數字人:銀行升級IT系統競跑數字貨幣賽道

本報記者王柯瑾北京報道

近期，國內數字人民幣應用推廣漸入佳境，北京、上海、長沙等多地啟動新一輪數字人民幣紅包試點活動。與此同時，法國央行、瑞士央行等開展大規模跨境央行數字貨幣支付實驗，一場世界范圍內的數字貨幣競跑拉開序幕。

《中國經營報》記者從業內獲悉，試點運營機構在IT系統建設方面也開足馬力。業內人士分析認為，在數字人民幣生態建設過程中，銀行IT系統將成為主導銀行體系進行數字貨幣系統建設的重要部分，且銀行IT系統改造空間巨大，對于符合資質的頭部銀行IT廠商而言是巨大的機遇。

多地數字貨幣試點加速

今年以來，數字貨幣多地試點進一步加速。2月，深圳、北京、成都、蘇州等市開啟紅包試點。3月，大連市首單數字人民幣B2B支付落地，國有大行網點開始全面宣傳數字人民幣賬戶開立。4月，亞洲博鰲論壇上央行相關負責人表示數字人民幣仍要增加和擴大試點項目的范圍。5月，上海市第二屆“五五購物節”著力宣傳數字人民幣應用試點，且試點范圍進一步擴容，蘇州也聯動上海協同參與。6月，北京、上海、長沙開啟了第二輪數字人民幣紅包試點活動。

中國銀行原行長：法定數字貨幣可能削弱商業銀行初始的信貸能力和盈利能力:5月5日晚，中國銀行前行長、中國互聯網金融協會區塊鏈研究組組長李禮輝在人民網直播中表示，法定數字貨幣有以下潛在風險和問題。第一，可能削弱商業銀行初始的信貸能力和盈利能力。第二，它可能更加容易促發系統性的金融風險。第三，在法定數字貨幣這種架構下，中央銀行對貨幣市場的調控有更加直接的權力。查看演講完整內容請點擊原文鏈接。[2020/5/6]

在長沙試點活動中，由長沙市人民政府、長沙銀行及各試點機構等共同出資的派發數字人民幣消費紅包活動總計派發30萬個、價值4000萬元的消費紅包。其中，長沙銀行作為數字人民幣業務試點銀行及全國首批“2.5層”流通服務機構，在數字人民幣建設方面取得一定進展。

長沙銀行相關負責人告訴記者：“目前，我行已實現對公對私錢包綁定、錢包賬戶間資金劃轉與智能管理、商戶主掃收單等多方位基礎功能，拉通‘柜面+網銀+E錢莊+數字人民幣APP’四大渠道。下階段，我行將作為第一批與央行數研所聯調的城商行，通過城銀清算一點接入互聯互通平臺。當前我行已全面完成聯調測試、冬奧案例測試，開立錢柜，完成生產連通性驗證，搭建起‘A+H’預生產環境，籌備聯調上線。接入平臺后，將支持在共建APP上綁定我行借記卡、支持我行卡的兌入兌出以及實現我行手機銀行匯款兌出等功能，實現錢柜模式正式運營，標志我行具備個人錢包的全方位服務能力。”

廣電運通：主要研發在ATM上支持數字貨幣與銀行賬戶貨幣互換模塊:廣電運通（002152.SZ）在深交所-互動易上回答投資者提問時表示，關于數字貨幣請關注央行相關政策和技術標準。公司研究院主要開展DC/EP（央行數字貨幣）應用研發工作，主要是在ATM上支持數字貨幣與銀行賬戶貨幣互換的模塊。[2020/3/25]

6月11日，20萬份“京彩奮斗者數字嘉年華”數字人民幣“京彩”紅包向中簽者發放。每份“京彩”紅包金額200元，中簽者可在北京市近2000家指定商戶無門檻消費使用。

北京某國有大行人士告訴記者：“經過一段時間的宣傳推廣，目前已有一定規模的商戶開立了對公人民幣數字錢包。新一輪數字人民幣紅包的發放，更好地推動了商戶開立的積極性。”

該人士表示，其所在的銀行已為商戶升級了支付設備，并配有專門工作人員上門對商戶進行培訓，在節假日期間，數字人民幣紅包支付達到一個高潮，其所在的支行對轄內商戶的線下使用情況保持持續關注。

動態 | 韓國IBK企業銀行與SymVerse簽署諒解備忘錄:據CCTVNews消息，韓國IBK企業銀行與公共區塊鏈主網平臺SymVerse簽署諒解備忘錄。通過此次簽署IBK企業銀行樹立IBK保配（保管和配送）商業模版，并開發運營平臺。SymVerse在IBK保配平臺開發中提供具有區塊鏈技術的配送系統。[2019/7/31]

與此同時，數字人民幣應用場景也在不斷豐富。長沙銀行相關負責人表示，為進一步擴大數字人民幣流通服務面，該行全面跟進場景建設推廣，目前已支持呼啦商戶數字人民幣收單，實現工資代發等場景覆蓋，同時智慧食堂、智慧校園等場景已具備基礎條件正試點測試，初步探索農村補貼場景應用。

金融科技專家蘇筱芮分析稱，此次試點基于前期工作經驗，面向更多消費者發放數字人民幣獎勵，一方面表明試點工作正在有序拓展，另一方面則體現出數字人民幣在推廣方式上充分采用市場化手段，結合消費熱點探索通過創新、親民的方式來獲取廣大用戶的認可，既能夠發揮數字人民幣在零售市場中的流通作用，也能夠擴大數字人民幣在國內支付行業的影響力。

聲音 | 澳本聰：比特幣不會影響銀行:據ambcrypto報道，澳本聰（Craig Wright）最近在播客節目中表示，比特幣不會影響銀行，甚至銀行業務。比特幣所做的是創建一個不可篡改的賬本，使人們能夠阻止腐敗，還能減少生態系統中的欺詐活動。[2019/4/11]

蘇筱芮預計，后續數字人民幣將在公共繳費、企業商貿、政府服務領域甚至跨境支付等場景得到進一步拓展，數字人民幣運營機構可以借助自身營業網點和手機APP、官方小程序等途徑來進行推廣，也可以嵌入消費場景開展獲客。

“目前看，數字人民幣試點場景中既有以機構為主體來推進的，也有以行業、以小區等為單位實施推進，一系列跡象表明數字人民幣正在滲透各行各業與千家萬戶，后續有望實施加速。”蘇筱芮表示。

銀行IT改造商機

除試點推廣、豐富應用場景外，記者在采訪中了解到，為了更好地配合央行數字人民幣的應用與推廣，銀行核心系統改造提上日程。

歐洲銀行：比特幣并非是非現金經濟的唯一出路:歐洲央行(ECB)和國際清算銀行(BIS)的高管在3月13日發布聲明：比特幣并非是非現金經濟的唯一解出路。他們在國際清算銀行報告中評論：銀行應改善匯款方式。相比比特幣，傳統匯款渠道速度慢、透明度低、成本高。改進，則是迎接比特幣挑戰的最好方式。[2018/3/13]

據記者了解，長沙銀行數字人民幣核心業務系統由廣電運通支持建設。廣電運通也對外表示稱，今后將繼續面向全國數字人民幣試點城市的運營機構、商業銀行及服務機構展開生態場景的建設，抓住數字人民幣發行機遇，積極探索智慧民生、數字政務、商業賦能、跨境支付等場景建設。

長沙銀行相關負責人告訴記者，目前該行數字人民幣業務管理平臺，是以業務驅動為目標，從公共管理、錢包管理、資金管理、產品服務、流量控制、系統管理多維層級出發，統籌數字人民幣相關業務和技術功能，實現了模塊化、參數化、交易化、平臺化管理，可全面對接行內各后端服務系統，實現統一輸出和系統調度能力，具備高資金安全、低響應延時、高業務連續性功能，保障數字人民幣基礎運營渠道全覆蓋，也為后續快速迭代、跟進數字人民幣試點工作需求奠定基礎。

為更好地適配數字人民幣落地，銀行系統需要經過相應地改造，而系統改造也催生出了巨大的商業機遇。華西證券研報認為，冬奧會將于2022年2月開始，從現在到2021年底，整體試點仍將持續加速，在試點人群和試點應用兩方面尋求突破。數字貨幣帶來的一個大變化可能是改寫A/T兩強支付格局，而銀行則有望重回主導地位，支付入口在一定程度上會向銀行側再平衡，重構的場景流量也將為銀行系帶來全新運營需求，因此密切合作的銀行IT廠商有望受益。

華西證券認為，銀行IT改造空間巨大，對于符合資質的頭部銀行IT廠商而言是巨大的機遇，與國有大行深度合作的頭部廠商具有相對優勢，不僅能在系統接口改造中占得先機，而且還有望借助國有大行切入數字錢包的場景運營。

同樣，安信證券研報認為，央行數字貨幣的發行將對現有的金融市場帶來顛覆性的變化，創造全新的商業機會。未來數字貨幣一旦正式推行，銀行IT的升級將是整個圍繞數字貨幣的IT建設的重中之重。而以大類而分，銀行IT針對數字人民幣的升級改造將集中于：前端——渠道類系統改造，包括數字貨幣APP、支付硬件的發行和運維等；中端——核心業務系統中業務、賬目、總賬模塊的升級;后端——針對數字貨幣的風控、數據運維等。

除廣電運通外，其他龍頭IT企業也在加碼與銀行之間的合作。數字人民幣由央行依法發行，是數字化形態的人民幣，其可有效增強貨幣與支付體系的公平性和普惠性，打破支付壁壘。為更好地推廣數字人民幣，銀行機構仍有大量工作需要做。

“作為新生事物，在公眾層面認可接受度還有待提高。銀行機構在推廣普及上要形成以客戶為中心的全流程服務閉環。首先是提升公眾對數字人民幣安全、便捷、可靠性的認識，其次是優化客戶體驗，注重場景應用，提高產業經濟、文娛旅游、公共繳費、農村補貼等方面的覆蓋率。”長沙銀行相關負責人表示。

商業銀行IT合作方長亮科技相關負責人也表示：“目前仍需要展開大量線上線下測試，尤其是在高并發交易等極限情況下的穩定性和安全性，未來可考慮進一步擴大數字人民幣的測試范圍，銀行機構可以積極尋求試點資格，并加強各方合作，豐富線上線下場景應用，構建開放、包容、共贏的數字人民幣生態。”

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