比特幣:被區塊鏈、信用卡收割后 我成了北漂破產青年

導讀：他們被稱為城市的“隱形貧困人口”，看起來每天吃喝玩樂、購物消費，但實際上是非常窮的人。當今，在信用卡、花唄、白條、p2p等多元支付手段的誘惑刺激下，年輕人盲目投資、超前消費已嚴重透支，一大批人不得不通過以債養債、信用卡花式套現勉強度日，且經常游走在資金鏈中斷的邊緣……

作者:溫瑞連來源:創業家

來看幾組數據：

■據央行發布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，我國信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，對比2010年的76.89億元，8年時間增長了10倍以上。

■據Wind統計顯示，2017年，社會消費品零售總額增速與居民短期消費貸款增速背離：消費增速一路下行，至2018年5月降低最低值8.5%；居民短期消費貸款增速卻開始異常增長，從2017年初的約20%增速反彈至當年四季度的40%左右。

■截至2017年，中國家庭債務占GDP的比重為48%，中國家庭債務與可支配收入之比高達107.2%。據匯豐銀行發布數據顯示，中國90后一代人的債務與收入比達到的1850%，90后欠各種貸款機構和信用卡發行機構的人均債務超過12萬元。

近年來，隨著銀行信用卡、互聯網機構信用類產品、消費金融貸、現金貸的增長，居民消費杠桿率急速上升，有大量的資金還被投放于房產、股票、p2p。在杠桿與欲望的雙重作用下，有人想拼命抓住時代脈搏，單車變摩托，實現人生路上的彎道超車，但更多的人為此摔了跟頭，年紀輕輕就背上了債務成為名副其實的“負人”……

美SEC主席：盡管我被區塊鏈技術吸引，但是監管不會放松:美國證監會SEC主席Gary Gensler正在思考有力監管區塊鏈和加密貨幣行業的方式，以對投資者進行保護，其表示：盡管我對該技術持中立態度，甚至被吸引，但是我對于投資者保護并不中立。如果有人想要投機，這是他們的選擇，但是我們要承擔保護這些投資者的角色。”

據悉，Gensler已經讓議會通過了一項讓SEC能夠監管加密貨幣交易所的法案。Gensler認為監管加密貨幣交易所可能是政府快速處理數字代幣交易問題的最簡單方式。其也對P2P借貸（DeFi）之類的用戶獲得加密貨幣敞口的新方式表示擔憂。目前Gensler對比特幣ETF也不予置評。出于對騙局風險和比特幣市場操控的考慮，SEC也一直未批準比特幣ETF。（彭博社）[2021/8/3 1:31:04]

被“高負債”裹挾的這一群體生活現狀如何？

01

90后北漂

在北京一家餐館，記者見到了28歲的張遠，眼看著快要過年回家，他卻遇到了麻煩，還惹上了官司。

一個月前，張遠從網上找到一家無抵押貸款機構，想通過中介從銀行分批貸款80萬周轉，但在簽協議時他被“坑”了，掉進了對方精心設計的“合同陷阱”，眼看著30萬就要到賬，中途被中介以管理費的名義劃走6萬，僅有24萬到手。

這錢是張遠用來投資房產的，他很是惱火，他與室友兩人氣沖沖地跑去中介公司，把對方的三個員工給打了，其中一人差點住院，還揚言要去法院告他。

IOST被區塊鏈研究與評級平臺Blocknomy收錄，排名第11名:近日，IOST正式被區塊鏈研究與評級平臺Blocknomy收錄，并在其平臺上所列出的73種加密資產中按得分排名第11名。IOST是一個由紅杉、經緯、真格等全球一線美元投資機構支持的，為在線服務提供商而開發的區塊鏈應用平臺。 Blocknomy根據項目進度、團隊情況、Token基礎信息、GitHub活躍度、市場推廣、合作伙伴和獨特性等方面進行打分，并得出排名情況。詳情點擊原文鏈接。[2020/7/29]

如果不出這個事，張遠現在已經飛到深圳，入手一套一百多平的房子。“深圳大亞灣就像北京的郊區，我認為如果現在買入，能凈賺60-80萬。”說話間，他從手機翻出“央行降準放水”的新聞給我看，他覺得這次房價肯定要漲了，再不行動就晚了。他的計劃是通過中介從銀行貸款80萬，50萬付房子首付，剩下30萬用來日常股市、區塊鏈貨幣資金周轉。

2015年畢業的張遠，是一名90后程序員，現就職于北京一家開發數字地圖的上市公司。今年，他所在的車聯網部門獨立為新公司發展，成立之時很是風光，同時獲得了互聯網巨頭騰訊和新興獨角獸巨頭滴滴等超過１億美元的融資。據張遠介紹，公司以后可能會獨立上市。近年來，伴隨著國內汽車保有量的增長，車聯網正面臨著全產業爆發的機會。業內媒體預計，他所在的公司可能是騰訊與阿里抗衡的重要籌碼。

聲音 | Ripple高級副總裁：到2020年所有金融應用都將被區塊鏈徹底改造:12月27日，Ripple官方發布2020年預測文章。文章中提到，Ripple公司負責產品管理的高級副總裁Asheesh Birla表示區塊鏈技術長期潛力巨大。Birla認為人們低估了區塊鏈技術將對日常生活產生的長期影響。他預測稱，到2020年，幾乎所有金融應用都將利用這項技術并得到徹底改造，只是所需時間將比預期稍長一些。[2019/12/27]

但對張遠來說，無論是騰訊還是阿里投資，公司上不上市，這跟他沒關系。他關心的是每個月一萬三的工資是否如期到賬，公司人事會不會給他漲工資。甚至在外面互聯網公司大裁員的浪潮下，他依然謀劃著跳槽。“如果這家公司再不給我漲工資，我是不會待下去的”，張遠說，他前幾天還偷偷去美團面試，結果被卡在最后一輪。

2018年數據顯示，互聯網行業程序員平均薪酬達到1.44萬，工作3年~5年的前端UI設計，薪資在16K-30K之間，張遠正是做的前端工作，工資在行業內不算太高。

工作3年，他的工資漲了八千多，現在到手一萬三左右。跟所有北漂的人一樣，在北京，吃住是很大一部分開銷。為了省錢，張遠選擇跟朋友住在一個學校家屬院的宿舍里，上下床，每個月房租才200。他仔細一番盤算，“每周兩次朋友聚會，每次都是六七百，再加上平時抽煙及地鐵交通費各200、電話費200，另外還要留出1600左右還信用卡利息，還有房貸，如果算買衣服之類的，一個月剩不了多少。”

聲音 | 比利時前首相：很多金融行業現狀將會被區塊鏈等顛覆 加密貨幣將會成為一種新的趨勢:據新浪財經報道，7月25日消息，由亞洲銀行家主辦的2019中國未來金融峰會在北京舉行，比利時前首相Guy Verhofstadt演講表示，技術的顛覆意味著有很多金融行業現狀將會被人工智能、量子計算機、新技術、區塊鏈所顛覆，未來互聯網的組織形式也會發生改變，加密貨幣將會成為一種新的趨勢。[2019/7/25]

不過他轉念一想，覺得還湊合，拮據的時候還會取點住房公積金應急。

02

初識“錢味兒”

2018年，對很多人來說，是可以“躺贏”的一年，只要不買股票、不買基金、不買比特幣、不買P2P……躺著不動的就是贏家。但張遠覺的這些都是“慫人”的想法，在他看來，這個時代慢就是“死”，只有抓住股票、基金、比特幣、p2p機遇的人才是真正的“躺著”掙錢。

張遠個子不高，戴著黑色的運動帽，相比90后同齡人他的打扮更老成一些，尤其是講起區塊鏈、p2p、股票，更像一位唾沫橫飛的專家教授。

“你看看2015年到2016年，最多時有2500多家p2p公司，我身邊有人通過薅羊毛就一夜富起來的”。P2P公司橫行的那段時間，張遠雖然還是學生，但也借同學錢投了幾萬塊進去，不過等后來p2p爆雷時他就機敏地逃出來，他說室友現在還有70萬被套。

現場 | 天元律師事務所資深合伙人：律師和醫生可能最最后被區塊鏈代替的行業:金色財經現場報道，2018年8月10日，在2018紛智金融科技峰會（香港）上，天元律師事務所資深合伙人鄭屹磊：律師和醫生可能是最后被區塊鏈替代掉的行業，雖然區塊鏈是去中心化的，但其中的信任成本還是很高的。要如何解決區塊鏈技術在支付方面的信任成本是一個問題，律師是把控風險的最后一環。我們并不是被替代，而是會轉型變成新實體，提供服務。[2018/8/10]

在p2p投資上頗為得意的他，在股票和區塊鏈數字貨幣的風口上，一點都不順。

“我沒有錢，但我喜歡霸占錢的感覺”。

喜歡霸占錢的張遠，2015年剛剛畢業就很快在各個銀行辦了10多張信用卡，總額度最高時近40萬。拿著這些卡，他給自己刷了12000元的最新蘋果筆記本電腦和6000多的最新蘋果手機。充分消費后，由于沒有更多資金周轉還錢，他開始了“以卡養卡”的信用卡套現游戲，業內人稱“十個鍋九個蓋”走鋼絲式玩法，利用不同信用卡免息期循環套取資金，為此他不得不記住每張信用卡的額度、賬單日期、還款日期。

畢業一年時間內，他先后從信用卡刷出現金30萬，除了消費，部分被放進了股市、ｐ２ｐ進行投資，想通過“錢生錢”方式享受源源不斷的紅利。

信用卡讓他初次嘗到了錢的滋味，漸漸地張遠膽子變得大起來。“那段時間，我雖然還沒駕照，但我女朋友總羨慕別人有車接送，沖動下差點拿信用卡刷了一輛車”。2016年，張遠還是沒禁住誘惑，看到周圍人開始買房，他從信用卡刷了20多萬，再加上四處湊錢在老家的省會城市買了兩套房子，一套繳了首付，一套小房子是全款。“那套小房子是給我自己買的，以后如果結婚和媳婦吵架了，我還能搬到小房子清靜幾天。”

這時雖然他才畢業一年，但已經坐擁兩套房子了。2016年，張遠的信用卡已經出現了6-7萬的周轉缺口無法填補，“信用卡太多，有的忘記還款，還有的套現頻率太高，額度直線下降，我當時以為工資能用來日常周轉，但沒想到透支太多了，缺口越來越大了。

03

慢就是“死”

“普通的幣那都沒意思，我喜歡波動，專盯著一天跌漲幅高達90%的幣種”，張遠說自己很享受交易的過程，如果幣種的漲跌能成功驗證自己的預測，那遠比賺錢帶來的開心更刺激。

2017年是數字貨幣發展具有里程碑式的的一年，據媒體報道，這一年比特幣全年漲幅高達1700%，價格走勢如過山車讓投資者為之瘋狂。在媒體、營銷號的鼓吹下，一個個年輕的暴富者被推動聚鎂燈光下。這種造富神話很快在無數初出茅廬的90后心中震蕩，當剛出社會躊躇滿志的他們與不勞而獲虛榮碰撞時，有的人屈服了。

張遠是個聰明的人，他按耐不住。2017年９月，他也加入了區塊鏈貨幣大戰，雖然此時國家已經進入嚴格監管階段，但他還是從p2p、信用卡迅速套現20萬，在多個平臺進行幣種買賣。

此后幾個月，他整天整夜的不睡覺，眼看著戶頭的錢從幾萬漲到幾十萬，又從幾十萬降到幾萬、幾千，他的心也跟著跌漲起起落落。幾個月后，他已經不滿足小漲小跌的幣種，開始大膽地玩起了杠桿交易，而此前，他完全有機會解套，并拿著賺到的幾十萬錢，還掉所有的信用卡……

“我為什么要解套呀？漲的那么猛誰甘心出來，當時想的是再漲一點肯定出，我是有技術分析的”，張遠所說的技術分析，是他自己看了幾本經濟學、基金方面的書所做的預測。杠桿交易風險大，但是收益也很大，雖然他知道有些幣種背后有莊主操盤，可他始終覺得自己是個小戶，大莊家看不上。他沒考慮的是，大莊家輸了也就輸了，他輸了就債臺高壘。因為此時，40萬額度的信用卡僅剩下７萬多。

那是2018年11月的一天，深夜一點，正在睡覺的他被隨手攜帶的藍牙手環震醒了，迷糊中看到的信息讓他腦袋哄地一下，他所有的幣種全部爆倉了，也就是說，戶頭的幾十萬一瞬間歸零。“當時，腦子里出現的是一連串的臟話，我平靜地起來去廁所點了一支煙，連交易頁面都沒打開，瘋狂地刪掉了所有的數字貨幣交易平臺”那一整夜到第二天夜里他都沒有合眼。

“我并不是有多心疼錢，我是覺得生活太不公平了，在我艱難的時候，連老天都狠狠地插我一刀”。經歷過這次風波，張遠意識到自己太瘋狂了，開始決心沉淀，回歸生活，此后，練字、運動、做飯成為他朋友圈的日常。

一個月后，當他再次看到房價消息之后，他感覺是時候再出手了，信用卡已經不能再刷了，他開始尋找貸款中介幫助，本打算從銀行貸款80萬，50萬付完首付后，手里還有周轉余地，結果又遇到了詐騙……

04

“孤勇”少年

張遠說自己是“孤勇少年”，他覺得自己充滿了勇氣，但是很孤獨，很努力要上進，但總是碰一鼻子灰。除了孤勇，他還孤傲。張遠的家里并不富裕，但他上大學期間從沒打過工，雖然父親委婉的提過幾次，他覺得大學生上“電子廠”流水線干活，這些低效的事情，不是他這種人干的。

即使工作了，張遠也沒怎么給父母寄錢，“我現在自己都沒錢……”

在生活中，他也很高傲，雖然畢業已經三年，大多數時候他的生活不能自理，自己穿多大碼鞋、多大衣服完全不知道。他還打趣的講道，“大學時，我每學期帶四條牛仔褲，一個月穿一條，正好寒假帶回家”，每次放假，相比其他同學行李箱，他帶的更多是待洗的被褥、衣服。

“間歇性躊躇滿志，持續性混吃等死”是他來描述現在的生活。

“有時候感覺很有理想，覺得自己像豬一樣懶，卻沒有像豬一樣懶的心安理得。”現在的張遠，不忙的時候，每天十點多去公司，吃個早餐已經到中午午休時間，下午工作三四個小時，一天就結束了。他說一年中有半年的時間都處于不忙的狀態。

他的愿望是未來能夠不用上班，通過被動收入，解決生活問題。至于眼前幾十萬的貸款和信用卡缺口，他也有自己想法。

“看著吧，比特幣肯定會好起來，我的工資再努力一把，股市說不定迎來一波牛市，這錢不難掙……”對于未來，他從不悲觀，依舊是那個孤傲少年。

寫在最后：

這是一個最好的時代，也是最壞的時代，這個時代，我們有了更多的選擇權，但很多時候又無法選擇，一旦上路就很難再停下來。尼采說，生命中最難的階段不是沒有人懂你，而是你不懂你自己。要真正體驗生命，你必須站在生命之上！為此要學會向高處攀登！為此要學會俯視下方。

(注：應采訪者要求，文中人物"張遠"為化名)

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