數字錢包:數字人民幣“漸行漸近”：更安全、更便捷、沒有網絡也能支付

商場超市、農貿市場、街頭小店……數字人民幣應用場景不斷拓展、加速落地，持續融入百姓日常生活。全國多地以發放數字人民幣紅包的形式拉動消費，“嘗鮮”的消費者紛紛表示“好用”。

“先在‘數字人民幣’APP上注冊并開通數字錢包，充錢后就可以支付，幾分鐘完成，用起來方便安全。”家住重慶市江北區的李先生介紹道。“最讓人驚喜的是，與其他第三方支付平臺相比，數字人民幣的使用支付沒有網絡也可以進行，消費時扣的是數字錢包里的錢，不與銀行賬號關聯，使用起來更放心。”西安市民劉女士說。

數字人民幣是一種新的支付和收款方式，顧客進店用紅包，確實享受到了優惠，門店收款也很便利，商戶開通數字人民幣收款是一種雙贏的合作。“數字人民幣最大的好處就是資金可以實時到賬，提現轉賬都沒有手續費。”在重慶市農貿糧油市場開糖果批發商鋪的唐先生說，過去一個月，使用數字人民幣提現，已經節省了1000余元的手續費，一年下來就可以省下上萬元。

香港財政司司長陳茂波：與人民銀行就數字人民幣跨境零售支付合作進入第二階段測試:6月25日消息，香港特區政府財政司司長陳茂波在香港特區政府網站發表司長隨筆稱，過去一年，香港國際金融中心的業務范疇更廣闊、產品更多樣化、資金來源更多元，與內地，特別是粵港澳大灣區的合作更形密切，在金融基建及創新方面，香港金管局正研究數碼港元的應用；多種央行數碼貨幣跨境網絡（mBridge）也已由實驗階段邁進試行階段；與人民銀行就數字人民幣跨境零售支付的合作，也進入到第二階段測試，目標是日后可通過轉數快為數字人民幣錢包增值。[2023/6/25 21:58:52]

杭州市民在數字人民幣體驗中心使用數字人民幣購買商品。龍巍/攝

數字人民幣如何保護個人隱私？

證券時報：數字人民幣加速“攻城略地” B端市場想象空間巨大:證券時報今日發文：“數字人民幣加速“攻城略地” B端市場想象空間巨大”。文章表示，2020年以來，數字人民幣試點加速落地，在地區試點上，已形成深圳、蘇州、雄安、成都、北京、上海、海南、長沙、西安、青島、大連“10+1”格局；同時，試點場景豐富，已覆蓋文化旅游、民生服務、大學校園、商業連鎖、公共繳費、交通客運、示范街區、三農等特色化場景。專家表示，隨著試點穩步推進，數字人民幣在B端的市場空間充滿更多可能，打通企業級支付后，數字人民幣憑借支付貫穿企業運營中各個環節場景，借助現金流運行沉淀出足夠的數據，基于這些信息資源，將可能加速實現商戶的數字化，對企業資金、產品等進行綜合性管理和記錄。不僅如此，還能幫助企業構建完善的上下游供應鏈等各細分場景，實現傳統商戶企業的互聯網化，降本增效。[2021/7/12 0:43:36]

“碰一碰”“掃一掃”，這些被我們逐漸熟悉的移動支付方式，一方面帶來了便捷的支付體驗，另一方面也令不少人產生“隱私保護”的煩惱，擔心被一些互聯網平臺、第三方支付機構過分獲取“數字足跡”。那么，數字人民幣是怎么保護你我隱私安全的？

數字人民幣ATM機單筆支付限額為2000元:在上海市民開設數字人民幣錢包后，如今在不少鬧市區的試點ATM機上，也可以實現存款和取現等多重功能。銀行網點人員表示，近期有不少客戶在嘗試這一新功能，當然并非是所有的ATM都升級了這項功能。

一位讀者向記者展示了最新的可以適用于數字人民幣錢包的ATM操作。所有的操作的關鍵詞均為“錢包”。在進入ATM機界面后，按提示鍵，便可以進入數字人民幣操作頁面。進入該銀行ATM機數字人民幣頁面后，分為錢包充值和錢包取現兩部分，這也是整個體系的最基本部分。與此前ATM上的賬戶體系略有不同。據營業網點人員介紹，其特征是余額上限1萬元，單筆支付限額為2000元、日支付限額5000元，年累計支付限額5萬元。此后頁面與正常ATM機類似。可以完成整個存款以及取現的柜機操作。在最后客戶打印的憑條中，與普通賬戶模式不同，其顯示了DCEP字樣。[2021/6/24 0:02:08]

中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春表示，數字人民幣可以在技術上實現小額匿名，僅用手機號就可以開立錢包。其次，基于銀行賬戶的每一筆線上交易都會留下“數字足跡”，而其中最具“含金量”的就是各類金融信息。一些互聯網平臺、第三方支付機構追蹤并獲取大量用戶的賬戶信息、交易信息、信用信息等，通過挖掘用戶金融行為，推送金融產品。

周小川談數字人民幣研發：不要過多和人民幣國際化聯系:博鰲亞洲論壇副理事長周小川20日稱，不要過多地把數字人民幣開發計劃和人民幣國際化聯系在一起，而應更多注重零售項目和經常性項目效率的提升。周小川認為，若中國國內零售領域的數字人民幣技術更新能取得明顯效果，對于跨境的小額經常性支付也會有好處，對于人民幣的國際化也會作出一定貢獻。“但是這還不是在儲備貨幣的意義上，也不是在金融市場這種大額交易概念上的人民幣國際化。”（國是直通車）[2021/5/20 22:26:17]

為破解這一問題，在數字人民幣的線上消費場景，用戶支付信息將會被打包加密處理后，用子錢包的形式推送至電商平臺。平臺無法直接獲取用戶個人信息，這有力地保證了用戶核心信息的隱私保護。

數字人民幣APP與微信支付寶有啥不同？

記者分別用數字人民幣支付了美團、餓了么的訂單，使用方式與電子支付工具相似。首先為數字錢包充錢，目前有兩種方式：從手機銀行轉入、銀行卡充錢，然后將美團、餓了么添加進子錢包進行授權，之后打開美團、餓了么正常下單，在“選擇付款方式”處選擇數字人民幣子錢包，即可完成數字人民幣線上支付。

央行：考慮條件成熟時數字人民幣用于跨境支付:4月1日消息，央行研究局局長王信在國新辦舉行的新聞發布會上介紹，數字人民幣將主要用于國內零售支付，此前已在國內多個試點地區進行測試，測試場景越來越豐富，也考慮在條件成熟時、順應市場需求用于跨境支付交易，這也是可以實現的。(財聯社)[2021/4/1 19:37:25]

王府井大街的一家商店內可使用數字人民幣支付。張晨霖/攝

據央行介紹，雖然支付功能相似，數字人民幣和電子支付工具存在一定差異：一是數字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產。二是數字人民幣具有價值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，并支持離線交易，具有“支付即結算”特性。三是數字人民幣支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。

數字人民幣試點場景已超808.51萬個

數字人民幣APP已在蘋果、華為、小米、OPPO等應用市場上架。

只要擁有數字錢包，用戶即可實現數字人民幣的線下收款與支付。用戶可在數字人民幣App首頁“掃一掃”掃碼對方收款二維碼支付數字人民幣；收款則需要下拉數字錢包頁面，即可顯示收錢碼。

數字人民幣App。

據統計，目前數字人民幣App已在子錢包頁面上線了49家商戶，包含購物、出行、生活、旅游、其他幾大類，包括京東、美團、餓了么等互聯網商家，以及順豐速運、網上國網、中石化、中國電信翼支付等生活常用支付場景。

中國人民銀行公布的數據顯示，截至2021年底，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。

2019年末以來，央行在深圳、蘇州、雄安、成都及2022年北京冬奧會場景開展數字人民幣試點測試；2020年11月份開始，又增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個新的試點地區，形成了“10+1”個試點地區；今年4月2日，公布了新增的第三批試點城市：天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市以及浙江省承辦亞運會的6個城市。

在王府井大街中國工商銀行新東安支行ATM機上線了數字人民幣存取現功能。張晨霖/攝

“數字人民幣研發試點工作進展迅速。”博通咨詢金融業資深分析師王蓬博表示，數字人民幣去年以來的試點呈現3個特點：一是重點區域覆蓋全面，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區；二是試點規模擴大，不論是數字人民幣錢包的交易規模，還是錢包開立數量都屢創新高；三是數字貨幣運營體系架構搭建完整，運營機構已經全面接入，六大國有商業銀行及招商、微眾、網商等9家銀行被列為直接運營機構。

數字人民幣可開展跨境支付和國際合作試點

與傳統支付相比，央行推行數字貨幣的好處顯而易見。首先，能夠降低成本、提高效率。數字貨幣既繼承了現金點對點支付、即時結算、方便快捷的優點，又彌補了現金在數字化流通和多渠道支付上的缺點，極大降低了發行和交易的成本，并且還能追蹤交易，減少非法活動如避稅、洗錢等。

其次，提升普惠金融水平。數字貨幣不依賴實體網點和人工服務，能以較少的人工投入獲得較大的服務容納量。

再次，提升貨幣政策效用。一方面，推行數字貨幣有助于擴大貨幣政策空間。另一方面，推行數字貨幣有利于提高央行監測貨幣流動和組織市場的能力，在支持小微企業等方面減少中間環節的損耗，進一步提高貨幣政策調控的有效性。

截至目前，已有110多個國家和地區在不同程度上開展了央行數字貨幣相關工作，以應對未來的國際經濟競爭。對于中國而言，未來數字人民幣發展可以大力發揮國家背書、央行發行等核心競爭優勢，探索易使用、可持續、廣連接的支付渠道，推動更大規模的落地，賦能實體經濟高質量發展，同時開展跨境支付和國際合作試點，積極向外尋求合作伙伴，多措并舉加快人民幣國際化步伐。

來源：科技日報經濟日報人民日報新華社等

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