穩定幣:區塊鏈和DeFi 能為17億無銀行賬戶的人做什么？

令人震驚的是，世界上有四分之一的人口無法獲得銀行服務或正式金融服務，17億人被認為“沒有銀行賬戶”，在金融賦權方面處于不利地位。我們認為理所當然的一些簡單的事情，比如領工資，給家人寄錢，付賬單，儲蓄和投資，對這些人來說是不可能的。

對于“無銀行賬戶”的人來說，想要成為有銀行賬戶的人是很困難的，因為有許多障礙，比如必要的金融服務費用過高、成本高昂、缺乏個人銀行身份以及必要服務的壟斷，使得這些人幾乎不可能獲得銀行賬戶或類似的服務。

這種對沒有銀行賬戶的人的歧視已被發現，并正在慢慢得到解決。我們開始看到政府和金融機構研究新技術，如區塊鏈和穩定幣，以提高金融系統的效率。

穩定幣將傳統資產的穩定性與區塊鏈技術的優點結合起來，從而消除了困擾大多數加密貨幣的令人不快的波動性。

李禮輝：區塊鏈會重構我們的工業模式和生活模式:近日，在媒體高層區塊鏈知識公益培訓（鏈媒班）上，”中國銀行原行長、中國互聯網金融業協會區塊鏈研究組組長李禮輝表示， “區塊鏈是多種技術的集成創新，數字信任主要的優勢是高效率、低成本、普惠性，未來我覺得數字信任還會在更大的范圍做大。例如數據可信、產權可信、授權可信、合約可信、法人可信，也可以進一步做到指揮全可信，這一定會重構我們的工業模式和我們的生活模式。（華夏時報）[2020/10/19]

這也許可以解釋為什么傳統金融機構如摩根大通、富國銀行(Wells Fargo),甚至零售和社交媒體巨頭沃爾瑪、Facebook已經探索如何使用穩定幣，以降低交易成本，打破全球金融邊界。

由于Facebook的libra一直在努力獲得監管機構的批準，有關方面的討論已轉向推出代表每個國家的獨立貨幣平臺，而不是推出一種由一籃子貨幣支持的全球貨幣。

中國工程院院士王堅：加快推進區塊鏈技術在工業互聯網數據確權、確責和交易中的應用:中國工程院院士王堅今日在人民日報上刊文《新基建釋放“數字紅利”》。文章表示，要從立法監管、技術創新、融通應用三個維度深掘工業互聯網數據價值。其中，技術創新方面，要加快推進區塊鏈技術在工業互聯網數據確權、確責和交易中的應用，推動數據資產的有序流通、可信交易、合法變現。加強工業互聯網數據接入安全、平臺安全、數據應用安全技術研究，確保數據采集、傳輸、存儲、處理、應用等各環節的數據安全，為數據價值的有效釋放提供保障。在融通應用，要鼓勵有基礎、有需求、有動力的企業深度開展數據應用試點，打造一批基于人工智能、區塊鏈的數據應用案例和業務解決方案，培育和構建數據創新和價值挖掘的應用生態體系，加強試點示范引領。[2020/3/16]

事實上，代表每個國家的交易廳可能更適合實現Facebook和libra服務弱勢群體的愿景，因為用戶在國內交易時不必像在libra那樣支付外匯費用。此外，監管者可能更支持一個擁有多種穩定貨幣的體系，因為他們不會像最初與libra的意圖那樣，在貨幣供應之外進行交易。

行情 | 在美上市區塊鏈中概股普遍收跌:今日美股收盤，在美上市區塊鏈中概股普遍收跌。人人網收漲4.05%，寺庫收跌3.39%，中網載線收跌1.33%，迅雷收跌0.59%，獵豹移動收跌0.51%，蘭亭集勢收漲2.74%。[2019/5/10]

與其他形式的加密貨幣相比，釘住(或支持)固定貨幣有一個優勢，因為從該國的國家角度來看，它們的交易發生在貨幣供應內部，沒有必要繞過中央銀行來解決這些貨幣的可訪問性問題。

1.銀行分支機構的缺乏影響了低收入地區的可及性

如圖中綠色的柱和線所示，與高收入國家相比，商業銀行在低收入國家的網點很少，特別是在農村地區。由于削減成本措施和行業整合，高收入國家的商業銀行分支機構數量有所下降，在低收入國家，商業銀行分支機構的數量也有所減少，盡管最初并不是很多。對于生活在這些國家農村地區的人來說，步行到銀行可能需要幾個小時，有時甚至幾天，他們不會經常經歷與銀行打交道的麻煩，這是可以理解的。

清華X-lab區塊鏈實驗室正式啟動:今日，清華X-lab成立5周年并成立區塊鏈實驗室，致力于區塊鏈領域的研究。火幣集團旗下火幣Labs與清華X-lab正式簽約合作，啟動“清華x-lab區塊鏈實驗室”，共同推動區塊鏈行業的發展。火幣集團COO朱嘉偉、火幣Labs合伙人闕小耕、清華X-lab主任毛東輝及區塊鏈實驗室發起人夏立參加啟動儀式，金色財經是本次區塊鏈實驗室的支持單位。[2018/5/26]

考慮到目前所有發展中國家的移動電話普及率都在上升，移動優先的方法似乎是解決十億無銀行人口問題最可行的方法。當沒有銀行賬戶的人可以通過手機使用他們的國內貨幣時，他們將擁有觸手可及的金融服務，對存儲和傳輸的訪問將不再是位置的問題。正如國際貨幣基金組織的《金融準入調查》(Financial Access Survey)所發現的，在傳統銀行覆蓋率較低的國家，移動支付行業正在迅速增長。

TFBOYS粉絲區塊鏈網站目前已遭下線:“TFBOYS.one區塊鏈粉絲團”網站已遭下線，距離上線僅不到一個月。該網站目前已經無法訪問，使用微信打開該網站顯示該鏈接涉嫌誘導、分享等違規內容。2018年2月該網站正式上線，并推出了首個基于區塊鏈技術的偶像飯圈數字通證——TFBOYS飯票。此前BOYS團體所屬北京時代峰峻文化藝術發展有限公司官方微博在發布的《關于所謂“TFBOYS飯票”相關澄清及聲明???》中稱，從未授權任何組織及個人發行所謂“TFBOYS飯票”，并懷疑是特定人士盜用TFBOYS組合名義進行非法牟利活動，保留采取法律措施追究的權利。[2018/3/5]

在阿富汗，每1000名成年人中只有不到200人擁有銀行賬戶，移動支付交易額在5年內增長了400%，2018年達到GDP的1.2% (IMF: 2019)。在已成為移動貨幣解決方案先驅的東非國家，2017年烏干達移動貨幣交易價值高達國內生產總值的62%。

此外，與不斷增長的移動支付行業相結合，當地貨幣的穩定可以提高業務效率，同時給監管機構提供追蹤資金的工具，減輕去風險的影響，同時為央行執行貨幣政策增加了更多工具。

2.“未識別”的數字身份

人們沒有銀行賬戶的一個重要原因是他們沒有身份證明，目前，有11億人沒有官方身份，估計有24億人沒有數字身份。

通過區塊鏈技術的去信任和防篡改特性，可以為目前缺乏ID的所有人創建數字身份。

數字身份使任何人都能獲得基本的金融服務，并建立良好的業績記錄。這一記錄將在他們申請貸款、抵押貸款或僅僅是使消費和儲蓄模式正常化時為他們提供支持。

3.焦點:突尼斯

前面提到的所有概念在理論上聽起來都是偉大的想法，甚至可能是革命性的，但是在紙上聽起來不錯的想法，在現實中并不總是那么好。然而，已經有一些案例使用區塊鏈技術來解決無銀行的問題，并取得了積極的結果。

在突尼斯，國家郵政服務推出了一款基于區塊鏈的智能手機應用的試點，這是一種新的國家支付基礎設施。突尼斯郵報稱自己是一個值得信賴的機構，努力轉變業務，提高金融包容性。

突尼斯郵政處在一種獨特的地位，它得到國家銀行的許可，可以發行一種與國家貨幣第納爾掛鉤的電子貨幣。只有不到25%的突尼斯人有銀行賬戶，即使這樣，他們也無法使用突尼斯信用卡在亞馬遜等國際電子商務網站上購物，《華盛頓郵報》推出了新系統，以增加金融服務。

新的區塊鏈網絡允許不同系統之間的互操作性。以前，一家公用事業公司的客戶只有在該公司的平臺上注冊，才能以數字方式支付賬單，現在，他們可以通過同一個移動賬戶管理所有的公用事業和電信賬單。在區塊鏈應用開發之前，突尼斯的Post已經在管理該國的官方數字貨幣，并在平臺上獲得了70萬用戶，所有這些用戶現在都可以使用新系統了。然而，他們仍然只占突尼斯人口的一小部分。

國家郵政希望利用其遍布全國的1200家分支機構網絡來推廣國家貨幣，這將有望鼓勵當地企業家發展國內電子商務和支付解決方案。

然而，突尼斯人面臨的一個獨特挑戰是，突尼斯第納爾是一種封閉的貨幣，進出口該貨幣是非法的。貨幣的數字變體可能有助于金融包容性、國內電子商務和匯款，但是，它將無法實現國際匯款和外貿的效率，除非有資本控制的自由化規定，可以肯定的是，使用基于區塊鏈創建的數字貨幣是朝著包容性的正確方向邁出的一步。

4.利用技術實現金融普惠

銀行業似乎只是許多人生活中的一小部分，但對于那些沒有銀行、也無法接觸到銀行的人來說，銀行業可以帶來翻天覆地的變化。

沒有銀行，人們就沒有機會安全地儲蓄和轉移他們的錢。他們很難保護自己免受生活中諸如失業、事故或疾病等意外事件的傷害，他們儲存錢的唯一方式是現金，但在大多數國家，這并不是一種可靠的方法。另一方面，如果沒有銀行賬戶，他們就無法從雇主那里得到任何直接存款，也無法建立信用記錄。

這使得他們幾乎不可能獲得貸款，而貸款被視為消除貧困的最有力工具之一，只要一個簡單的銀行賬戶，就可以分享這一切。

具有革命性潛力的區塊鏈技術首次為我們提供了一種工具，可以在不放棄監管的情況下解決沒有銀行賬戶的問題。通過發行以當地貨幣為后盾的穩定幣，各國央行能夠比以前更有效地控制貨幣供應和跟蹤資金流動，同時允許任何擁有智能手機的人進入金融體系。在驗證方面，基于數字區塊鏈的id可用于創建跨平臺的順暢用戶體驗，甚至對那些沒有政府發布id的用戶也可降低進入壁壘。

正如之前所討論的，許多銀行、科技公司和政府已經發現了穩定幣和區塊鏈為無銀行賬戶的人提供服務的潛力，他們已經在利用區塊鏈為每個人創造一個財政上更具包容性和更公平的系統。

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