數字貨幣:金融區塊鏈應用進入深水區？這4個方向正在大放異彩

自2019年10月24日中共中央局就區塊鏈技術發展現狀和趨勢進行第十八次集體學習之后，國內出臺了一系列鼓勵區塊鏈技術發展的政策文件，

其中金融領域是區塊鏈技術的重點應用領域。

3月16日，巴比特學院公開課第25期邀請到趣鏈科技北京分公司副總經理張貝龍以《區塊鏈金融創新實踐與應用深化》為主題進行分享。

以下內容來自直播分享，經巴比特整理。

聯盟鏈技術對金融行業發展的促進作用：

第一，打破信息壁壘。區塊鏈打破信息孤島，降低信息不對稱的交易成本，推動金融中介職能轉變。第二，提升市場效率。區塊鏈實現金融資產點對點流通，提升金融市場運作效率，促進直接金融市場規模增長。第三，推動產品創新。區塊鏈實現金融資產權益高效、可信、點對點登記流通，推動金融工具的創新和金融產品、服務的豐富。實際上，這幾年基于區塊鏈技術的創新的金融產品非常多，大家在生活中可能沒有太明顯的感受，我可以的跟大家簡單的分享一下。舉個例子，如果你是一個有中國住房公積金的用戶，實際上你每天都在用區塊鏈，趣鏈在2019年做過一個項目：公積金互聯，利用區塊鏈技術把全國的近500家公積金中心全部連接起來。也就是說只要你有公積金，實際上你就會用到區塊鏈。這在金融行業是一個非常重要的創新，雖然大家沒有感知，但是實際上已經運行了將近兩年的時間。第四，賦能監管治理。區塊鏈為金融業務治理提供規范化工具，為金融賦能各行業提供全新的協同方式。這里面有一個非常核心的思路，區塊鏈可以讓監管部門在金融業務中跳出角色束縛，它既可以成為一個區塊鏈網絡的組織者，也可以是一個監管者。區塊鏈技術在金融領域的應用：

穆長春：貿易金融區塊鏈平臺業務已超5萬筆,金額超1940億元:自2018年9月4日上線至今，貿易金融區塊鏈平臺上線將近兩年時間。央行數字貨幣研究所所長穆長春介紹，兩年時間內，數研所基于平臺開發了多個場景的應用。據介紹，截至今年9月底，貿易金融區塊鏈平臺上線銀行共50家，業務超過5萬余筆，業務金額超過1940億元。（北京商報）[2020/11/6 11:51:27]

區塊鏈技術在金融領域的幾個方向的應用，實際上可以歸納為4個部分：融資服務類、支付結算類、監管支撐類、金融創新類。

1、融資服務類市面上，這一類的區塊鏈應用目前是看到最多的，比如說供應鏈金融。作為一個老生常談的業務，基本上傳統的金融機構都有開展基于區塊鏈的供應鏈金融業務。供應鏈金融因為區塊鏈技術的融合也產生了非常有趣的變化，比如某地的政府構建了一個的基于區塊鏈的應收賬款的平臺，它的模式由一個地方政府對接一個商業銀行轉變為由多家商業銀行共同接入網絡去做融資服務。區塊鏈可以用來解決中小企業融資難、融資貴的問題。“難”怎么解決？金融機構都能看到信息了。“貴”怎么解決？大家會根據自己的風控模型來對利率進行競爭。2、支付結算類在國內，Libra的出現，對區塊鏈支付應用以及央行數字貨幣的發展都有一個非常大的推動作用。這里的所說的促進作用指的更多的是激發大家對這件事情的思考，尤其是傳統的金融行業+區塊鏈的思考。3、監管支撐類監管支撐類很常見的就是資金監管類的應用。如果把所有的錢全都匯總到一個基金監管賬戶里面去做，對商家是非常不友好的。但是利用區塊鏈技術就可以把整個賬管得很清晰，進而去識別風險、預警風險。我相信在未來這對于整個預付款業務都會是一個非常大的顛覆。4、金融創新類金融創新類應用并不是區塊鏈應用特有的。在商業銀行里，金融創新類的應用叫場景金融，某企業、某政府或者某家族信托等場景，根據不同的場景來構建不同的金融服務，以賺取中間業務收入或其他收入。哪些場景需要利用區塊鏈技術，這是需要我們去發掘的。區塊鏈多中心化、不可篡改、智能合約、多方協同等技術特性在匹配的場景里都將產生很多有價值的應用。接下來就把幾個不同的部分做一下拆解分享。

齊齊哈爾市首筆跨境金融區塊鏈服務平臺融資業務成功落地:在國家外匯管理局齊齊哈爾市中心支局的指導下，中國銀行齊齊哈爾分行依托“跨境金融區塊鏈服務平臺”，為中國第一重型機械股份有限公司成功辦理一筆出口應收賬款融資，金額22萬美元。這標志著齊齊哈爾市跨境金融區塊鏈服務平臺試點后首筆業務成功落地，也意味著我省地市級跨境金融區塊鏈服務平臺融資業務實現零的突破。（東北網）[2020/7/29]

信貸融資服務信貸類的應用可以分成大的三個方向：銀政互聯、銀企互聯、知識產權融資。

銀政互聯是我們一直在做的一個方向，比如說，某商業銀行非常希望能獲取稅務數據，了解稅務數據是掌握一個企業或者某個人行為最原始也是最有效的途徑。但是在傳統情況里，金融機構很難得到這類數據，而區塊鏈技術正在破解這個難題。我們希望把不同的數據做互聯互通，進而幫助銀行做數據的共享。

這里的核心的思想是，在數據互聯互通的過程中，利用區塊鏈去建立多元的價值分配體系。因為數據的交換或者說銀政的互聯，不僅僅是由一個政府和一個銀行或者是數據的提供方、數據的使用方能解決的，還有非常多復雜的中間商。如何在數據的“可用不可見”的前提下去做價值的分配？區塊鏈技術能起到很大的作用。

動態 | 廣東省內銀行利用跨境金融區塊鏈融資35億美元:2月18日，《粵港澳大灣區發展規劃綱要》正式發布1周年，人民銀行廣州分透露，截至今年2月14日，廣東省內銀行利用跨境金融區塊鏈服務平臺辦理出口貿易融資業務1282筆，融資金額35億美元，服務企業330家。（21世紀經濟）[2020/2/18]

知識產權類的應用，我跟一家飛機制造企業溝通過。他們有很多的知識產權，同時他們也想通過了解很多外部的知識產權信息去產生流通的交易，我想在未來這將會是一個非常好的市場。

綜上，信貸服務類的價值可以概括為三個方向：數據的安全共享、企業數據的隱私保護、提高信貸的融資比例。

供應鏈金融1）應收賬款類，是市場上做的比較多的。這個業務其實就是做一個票據的拆轉融業務。傳統的供應鏈金融業務是由某一個第三方去控制的，以第三方為中心，聯通整個的產業的上下游。但這個體系里面有一個極嚴重的問題，核心企業對于它上游供應商會有一些剝削：他自己完成了金融業務，卻又拖欠上游的企業的應收賬款，這就成了一個痛點難點。利用區塊鏈技術，去聯通不同的數據提供方，利用核心企業的信用向上游進行傳導，進而實現信用價值流轉。

聲音 | 度小滿金融區塊鏈負責人：應該把Libra看成是區塊鏈行業的第三個里程碑:據網易商業報道，8月1日，在經濟論壇——“中國經濟報告—Libra：數字貨幣的未來還是潘多拉魔盒？”中的圓桌討論環節上，度小滿金融區塊鏈負責人李豐認為，最開始了解到Libra的時候在想，為什么Facebook會壓到區塊鏈呢？和扎克伯格個人的經歷有關，這些互聯網的CEO只有扎克伯格是比較年輕的，其他的年紀比較大，所以他對區塊鏈和數字貨幣的接受度更強。據猜測，他可能想通過這個東西，為公司找到一個新的增長點，或者是一個新的潛在的發力點。可能從公司的角度來講，不用過度解讀，可是從區塊鏈整個行業來看，應該把Libra看成是區塊鏈行業的第三個里程碑，從扎克伯格自己的角度看，沒有那么偉大，或者說沒有那么無私，可能只是順帶推動了區塊鏈行業的發展，為公司找到下一個增長點，因為畢竟是公司就是為了利益，長遠一點有很多的錢，不是為了兩年三年必須要達到什么，五年十年肯定是為了公司的利益來做這個事情的。[2019/8/7]

2）信用保險，趣鏈跟某家保險經紀公司共同做了一個具有供應鏈金融付款能力的保險以提升它的金融的可信度，把供應鏈企業的的信用度都往上提升，進而有能力為它融資。有些人會說，加了一層保險必然會增加中小企業的一個負擔，那么你怎么能解決中小企業融資難融資貴的問題？我想跟各位分享的是，如果沒有信用保險，這些企業要去貸款可能要去找十幾個點甚至于二十幾個點的貸款。如果有了這一套由核心企業以及信用保險的保險方共同來去構建的信用體系，他的融資成本是比原本是要低的。

動態 | 金融區塊鏈合作聯盟中國區塊鏈應用大賽啟動 設百萬元獎金:中新網8月28日消息，中國電子技術標準化研究院、中國計算機學會、中鈔區塊鏈研究室、金鏈盟、深圳市金融科技協會、微眾銀行、騰訊云和極客邦科技共同宣布金融區塊鏈合作聯盟中國區塊鏈應用大賽正式啟動。此次大賽將歷時半年，并設立總額200萬元獎金，其中特等獎獎金100萬元，以此鼓勵參賽企業和團隊對區塊鏈技術的應用做廣泛探索，并將幫助優質初創項目實現落地應用。[2018/8/28]

3）資產證券化，供應鏈金融和資產證券化是一個非常好的結合點，因為利用區塊鏈做了供應鏈金融以后，所有的資產都已形成很好的資產隔離。原本的資產已經映射到區塊鏈上，形成一個新型的數字資產。資產證券化以后把數字資產進行打包，進而到交易場所去交易，就可以來進行資產的再融資。

4）商票融資，商票業務更多的是企業開出一個商票給到供應鏈上游，核心企業的票據存儲在區塊鏈上，形成一個數字化的資產，再進行流轉。

貿易融資服務1）訂單清單融資。基于區塊鏈的“訂單+清單”監測預警管理系統對接海關、稅務、銀行等多方公信部門或機構的海量貿易數據，幫助中小微企業完成便捷海關、退稅等貿易的在線服務、趨勢性和結構性的精準分析，提供便捷融資、良好的營商環境。

2）福費廷業務。在2017年的時候，中信和民生兩家銀行在做國內的信用證，出發點非常簡單：降本增效，這也是銀行開展區塊鏈業務非常好的試驗田。后來央行也在大灣區做了貿易金融的平臺，福費廷也是其中很重要的一塊內容。

跨境支付服務1）跨境匯款查詢。跨境匯款查詢中，查詢應用為每筆交易賦予唯一的匯款索引ID，實現了“信息安全共享”，跨境匯款的信息鏈條被打通，交易流程可追溯。

中國銀聯在2018年搭建了一個查詢平臺，平臺上流轉的是信息，它通過區塊鏈技術把原本割裂的境內境外匯款信息串起來。

2）跨境支付。該場景里，用戶通過區塊鏈系統向收款方轉賬，只需要雙方銀行對交易進行審批即可簡化匯款環節，通過信息流的高效傳遞，提高交易效率，以此滿足日益增長的跨境貿易需求。

監管支撐類1）建設資金監管。建設資金監管類應用也有很多，比如：智慧工地，現在的工地基本都設有務工人員人臉或指紋認證，這些真實的用工信息通過IOT設備傳輸到區塊鏈上，可以在鏈上實現穿透式的資金監管。

2）預售房資金監管。趣鏈之前做過一個案例，雄安預售房的資金監管。由某商業銀行做資金監管賬戶，然后由房管局、政府機構以及其他的開發商等共同構建的區塊鏈的網絡。

創新金融類1）企業年金托管。用區塊鏈技術做養老金托管可以大幅提高不同的養老金的托管效率，在2018年的時候農業銀行就做了養老金托管場景。

2）征信聯盟。大家都知道，對于金融行業，時間就是金錢，錢早一點投資出去，就能有一天的利差出來。那么利用區塊鏈網絡將銀行、征信機構、征信平臺間的數據打通，生成高質量的征信報告，就能大大降低多方協作成本，提高協作效率。

通過以上場景應用，我們可以將區塊鏈在金融領域的應用價值歸納為：強化信任、多方協同、隱私保護和業務重塑。

1）強化信任，就是大家所說TrustMachine，在多方間構造一個強化互信的網絡。2）多方協同，綜上提到的所有的場景都會面臨多方協同的問題，這也是區塊鏈技術有別于傳統信息化技術的一個很重要的點。3）隱私保護，利用區塊鏈技術加隱私保護的方式，在保障鏈上數據隱私安全的前提下提升業務透明性。4）業務重塑，這是最重要的一點。我希望大家能記住一句話叫“金融關乎民生”，這句話非常重要。金融是任何一個國家最重要的基礎設施，如果沒有金融我們會面對一個什么樣的社會可想而知。所以在金融領域里的創新一定是謹慎的、有價值的。實踐分享回放：https://wnv.h5.xeknow.com/s/22yuSi

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