數字貨幣:什么是數字人民幣？和微信、支付寶有什么區別，這些你知道嗎？

數字經濟時代，人們對于支付安全性、便捷性的要求越來越高，法定數字貨幣的研發和應用也成為大勢所趨。

近年來，全球多國都在加緊研究數字貨幣，中國也不例外。目前，我國的數字人民幣研發工作正在穩妥推進。近日，商務部發布了《關于印發全面深化服務貿易創新發展試點總體方案的通知》，其中公布了數字人民幣試點地區。

目前，數字人民幣試點仍是“4+1”，即先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，并沒有變化。

相關人士指出，網上傳的北京、天津、上海等28個試點，其實是全面深化服務貿易創新發展試點。

中國四家大型國有銀行正同時在深圳等城市對央行數字貨幣進行大規模測試，這似乎意味著數字人民幣的落地已更加臨近。

中國央行還與網約車巨頭“滴滴出行”等多家互聯網公司展開合作，尋找數字人民幣的應用場景。在東部城市蘇州，部分公務員的交通補貼在幾個月前便開始已通過數字貨幣發放。

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盡管面臨新冠肺炎疫情帶來的經濟萎縮，全球范圍內數字貨幣競爭繼續進行。今年7月，歐盟國家立陶宛成為全球首個央行發行數字貨幣的國家，其他國家也紛紛就發行央行數字貨幣設立計劃。

01.中國的數字貨幣是什么？

“人民銀行對于DC/EP的研究已經有五六年，我認為已趨于成熟，中國人民銀行很可能是全球第一個推出數字貨幣的央行。”

“DC/EP”便是中國人民銀行計劃中的數字貨幣項目，它是數字貨幣/電子支付的縮寫。

這種數字貨幣將和人民幣等值，并可以與人民幣自由兌換，更重要的是，它據稱可以在沒有互聯網的情況下使用。但和比特幣等基于區塊鏈技術的現有加密數字貨幣不同的是，央行可能仍將是貨幣的發行者。

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“只要你我手機上都有DC／EP的數字錢包，那連網絡都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包里的數字貨幣，轉給另一個人。”

盡管該貨幣可能將由中國的央行——中國人民銀行發行，但對普通民眾來說，他們需要打交道的對象仍然是國有和商業銀行。

“因為移動支付的普及，我們已經實現了貨幣的電子化，即便以后推行數字貨幣，在支付這個環節對大多數人來說是無感的，”

02.與支付寶、微信支付有什么區別？

從法權上，DC/EP的效力和安全性是最好的。微信和支付寶在法律地位、安全性上，沒有達到和紙鈔同樣的水平。

IT記者劉韌：區塊鏈和互聯網一樣是創業公司機會，沒BAT什么事:知名IT記者劉韌今日發表朋友圈說：“1996年到2004年，我對互聯網的錯誤認識。1.1998年完成《知識英雄》，可以去做門戶，但我選擇寫作《企業方法》，我當時的想法和現在很多人對區塊鏈的認識相同，互聯網還處在早期，我先將中國IT史寫完，互聯網機會有的是，等技術成熟了，我再介入不遲。結果到2000年我只有做Donews的機會了。2.《中國.com》很多篇幅寫聯想怎樣轉型互聯網。我提問《楊元慶會不會掉隊？》但依然看好楊元慶。區塊鏈和互聯網一樣是創業公司機會，沒BAT什么事，更不必去看京東的白皮書。3.以傳統企業為本，傳統企業崇拜，但傳統企業使用互聯網或互聯網化，和互聯網公司是兩碼事。今天傳統企業Tokenize，肯定也不是區塊鏈公司，別跟。”[2018/3/22]

紙鈔和DC/EP都是由央行發行，但用支付寶或微信電子支付，用的是電子錢包，貨幣是用商業銀行存款貨幣進行結算的，“理論上講，商業銀行都可能會破產，所以這些年人民銀行建立了存款保險制度；但假設微信破產了，微信錢包里的錢，它沒有存款保險，你就只能參加它的破產清算，比如你之前有100塊錢，現在只能還你1毛錢，你也只能接受，它是不受央行最后貸款人的保護的。”

在極端情況下，比如大的地震，通信都斷了，電子支付也無法使用。而央行數字貨幣不需要網絡就能支付，叫做“雙離線支付”，是指收支雙方都離線，也能進行支付。只要手機有電，哪怕整個網絡都斷了也可以實現支付。

朱嘯虎：2000年的互聯網泡沫至少還有eyeball，今天的區塊鏈除了炒幣外還有什么？:3月1日，朱嘯虎在其朋友圈分享了一張區塊鏈應用圖，并配文道：“這么多所謂的區塊鏈應用，除了炒幣的用戶外，所有這些應用加在一起有多少日活用戶？2000年的互聯網泡沫至少還有eyeball，今天的區塊鏈除了炒幣外還有什么”。[2018/3/1]

03.數字人民幣怎么用？

04.減少假幣相關偷盜及詐騙犯罪

高西慶：為什么有人恐懼區塊鏈？因為他們的權威沒了:清華大學法學院教授高西慶在“瑞·達利歐（Ray Dalio）中國行”系列活動發表演講稱，政府、大的機構反對區塊鏈“就是因為區塊鏈改變了連接方式之后，使得習慣原來這個運作形式的這些人的權威沒有了，他們所賴以生存的這些基本的東西沒有了，這一點正是人類進步的最大的推動力。”[2018/2/26]

“現有的紙幣和硬幣存在很多的缺點，例如印制發行成本高、攜帶不便等，因此存在數字化的必要性。”

在目前昂貴的防偽手段的護航下，有關假幣的犯罪層出不窮。

《中華人民共和國刑法》中關于假幣的罪名規定有第151條第1款走私假幣罪、第170條偽造貨幣罪、第171條第1款出售、購買、運輸假幣罪、第171條第2款金融工作人員購買假幣、以假幣換取貨幣罪、第172條持有、使用假幣罪及第173條變造貨幣罪。

但假幣犯罪也不僅僅局限于此，利用制造假幣的信息進行詐騙犯罪的案例也比比皆是，嚴重破壞了社會管理秩序。

從數字人民幣的發行模式上看，數字人民幣沒有實體，不需要就實體進行防偽，其發行模式見下圖：

圖1：DC/EP數字貨幣總體架構

圖2：數字貨幣雙層運行體系

雖然數字人民幣本身被偽造難度極高，但其在交易過程中并非100%安全，針對目前公開知曉的情況，數字人民幣支持雙離線支付。

這種離線支付模式，在支付寶和微信都已經實現，但均要求收款方在線，并將離線的付款信息傳到平臺服務器終端進行校驗。

而數字人民幣的雙離線模式，據參與研發的支付寶透露，在收付雙方都離線的情況下，就先記賬，等能做安全驗證時再扣款。這意味著，雙離線支付模式面臨著更高的安全風險，有人可能利用當中的時間差進行犯罪，比如將同一筆數字人民幣重復花幾次，本質上講就是克隆假幣，但在現實中需要制造假的人民幣，在線上世界只要復制數字人民幣的核心數據就行，在電子貨幣行業內，俗稱“雙花問題”。

“雙花問題”本質上是偽造人民幣，侵犯的是國家對貨幣管理制度，深層次說更是侵犯了人民幣的公共信用，是對國家主權的一種侵害。因此，如何通過技術性手段防止“雙花問題”也是數字人民幣面對的不得不解決的一大挑戰。

數字人民幣究其本質是被儲存的數字代碼，代碼的生成具有極大的隨機性和不確定性，在技術手段上，無法做到類似傳統假幣制造般預先制造假幣出來。

上文所述的各種假幣犯罪，法理基礎都是在有可被制造的“假幣”基礎上，有實際存在且可被模仿制造的人民幣就會有被仿制的假幣，但目前數字人民幣的虛擬性，導致可被模仿的貨幣并非存在實體，仿制出的虛假代碼是否算作“假幣”，“克隆幣”在本身上與真的數字人民幣都是有效的電子數據，這是否算作假幣？畢竟數據本身都為真，在何種程度上判斷其“假”，需要在將來數字人民幣揭開神秘面紗后更多的討論與研究。

05.數字人民幣“可控匿名性”的利與弊

在打擊經濟犯罪方面，由于數字人民幣的每一筆錢都有跡可循，極大的壓縮了洗錢犯罪、恐怖集資犯罪及貪污犯罪的生存空間。

例如《中華人民共和國刑法》第一百九十一條規定的洗錢罪，將犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的違法所得及其產生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其真實性質，使其在形式上合法化。

同時，與洗錢犯罪相關的《刑法》第三百一十二條規定的掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪所得收益罪及第三百四十九條規定的窩藏、轉移、隱瞞、贓罪都將會因數字人民幣的發行而出現改變。數字人民幣交易的可追蹤性導致一旦上游犯罪被查實，犯罪所得將難以隱藏。

同理可得，類似于恐怖集資、貪污受賄等違法犯罪活動的生存空間也被急劇壓縮，《刑法》第395條第1款規定的巨額財產來源不明罪或將成為歷史。

在數字人民幣推行之后，個人財務信息的隱私除非是基于信息當事人的同意，否則一般基于為了維護公益上的必要，這就是上文提到的保護社會秩序、打擊犯罪的層面而被同意獲取。是否出于公益上的必要不能由非金融機構或第三人自行判斷，通常必須有賴于法律來制定客觀的標準。法律要求揭露個人財務信息資料，是強制性的規定，此時銀行等金融機構揭露資料并不違反其保密義務。但在何種程度上允許信息的披露，則是未來立法層面需要審慎考慮的問題。

數字人民幣作為一種嶄新的支付工具，會徹底改變目前的支付格局，更對國際經濟社會產生不可小覷的影響。但數字人民幣帶來千萬種好處的同時，其弊端也更值得引起深思，最起碼在很長一個階段內，數字人民幣將與M0共存，完全無現金社會還需要更多的討論與規范。

數字人民幣的造假打擊與匿名性追蹤的嚴格把控，還需要包括《刑法》、《人民幣管理條例》等相關法律的及時修訂與全面支持。

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圖片網絡

資料來源BBC德衡律師集團

監制云享法悟

來源云享法悟法務團隊

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