ATM:數字人民幣，能否撼動支付寶、微信“雙雄稱霸”格局？

強勢占領人們日常支付端口的第三方支付領域，如今已形成支付寶、微信支付“雙雄稱霸”的局面，央行數字人民幣的推出是否會撼動現有格局？此前，央行數字貨幣研究所所長穆長春將數字人民幣定義為“具有價值特征的數字支付工具”，其功能屬性與紙鈔完全一樣，只是采用了數字化形態。

據悉，數字人民幣采取雙層運營體系，即人民銀行先把數字貨幣兌換給銀行或其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾，公眾可以直接使用。單層運營體系則是人民銀行直接對公眾發行數字貨幣。此外，數字人民幣的本質與支付寶、微信支付不同。支付寶、微信只是支付平臺，是貨幣的“搬運工”，需要綁定銀行卡才能夠支付或取現，而數字貨幣本身就是貨幣。

海珠有軌電車可以用數字人民幣:金色財經消息，近日，數字人民幣支付功能在海珠有軌電車1號線正式投入使用，乘客搭乘時可出示數字人民幣收付款二維碼，在檢票機掃碼購票。

目前多家試點銀行錢包已接入數字人民幣APP，其中海珠有軌電車1號線也納入了廣州數字人民幣應用場景。

據悉，有軌電車公司于3月31日完成了現有運營列車的車載檢票機及所需服務器的軟硬件安裝調試，并經過前期測試和功能優化，于4月29日正式上線使用數字人民幣掃碼乘車功能。使用時，乘客需先在數字人民幣APP注冊，然后通過該APP進行掃碼支付即可。（九派新聞）[2022/5/7 2:57:17]

微信和支付寶是金融基礎設施，通俗來講它是錢包，在電子支付時代，錢包的內容實際上是商業銀行存款貨幣。在數字人民幣時代，微信和支付寶的這個錢包里增加了數字人民幣這項內容，老百姓依然可以使用微信和支付寶進行支付，只不過支付的工具里面不僅包括刷銀行存款貨幣，還增加了數字人民幣這個選項。支付寶、微信和數字人民幣不是一個維度上的概念，也不存在競爭關系。

數字人民幣試點地區擴容 銀行及機構已有所布局:4月3日消息，4月1日央行宣布，在現有試點地區基礎上增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區，北京市和河北省張家口市在2022北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結束后轉為試點地區。據記者了解到，各大銀行及平臺機構此前已在第三批試點城市中有所布局。杭州部分大行此前已下達了對數字人民幣推廣的相關任務；而廣州已有用戶可以下載注冊了數字人民幣app。此外，美團亦宣布，向第三批試點城市居民發放數字人民幣民生消費補貼。（財聯社）[2022/4/3 14:01:43]

廣州將爭創數字人民幣試點城市:《中共廣州市委關于制定廣州市國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標的建議》于12月21日發布。其中提到，廣州將支持廣州國際金融城打造粵港澳大灣區金融合作示范區，加快建設廣州期貨交易所，推動建立上海保險交易所南方中心。支持越秀區建設國家產融結合示范區，推動國家級金融科技創新監管試點，積極爭創數字人民幣試點城市。《建議》指出，廣州將加快建設先進制造業強市，布局發展區塊鏈、量子科技等產業，以技術迭代推動“換道超車”。[2020/12/22 16:03:51]

對于數字人民幣與支付寶、微信支付的差異，支付寶和微信，是先有賬戶然后再有余額，但是數字貨幣其實是反過來，是先有數字貨幣，然后再有賬戶。數字貨幣甚至可以脫離賬戶而存在，即數字人民幣存在數字本體。同時，第三方支付其實是貨幣支付通道，數字人民幣一定會推出自己的支付系統，屆時其有可能會與當前通用的第三方支付如微信、支付寶形成一定的競爭。

劉峰：數字人民幣紅包預示著后續大規模公開測試的來臨:上海對外經貿大學人工智能與變革管理研究院區塊鏈技術與應用研究中心主任劉峰表示，通過紅包的方式，一方面降低了公眾參與的門檻，讓一部分公眾能直接體驗；另一方面也對3389家商戶進行了系統改造，加強了數字基礎設施的建設，利于后續數字貨幣的使用和市場推廣。這標志著我國法定數字貨幣進入了一個全新階段，也預示著后續大規模公開測試的來臨。(國際金融報)[2020/10/10]

從消費者使用角度來看，首先，數字人民幣相比第三方平臺的支付方式安全性更高，也更加便捷，其可以實現雙離線支付，像紙鈔一樣實現滿足網絡信號不佳場所的電子支付需求。其次，若想在微信、支付寶等第三方平臺提現，需要收取約0.1%的手續費，但數字人民幣提現不需要收取手續費。目前，越來越多的ATM機上都貼有“數字人民幣”的紅色標識，這些ATM機均上線了數字人民幣存取現功能。

對商家而言，數字人民幣最大的優勢同樣是免手續費。據了解，商家在支付寶或微信收款需要給平臺交手續費，目前支付寶、微信支付商家收款碼的費率普遍在0.6%左右，雖然有各種免費提現額度及折扣，但是對商家來說并沒有很大優惠。可見，無論對商家還是消費者，使用數字人民幣既可以享受移動支付的便利，又不需要支付任何手續費。

此外，數字人民幣與傳統紙質貨幣相比，有一個顯著優勢，就是更加安全。因為數字人民幣會記錄，即使手機被盜且密碼被破解，也能查出錢的每一層去向。毫無疑問，數字人民幣的普及將為人們帶來更多便利，使商家及普通消費者都能從中受益。中國移動手機俱樂部官方微博就此發表評論稱，數字人民幣和微信、支付寶不存在直接競爭關系，但它可能會重塑未來移動支付市場的格局。

目前，網商銀行、微眾銀行兩家機構正在中國人民銀行指導下開展數字人民幣試點相關前期工作。同時，中國香港金融管理局也宣布與阿拉伯聯合酋長國央行交換《諒解備忘錄》，阿拉伯聯合酋長國中央銀行及中國人民銀行數字貨幣研究所已正式加入央行數字貨幣跨境網絡。此舉是數字人民幣探索跨境支付邁出的重要一步，具有重要意義。

業內專家指出，作為貨幣應用的重要場景之一，數字人民幣的橫空出世或為實現跨境支付打開新窗口。目前，跨境支付主要使用以美元為主要載體的SWIFT系統，存在速度慢、手續費高、到賬周期長等諸多痛點。未來如使用數字貨幣進行轉賬，將會比現有跨境支付模式更加快捷、高效。不僅能提升跨境企業流動性，促進其業務更快開展，而且能更好地滿足各類主體消費需求。

實現人民幣跨境支付功能，通過人民銀行發行數字貨幣來解決計價問題，可暫時擱置數字人民幣的儲備功能而只讓其承擔計價功能，迅速在央行數字貨幣框架下建立起數字人民幣與其他貨幣的直接匯率詢價機制，在此基礎上構建起以數字人民幣為媒介和計價貨幣的跨境數字支付新體系。

至于技術方面如何實現、具體如何操作，目前數字貨幣跨境支付方面的官方文件還未出臺，未來還需界定相關業務的合規性，以及在豐富應用場景等方面做出更多有益探索。

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