機構提供最長一年的貸款，以美國國債、機構債務和抵押貸款支持證券以及其他合格資產為抵押。這些資產將按面值計價。BTFP將成為高質量證券的額外流動性來源，消除了機構在壓力時期迅速出售這些證券的需要。

此外，美國財政部稱，美國財長耶倫和其他官員將繼續密切關注局勢，以及更廣泛的銀行體系的健康狀況，我們的經濟持續強勁，經濟狀況良好。一些機構存在與硅谷銀行類似的問題，目前聯邦存款保險公司的存款保險基金超過1000億美元，足以覆蓋所有硅谷銀行和Signature Bank的存款金額。[2023/3/13 12:59:23]

2020年7月，德意志銀行企業銀行部在全球的虛擬數字員工――“BlueBotYi”，便在中國正式上崗。

SWIFT ISO 20022支付系統升級或對銀行、數字貨幣等產生重要影響:2月26日消息，3月份新的SWIFT ISO 20022支付系統將迫使銀行在2025年11月前加速引入新系統。公司還必須能夠與新系統進行交互。不可避免地會有進一步的創新，這將對加密資產和數字貨幣產生潛在的重要影響，特別是在中期。

目前，有7種加密貨幣符合ISO 20022要求，分別是Quant、Ripple、Stellar、Hedera、Iota、XDC Network、Algorand和Cardano。根據SWIFT的說法，“它成功地表明，央行數字貨幣（CBDC）和代幣化資產可以在現有金融基礎設施上無縫移動。

至于升級后的金融架構是否允許法定貨幣與數字和加密資產有效競爭，或者創新是否能夠使金融科技公司創建符合ISO標準的數字貨幣，提供一系列新的增值服務并與現有的銀行和支付提供商競爭，業內將會有一場持續的辯論。

倫敦智庫Z/Yen Group主席Michael Mainelli教授評論道，SWIFT信息系統早就該升級了。ISO 20022將在簡單交易和復雜交易之間、傳統貨幣和CBDC之間以及法幣和加密貨幣之間創造公平的競爭環境。（Exchange Rates）[2023/2/26 12:30:38]

2021年，浦發銀行甚至將數字員工的服務能力賦能上海市虹口區北外灘政務自助服務中心，幫助那里的虛擬數字人“小虹”面向居民和企業用戶提供300余種一網通辦業務咨詢和指引服務。

銀之杰：公司已經組建了數字貨幣專項團隊并積極和商業銀行、支付公司、商業場景等機構探討合作:8月30日，上市公司銀之杰稱，數字貨幣（DCEP）現在還在試點階段。作為我國金融領域重要的戰略部署，數字貨幣將會為未來商業帶來巨大變革。現階段，已有六大國有銀行和微眾銀行、網商銀行等銀行成為數字貨幣的運營機構；城商行方面，根據城銀清算中心公布的信息，已確認24家城商行通過城銀清算接入數字人民幣互聯互通平臺，另有94家銀行有意向通過城銀清算接入數字人民幣互聯互通平臺。公司高度重視并關注數字貨幣的發展，已經組建了數字貨幣專項團隊，在產品、技術等方面有基礎的積累，并積極和商業銀行、支付公司、商業場景等機構探討合作。[2021/8/30 22:46:31]

區塊鏈日報記者梳理發現，除了浦發、光大銀行外、江南農商銀行、百信銀行、寧波銀行也先后推出了自己的數字員工。虛擬數字員工的投入和使用是將虛擬世界與現實世界融合的具體體現之一。

農業銀行、民生銀行、中信建投、中車國創戰略入股中企云鏈:4月16日，接北京產權交易所通知，中企云鏈（北京）金融信息服務有限公司股權增資項目已完成摘牌動作，包括農業銀行、民生銀行、中信建投、中車國創和云頂資產在內的五家意向戰略投資者完成摘牌。本次摘牌動作的成功完成，標志著中企云鏈引入新一輪戰略投資者的工作告一段落。截至4月15日，云鏈平臺上線企業用戶超過55000家，核心企業近1000家，覆蓋全國各重點省市地區，累計交易超過4200億元。（中企云鏈）[2020/4/17]

中民協元宇宙工委聯席秘書長高澤龍向區塊鏈日報記者表示，元宇宙虛擬員工級的客服專員，能在話術智能、語言溫度上更加接近優秀真員工的“虛擬數字客服專員”，這類虛擬數字人員工模式會衍生出更多崗位低成本可復制的模范員工。

在高澤龍看來，金融元宇宙將作為虛擬世界和現實世界融合的載體，它基于擴展現實和數字孿生技術實現線下金融機構和元宇宙金融機構業務體系的時空拓展，基于人工智能和物聯網實現金融機構的真實員工、金融數字虛擬人的虛實共生，基于區塊鏈、Web3.0、數字金融等實現的金融業務創新與融合。

“金融業的發展同樣會隨著元宇宙相關技術的發展實現由‘傳統金融業態’到‘線上線下共存’再到‘虛實共生業務體系’的新形態。”

百信銀行首席戰略官陳龍強在接受媒體采訪時表示，從元宇宙的角度來看，銀行需要從人、場和物等三個方面來把握。

“人，數字員工從虛擬品牌官進化到更多角色，實現從虛擬IP到業務賦能的演進；場，從數字員工到元宇宙銀行社區的構建，領先布局未來銀行新范式；物，數字資產的持續蓄能，最終完整搭建元宇宙經濟體系。”

2021年12月30日，百信銀行舉行年度媒體開放日活動現場，虛擬數字員工AIYA正式入職該行，成為該行的“AI虛擬品牌官”。

數字藏品賽道“跑馬圈地”

除了數字員工外，數字藏品也是金融業布局元宇宙比較常見的方式。

所謂數字藏品，是指使用區塊鏈技術，對應特定的作品、藝術品生成的唯一數字憑證，在保護其數字版權的基礎上，實現真實可信的數字化發行、購買、收藏和使用。

在數字藏品賽道，百信銀行布局較早。早在2021年11月份，百信銀行發行國內銀行業首個數字藏品；2021年12月份，百信銀行發行的數字藏品正式入駐百度搭建的元宇宙平臺“希壤”數字藝術品展區。

進入2022年，銀行入場名單開始擴容。1月24日，北京銀行推出以“小京”形象為基礎的“京喜小京”數字藏品；1月25日，微眾銀行推出虎年數字藏品“福虎”；1月27日，農業銀行陜西省分行發布消息稱，農行小豆Q版城市英雄系列數字藏品成功發行等等。

此外，支付機構也正在跑步入場。比如，拉卡拉支付在2022年3月份投資成立藏品數字科技公司“恩庫藏品”；銀聯云閃付APP上線“數字藏品”小程序，并推出“航天福”“芯片福”等數字藏品。

歐科云鏈研究院高級研究員蔣照生向區塊鏈日報記者表示，金融業公司是希望借助數字藏品賽道獲得更多年輕人的關注，獲取更多流量。

不過，蔣照生認為，長期來看隨著web3.0及元宇宙等新概念的發展，數字藏品將可能超越藏品范疇，成為一種全新的權益價值載體，探索更多可能的應用范圍。

“數字藏品賽道有望成為金融領域中釋放資產流動性的重要手段和渠道，促進該行業的數字化進程。”

元宇宙的技術上目前處在雛形階段

據區塊鏈日報了解發現，目前金融機構主要還是聚焦于虛擬人和數字藏品兩大賽道，其他的方面的場景很少出現。

高澤龍認為，業務層面來看，金融+元宇宙不會是簡單的技術實現，必須是在優化業務，流程再造的前提下，實現創新和賦能。

在廣電運通區塊鏈實驗室、數字人民幣實驗室產品總監李斌看來，元宇宙可能會在金融業的零售業務、網點業務這兩塊率先被應用。

李斌向區塊鏈區塊鏈日報記者分析稱，元宇宙的沉浸式體驗可以在營銷端幫助銀行給用戶帶來更多元的體驗、吸引零售用戶使用銀行服務；隨著數字身份等技術和法規的成熟以及人們越來越習慣元宇宙之后，傳統成本較高的網點服務都可能搬到虛擬世界里。

“無論是金融之于元宇宙，還是元宇宙之于金融，在金融領域的探索從長遠來看我相信是元宇宙龐大生態的一部分。”

李斌進一步分析稱，元宇宙的關鍵技術包括區塊鏈、交互技術、電子游戲、物聯網、人工智能、網絡及運算等，其中多數都比較成熟。金融機構科技能力普遍比較強，大型金融機構對多項關鍵技術都已有儲備，推出元宇宙業務可能更考量金融機構方案、產品、服務的創新能力、整合能力。

不過在他看來，元宇宙的技術上目前整體上處在雛形階段，還形成不了極致的體驗，也就不能給金融機構帶來很好的收益回報。

李斌還認為，商業模式上目前各金融機構還只是提供簡單的服務，并沒有改變經營模式，用戶習慣也有待培養。

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