數字人:數字人民幣雙離線探討 斷網斷電能保證支付嗎？

來源：移動支付網

作者：佘云峰

7月16日，中國人民銀行在官網發布了《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，以闡明人民銀行在數字人民幣研發上的基本立場，全面地闡釋了數字人民幣體系的研發背景、目標愿景、設計框架及相關政策考慮。

不過，對于業內普遍比較關心的“雙離線”支付白皮書并沒有過多闡釋，僅僅表示正在與手機制造商合作，研究提供包括雙離線交易等功能在內的移動支付新體驗。基于智能可視卡測試脫離手機的硬錢包支付模式，為彌合“數字鴻溝”提供可能。

那么“雙離線”支付到底如何理解？是否有更詳細的相關信息呢？

法國巴黎銀行中國分行將推出數字人民幣錢包:金色財經報道，法國巴黎銀行中國分公司與中國銀行合作，推出數字人民幣錢包，支持其企業客戶進行線下和線上支付。目前只有幾家主要銀行，包括四家大型國有銀行，直接連接到CBDC主網絡。因此，要訪問CBDC，所有其他銀行必須通過這些機構工作。該錢包還將支持供應鏈金融應用和向公用事業公司付款。法國巴黎銀行中國區首席執行官CG Lai表示，這項合作可以補充銀行的線下支付收集能力，并進一步優化我們客戶的賬戶結構。[2023/5/4 14:42:25]

“雙離線”的表現形式

數字人民幣的“雙離線”支付指數字人民幣在交易過程中，收付雙方的終端都處于“離線”的情況下仍然能夠完成支付。其能夠滿足在地下室、停車場、山區甚至是地理災害等特殊環境下的支付需求。目前，數字人民幣的雙離線支付采用NFC技術來實現，需要收付雙方設備具備內置安全芯片的硬件錢包功能。

雄安首筆科技創新券以數字人民幣形式完成兌付:金色財經報道，雄安新區首筆科技創新券以數字人民幣形式完成兌付，結合區塊鏈智能合約技術實現“秒兌付”。采用數字人民幣+區塊鏈智能合約形式發放科創券為新區首創，已納入新區科技企業庫和“專精特新”企業培育庫企業分別可領取5萬元和15萬元科創券。[2022/12/16 21:48:11]

目前，數字人民幣的錢包形態可以分為App錢包和硬件錢包，而內置安全芯片的硬件錢包是實現“雙離線”支付的關鍵，目前具體可以分為三類：

一是基于卡片或可穿戴等形式的硬件錢包。目前銀行在眾多展會上公布的可視卡、藍牙卡、可穿戴設備等即是此類產品，其SE安全新品內置在卡片或可穿戴設備中。?

數字人民幣試點應用場景不斷擴圍:1月29日消息，近期，數字人民幣試點應用場景不斷擴圍，上線還不到一個月的數字人民幣APP在多家主流手機品牌應用市場的下載量持續攀升。據統計，截至1月28日發稿時，華為應用市場累計下載量1305萬次，vivo應用市場累計下載量1068萬次，小米應用市場累計下載量507萬次，OPPO應用市場178萬次。4家商店合計下載量已超3000萬次。

這組數據的背后可以視為數字人民幣在消費試點場景下的快速落地。從產業維度看，安信證券研報更是直言，僅從商業銀行基礎設施和系統改造測算，整個數字人民幣改造就有望帶動合計1165億元的投資規模。（證券時報）[2022/1/29 9:21:10]

二是基于SE安全芯片的手機。SE安全芯片內置在手機中，其SE主導權在手機廠商手中，因此數字人民幣運營機構需要聯合手機廠商來共同推動產品的落地。?

首經貿劉業進：數字人民幣將有利于打破美元結算體系的國際壟斷:首都經濟貿易大學教授劉業進認為，數字人民幣將方便在中國國內和其他能夠使用人民幣的地區和國家進行交易結算，進一步促進人民幣的國際化。這有利于打破美元結算體系的國際壟斷；有利于國家基礎貨幣發行，保護貨幣主權和法幣地位；有利于降低整個經濟中的交易成本。但要注意的是發行的便捷性、可跟蹤也可能更容易出現貨幣發行失控而導致通脹，以及泄漏公民隱私等問題。（人民政協報）[2020/8/28]

三是基于NFC-SIM卡形式的手機硬件錢包。其SE安全芯片內置于SIM卡中，其SE主導權在電信運營商手中，因此數字人民幣運營機構需要聯合電信運營商來共同推動產品的落地。

雙離線的主要支付形式是通過“碰一碰”來達到的，不過“碰一碰”通常有多種不同的形式，作為數字人民幣的一項收付款功能，其基于NFC實現終端與終端之間、終端與標簽之間的信息交互，從而達到收付款的目的。

具體而言，包括手機與NFC標簽的碰一碰、手機與手機的碰一碰、手機與POS機的碰一碰。而只有具備硬件錢包功能的手機與手機、手機與POS機之間才可以實現雙離線支付功能。

“雙離線”能不能滿足常用普遍需求？

近日，由于河南省的暴雨洪澇災害，導致當地人們面臨了一個斷網斷電的原始環境，而這樣的環境也造成了交易買賣的不便，因為移動支付和移動互聯網的普及已經讓很多人難以離開沒有網絡的環境。以致于業內誕生了一個有趣的話題，數字人民幣的“雙離線”能否為這樣的災害環境提供幫助？

實際上在移動支付網看來，遭遇到如此惡劣的自然災害，在長時間完全斷網斷電的情況下，盡管是數字人民幣的雙離線支付也很難滿足持久的使用條件。

一方面，數字人民幣的雙離線支付盡管可以實現“無網離線”情況下的支付，但是收款設備需要有電。盡管部分手持終端或者C2C的手機、卡式設備能夠實現自助受理，但是設備的電量仍然是有限的。?

另一方面，數字人民幣的雙離線支付目前仍然有次數限制，次數使用完之后仍然需要聯網同步才能繼續使用。

另外，據移動支付網了解，目前由于硬件錢包的規范仍然在修改和完善之中，所以未來具體的使用細則還不夠明晰。

對于雙離線使用次數的限制，相關業內人士向移動支付網表示，一方面是由于硬件錢包的儲存容量問題，硬件錢包的容量目前比較小，而雙離線交易下需要將幣串和信息存儲在本地，這導致可存儲的幣串有限，間接地影響了交易筆數上限。

另一方面，目前由于低功耗下硬件錢包芯片的算力有限，離線交易次數過多，會造成交易時間過長，從而影響交易時間和效率。這會大大影響硬件錢包的使用體驗，因此需要在整體方案、規范和產品細節問題上進行優化和打磨。

也因此，從目前的使用情況來看，數字人民幣硬件錢包的雙離線支付僅僅是特殊環境和情況下的一種應急措施和補充手段，并不是普遍環境下的常態使用工具，仍然需要配合有網絡、有電的環境來進行使用。另外，為了避免雙花等問題，一直的雙離線支付環境理論上也是不會存在的。?

惡劣的自然災害環境下，人們能做的還是先保證生命安全和基本生活，期待網絡和水電恢復的那一刻。

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