數字錢包:數字貨幣不需要開設賬戶就可以交易，未來商業銀行會不會消失？

來源：九度視頻

最近幾天有關央行發布數字貨幣的消息，在網上引起了大家的熱烈討論。

2020年4月16日，央行首個數字貨幣應用場景在蘇州湘城區落地，蘇州湘城區各區級機關和企事業單位將在4月份完成央行數字化數字錢包的安裝工作5月份其工資中的交通補貼50%，將以數字貨幣的形式發放。

除了蘇州湘城區外，未來央行數字貨幣還將在深圳、雄安、成都、蘇州4個城市進行測試，如果測試順利，不排除未來央行會擴大測試范圍，到時很多城市都有可能用上數字化貨幣。

數字化貨幣不用開通銀行賬戶也可以完成交易。

對于央行推出的數字化貨幣，很多人可能都一知半解，甚至對于數字貨幣跟電子銀行里面的錢或者支付寶微信的零錢到底有什么不一樣很多人都搞不明白。

動態 | 韓國央行將成立央行數字貨幣（CBDC）研究專項工作組:金色財經報道，韓國央行（Bank of Korea）周五表示，將成立一個專項工作組，致力于央行數字貨幣（CBDC）的研究，以更好地了解加密資產。在“2020年貨幣政策”中，韓國央行表示，將繼續在分布式賬本技術、加密資產和CBDC等創新研究的基礎上，發揮監管機構的積極作用，以增強結算系統的安全性。央行還表示，將招募更多CBDC專家。不過，這并不意味著韓國央行將很快推出數字貨幣，一位央行發言人澄清稱：“我們只是計劃加強對CBDC研究的努力。”（韓國時報）[2019/12/27]

實際上央行本次推出的數字貨幣是一種基于區塊鏈技術而開發的數字貨幣，這種數字貨幣跟傳統的電子銀行貨幣或者微信支付寶里面的余額是不一樣的，它更多的像是一種數字化的現金，這種數字貨幣具有人民幣的所有功能，具有價值尺度，流通手段，支付手段，儲藏手段和世界貨幣等職能，它不是一串數字，而是實實在在的法定貨幣。

聲音 | 央行穆長春：央行數字貨幣會加載有利于貨幣職能的智能合約:中國人民銀行支付結算司副司長穆長春在中國金融四十人論壇上表示，中國央行數字貨幣是可以加載智能合約的。在此需要強調的一點是，央行數字貨幣依然是具有無限法償特性的貨幣，它是對M0的替代。它所具有的貨幣職能（交易媒介、價值儲藏、計賬單位）決定其如果加載了超出其貨幣職能的智能合約，就會使其退化成有價票證，降低可使用程度，會對人民幣國際化產生不利影響，因此，我們會加載有利于貨幣職能的智能合約，但對于超過貨幣職能的智能合約還是會保持比較審慎的態度。[2019/8/10]

而數字貨幣有一個特點是它不用在銀行開通賬戶，這種數字貨幣利用區塊鏈技術，它會存儲在不同的設備節點上，即便沒有網絡，也可以完成支付，只要兩個手機或者其他設備同時安裝了數字貨幣錢包，只需要碰一下就可以完成支付或轉賬，就像我們使用現金交易一樣的道理。

聲音 | 肖磊：數字貨幣作為一種金融工具將影響世界:數字貨幣分析專家肖磊表示，數字貨幣是下一個會影響世界的金融工具，作為一種新的金融形態，有著對底層金融產品重構的力量。區塊鏈是一種可以提供制度創新、文明建設、模型實驗、管理裁決等的一種去中心化的可信技術。[2018/8/12]

只不過跟現金交易不一樣的是，數字貨幣具有很強的可溯性，它在每一個節點的交易都會被系統記錄到，這種信息會跟隨數字貨幣進入到下一個節點進行存儲，所以從理論上來說，數字貨幣的交易記錄是沒法通過人為手段去刪除的，這樣可以有效防止洗錢或者其他違法犯罪活動的產生。

如果數字貨幣全面推廣過來，商業銀行會不會消失？

分析丨數字貨幣走勢與顯卡廠商股價呈現明顯正相關:據cointelegraph分析文章，數字貨幣挖礦對顯卡制造業產生了巨大的、甚至是持久的影響。比特幣價格與領先的顯卡廠商英偉達的股價走勢對比圖顯示，兩者之間存在著直接關聯；AMD也有類似的情況。此外，2018年5月底，顯卡廠商華碩的股價大幅下挫，但當該公司于5月30日宣布發布其第二代數字貨幣挖礦主板時，這一跌勢也突然逆轉。有顯卡廠商擔憂，雖然挖礦業務已經使其利潤顯著增長，數字貨幣價格的波動性卻會造成不可預知的銷售結果。[2018/6/25]

前面我們也提到了數字化貨幣有一個很大的特點，就是不用在銀行單獨開設賬戶，只要大家開通了數字錢包之后，就可以在不同錢包之間實現轉賬和交易，這樣大家在轉賬或者支付的時候，就不用辛辛苦苦的輸入對方的銀行賬戶了，這會讓交易變得更加簡便，更加高效。

Higgs Block數字貨幣集團在新加坡成立:近日，Higgs Block集團在新加坡成立。Higgs Block集團是一家以區塊鏈技術為核心的金融科技企業，在加密貨幣挖礦、礦機制造和銷售、加密貨幣交易所、加密貨幣資產托管、區塊鏈項目投資銀行、區塊鏈底層技術等方面都有深度投入和建設。Higgs Block集團擁有區塊鏈行業全方位資源，目前已完成對新加坡、英國、日本、韓國、香港等多個國家及地區的布局。Higgs Block集團致力于整合區塊鏈技術與資源。[2018/3/1]

看到這估計很多人都擔心了，既然數字貨幣不用在銀行開通賬戶，這意味著大家以后就不用去銀行了，那商業銀行還有存在的必要嗎？如果數字貨幣全面推廣開來，銀行商業會不會出現倒閉呢？

首先可以肯定的是，如果未來數字貨幣全面推廣過來，對商業銀行的影響還是比較大的。

我們都知道，現在很多人的活期存款基本上都放在一個固定的銀行里面的，而且必須在這個銀行開設賬戶才可以，因此大家日常交易都離不開某一個商業銀行，假如未來數字貨幣全面推廣了，大家就不用在某一個銀行單獨設立一個賬戶，也不需要承受銀行各種各樣的手續費和管理費，只需要大家在手機安裝一個數字錢包就可以在所有銀行或者第三方支付平臺之間完成轉賬或者交易，如此一來大家對銀行的依賴肯定會減少，所以數字貨幣的推行，對商業銀行的影響還是比較大的。

其次、即便數字貨幣全面推廣，商業銀行也不會倒閉，因為商業銀行一些功能是數字貨幣沒法替代的。

在很多人的印象當中，商業銀行可能就是一個存錢、轉賬、取錢的地方，但實際上商業銀行的業務并非大家想象這么簡單，目前很多商業銀行的業務范圍，除了日常大家所接觸到的存取錢業務之外，他們還有很多業務，而且這些業務是不會因為數字貨幣的推廣而取消的，我們來舉幾個簡單的例子就知道。

第一、存款

數字貨幣它更多的是像一種數字化的現金，它不會產生利息，只是老老實實的躺在數字錢包里面，想讓這些數字貨幣產生收益，大家就必須把它轉換成電子貨幣，然后拿到銀行去存錢，這樣銀行才會給到大家利息。

第二、貸款

數字貨幣是一種全新的貨幣，但它并不是平白無故的產生，所有的數字貨幣背后都是100%對等的電子貨幣。因為目前央行要求各大商業銀行必須按照100%的存款準備金兌換數字貨幣。

既然數字貨幣不能憑空產生，那么大家想要借錢的時候，肯定還是要通過商業銀行來借的，而不是通過數字錢包來借，商業銀行才是信貸發放的主體。所以即便數字貨幣推行了，也不會影響信貸活動的正常進行，商業銀行的信貸業務也不會受到實質性的影響。

第三、代發工資。

我國有幾千萬家企業主體，這些企業平時發放工資都是通過商業銀行來進行的，即便未來數字貨幣全面推廣，交易變得更加方便了，但是企業也不會直接通過數字錢包來給員工發放工資的，最終還是要通過商業銀行來發放，不管商業銀行最終發放的是數字貨幣還是電子貨幣。

因為發放工資涉及到繳納稅收的問題，企業不可能單方面通過數字錢包來規避交稅的問題的，所以企業最終還得在某一個銀行開立主體賬戶。

除了我們上面提到的這些業務之外，商業銀行還有其他業務，比如清算業務，結算業務代理業務，托管業務，擔保業務，承諾業務，理財業務等等，這些商業銀行功能不會因為數字貨幣的推出而消失。

最后、目前數字貨幣還是需要通過銀行渠道來進行。

雖然從理論上來說，央行發行數字貨幣之后，完全就不用通過商業銀行來進行，大家只需要開通一個銀行卡的數字錢包就可以，但是央行在設計數字貨幣的時候，也會考慮到商業銀行的實際情況，所以目前央行并沒有單獨設立數字錢包，所有數字貨幣還是要通過商業銀行來發放的，目前很多商業銀行都在內部測試數字貨幣錢包，然后眾多客戶可以通過這些商業銀行的數字錢包兌換數字貨幣。

如此一來，數字貨幣其實還是沒有繞開商業銀行的體系，最終的數字貨幣大部分仍然會存留在商業銀行體系當中，即便數字貨幣全面推廣了，對商業銀行來說也不會有太大的影響。

總之、數字貨幣的推行對銀行的影響是有的，但這種影響有限，商業銀行的正常業務不會因為數字貨幣的推行而改變，所以即便數字貨幣全面推行了，商業銀行也不會消失的。

來源：超級錢吧

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