數字貨幣:數字人民幣已至 ATM機會消失嗎

來源：北京商報網

作者：孟凡霞馬嫡

　　數字人民幣時代，銀行機具廠商究竟要撤退還是向前？6月16日，北京商報記者在北京地區走訪銀行網點時注意到，部分銀行網點ATM機已啟用數字人民幣存取現功能。數字人民幣漸行漸近，讓市場高呼銀行“無卡時代”加速到來，傳統銀行機具廠商生存空間被進一步擠壓，但同時也為緊跟銀行設備轉型步伐者創造了新的階段性機會。

　　兌換初體驗

　　我國最大的ATM機供應商廣電運通近日發布消息稱，隨著數字人民幣試點的穩步推進，廣電運通與多家銀行開展數字人民幣ATM兌換測試。在試點城市蘇州、深圳，某國有大行已經在網點的ATM機上正式上線測試數字人民幣兌換。

深圳：推動數字人民幣國際合作和跨境使用:金色財經報道，深圳市近日發布《深圳市優化國際化營商環境工作方案》，其中提出，增強金融市場國際化功能。攜手香港推進前海深港國際金融城建設，建立健全對接港澳的開放型新體制和跨境合作制度體系，逐步形成多層次、多功能的金融市場和完備的金融服務產業鏈條。吸引集聚高能級金融總部和持牌機構。推進資本項目跨境人民幣收入境內使用便利化，開展數字貨幣研究與移動支付等創新應用，推動數字人民幣國際合作和跨境使用。[2023/8/7 21:28:43]

　　當前，北京新一輪數字人民幣試點正在如火如荼進行，6月16日，北京商報記者在北京地區走訪發現，已有工商銀行、農業銀行等銀行部分網點ATM機啟用了數字人民幣存取現功能。

　　數字人民幣具有和紙鈔、硬幣相等的價值，也因此在未來很長時間內數字人民幣與紙鈔、硬幣將會相互補充和共同存在，數字人民幣ATM兌換功能則可以滿足數字人民幣與現金互相兌換的需求。

蘇州將發放1億元數字人民幣購車補貼:金色財經報道，蘇州市將于2023年6月1日-7月31日，面向全市開啟“燃擎未來，惠動一夏——2023蘇州汽車消費嘉年華”購車補貼活動，資金規模高達1億元。購車價格（以機動車銷售統一發票上含稅價為準，下同）10萬元（含）至30萬元以內的，購車并審核通過后給予一次性3000元數字人民幣補貼；30萬元（含）以上的，購車并審核通過后給予一次性5000元數字人民幣補貼。[2023/5/31 11:50:46]

　　在農業銀行北京東單支行的一臺ATM機上，北京商報記者體驗了數字人民幣存取現的全過程。整體數字人民幣取現交易非常便捷，流程為：在ATM機上選擇“數字人民幣”，然后輸入手機號，并在機具上輸入發送到手機的短信驗證碼，選擇服務項目點擊“兌回現金”，輸入兌換金額及錢包支付密碼，便可從鈔箱中取出現鈔。

美團：進一步擴大數字人民幣的碳中和試點:12月15日消息，美團近日宣布進一步擴大數字人民幣的碳中和試點，凡是在美團上參與綠色低碳消費行為，都能領取到相應的數字人民幣低碳獎勵。美團相關負責人表示，“吃喝住行全低碳”是下一階段在數字人民幣試點的主要方向。今年9月，美團在央行數字貨幣研究所的指導下推出了數幣低碳騎行活動，這也是首個多地聯動的數字人民幣碳中和主題試點。（財聯社）[2021/12/15 7:40:09]

　　數字人民幣存現的流程前幾步與取現一致，在輸入手機號、短信驗證碼等操作后，在選擇服務項目時點擊“現金兌換”，并放入現鈔至鈔箱、輸入錢包支付密碼，便可交易成功。

　　機具廠商的窘境

　　事實上，移動支付的快速發展以及銀行網點智能化升級，影響了以ATM機廠商為代表的很多銀行設備制造商的命運。

珠海市將爭取數字人民幣在跨境場景試點使用:2月2日，珠海市市長姚奕生在作政府工作報告時指出，做大做強粵澳跨境金融合作（珠海）示范區，爭取數字人民幣在跨境場景試點使用。[2021/2/7 19:07:02]

　　6月2日，央行官網發布2021年一季度支付體系運行總體情況顯示，銀行卡受理終端數量有所減少。截至一季度末，ATM機具100.62萬臺，較上季度末減少0.77萬臺。全國每萬人對應的ATM數量7.13臺，環比下降1.58％。而2020年全年，ATM機數量收縮超8萬臺，全國每萬人對應的數量也由2019年的7.87臺下降至7.24臺。

　　零壹研究院院長于百程表示，根據央行的數據，全國ATM機數量在2019年出現了首次下降，2020年的降幅進一步擴大。其背后的原因，主要是移動支付的快速增長，對現金支付需求造成了沖擊，銀行對于傳統ATM機的需求下降。

　　ATM機市場需求的急劇萎縮，倒逼ATM機廠商轉型。而在數字人民幣試點的背景下，一方面，進一步削減居民對現金的需求對傳統ATM機廠商形成沖擊，另一方面與數字人民幣相關的設備升級給ATM機廠商帶來一定的階段性機會。

　　2020年以來，數字人民幣試點加速落地，在地區試點上，已形成深圳、蘇州、雄安、成都、北京、上海、海南、長沙、西安、青島、大連“10+1”格局；同時，試點場景豐富，已覆蓋文化旅游、民生服務、大學校園、商業連鎖、公共繳費、交通客運、示范街區、三農等特色化場景。

　　就數字人民幣業務開展情況來看，據公開信息顯示，廣電運通目前已經與工商銀行、長沙銀行等銀行展開數字人民幣業務相關合作。此外，在試點城市蘇州、深圳已有合作銀行網點上線數字人民幣ATM兌換。

　　出路在哪

　　隨著我國數字人民幣試點加速落地，產業鏈相關公司正迎來加速發展。目前來看，央行對接各試點商業銀行的數字貨幣項目以及場景的擴容，會涉及到銀行和場景方的機具、系統升級改造，主要集中在流程的再造、加密方式的改進、ATM及POS機等硬件設備改造、大型商戶的ERP等軟件系統改造等方面。

　　部分上市公司對于提供數字人民幣相關服務的盈利模式也有了初步規劃。5月24日，拉卡拉在發布的投資者關系活動表中披露，央行推進的數字貨幣，當前試點階段受理免費。作為支付機構，未來收益主要來源于兩方面：一是通過數字貨幣的受理推進，把公司支付業務帶入，從別的支付方式獲益；二是來自商業銀行的相關補貼。拉卡拉下一步的一個重點是在B2B市場做數字貨幣的受理工作，匯聚產業鏈上下游，帶動數字貨幣業務，收取相應的手續費。

　　盡管越來越多的機具廠商展開了對數字人民幣相關業務的探索，但隨著數字化交易逐步成為市場主流，“無卡時代”如何順勢轉型成為擺在其面前的一大考驗。

　　機具廠商未來出路在哪？于百程表示，對于ATM機廠商來說，產品轉型方向是服務銀行智能化升級改造，增加研發投入，探索人工智能、大數據、云計算與智能設備融合的可能性，將產品鏈由“柜員機”向“智能網點”延伸，由低端業務向高端、復雜、核心業務發展。

　　“現在實體卡賬戶的物理使用已經變少，電子賬戶已經成為主流，機具廠商是一定要轉型的。”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚如是說。在他看來，機具廠商對于銀行業務和規范都比較熟悉，可以從現場機具服務向后端銀行業務運營RPA流程機器人轉移，通過圖像識別、自然語言處理、知識圖譜等技術開發人工智能數字機器人，提升銀行后端業務運營的效率，這里是有很大空間的。另外也可以開發契合新業務發展方向的設備，如小微金融CRM手持終端、財富管理綜合服務機、鄉村綜合金融服務終端、供應鏈金融動產質押監控設備等。

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