GDP:打臉了！關于存量房貸利率，銀行給出“正面回應”

近兩年，各行各業都不容易，每個人或許都深有體會。

1、經濟增長放緩，自從2022年以后，GDP增速就一直跌在6%范圍內再沒有沖破瓶頸。

2、全國居民消費價格同比漲幅連續4個月低于1%。

3、城鎮調查失業率處于5%以上居高不下，青年失業率超過20%。

相比2022年之前，現在的經濟局勢不容樂觀，意味著我國出現放緩經濟發展趨勢。

央行對存量房貸減負表明態度

國家為了穩經濟，可謂是使出渾身解數，各種降息、降準支持實體經濟發展，然而效果并不顯著，為了給老百姓減負，近日央行在新聞發布會上還特別提出了為存量房貸減負指導。

央行貨幣政策司司長鄒瀾表示，我國理財收益率和房貸利率等價格關系已經發生明顯變化，導致居民提前還貸現象大幅增加，因此，央行將按照市場化、法治化原則，支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，支持通過新發放貸款置換原來的存量貸款。

Arcade V3協議上線以太坊主網:金色財經報道，NFT借貸協議Arcade在X平臺（原推特）表示，Arcade V3協議現已在以太坊主網上線。V3是一組不可更改的、不可升級的智能合約，修復了V2的痛點，添加了新功能，增強了安全性。

新功能和升級包括：針對非托管資產的全集合貸款優惠；不可升級、不可變的協議；經過Trail of Bits和Omniscia審核的去中心化、資本效率和可組合性優化；藏品和應付代幣的鏈上白名單；Arcade Loan和Vault NFT圖像的鏈上托管；可定制的費用結構。[2023/9/7 13:23:11]

其實央行的意思十分明確，新房貸利率和存量房貸利率差距已經拉開，為了節省部分存量房貸利息，更多人傾向于提前還貸，如果大家都選擇提前還貸，那么繼續執行存量房貸利率也就沒有意義了。

本次央行明確表示支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商，其實是在給商業銀行臺階下，認清提前還貸的事實，既然房貸利率執行市場報價利率，就不應該固守己見，為了銀行自身利益堅持不走市場化路線。

CyberConnect通過代幣出售籌集540萬美元:金色財經報道，Web3社交圖譜協議CyberConnect宣布在Coinlist上已完成公共售賣，每個CYBER代幣以1.8美元的價格出售，總共籌集了540萬美元。其中，11,540名參與者購買了可供出售的300萬枚CYBER。有112個國家的53.2萬用戶參與了這次銷售。[2023/5/19 15:12:57]

原本央行對存量房貸利率的指導給了人們很大希望，然而，銀行的“正面回應”卻給人們澆上一盆冷水，簡直“打臉”央行的指導。

關于存量房貸降息，銀行“正面回應”

在央行發布新聞發布會的第二天，第一財經的記者就聯系中國銀行、建設銀行、招商銀行等多家銀行相關負責人，得到的回復口徑基本一致：

加密貨幣保險公司Evertas完成1400萬美元A輪融資:金色財經報道，加密貨幣保險公司Evertas完成 1400 萬美元 A 輪融資，由 Polychain Capital 領投，其他投資者有 SinoGlobal Capital、CMT Digital Ventures、Foundation Capital、Morgan Creek、Bloccelerate、network0、Matrixport 和 HashKey。個人投資者包括 Balaji Srinivasan、Andrew Keys、Colleen Sullivan、Patrick McDonald 和 David Roebuck。加上去年獲得的580 萬美元種子資金，使公司的外部投資總額達到 1980 萬美元。（coindesk）[2022/12/12 21:39:35]

關于存量房貸降息，“沒有接到相關政策，仍按照原有簽訂合同的利率來執行還貸政策”。

意思很明顯，銀行有合同在手，從合同法角度看待，雙方自愿簽訂，只要銀行不同意協商下調存量房貸利率，那么存量房貸降息這件事就基本不可能，央行可以鼓勵和支持，但是對銀行不能強行要求。

以太坊L2擴容解決方案Arbitrum鏈上交易量突破5000萬筆:金色財經報道，據 Dune Analytics 數據顯示，以太坊 Layer2 擴容解決方案 Arbitrum 鏈上交易量已突破5000萬筆，本文撰寫時達到5034.4萬筆，鏈上鎖定的ERC20數字資產總規模達到33.18億美元。此外，Arbitrum當前跨鏈橋接存儲總價值已達到1,929,938枚 ETH，按照當前 ETH 價格計算超過 30億美元。[2022/10/31 11:59:59]

事實上，關于存量房貸利率下調，還真挺麻煩，否則央行也不會以“保守”的口吻表達，在央行的角度，針對存量房貸利率更多的是建議，而不是嚴格要求，畢竟銀行也是商業市場的一部分。

針對“央行表態”和“銀行回應”這件事，筆者認為還是要放寬一下心態，站在不同角度就會發現，任何行業都在匍匐前行。

加密貨幣基金QCP Capital：期權交易是機構的下一個增長動力:金色財經報道，加密貨幣基金QCP Capital表示，與去中心化金融（DeFi）或不可替代代幣金融（NFTfi）等其他市場相比，期權交易很可能成為機構投資者在加密貨幣領域的主要投資。QCP Capital的聯合創始人Darius Sit在韓國區塊鏈周小組討論會上說，DeFi已經很大了，GameFi已經很大了，而期權一直處于次要地位。但是今年以及未來，將會更加有趣，因為這個領域正在變得更加機構化。

Sit說，機構可能會使用中心化交易所，而不是去中心化交易所，因為前者便于入駐、結算和整體的分銷渠道。（CoinDesk）[2022/8/11 12:18:48]

站在央行角度

我國的整個金融系統都受央行監管，央行在促進經濟增長方面存有責任與義務，而央行所使用的工具主要還是金融機構，大部分還是銀行。

現如今經濟不景氣，收入明顯下滑，2023年一季度個稅收入下降4.4%，二季度數據雖然還未出爐，但預想結果不會太理想。

與此同時，失業率還居高不下，這就導致消費和投資出現明顯降級，央行能怎么辦呢？大方向還是需要圍繞“減負”和“增投資”展開。

而居民“減負”，主要通過下調支出成本，近年來教育、醫療、住房成為壓在人們身上的三座大山，從這三個方面減負的大方向不會錯，尤其是住房壓力，前幾年不僅房價較高，存量貸款利率也較高，導致人們不敢輕易的大膽消費。

但是買房和向銀行貸款都屬于商業市場行為，遵循自愿原則，所以央行能做的最大努力，也只能是建議、支持、鼓勵，而不能強制要求，針對存量房貸利率，央行做到這個份上已經不錯了，大家其實不必介懷。

站在銀行角度

目前銀行息差不斷收窄，息差收窄的直觀體現便是利潤下滑。

一方面銀行的競爭壓力不斷增大。截止到6月末，銀行理財存量規模環比下降7400億元。銀行理財規模大幅下滑，說明投資者集體贖回，對債市和理財產品存在一定負面影響。各大銀行時間的行業內競爭，以及銀行業外部的金融平臺競爭，導致銀行業務范圍不斷縮小。

另一方面銀行營業收入增長明顯下滑。根據2022年上市銀行披露年報數據顯示銀行營業收入同比增長約0.4%，國有銀行、股份銀行、江浙農商銀行營收增速分別同比下降8.1個百分點、6.2個百分點、1.8個百分點。可見銀行的日子也不好過。

通常情況下，銀行營收下滑，意味著風險增加，部分銀行甚至出現營收負增長現象，工商銀行、華夏銀行、上海銀行在2022年營收分別同比下降2.6%、2.15%、5.54%，越是營收下滑的銀行，越擔心被淘汰出局，所以也就出現了通過下調存款利率來減緩息差收窄的現象。

站在消費者角度

國家統計局在給消費分類時，將居民消費分為、食品煙酒、衣著、居住、生活用品及服務、交通通信、教育文化娛樂、醫療保健、其他用品及服務8類，這8類基本都是居民必要消費項目。

從2022年8個消費類別占比可以看出，食品煙酒、居住消費占比較高，分別占比30.5%、24%，而居住消費中城鎮居住消費和農村居住消費分別為7644元、3503元，分別同比增長3.2%、5.7%。

這兩年人們呼吁下調存量房貸利率，其實也是希望能在收入不穩定、失業率較高的大環境下能減輕一定負擔，雖然每個月減少得并不多，至少心理上能得到些許安慰。

從央行、銀行、消費者角度可以看出，其實身處每個角度都有難處，低迷的經濟大環境，誰也做不到獨善其身，事實上，問題的根源或許壓根不在于某一行業，外部原因或許才是真的誘因。

過去20年，我國經濟快速發展，投資不斷增長，以此滿足大量國內就業需求，不過對外投資也呈現不斷上升趨勢，國家統計局發布的《2020年度中國對外直接投資統計公報》數據顯示，截止到2020年末，我國有2.8萬家國內投資者在國外投資了4.5萬家企業，分布在全國189個國家，境外企業資產總額高達7.9萬億美元，這些境外投資，要么分布在消費市場良好的發達國家，要么分布在經營成本較低的欠發達國家。

現如今國內產業基本達到完善和飽和，基建帶動投資的時代一去不復返，不少企業開辟了海外市場，這便造成經濟低迷現狀，各行各業貌似都不容易，這種情況下，通過降息帶動經濟增長，支持力度雖大，而實際能落地的雨水并不多，該開發的也都開發得差不多了，現如今人口又出現負增長，擺在眼下的另一個難題也來了：中俄軍事演習，不是備戰勝似備戰！

綜上所述，當下的局勢，不給國家添亂才是最正確做法，經濟發展永遠都是建立在國運昌盛時期，作為普通人，目前唯一能做的就是相信國家，相信國家在解決“大問題”后會解決“小問題”，相比國與國的軍事爭鋒，銀行拒絕央行的“建議”只是芝麻大的小問題。

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