DBC:數字人民幣全解析

文章首發：數字經濟產業研究院(公眾號

今天，我們支付方式的習慣和模式正在改變。雖然現金在我們的生活中仍然很普遍，但在新一代年輕人中，現金支付不再是這一代人的主要支付手段；

隨著互聯網的普及和各種“線上”行為逐漸成為當下社會每一個人生活習慣，現金支付正在被電子支付、數字支付和其他不同類的支付所取代。

本篇，數字經濟產業研究院將帶來對數字人民幣的解讀；通過對數字人民幣的了解，來進一步認知數字支付對我們每一個人的影響與意義。

貨幣形態的演變與社會經濟與科技水平是同步進行的。

歷史上，貨幣形態曾表現為實物貨幣，金融鑄幣和信用紙幣。現代貨幣體系下，信用紙幣的基礎是對貨幣背后國家主權和國家信用的信任。

在這個體系中，中央銀行為銀行提供最終支付手段，也為公眾提供方便和可見的支付手段。

近年來，隨著人工智能、大數據、云存儲、區塊鏈等技術迅猛發展，并且不斷向金融領域滲透，金融服務的效率和包容性均得到了大幅提高。

同時，也推進了中央銀行對法定貨幣數字化形態的探索，因此誕生了中央銀行數字貨幣。

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CDBC

“央行數字貨幣”是中央銀行發行的數字貨幣，其概念受到加密貨幣的啟發，但又不同于加密貨幣。

后者不是由國家發行的，沒有法定貨幣的地位。

而央行數字貨幣是和現金具有同等價值的、具有法定貨幣地位的數字貨幣。是以國家信用為擔保，效力完全等于一般流通現金。

數字人民幣App上線“發紅包”功能，領取后無使用限制:金色財經報道，12月24日，數字人民幣（試點版）App迎來版本更新，新增專屬頭像、個人紅包功能。“服務”頁新增“現金紅包”選項。“現金紅包”界面顯示，紅包分為“群紅包”和“專屬紅包”兩類：“專屬紅包”可發給指定手機號聯系人；“群紅包”可以由發放人通過微信、QQ、支付寶等社交平臺發放，紅包類型分為拼手氣、拼手速、等額紅包三種。據悉，現金紅包是直接計入數字錢包余額的一種數字人民幣紅包，現金紅包領取后沒有使用限制，可用于支付或存回賬戶。專屬頭像功能一次默認生成6個頭像，該功能哈植入了數字人民幣App推廣策略，用戶可通過“拉新”獲取生成頭像的額外機會。[2022/12/24 22:05:19]

當今多國央行均在探索中央銀行數字貨幣，且各國央行正從純粹的概念研究邁進到到試點測試的更高級階段。

國際清算銀行2018年的調查發現，全球80%的中央銀行都在從事央行數字貨幣的研究、試驗或開發。

其2021年針對全球央行的調查報告顯示，全球65個國家或經濟體中，約86%的中央銀行正在積極開展央行數字貨幣工作；

從開展CDBC的內容來看，約60%的中央銀行在進行CDBC的概念驗證，14%的央行已在推進CDBC試點工作。

蘭州銀行：暫未參與數字人民幣試點:金色財經報道，蘭州銀行2月15日在投資者關系平臺上答復了投資者關心的問題時表示，目前蘭州銀行暫未參與數字人民幣試點，蘭州銀行將密切關注相關政策，積極爭取參與其中，相關事宜以蘭州銀行公告為準。[2022/2/15 9:52:48]

CBDC的發展，是數字技術在金融領域的應用與延伸。

其推力一方面來自于國家追求普惠金融服務和提升支付效率；另一方面也源自各國維護主權貨幣合法地位，爭奪戰略制高點。

據國際貨幣基金組織的研究，發達國家在發展央行數字貨幣時更關注現金使用的減少，而新興經濟體則主要利用央行數字貨幣來增加其金融包容性。

而早在2014年，中國就已經開始了央行數字貨幣的研發，目前在其全球領域中處于領先地位。

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數字人民幣

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概念

數字人民幣，又稱數字貨幣電子支付，是中國人民銀行發行的法定數字貨幣，

主要用于流通中現金即流通中的現鈔和硬幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，

貨幣以電子形式支付，價值與人民幣的紙鈔和硬幣同等，與實物人民幣長期并存，主要用于滿足公眾對數字形態現金的需求，助力普惠金融。

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發展歷史

海南：在全島全域開展數字人民幣試點:11月23日，海南省人民政府辦公廳發布《海南省金融業“十四五”發展規劃》（以下簡稱《發展規劃》）。《發展規劃》提出七大發展目標，其中包括在全島全域開展數字人民幣試點，探索具有海南自由貿易港特色的數字人民幣應用場景，打造數字人民幣生態體系。穩步探索開展離岸金融業務，逐步培育海南自由貿易港離岸人民幣市場。合理引導資金流向并降低資金成本。實施普惠金融服務提升工程，建設普惠金融示范區，構建與實現共同富裕目標相匹配的普惠金融體系。[2021/11/23 22:11:08]

研發

2014年，周小川領導下的中國人民銀行成立中國人民銀行數字貨幣研究所及數字貨幣研究專門團隊，開始對數字貨幣發行框架、關鍵技術、發行流通環境及相關國際經驗等問題進行專項研究。

2017年末，經國務院批準，中國人民銀行組織部分大型商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系的研發。報道指，DC/EP在堅持雙層運營、現金替代、可控匿名的前提下，基本完成了頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作。

試點

2019年底，數字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景啟動試點測試。

到2020年10月增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個試點測試地區。

2020年：

京東商城成為數字人民幣紅包試點中首個接入數字人民幣的線上場景:據京東數科官微消息，蘇州2000萬數字人民幣消費紅包啟動預約，中簽人員可通過京東商城進行線上消費。京東數科表示，支持市民在京東商城購買自營爆品時使用數字人民幣支付，京東商城也成為試點中首個接入數字人民幣的線上場景。此外，京東與蘇州市相城區聯合打造了數字人民幣特色支付場景，收貨地址在相城區的市民可選擇京東商城自營商品貨到付款場景并使用數字人民幣支付，足不出戶即可體驗數字人民幣的便捷支付服務。

京東數科相關負責人表示，公司依托科技+產業+生態優勢，在支付領域長期深耕，并持續探索產業數字化發展。此次參與蘇州數字人民幣試點項目，京東數科提供“技術+服務”，連接了運營機構與廣大場景，將持續配合人民銀行數字貨幣研究所、蘇州市政府加快建設數字人民幣錢包生態，助推數字經濟與實體經濟融合發展。[2020/12/5 14:05:46]

8月14日，商務部印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，在“全面深化服務貿易創新發展試點任務、具體舉措及責任分工”部分提出：

在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。

人民銀行制定政策保障措施；先由深圳、成都、蘇州、“雄安新區”等地及未來冬奧場景相關部門協助推進，后續視情擴大到其他地區。

12月，香港金融管理局總裁余偉文發表一篇題為《金融科技新趨勢——跨境支付》文章指出，金管局正在與央行數字貨幣研究所研究使用數字人民幣進行跨境支付的技術測試，并作相應的技術準備。

現場丨李禮輝：數字人民幣或發展成為全球性數字貨幣:金色財經現場報道，10月27日，第六屆區塊鏈全球峰會于上海開幕，峰會上中國銀行前行長李禮輝演講表示，我國試點中的法定數字貨幣采用中心化管理和間接發行模式，采用“賬戶松耦合”加數字錢包的方式，具有脫網交易的技術優勢，能夠為公眾提供安全性高、流動性好的支付工具，讓日常生活更簡單，也有可能跨境“溢出”，發展成為全球性數字貨幣。[2020/10/27]

2021年：

4月1日，中國人民銀行研究局局長王信在國新辦舉行的新聞發布會上介紹，數字人民幣將主要用于國內零售支付，此前已在國內多個試點地區進行測試。

7月16日，央行發布《中國數字人民幣的研發進展白皮書》。

10月14日，雄安新區改革發展局、中國人民銀行雄安新區營業管理部攜手中國郵政儲蓄銀行，完成全國首筆數字人民幣支付“非稅電子票+區塊鏈”業務落地。

截至10月8日，數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。

12月，全國首筆數字人民幣執行案款在雄安新區繳付。

2022年：

1月4日，數字人民幣(試點版)App上架各大安卓應用商店和蘋果。

2月17日，中國的數字人民幣打破了Visa對奧運會長達36年的支付服務的壟斷。

北京冬奧會上使用數字人民幣作為支付系統并不違反Visa的獨家協議。

截至5月31日，15個省市的試點地區通過數字人民幣累計交易筆數大約是2.64億筆，金額大約是830億人民幣，支持數字人民幣支付的商戶門店數量達到456.7萬個。

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特點

可雙離線支付

數字人民幣采用了雙離線技術，只要交易雙方的手機上安裝了DC/EP數字錢包，即使在無網絡與無銀行賬戶的情況下也可使用數字人民幣完成轉賬。

支持銀行賬戶松耦合

支持不需要銀行賬戶就可以開立數字人民幣錢包。對于一些農村地區或者邊遠山區群眾，來華境外旅游者等，不能或者不便持有銀行賬戶的，也可以通過數字錢包享受相應的金融服務，有助于實現普惠金融。

高可追溯性

數字人民幣采取可控匿名機制，人民銀行掌握全量信息，可以利用大數據、人工智能等技術分析交易數據和資金流向，防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護金融穩定。

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意義

中國研發數字人民幣體系，旨在創建一種以滿足數字經濟條件下公眾現金需求為目的、數字形式的新型人民幣，

配以支持零售支付領域可靠穩健、快速高效、持續創新、開放競爭的金融基礎設施，支撐中國數字經濟發展，提升普惠金融發展水平，提高貨幣及支付體系運行效率。

促進普惠金融

數字人民幣豐富了央行向社會公眾提供的現金形態，滿足公眾對數字形態現金的需求，促進普惠金融。

“貨幣不是物件，而是一種社會關系”。

但數字支付服務需要一定的成本才能獲得：在許多國家，即使在發達經濟國家，仍有很大一部分成年人因為沒有支付卡和智能手機，從而無法選擇數字支付的形式參與電子商務和接受賬戶轉賬。

大部分低收入群體，很難真正享受到數字時代的支付服務。

而數字人民幣作為央行提供的一種公共產品，能為所有參與者提供一個公平進入的市場環境，以及獲得均等金融服務的機會；

能降低提供金融服務的成本，幫助大眾公平獲得金融服務，真正實現普惠金融。

提升支付效率

數字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，可提高支付工具多樣性，有助于提升支付體系效率與安全。

中國一直支持各種支付方式協調發展，數字人民幣與一般電子支付工具處于不同維度，既互補也有差異。

數字人民幣基于M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平為宗旨，借鑒電子支付技術和經驗并對其形成有益補充。

數字經濟時代，社會公眾對零售支付便捷性、安全性、普惠性、隱私性等方面的需求日益提高，欠發達地區、邊遠地區人民群眾線上金融服務需求日益旺盛。

從支付形式上看，對現金交易的需求日益減少，對數字支付的需求與日俱增。

數字形態的貨幣，降低了支付成本，提升了支付速度，提高了支付便利性，從而極大地提升了支付效率。

改善跨境支付

數字人民幣在實現跨境使用、促進人民幣國際化也有著重要意義。

跨境支付涉及貨幣主權、外匯管理政策、匯兌制度安排和監管合規要求等眾多復雜問題，也是國際社會共同致力推動解決的難題。

貨幣國際化是一個自然的市場選擇過程，國際貨幣地位根本上由經濟基本面以及貨幣金融市場的深度、效率、開放性等因素決定。

數字人民幣具備跨境使用的技術條件，但當前主要用于滿足國內零售支付需要。

未來，人民銀行將積極響應二十國集團等國際組織關于改善跨境支付的倡議，研究央行數字貨幣在跨境領域的適用性。

以上就是關于數字人民幣的概念與介紹，不難看出，其中描述的領域更傾向于宏觀的角度，講述的是數字人民幣對全國人、全世界的影響及意義。

對我們每一個個體來說，數字人民幣和普通人民幣沒有不同。

在這里，數字經濟產業研究院提醒讀者，參與數字人民幣的方式就是到正規的手機應用市場下載“數字人民幣”，并關注后續央行出臺相關的推進。

數字人民幣不是所謂“高回報理財產品”，就是和我們手中、銀行卡中、微信支付寶中的人民幣一樣的存在，切勿輕易相信打著“數字人民幣理財、金融”旗號的疑似詐騙行為，確保個人金融財產安全。

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