APP:央行數字貨幣腳步近了！農行內測版本疑似流出，DCEP錢包長什么模樣？

見習記者｜鄒璐徽

農業銀行或已開始對央行數字貨幣DCEP進行內部測試。

4月14日晚，一張DCEP的個人錢包APP截圖在網上盛傳，該截圖顯示，兌換數字貨幣的付款賬戶選擇為農業銀行；此外，該APP下載鏈接在當日晚流出，據界面新聞獲得的下載截圖來看，IOS企業版本在下載后需信任農行企業證書方可使用，目前已有下載成功的案例，但非白名單用戶不可注冊使用。目前該下載鏈接已經失效。

相關消息還稱，人民銀行、四大行、阿里和騰訊是央行數字貨幣內測的第一站，試點工作將在成都、蘇州、雄安和深圳展開。成都最先開始應用的商戶是太古里。

尼泊爾啟動央行數字貨幣研究:2月7日消息，尼泊爾已經啟動了一項研究，以期在未來引入數字貨幣。據悉，尼泊爾拉斯特拉銀行根據截至7月15日的當前2021-2022財政年度的貨幣政策發起了這項研究，將在全球范圍內就數字貨幣的使用和可行性進行研究的背景下，對尼泊爾的CBDC進行可行性研究。（The Phnom Penh Post）[2022/2/7 9:35:12]

受此消息影響，4月15日A股的數字貨幣相關概念股走強，匯金股份、高偉達開盤漲停，聚龍股份、奧馬電器、飛天誠信、四方精創、數字認證、科藍軟件、廣電運通等其他區塊鏈概念股均快速跟漲。

界面新聞就此消息向農業銀行求證，農行方面表示，暫時沒有可以對外回應的內容。

DCEP錢包長什么樣？

盤和林：央行數字貨幣引起熱議 存在問題但不必過度擔憂:11月5日，中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林發文稱，央行數字貨幣引起熱議，存在問題但不必過度擔憂。文章指出，不可忽略但也并不用過度擔憂因數字貨幣帶來的數字鴻溝問題。與此同時，安全也是不可忽略的重要方面。但從技術上、數字貨幣是國家法定貨幣，背后依托的是國家是央行，從數字貨幣的賬戶體系上均提升了數字貨幣的安全性。此外，許多人也會擔心數字貨幣對銀行體系的沖擊問題。但首先，數字貨幣雖然與傳統的銀行賬戶體系有很大的差別，但是它沒有銀行存在是不行的。其次，從數字貨幣的運營架構上、業務場景上，均不會對銀行體系沖擊太大。盤和林認為，社會反映的問題的確是我們在推行數字貨幣時應當重視的問題，但這些問題只會幫助數字貨幣變得更好而并不會成為我們的擔憂，相信數字貨幣的未來會更好。[2020/11/5 11:42:00]

據界面新聞獲得的內測錢包截圖來看，DCEP錢包與央行對于DCEP特點的介紹十分契合。

數字經濟之父”Don Tapscott：各國央行數字貨幣競賽在緊鑼密鼓進行:火幣于10月27日~10月28日正式舉辦“無限未來——2020年區塊鏈大航海時代”行業峰會暨火幣集團七周年線上峰會。在峰會“鴻蒙初開，區塊鏈世界的崛起和先行者的眺望”主題板塊中，新經濟學家、被譽為“數字經濟之父”的Don Tapscott發表了主題演講。Don表示，在金融服務行業，很多改變正在發生，加密貨幣也在更廣泛的層面被應用，而不僅限于加密貨幣社群間的使用。目前，各國央行數字貨幣競賽也在緊鑼密鼓的進行，現在全球正在形成一個巨大的戰場，看誰將會成為第一。[2020/10/27]

首先，DCEP錢包與一般APP無異，收付款需通過二維碼來交易，兌換數字貨幣需綁定銀行賬戶來進行支付，與此前央行對于使用門檻和運營體系的介紹十分契合。

此前，據央行數字貨幣研究所所長穆長春介紹，對于用戶來說，不需要跑到商業銀行，只要下載、注冊一個App，便可使用。他表示，DCEP采用雙層運營體系，即“商業銀行在中央銀行開戶，按照百分之百全額繳納準備金，個人和企業通過商業銀行或商業機構開立數字錢包。”

聲音 | 中國區塊鏈應用研究中心鄧迪：央行數字貨幣為國家金融安全保駕護航:1月11日消息，德勝門大講堂暨首屆中國區塊鏈應用研究中心年會在京舉辦。中國區塊鏈應用研究中心第二任理事長鄧迪在演講中表示，全球數字化轉型已成定局，各國政府相繼提出數字化戰略，并著手建立自己的數字化政府事務平臺，央行數字貨幣的發行能夠為一個國家的金融安全保駕護航。談及DCEP，鄧迪直言它能夠推動行業演進，區塊鏈數字支付時代將至。“DCEP是人民幣國家化的關鍵，它的背后也有中國擴張國際影響力和海外資本的內在推動力。”（火星財經）[2020/1/11]

另外，該APP基本功能除了掃碼支付、匯款、收付款之外，該界面中的“碰一碰”功能，也頗有之前央行對于數字貨幣轉賬功能的表述的影子。

穆長春介紹稱，央行數字貨幣DCEP支持“雙離線支付”，不需要賬戶，不需網絡就能夠實現價值轉移。這就意味著，DCEP在使用的時候不需要綁定銀行賬戶，只要手機上裝有DCEP數字錢包，只要手機有電，互相碰一碰，就能實現轉賬，使得DCEP能夠像紙鈔一樣在任何場景下流通，兼具了線上支付的便捷性與線下支付的強流通能力。

聲音 | 財經時報網：央行數字貨幣可以降低法幣的運行成本:金色財經報道，財經時報網發表題為《研究加密數字貨幣技術測試 增強市場競爭性保持紀律》文章。文章表示，傳統紙幣的現金管理成本較高，央行數字貨幣可以降低法幣的運行成本，同時提高支付效率，并便捷跨境支付。與此同時，在銀行普及率低，金融深度和廣度還比較落后的發展中國家，數字貨幣能夠為公眾提供一種更安全、流動性強的支付方式，這種支付方式由國家信用背書，正常情況下不存在違約或者“跑路”。最后，層出不窮的私人數字貨幣給監管和貨幣政策帶來壓力，央行的數字貨幣可以增強市場可競爭性并保持市場紀律。由于央行對數字貨幣具有追蹤支付的能力，因而法定數字貨幣有利于對反洗錢和恐怖主義融資、數字逃稅等違法活動進行監管，法定數字貨幣為監管科技提供了大數據。在私人數字貨幣誕生之前發行，央行可以獲取數字貨幣的主動權。[2020/1/3]

另外，在另外兩張APP下載流程截圖中，錢包被分為了四類錢包。

這與2019年10月網絡流出的一張工商銀行錢包“工銀數字貨幣錢包”內測版本截圖如出一轍。該截圖顯示，數字錢包依據實名程度被劃分為四類，如強實名、較強實名、較弱實名等。當時工行對外表示，目前未推出數字貨幣，任何相關信息以人民銀行的信息為準。

四類錢包的劃分，與央行指出的可控匿名性有密切聯系。

穆長春在得到App課程中曾提到，央行數字貨幣必須實現可控匿名，只對央行這一第三方披露交易數據。原因是，如果沒有交易第三方匿名，會泄露個人信息和隱私;但如果允許實現完全的第三方匿名，會助長犯罪，如逃稅、恐怖融資和洗錢等犯罪行為。他表示，央行可能采取的措施包括，用手機號碼注冊錢包，能獲得的DCEP只能滿足日常小額支付需求；如果上傳了身份證或銀行卡，能獲得更高級別的數字錢包，如果能前往柜臺面簽，可能無限額。

DCEP“呼之欲出”

DCEP全稱為DigitalCurrencyElectronicPayment，首次亮相于2018年3月9日，在十三屆全國人大一次會議記者會上，時任央行行長周小川提到，央行正在研究DCEP。

2019年末起，央行領導開始頻頻吹風，央行數字貨幣“呼之欲出”。

2019年10月29日，在中國金融四十人論壇等機構舉辦的“2019外灘金融峰會”上，中國國際經濟交流中心副理事長黃奇帆在會上首次詳細介紹DCEP：“目前我國央行推出的數字貨幣DCEP，是基于區塊鏈技術推出的全新加密電子貨幣體系。”

2019年12月，《財經》報道稱，DCEP將由人民銀行牽頭，工、農、中、建四大國有商業銀行，中國移動、中國電信、中國聯通三大電信運營商共同參與的央行法定數字貨幣試點項目有望在深圳、蘇州等地落地。

12月23日，廣電運通董事長黃躍珍在上海投資者見面會上透露，廣電運通已開展DCEP在ATM機上自由兌換研發項目，并將展開與銀行和密碼廠商的生態合作。

2020年1月，人民銀行有關負責人表示，央行基本完成頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作，下一步將合理選擇試點驗證地區、場景和服務范圍，穩妥推進DC/EP出臺應用。

2月21日到3月17日，阿里巴巴集團旗下的支付寶信息技術有限公司先后公開了5件和央行數字貨幣相關的專利，分別為：1、數字貨幣交易的執行方法及裝置和電子設備；2、基于數字貨幣的交易處理方法及裝置和電子設備；3、一種數字貨幣賬戶控制方法及裝置；4、數字貨幣錢包開通的方法及裝置和電子設備。5、一種基于數字貨幣的匿名交易方法和系統。

4月10日，央行辦公廳主任周學東在一季度金融統計數據發布會上指出，關于數字貨幣，央行正按照原定計劃，有序推進。2020年4月，央行表示將加強頂層設計，堅定不移推進法定DC/EP研發工作，系統推進現金發行和回籠體系改革。

DCEP會有何影響？

DCEP的一舉一動都牽動著幣圈與金融圈的心。

“長期對加密資產是利好，把錢包、轉賬這些步驟都培訓了，降低了使用區塊鏈的門檻”，業內的Dot機構投資者社區發起人鄭迪對界面新聞稱。

數字貨幣交易所OKEx首席執行官JayHao也表示，DCEP打開普羅大眾對數字貨幣認知的一個新窗口。雙層運營體系能起到很好的監督作用，以應對可能出現的金融犯罪。普通大眾的數據安全和金融安全都是可以放心的。

他還稱，在當前更加有意義的是在全球疫情蔓延下，全球化出現停滯甚至回撤，DCEP將可繞過其他機構或者金融基礎設施建設的限制，成為幫助人民幣國際化的一大有力工具。

川財證券則從央行數字貨幣產業鏈提出了新的思考。其報告指出，DCEP的落地將為發行端、投放端、流通端、加密認證端帶來業務機會。

國盛證券區塊鏈研究院報告也指出，投資需要把握“銀行IT”“身份認證”與“支付服務”三大主線：1）銀行IT。不管是為央行還是商業銀行開發數字貨幣系統，不管是為數字貨幣添加特定字段還是開發用戶訪問、應用系統，DCEP都無法離開銀行IT服務商；2）身份認證。在人民銀行申請的與數字貨幣有關的專利中，身份認證是不可缺失的一環，與之相關的技術是加密技術與身份認證資質；3）支付服務。盡管DCEP采用“中央銀行-商業銀行”雙層運營體系，但從專利中，商業銀行以外的“錢包服務商”或許也會扮演重要角色，而擁有電子支付經驗或牌照的廠商有望入圍試點。

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