數字人:普及數字人民幣核心在于優化用戶體驗

　　□盤和林

　　1月4日，數字人民幣APP上線各大手機應用商城，雖然數字人民幣APP依然限定試點城市使用，但是非試點城市的居民，也可以在應用商城下載APP，雖不能用，但還是引起了很多人的圍觀，下載量陡增。數字人民幣APP正式上架，說明數字人民幣試點探索已經接近尾聲，數字人民幣錢包應用模式已經基本成型，未來將擇時擴大試點，繼而正式上線運行。我們距離真正的數字人民幣時代已經越來越近了。

　　數字人民幣即將全面落地，而其落地最重要的目標是普及，只有普及數字人民幣，才能發揮其應有的效用，央行打造這一支付工具，本身就是要老百姓能用好用。那么，在數字人民幣普及推廣過程中，如何做才能加速普及數字人民幣？個人認為，應該圍繞以下幾點：

冬奧雪橇運動員Johnny Quinn發布比特幣知識普及內容:金色財經報道，2月3日，冬奧雪橇運動員Johnny Quinn發布比特幣知識普及內容。據Johnny Quinn透露，他從2021年開始接觸比特幣，現在希望人們可以了解這一領域，他推薦了9份“閱讀清單”，以及包括Jack Dorsey、NYDIG在內的多個業內推特“大V”以讓更多人可以探索比特幣。[2022/2/3 9:29:22]

　　其一、在推廣數字人民幣應用的過程中，要強調支付流程簡化，提高數字人民幣易用性和便利性。當前數字人民幣APP落地各大手機應用商城，本身也是為了讓老百姓通過最便捷的方式，獲取數字人民幣收款付款工具。未來數字人民幣錢包全面落地之后，還將進一步優化改進，個人認為優化改進的主要方向，應該是提升數字人民幣APP的易用性。過去，有互聯網企業在推進移動支付應用的過程中，曾反復強調，支付工具中，所有功能的點擊不得超過六次，因為超過六次，便會給人使用繁瑣的體驗，不利于應用的普及。個人認為，數字人民幣亦可以參考這個設計原則，在保障安全性的前提下，極力提升數字人民幣的易用性。提高易用性是為了提高用戶體驗，這也是數字人民幣本質特征，從現金到數字人民幣本身就是提高易用性。

聲音 | 日經：無現金結算和金融科技的普及致使全球ATM機數量出現減少趨勢:日經新聞發文稱，英國調查公司RBR數據顯示， 2018年年末，世界ATM機數量較前一年減少1%，為324萬多臺，首次出現減少趨勢。文章分析稱，ATM機等銀行基礎設施數量減少的主要原因是無現金結算和金融科技的普及。世界銀行數據顯示，沒有銀行賬戶的人口數量雖然仍有17億，但其中的三分之二擁有可享受金融服務的手機，且最近也出現了無需經過銀行、費用低廉的國際匯款服務。 文章專門提到了Facebook最新的加密貨幣項目Libra，該項目強調為全世界沒有銀行賬戶的人提供普惠金融服務的可能性。[2019/7/21]

　　其二、以場景嵌入的方式推動數字人民幣發展。數字人民幣，并不只是一種支付工具，它還將推動數字化應用場景升級。作為金融支付功能的嵌入式工具，數字人民幣不只是滿足用戶支付需求，還需要考慮金融場景拓展。對于商業銀行來說，數字人民幣可能成為其一個重要機遇。數字人民幣可以幫助銀行擴展全新金融場景，比如，供應鏈金融、無人零售等等，從而讓商業銀行未來的金融服務更加多元，這也客觀上提高了金融機構的積極性。

35%的英國中小企業主希望兩年內普及數字貨幣支付:根據英國的一項最新調查顯示，在504位受訪的中小企業主中，有35%的業主們希望數字貨幣支付能在兩年時間內普及。研究中也體現了中小業主們還是對于數字貨幣支付存在疑慮——目前僅有13%的受訪者接受數字貨幣支付。[2018/2/21]

　　其三、以聚合支付的方式，推進數字人民幣發展。聚合支付，也就是用一套收款設備融合多種支付工具。數字人民幣也將為支付機構帶來機遇，商戶可以在現有設備中升級融入數字人民幣收款功能。聚合支付能夠降低商戶轉換成本，降低商戶進入門檻，從而迅速提高數字人民幣商戶端的普及度。

　　其四、針對不同人群實現多元化的支付方式。數字人民幣需要將老齡人口納入到數字人民幣使用范圍，以此來擴大數字人民幣的使用人群，推動數字普惠。比如可以考慮通過卡片的方式，以老年人熟悉的購物卡支付模式來推動數字人民幣普及，也可以通過更加先進的支付技術幫助特殊人群，比如零操作身份識別付款。

　　其五、以線上帶動線下。數字人民幣是為了替代現金，故而當前數字人民幣的核心應用在線下，但是如果要讓數字人民幣迅速普及，更加廣闊的線上支付渠道，才是數字人民幣迅速普及的最佳方式。未來數字人民幣線上應用場景，將成為數字人民幣生態拓展的主要方式。線上支付相對線下而言，限制更少，便利性更高。

　　綜上，普及數字人民幣，最重要的還是關注用戶體驗，有條件的話，金融機構可以考慮設立數字人民幣售后服務部門。數字人民幣全面落地已經臨近，它不僅僅是一個支付工具，而且還承載著其他任務，比如拓展金融場景，比如優化老百姓支付體驗，比如守護老百姓信息安全。但是在這之前，數字人民幣落地后的第一要務，依然是普及，只有普及，才能實現其他目標。而普及的核心，在于優化用戶體驗，讓用戶感覺到好用，這才是數字人民幣真正的成功。

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