數字貨幣:數字人民幣智能合約預付資金管理產品發布！可破解人為挪用預付金痛點

北京商報訊9月8日，中國人民銀行數字貨幣研究所在2022第二屆中國數字金融論壇上發布了數字人民幣智能合約預付資金管理產品—“元管家”。

據了解，針對近年來頻發的預付資金類商戶卷款跑路、侵害消費者權益問題，數研所充分調研了消費者、商戶、監管機構等各方需求和痛點，設計并發布了數字人民幣智能合約預付資金管理產品—“元管家”。該產品在數字人民幣的錢包上部署智能合約，可在預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。

東吳證券率先上線證券領域數字人民幣應用:金色財經報道，1月16日，東吳證券聯合中國銀行，正式上線投顧產品數字人民幣支付功能。當天上午10點，在東吳證券蘇州相城采蓮路營業部，客戶吳女士使用東吳證券“秀財APP”，通過中行數字錢包成功購買了投顧理財服務產品，這也是全國首例將數字人民幣應用于證券領域。[2023/1/17 11:15:07]

其中，作為預付資金管理的平臺，北京市商務中心區信鏈科技有限公司在數研所指導下推出“數字人民幣資金管理模式”。該公司副總經理洪宇青介紹，這一模式將預付式消費轉變為即時式消費，進一步明確預付資金所有權歸屬于消費者，確保預存資金不被挪用。

拉卡拉：公司的智能終端具備支持包括數字人民幣在內的全支付受理能力:9月29日消息，有投資者在投資者互動平臺向第三方支付企業拉卡拉提問：請問貴公司與央行開始數字貨幣交易，具備pos機交易功能嗎？對此，拉卡拉表示，公司的智能終端具備支持包括數字人民幣、銀行卡刷卡、二維碼掃碼在內的全支付受理能力。（每日經濟）[2021/9/29 17:15:03]

用戶可在上述平臺上使用數字人民幣購買相關產品。北京市朝陽區厚海培訓學校是首批參與數字人民幣智能合約預付消費服務項目的商戶。該校校辦主任黃亞鋒指出，隨著數字人民幣智能合約投入使用，家長們可以享受更加放心的服務，培訓機構借助數字化平臺幫忙解決資金管理和家長信任的問題，一旦信任關系建立起來，就不愁沒有客源來，大大提高了工作效率。

拉卡拉：已完成全部數字人民幣試點城市的試點工作:8月24日消息，據最新公布的半年報顯示，拉卡拉參與了迄今為止全部數字人民幣試點城市的試點工作，以及2022北京冬奧會數字人民幣受理的環境建設工作，升級了數百萬臺終端使之可以受理數字人民幣，服務商戶超過1萬家，并將圍繞KA商戶形成不同的數字人民幣解決方案。此外，拉卡拉即將推出一款可穿戴手環產品，可支持數字人民幣支付，一定程度上可解決老年人數字支付困難，以及境外人士在境內數字支付的難題。[2021/8/24 22:33:32]

那數字人民幣智能合約具體是怎樣解決預付資金痛點的？數研所副所長狄剛介紹，在傳統賬戶模式下，預付資金管理主要通過商業銀行為商戶開設專戶的方式解決，預付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權益保護的問題。

而采用數字人民幣智能合約進行預付資金管理的情況下，運營機構根據商戶的業務模式，比如預付資金對應的商品或服務內容、預付資金結算模式、違約條款等，選擇合約模板并在可信環境中部署。

當消費者向商戶預付資金時，運營機構為每一位消費者創建一個加載了智能合約的數字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產清算，也能保護消費者資金安全。

當消費者實際完成消費后，商戶發起智能合約的執行請求，智能合約檢查是否符合約定的執行條件，符合條件的，才能將預付資金劃撥至商戶。從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。消費者能在數字人民幣APP看到每筆資金動賬明細，讓消費者更加安心。商戶也能通過運營機構的服務渠道，看到預付資金的實時狀態，便于開展經營安排。

北京市金融監督管理局副局長趙維久評價，該模式開辟了預付式消費資金管理新路徑，是金融監管科技應用的典型案例，也是對完善商業治理和社會治理，進一步優化金融營商環境的有益探索。

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