數字貨幣:數字人民幣APP與場景擴容“緊密聯動”：全量測試階段開啟

21世紀經濟報道記者陳植上海報道

在數字人民幣APP上架各大應用商店后，其應用場景迅速擴容。

21世紀經濟報道記者獲悉，深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連、冬奧會場景等11個試點地區居民已可以使用數字人民幣在美團app、美團外賣app點外賣；此外，北京、上海、深圳三地居民還能在美團買菜場景使用數字人民幣付款。

在多位業內人士看來，這預示著數字人民幣的應用，正迅速拓展至更多高頻小額的民生消費場景。

“更重要的是，此次場景擴容與數字人民幣APP推廣存在著較強聯動效應。”一位第三方支付機構負責人指出。數字人民幣APP的面世，標志著數字人民幣探索已進入全量測試階段，外賣、線上買菜等高頻民生場景接入，無疑將促進數字人民幣的應用生態、交易規模得到極大的提升。

此前，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在“2021香港金融科技周”期間透露，截至2021年10月22日，數字人民幣個人錢包已開立1.4億個，企業錢包1000萬個，累計交易筆數達到1.5億筆，交易額接近620億元。約155萬商戶支持數字人民幣錢包，涵蓋公共事業、餐飲服務、交通出行、購物和政務等各個領域。

微信收付款界面內測“使用數字人民幣付款”:金色財經報道，據部分網友發現微信收付款界面新增“使用數字人民幣付款”選項，意味著微信 App 中也可選擇數字人民幣作為支付方式。根據中國人民銀行數據顯示，截至今年 8 月底，數字人民幣試點地區累計交易筆數 3.6 億筆、金額 1000.4 億元，支持數字人民幣的商戶門店數量超過 560 萬個。[2022/11/15 13:08:51]

值得注意的是，相比交通出行、購物、餐飲服務等線下消費場景，用戶在線上外賣、線上買菜的交易頻率更高，且消費金額千差萬別，無疑對高并發狀況下的數字人民幣運營系統穩健性與可靠性提出更大的挑戰。

一位熟悉數字人民幣技術研發進程的知情人士向記者指出，在技術層面，當前數字人民幣運營系統足以應對更復雜、更高頻的民生消費場景收付款對賬、資金結算、資金劃轉等狀況，未來數字人民幣要實現更大范疇的應用推廣，關鍵在于受理環境的持續建設與民眾使用體驗的提升。

廣州住房公積金首次實現數字人民幣支付:8月18日消息，記者17日從廣州住房公積金管理中心了解到，當天廣州住房公積金管理中心成功通過數字人民幣支付方式，完成首筆靈活就業人員住房公積金繳存業務。這標志著住房公積金數字人民幣應用場景在廣州正式落地，開拓了數字人民幣在住房保障民生領域的應用范圍。（金十）[2022/8/18 12:33:41]

去年底，2022年中國人民銀行工作會議指出，要穩妥有序推進數字人民幣研發試點。

中國銀行海南金融研究院高級研究員王少輝認為，這預示著數字人民幣應用推廣將與更多場景融合，未來數字人民幣不但將“嵌入”個人吃喝住用行、還會廣泛用于企業稅費繳納、上下游支付結算等高頻經營使用場景。

1月6日，國務院辦公廳印發《要素市場化配置綜合改革試點總體方案》指出，支持在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣。

人民日報點贊數字人民幣低碳騎行試點：推動生活方式綠色變革:11月24日，人民日報海外版刊發《新興技術推動生活方式綠色變革 “互聯網+”助力綠色低碳發展》，對以美團為代表的互聯網企業踐行“雙碳”戰略和綠色發展理念予以肯定。

報道以美團單車數字人民幣試點為例稱，共享單車及電單車正成為打造低碳高效交通體系、降低城市污染物排放的新興方式，主動選擇共享單車出行的用戶越來越多。據美團官方數據，數字人民幣試點活動對綠色出行頻次的拉動效應明顯。試點活動上線第一個月，已吸引超過100萬用戶開立數字人民幣個人錢包，累計產生889.96萬綠色騎行公里數。與駕駛燃油車相比，同等運量下預計可減少碳排放量約2400噸。[2021/11/24 7:08:51]

四川聯合環境交易所：10萬數字人民幣中簽市民減碳10336噸:8月25日消息，據四川聯合環境交易所工作人員透露，今夏數字人民幣與低碳生活間產生了“化學反應”，“綠色出行低碳一夏”數字人民幣公共交通試點測試活動，為成都市民帶來一次集體減碳機會，10萬名中簽市民使用數字人民幣乘地鐵、坐公交，共節能減碳10336噸。（四川日報）[2021/8/25 22:35:50]

在線買菜、外賣場景助力數字人民幣APP推廣

1月4日，數字人民幣APP正式上架各大應用商店。

據悉，數字人民幣APP是中國數字人民幣面向個人用戶開展試點的官方服務平臺，提供數字人民幣個人錢包的開通與管理、數字人民幣的兌換與流通服務。

相比此前的測試版，此次試點版呈現兩大新變化，一是由原先的定向邀請與紅包發放“獲客”模式，轉而面向試點地區民眾全面開放；二是將此前分布在各個運營商端口的商戶子錢包進行歸集，用戶只需通過添加“子錢包”，可以在不同商戶消費場景進行數字人民幣付款，形成極強的推廣性。

中國社科院程煉：數字人民幣對貨幣政策影響不會很大:中國社科院金融研究所研究員、金融政策研究中心副主任、國家與金融實驗室學術委員會秘書長程煉認為，零售型數字貨幣除了作為傳統的支付工具外，還可承擔一些其他功能。例如，可根據不同使用主體設置不同份額、不同的使用期限，從而更好地實現相關政策意圖。這是數字貨幣相對傳統現金的亮點，但相對于現有的銀行支付系統與第三方支付而言，優勢并不大，因為后者實現這些功能也不存在技術上的本質困難。數字人民幣意圖取代的現金通常不被認為是貨幣政策操作的工具，因此它的數字化對貨幣政策影響不會很大，除非數字人民幣的推出導致了比較大的金融結構變化。（第一財經）[2020/11/19 21:18:04]

多位業內人士指出，數字人民幣APP(試點版)的開放下載，預示著數字人民幣從試點到應用推廣，邁出了關鍵步驟。

“過去兩天，下載數字人民幣APP(試點版)開設數字人民幣錢包的個人明顯增多。”一位國有大型銀行人士告訴記者。但他們發現，要激發新用戶使用數字人民幣的興趣，還需引入更多元化的高頻零售場景。

“這或許是數字人民幣應用場景迅速擴展至美團買菜、美團外賣等高頻民生消費場景的主要原因。”他認為。

此前，數字人民幣已在美團單車騎行場景進行測試，取得不錯成效，也令美團積累相當成熟的數字人民幣運營經驗。

美團此前披露的數據顯示，去年9月啟動的首期數字人民幣低碳騎行活動上線三個月來，吸引約800萬用戶報名參加，其中約200萬用戶下載開立數字人民幣個人錢包。

記者多方了解到，相比單車騎行場景，線上外賣與線上買菜場景的交易頻率更高且消費金額不一，無疑對高并發狀況下的數字人民幣支付結算穩定性與可靠性提出更高要求。對此美團做了大量壓力測試與內部測試，確保數字人民幣在外賣、線上買菜等高頻消費場景的穩健運營。

上述國有銀行人士指出，外賣、線上買菜場景等高頻民生消費場景的接入，無疑將進一步提升數字人民幣APP的用戶活躍度與用戶數量，對數字人民幣持續應用推廣創造新動能。

多地政府加快應用場景擴容

值得注意的是，近期不少地方政府正積極推進數字人民幣應用場景大幅擴容。

1月6日，上海市浦東新區就業促進中心聯合相關金融機構，向幫扶群眾發放上海地區首筆數字人民幣就業補貼，有效防范在撥付終端可能存在的資金截留風險。

此前，北京海淀區表示，將以衛生等領域為重點，不斷拓展數字人民幣應用場景。雄安新區住房管理中心聯合建設銀行河北雄安分行則成功辦理全國首筆數字人民幣繳納住宅專項維修資金業務。

去年末，在大連相關部門指導下，郵儲銀行大連分行、人保財險大連市分公司和安糧期貨東北分公司共同完成全國首單數字人民幣參與的“保險+期貨”項目落地。

近期，證監會北京監管局、北京市地方金融監督管理局公布首批擬納入資本市場金融科技創新試點的16個項目名單，包括證券行業的數字人民幣應用場景創新試點。

在上述第三方支付機構負責人看來，這預示著明年數字人民幣應用場景將迎來新一輪大幅擴容。目前，相關部門正積極推進受理環境的建設，一方面借助智能化和定制化的錢包選擇，以及廣泛的使用案例，持續改善用戶體驗；另一方面為更多商戶改造升級受理系統。

“隨著越來越多民眾開始使用數字人民幣進行各類生活消費，越來越多消費場景與商戶也將數字人民幣普及推廣視為新的業務流量入口。”他告訴記者。目前他們正根據不同消費場景特點，整合數字人民幣收款功能同時提供定制化的數字商業解決方案，一方面打通商圈與消費場景線上線下互通、會員管理、積分與消費券營銷等業態，助力數字人民幣等多元化支付體系在這些場景得到更便捷應用，一方面提供多錢包聚合收款、多層級賬戶和資金管理、實時分賬等服務，幫助企業不同級別管理人員及時掌握資金周轉狀況，進一步提升企業數字化管理能力與資金使用效率。

記者多方了解到，隨著數字人民幣日益普及，越來越多外資零售企業開始接受這種新型支付工具。以往，他們更習慣使用傳統法定貨幣進行財務對賬結算，對數字人民幣納入企業資金周轉業務頗有顧慮，如今隨著數字人民幣普及正創造新的業務流量，他們正嘗試與支付+SaaS機構合作構建數字人民幣收付服務系統。此外，部分加盟制餐飲企業正著手推進加盟店的法人認證工作，協助加盟店盡早開設數字人民幣企業錢包，以便收取數字人民幣以促進業務收入增長。

“越來越多商戶與消費場景接入數字人民幣，對數字人民幣APP推廣將帶來越來越強的正向效應。后者一面能打造更完善的數字人民幣應用生態閉環，大幅拓寬數字人民幣的使用范疇，一面持續提升數字人民幣的使用體驗，吸引越來越多民眾參與其中，為將來數字人民幣更大規模普及做鋪墊。”這位第三方支付機構負責人指出。

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