FIB:微眾銀行首席信息官馬智濤：詳解后疫情時代的社會治理參考框架“善度”

金色財經報道，由北京環境交易所、微眾銀行及北京綠普惠網絡科技有限公司聯合舉辦的 “綠色出行普惠平臺”暨“一噸碳”行動線上發布會于6月5日在北京召開。微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤視頻發布“善度”白皮書。

大家好，我是微眾銀行馬智濤，今天很榮幸以特別的方式出席“綠色出行·科技普惠”的線上發布會。剛剛蔣總為我們發布了綠色出行普惠平臺，在此次的合作中，綠普惠平臺也應用了微眾銀行提出的社會治理框架“善度”，今天我也有幸在這里發布善度白皮書，同大家分享它背后的思考。

在開始之前，我想首先也跟大家簡單介紹一下微眾銀行：微眾銀行是由騰訊在2014年牽頭發起成立的一家互聯網銀行。雖然我們也是由銀保監會批準成立，持有銀行牌照，能夠開立銀行賬戶、 吸收公共存款、發放貸款 的一家銀行，但與大家熟悉的其他銀行不同，我們不開設物理網點，提供的是純線上服務，并且365天x24小時無間斷運行，大家在微信支付九宮格里能夠看見一款叫“微粒貸借錢”的應用，那個就是微眾銀行提供的一款信貸產品。

類似“微粒貸”嵌在微信和QQ中，我們還把各種金融服務嵌入到了大家的衣食住行等消費場景之中，讓金融服務無處不在。例如大家在一些汽車電商平臺上購車、或是在一些租房或裝修等場景中需要貸款，可能就會用到我們的貸款產品。

微眾銀行馬智濤：積極推動區塊鏈應用于產業數字化:12月15日消息，日前，在2021年金鏈盟會員大會暨生態大會上，微眾銀行副行長兼首席信息官、金鏈盟技術委員會主席馬智濤表示，微眾銀行將持續推動金鏈盟發揮好區塊鏈、隱私計算等創新科技的優勢，深化開源生態共創，聚合生態眾力推動產業數字化高質量發展。(中證網)[2021/12/15 7:40:17]

通過這種嵌入生活和消費場景的模式，我們力求服務更多的普羅大眾和小微企業，這也是我們名字叫”微眾銀行”的由來，經過這幾年的發展，我們已經服務了超過2億多的個人客戶和90多萬的小微企業客戶，從銀行業來看，這個客戶規模位居全國4000多家銀行的前列。

可以理解，海量用戶、高頻小額交易需求（類似發紅包）、24*7無間斷運行等業務特征對科技能力要求極高，例如在2019年，我們最繁忙的一天處理的交易峰值接近6億筆，這個規模已經達到國有大行甚至大型互聯網企業的水平。

由于我們服務的，是過去很難獲得金融服務的長尾人群和小微企業，所以單客收入比較低，比如我們微粒貸的客戶中，超過70%的客戶支付的利息不到100塊，這樣低的客均收入，使用傳統的科技方案，基本無法實現收支平衡。

微眾銀行馬智濤：在區塊鏈等技術保障下提出了“善度”的治理模式:金色財經報道，由北京環境交易所、微眾銀行及北京綠普惠網絡科技有限公司聯合舉辦的?“綠色出行普惠平臺”暨“一噸碳”行動線上發布會于6月5日在北京召開。微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤視頻發布“善度”白皮書。他指出，新冠疫情的防治期間，科技手段發揮了很大作用，比如互聯網平臺推出健康碼。但社會治理的一般模式仍舊是“懲罰”為主，激勵向善的治理模式很少。往往受制于機制和技術的不成熟，激勵行為缺乏量化和協作的考核機制。以往我們在激勵過程中缺乏信息流和資金流的穿透管理。但在技術的急速發展中，云計算、大數據、區塊鏈等不斷成熟，在技術保障下，多個參與方可以實現可信的合作，因此我們提出了“善度”的治理模式，針對善行進行度量。善度框架并非是一種具體的產品或服務，也不依賴于特定的技術或底層平臺，而是一種參考框架。任何企業或組織都可以針對特定場景，選擇合適的技術方案，和合作伙伴一起實現基于善度框架的應用場景。[2020/6/5]

因此，我們一直非常重視科研投入，期望使用前沿科技手段改變成本結構，從而能夠服務更下沉的客戶群體。

同時，因為選擇了自主研發模式，我們積累了大量的知識產權，至今累計申請的專利數量超過900項，在2019年的全球銀行新申請發明專利排行榜中名列第一。這些專利，聚焦在人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等前沿科技領域，取得很好的應用效果。

聲音 | 微眾銀行副行長：區塊鏈最大價值在于傳遞信任而不是創造信任:金色財經報道，微眾銀行副行長馬智濤在接受采訪時表示，《經濟學人》雜志2015年10月封面文章提出“區塊鏈是信任的機器”，這一提法有對的地方，也有不對的地方。區塊鏈確實能夠承載信任，但不能誤認為區塊鏈可以創造信任，否則易產生ICO欺詐問題，誤導市場。我們的區塊鏈團隊經過反復討論后認為，區塊鏈最大價值在于傳遞信任，而不是創造信任。區塊鏈背后并不是無中生有的創造價值，而是有機構背書。數字指紋實際上加入了信任背書。通常來說，政府信用最強。如果政府把其管轄內容放在區塊鏈上，信任的傳遞會變得更高效。[2020/1/3]

盡管我們置身于銀行業，我們也一直在嘗試跳出銀行業思考，研究除了應用于商業領域以外，我們掌握的科技是否還能在其他領域發揮所長？

例如，在新冠肺炎疫情的防控過程中，有很多難題浮出水面：如何加強抗疫物資管理的透明度；如何快速定位傳播鏈、精準隔離目標；如何兼顧個人數據隱私與公共安全的平衡；如何發揮全民的主觀能動性？

這些話題都涉及“社會治理”領域。我們看到，在防控過程中，科技手段發揮了很大的作用，比如一些互聯網平臺推出的健康碼等；但是，在社會治理的機制層面，科技能否發揮更大的作用，助力人類文明的可持續發展？也就是所謂的“科技向善“？

聲音 | 微眾銀行副行長：銀行業發展區塊鏈有五大重點:據金融界12月26日消息，微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤在接受采訪時表示，銀行業在區塊鏈發展中有五大重點：首先，在管理方式上，區塊鏈等金融科技產品的孵化有別于傳統的銀行產品，其業務場景復雜，合作模式創新，合作機構多樣化。第二，數據安全與隱私保護，銀行應注意數據主權權益的保護并進行相應的脫敏和隱私保護處理。第三，技術安全，要制定嚴格的風險防控措施，將傳統的技術手段與新型技術手段相結合，用以防范新技術的應用可能帶來的技術風險。第四，科技人力配備，銀行要著力提升科技人員的配備數量并保障科技人才在全行人員中的人力配比，強化高科技人才引進和人員技能培訓管理。第五，監管合作，銀行要主動向監管機構提供監管科技（RegTech）解決方案和配套手段用以支持創新業務監管，降低合規風險。[2019/12/26]

有關社會治理的理念，古代的中西方就有“Carrot and Stick胡蘿卜加大棒”的智慧。

反觀我們的社會治理模式，現在還是以“罰則“為主導，且覆蓋面受限，但人性本身是趨利的，因此還需對微小而積極的行動進行記錄和鼓勵，給予正向激勵。

動態 | 微眾銀行開源分布式金融級消息總線DeFiBus:微眾銀行已宣布開源其支撐內部分布式架構基礎分布式消息總線DeFiBus，這套以客戶為單位的分布式 DCN 架構能夠服務于億級客戶業務需求，可方便快速進行橫向和縱向擴容。目前，微眾銀行還發布開源地址，旨在吸引更多開發人員參與開發。開源地址見原文鏈接。[2019/11/12]

不過，此前受制于技術和機制等條件不成熟，“弘揚小善”難以開展。

一、缺乏技術工具激勵小善行為成本高，且缺乏量化工具

二、缺乏協作機制，懲惡”只需單個或少數部門跟進執行，而“揚善” 往往需要多方協作

三、缺乏治理機制，較難實現信息流、資金流的穿透式管理

當下，云計算、區塊鏈、聯邦學習、物聯網、邊緣計算等分布式技術已逐漸成熟，在這些技術的保障下，多個參與方之間有望形成透明、對等、可信的合作范式，為社會治理模式的優化帶來契機。

因此，我們提出了一個全新的社會治理模式的參考框架：

善度MERITS ：這是一種針對善行，實現度量、激勵、跟蹤、監督機制的社會治理框架。

我們希望通過這個框架，鼓勵公眾積極踐行社會文明行為，這事實上也符合聯合國一直在倡導的人類文明可持續發展目標（SDGs）的方向。

這個框架中，包含了三大核心機制：度量尺度、激勵相容、合規治理。

首先，度量尺度是指需要對善行進行度量、記錄和累積。

我們在生活中有很多度量衡：比如溫度、濕度、角度、弧度、高度、經緯度等。善度很類似，不過善度并不是一個單一度量尺度，而是一種度量類型，在不同場景中有不同的度量尺度。

例如，環保相關場景可以用“減排量“；健康生活相關的場景中可以選擇“卡路里”；在無償獻血場景中，可以選擇“獻血量”作為度量尺度。

隨著5G、物聯網技術和智慧城市基礎設施的完善，各類正向行為數據可以通過傳感器自動化采集，并與個人身份實現綁定，從而達到記錄累積的效果。

其次，激勵相容。這個概念最早是由諾貝爾經濟學獎 得主 赫維茨教授提出的，我們用在善度框架里，主要是考慮在多方參與的情況下，如何有效激勵所有參與者。

正好比小朋友如果在學校里做了好事，可以領到相應的小紅花、卡通印章、或是文具品作為獎勵，這種獎勵對孩子們的成長起到了良性引導效果。而隨著人的成長，訴求很自然地會發生變化，因此對于成年人的社會，我們需要一些不同形式的，包括但不限于物質性的驅動或獎勵機制。

而關于獎勵的力度，還需要根據具體善行的度量尺度設計相應的兌價或兌換機制，這樣方有助于實現多方的價值共贏。

最后，合規治理。該機制的目標是兼顧創新與風險的平衡。

例如，我們現實生活中的絕大多數企業都需要聘請第三方審計公司對財產和財務進行年度審計，目的是對企業經營起到審核和監督作用。類似地，我們在善度框架中也引入這個機制，預留監管/審計角色，確保整個體系中的資金、物品、賬務等流轉過程的合法合規。

同時，善度作為一套社會治理模式的參考框架，應致力于倡導積極的價值觀和生活方式，避免傳播負面價值觀。通過這個機制預留監管角色，可以及時對倡導的內容進行監督和引導，確保不會偏離科技向善的初衷。

為確保善度框架的合法合規和高效運行，我們建議在善度的應用中應涵蓋發行者、分發者、贊助者、兌換平臺、清結算服務提供者、監管者、終端用戶等七大角色。

多個角色可以在定義的框架內發揮各自價值，同時相互協作。

以微眾銀行為例，我們除了倡導提出這個框架，還可以承擔其中的清結算服務提供者角色，這與我們銀行的本職工作恰恰是密切結合的。

這個善度框架我們最早是在去年9月份就提出了，到了今天首個落地案例也終于順利完成并正式發布。

今天我們共同發布的綠色出行普惠平臺正是遵循了善度框架的設計，同時還引進了區塊鏈技術以實現多方共識和信任傳遞，目前平臺覆蓋的綠色出行場景聚焦于機動車停駛減排，未來還將拓展至機動車綠色駕駛、ETC使用、乘坐公交地鐵等更多場景中。

各個參與者也對應了善度中的角色設計：比如北京環交所，既擔任了發行者，牽頭倡導綠色出行的理念，也兼任監管者，確保整個體系的公平、合理、合法、合規。

北京綠普惠則同時擔任分發者和兌換平臺，承擔綠色出行行為的度量和獎勵品兌換職能。還有很多保險公司、銀行、汽車企業等機構承擔了贊助者角色，提供了相應的獎勵；這其中，微眾銀行擔任了金融清結算服務提供者，并提供了區塊鏈技術支持；當然，主角還是我們廣大踐行了綠色出行生活方式的用戶。各方通過分工協作，希望可以推動綠色、低碳、可持續發展的生活方式，一起對凈化環境，保護自然生態作出貢獻。

借助善度框架，并通過綠色出行普惠平臺作為典范，我們希望未來攜手更多志同道合的伙伴，以科技弘揚大大小小的善行善舉。

例如鼓勵公眾踐行社會文明行為，包括環保、公益、慈善等，甚至簡單如多閱讀、多做運動，都可以用更科學的方式來驅動； 同樣對于企業履行企業社會責任（CSR），也可以基于善度框架來進行治理。

這些都與聯合國定義的可持續發展目標（SDGs）高度一致，是人類文明可持續發展的重要基礎。

此外我們還可以暢想，隨著未來中國法定數字貨幣的落地，在一些面向特定行為可以定向發放數字現金獎勵 – 譬如在疫情期間，隔離在家里可以獲取獎勵，彌補無法上班所帶來的經濟損失； 在這些場景中，善度框架相信能發揮極大作用。

為了便于大家更深入地了解善度框架，我們也正式發布了《善度》框架白皮書，大家可以掃二維碼訪問“金融科技·微洞察“公眾號獲取全文PDF。

最后，請大家多多支持綠色出行普惠平臺，也請大家持續關注《善度》的發展。謝謝！

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