加密貨幣:普惠金融與區塊鏈在欠發展國家的創業機會

據不完全統計，世界上至少有20億人無法或者有限制的使用正式金融服務。

寫在前面

普惠金融指的是，給許多非銀行用戶提供更多的選擇以及可負擔的金融服務。包括區塊鏈在內的“數字金融技術”，以及許多基于區塊鏈技術的解決方案，讓我們看到了人們使用一些非中心化金融服務可能性。奧巴馬曾經在演講中說過一句話我非常喜歡，“Economyworksbestwhenitworksforallofus.”在一個經濟體中，如果經濟、金融服務可以讓每個人都可負擔可使用的話，那么這樣，整個體系才會運轉的最完美。

這篇文章我想探討一下在發展中國家，或者說貧困國家與地區，又或者說有些甚至沒有銀行的地區，區塊鏈技術是否發現了行業的痛點？以及現有的一些解決方案。

1.大環境所帶來的改變——區塊鏈帶來的創業機會

支持加密貨幣的分布式賬本系統目前影響著許多金融服務的底層結構，例如，如價值轉移、融資、資產確認、減少結算時間、實時跟蹤交易、分布式數據庫、信息保護、智能合約、閃電網絡等等等等。這種多樣化的應用清楚地表明了創業機會的存在。僅2013-2015年，就有超過14億美元的投資注入到行業內，和超過2500項與分布式賬本相關的技術申請專利。矛盾的是，比特幣，世界上最大的區塊鏈技術的實現，在可擴展性，網絡及時行，靈活性，資源不可持續性，和缺乏接受性上都有著許多質疑。

雖然有許多其他加密貨幣常識通過多種方式重新設計區塊鏈，改善其中的一些缺陷（例如不同的共識算法，或者增加了每秒交易的處理能力，但是反過來說，許多區塊鏈項目是犧牲了其透明度和中心化程度大達到目的的。盡管進行了所有這些重新設計，基于區塊鏈的協議提議仍然遠離主流支付系統，后者可以在幾秒鐘內處理數千筆交易和清算。感興趣的可以閱讀我上一片文章《比特幣的清算系統》。

然而，創業機會并不僅僅存在于加密貨幣和相關的商業模式中。提到到金融服務，那么，如信貸、保險或儲蓄其實在本質上是不同的支付服務。在我看來，區塊鏈創業機會源自于此技術操作的通證可以使客戶有機會去獲得其他可選擇的金融服務。現任金融系統可能無法滿足該需求。簡單來說，通證經濟的形成，在某種意義上來說，降低了人們去使用金融，去接觸金融的使用成本。但是現在的問題是，信用成本遠遠高于使用成本。和法幣不同，法幣如人民幣的信用背書，是中國的中央銀行，而加密貨幣的信用價值是源自于社區，源自于善意節點，源自于開源的算法等等諸多因素，而凝聚成一碗半生不熟的粥。但凡其中的一點米粒出現了問題，都會對這一碗粥造成巨大影響。由于加密貨幣的信用價值原則與其社區，所以，區塊鏈其實是鼓勵了一種新型的，為金字塔底層的人們提供的包容性創業精神，為脫離社會的成員創造了與社會、經濟、福利等相關的機會。據不完全估計，金融普惠代表了3800億美元的業務。此外，社交網絡和大數據公司已經在一些沒有金融服務的社區發現了機會。例如最近的Facebook發表了Libra的白皮書，以及Libra的口號中都顯示出了普惠金融的特點。

聲音 | 李禮輝：應用區塊鏈等技術，加速推進數字金融與普惠金融建設:中國互聯網金融協會區塊鏈研究工作組組長、中國銀行原行長李禮輝今日在《中國金融》上發表題為“加速推進數字金融與普惠金融建設”的文章。他表示，這次疫情是對金融機構的全面考驗，也是對數字化金融服務的一次全面考驗。這次疫情提醒我們，迫切需要在以下兩方面加速推進。一是加快技術創新，推進數字金融全面落地。應用區塊鏈、大數據、人工智能、云計算等數字化技術，打造端對端、點對點的立體交互的金融服務體系，打造云辦公、云監管的跨越空間的金融管理運營模式。二是加快制度創新，推進普惠金融全面落地。應用大數據、區塊鏈技術，可以建設數字信任機制，打造普惠金融的技術平臺，抓緊解決信貸機制問題和長效性制度問題。[2020/2/25]

也許，區塊鏈與普惠金融的創業機會存在于金融從業者們通常都不屑一顧的角度中——非正規。區塊鏈的分布式架構相當于大多數人都選擇去使用非正式的金融系統。在中國，這就叫做民間行業。那么我們從這個角度來看，該可伸縮性和效率是次要的。最主要的是由于該行業填補了目前被正式金融系統忽視的空白。

然而，在技術采用、網絡效應、最重要的監管角度來說，我們都需要關注。因此，對使用區塊鏈來進行普惠金融的看法是多種多樣的。

為了幫助解決這一沖突，本文的第二部分描述了在欠發達國家中，五個非常敏感的區塊鏈創業機會，即痛點。如現金管理、貸款、匯款、和識別，并舉例說明基于區塊鏈的初創企業在考慮普惠金融的應用時需要注意的一些敏感關系。我想展示的是，如果區塊鏈企業家能夠理解非官方或者說非正式的金融系統，以及明白在某些特定國家和地區出現的潛規則，那么來自金字塔底端的創業者人們，你們的雄心勃勃的目標是可以實現的。

2.區塊鏈與數字貨幣——非官方的實踐

盡管區塊鏈的去中心化架構是為了讓分散的用戶，參與者來加入整個記賬，但是，不僅僅是在中國，很多現金融從業者還是繼續主張區塊鏈技術應該在一個民族國家現有的金融制度框架內實施。這種自上而下的金融架構并沒有認清到人們自下而上的需求。戰爭、宗教、邊緣等諸多敏感因素會大大影響本地金融環境。那些根本沒有存款的人或者財務上有前科的人，在正式金融服務中也會受到許多限制。接下來我總結了區塊鏈企業家或許應將這些痛點納入他們的普惠金融解決方案中，以及現有的一些解決方案。

動態 | 摩洛哥計劃通過區塊鏈等金融科技發展普惠金融:摩洛哥央行行長Abdellatif Jouahri在摩洛哥首都拉巴特舉行的非洲區塊鏈峰會上發表講話時表示，摩洛哥將部署金融技術，提高金融服務的可及性。這一金融技術實施將成為該國普惠金融戰略的一部分，尤其是針對服務水平低下的公民。Jouahri進一步闡述了金融技術的應用，包括區塊鏈技術，這將幫助該國實現其目標，即“為所有個人和企業提供公平的正規金融產品和服務，以促進經濟和社會包容”。具體地說，央行打算建立低成本模式，為獲取服務不足的公民提供金融服務，并為非現金交易和結算創造有利條件。（Cointelegraph）[2019/11/23]

2.1欠發達國家中使用現金的偏好

現金轉移行為在欠發達國家中是司空見慣的，特別是在支付工資和平時小額支付方面。在這些國家的老百姓都有著現金交易習慣。這和支付寶和微信沒有普及的中國一樣。但與中國不同，這些國家的區塊鏈創業面臨著重大挑戰。因為對于那些沒有銀行賬戶的個人，需要很大一部分教育成本，來從他們直接跳過銀行賬戶，從而進入數字貨幣支付階段。所以，基于那些有著現金偏好和那些在財務上被排斥在外的個人，他們有什么理由，以及如何從基于現金的交易系統轉移到數字交易系統呢？

2.1.1手機銀行——移動支付

在一些欠發達國家，手機銀行這一解決方案，提供了從現金到數字貨幣經濟橋梁。很簡單的原因，用戶逐漸意識到現金的弊端，手機銀行在防盜、交易速度和使用性方面的好處遠遠大于現金。《MaterialEcosystems:Theorizing(Digital)TechnologiesinSocioeconomicDevelopment》這篇研究論文很好的分析了手機銀行在烏干達共和國的應用，并且已證明是這種方式成功的，那里的人們會選擇手機銀行作為持有和交易貨幣的方式。感興趣的建議深入閱讀一下。在我看來，區塊鏈技術可以依托移動設備接入的優勢，在一些金融基礎設施比較有限的國家，可以作為安全，透明的網絡來保存和轉移錢，尤其是針對于那些一次性的支付工資等等。當然，區塊鏈企業家還需要承認一點是，當金融基礎設施可用時，能把官方與非官方的相結合，這是普惠金融解決方案設計的核心考慮因素。但是基于各國政策不一樣，在中國這一發展中國家，移動支付在“官方與非官方相結合”這一點出現了獨角獸和壟斷行為，使得區塊鏈的創業者寸步難行。實際應用“落地“的強調在沒有官方和非官方的結合下，使得一次次“落地”變成了一次次承諾，一次次承諾變成了一次次跑路。中國的區塊鏈創業者們在這個不讓做和那個不讓做的政策下，無奈的成立海外公司，以及海外法律背書，從而能繼續在中國這一個“娛樂圈”中劃著自己的諾亞方舟，載著自己的夢想，團隊，技術，在一片汪洋大海中前進，抱著僥幸心理，但愿不要翻船。國內的船穩步前行的等不到政策，依然漂泊；海外的船繼續游走在灰色區域，PlusToken或許裝載了太多的貨物，滿載而歸，實現了真正的“落地”。而至于方舟里的人們，他們似乎忘記了他們的座右銘——法網恢恢，疏而不漏。

聲音 | Libra協會COO：如果協會成員真的支持Libra的普惠金融目標，請公開表態:在美國和歐洲的監管審查加強之際，Libra的一位高級官員呼吁協會其他20多名成員為該項目辯護。Libra協會常務董事兼首席運營官Bertrand Perez在8月26日的一封電子郵件中表示：“現在是我們單獨或集體發言的時候了，在2019年底前創造一些動力。” Perez還表示：”如果協會成員真的致力于Libra項目的普惠金融目標，請在下次被問到這個問題時公開說出來。”（bloomberglaw）[2019/8/28]

2.2在欠發達國家中的貸款行為

在各種情況下，貸款作為低收入群體的一種核心習慣持續存在。在欠發達地區，向親屬、朋友和私人非正式借貸這一敏感點，是值得被區塊鏈創業者們注意的。這表明，相對于從金融機構借款，這一人口結構的更傾向于在自己的親朋好友們進行協調。盡管這樣非正式的借款行為往往會發生不守信，或者大肆揮霍的行為，但這往往會形成很多痛點。

在特定的背景下，當個人被當地高利貸利用，且當他不能選擇正規銀行時，區塊鏈可以降低中間轉移成本。現有的解決方案，如WeTrust(www.wetrust.io)的TrustedLendingCircles和OutlierVentures的MoneyCircles項目等等，他們利用了區塊鏈技術，為一個可信的社交借貸圈創建平臺，使非官方的金融服務機構變得包容、成本更低、更可靠。這些區塊鏈企業家們發現了其中的痛點，設計了具有改進現有貸款結構潛力的金融信貸服務，并伴隨著安全性、有效性等特點。

2.3轉賬和匯款

正如我上一片文章《開放金融——探討比特幣的清算系統和支付過程》提到的三個模型中，區塊鏈在技術在清算層有著獨天的厚的優勢。最近，移動設備的使用減輕了實際資金的轉移，降低了交易成本。在過去的五年里，移動寬帶用戶每年增長超過20%，預計到2017年底全球移動寬帶用戶將達到43億。盡管發展中國家和最不發達國家的增長率很高，但發達國家每100名居民的移動寬帶用戶數是發展中國家的兩倍，是最不發達國家的四倍。在最不發達國家，固定寬帶的使用仍然非常有限，每100名居民只有一名固定寬帶用戶。在大多數發展中國家，移動寬帶比固定寬帶服務更便宜。然而，在大多數最不發達國家，移動寬帶價格占人均國民總收入的5%以上，因此大多數人口負擔不起。。

聲音 | 井賢棟：區塊鏈可幫助各國實現數字和普惠金融目標:據攜景網報道，在巴基斯坦首個區塊鏈跨境匯款項目啟動儀式上，螞蟻金服董事長兼首席執行官井賢棟表示，這是一個很好的例子，說明像區塊鏈這樣的新興技術可以幫助各國實現其數字和普惠金融目標。據1月8日報道，支付寶區塊鏈跨境匯款技術已在巴基斯坦落地。[2019/1/16]

盡管如此，在我看來，手機銀行繼續表現出巨大的增長空間。同樣，區塊鏈的創業機會就在于解決方案，不需要一個銀行賬戶，但模仿它的功能。電子錢包這一概念不僅可以達到匯款用途，也為購買商品等相關服務。已有的解決方案很多，例如Coins(coins.ph)。包括我自己在研究生的項目設計中，我們小組提出的跨境匯款解決方案BitLoft概念。雖說只是一份作業，但是我們組還是比較認真的完善了整個體系。

關于匯款，由于有許多中間商和涉及國際交易的規章制度，可能需要數天的時間才能結算，頻繁的小額匯款甚至是不允許的。在這種情況下，只要監管要求仍然不適用，與數字貨幣打交道就變得非常有吸引力。如果這樣的話，區塊鏈技術可以成為匯款的一種成本且效益高的解決方案，現在已有的項目例如Everex(Everex.one)等。

2.4非官方的查證

世界銀行在2015年曾經統計過至少有24億人沒有合法身份，在2017年底，至少有1.1億人是根本無法提供出自己的身份證。缺乏身份認證這一點，在欠發達國家中也是毋庸置疑的一個痛點，這些沒有身份的人無法正式的獲得機構金融服務，尤其是在信貸這方面。

相對應的現有的解決方案例如全球點對點用比特幣進行貸款這樣的概念。例如，BTCJam這樣的公司。BTCjam在2013年可是被硅谷的RibbitCapital進行了風險投資，可惜在2017年宣布停止整個項目。不過在2016年，該公司在121個國家為1.6萬多筆貸款提供了服務，其中許多貸款來自于沒有銀行賬戶的人，被描述為“迄今為止最大的以比特幣為動力的小額貸款/小額信貸網站。

另外一種非中心化解決方案，例如時間戳這樣的概念，現有的例如OriginStamp(app.originstamp.org)。OriginStamp是一個可信的數字內容時間戳服務。你可以使用它的服務，以匿名及免費的方式證明你在特定時間內擁有資料或檔案，例如PDF、圖像、影像等。對于欠發達地區來說，在銀行需要抵押品的情況下，只需要一部智能手機，就可以驗證牲畜等資產，并提供這些抵押品的電子文案。對于巴比特來說，防止專欄作者的文章在未經允許的情況下轉載，以博取流量，也未嘗不是一種解決方案。非官方的查證，作為補充，還可以可以利用ChainAnchor等技術提供可信身份。關于ChainAnchor，它是麻省理工學院(MIT)發起的一項倡議，ChainAnchor也是一種解決方案，來更好的符合反洗錢(AML)和KYC等規定。

河南南陽將利用區塊鏈等技術，助力農村普惠金融提質增效:金融時報訊，河南南陽市中支積極推動普惠金融與農村信用體系建設融合發展。通過大數據技術能將各類金融、消費以及生活服務權益提供給客戶，通過云計算、區塊鏈、人工智能等技術，有效識別系統性風險、信用風險與欺詐風險，助力農村普惠金融提質增效。[2018/5/10]

2.5資金和體制的限制

總的來說，當前的普惠金融的目標是將正式金融服務的界限擴大到更多沒有銀行賬戶的個人。在欠發達國家，沒有銀行賬戶的原因——《窮》，則被認為是最常見原因。

正式點說，缺乏資金使得沒有銀行存款的個人無法尋求正式的金融服務。想對與電子支付來說，ATM等金融基礎設施的建立在欠發達地區所需要的成本是非常高的。

在現有的金融框架內成功的案例不得不提到來自于肯尼亞的M-PESA。M-PESA最大的優勢在于母公司Safaricom是電信公司，所以村莊里面可以繳電信費的雜貨店幾乎都是Safaricom代理商，這些雜貨店就像M-PESA系統的ATM一樣，而在肯尼亞境內就有4萬多間這樣的雜貨店。根據2018年世界銀行的統計，有73%的肯尼亞人使用移動支付，說M-PESA讓肯尼亞在移動支付方面領先全世界也不為過。

另外一個值得一提的是來自菲律賓的GCash。也是螞蟻金服在2017年2月進行的投資，GCash如今可以和支付寶進行“二碼合一”，一個二維碼同時支持支付寶和GCash付款。

在墨西哥，某些零售商店已經被允許提供金融服務，這包括創建一個銀行分行的簡化的電子銀行賬戶，在很大程度上降低了普惠金融成本。

然而，在中國，微信、支付寶等龍頭企業壟斷性的控制著金融行業。在我看來，在中國，金融牌照以及支付牌照的嚴格管制，是對中國經濟的一種必要的保護。試想如果中國和當年蘇聯戈爾巴喬夫提出的的“新經濟政策”一樣，國有資產分散化和私有化，允許外資注入，那么中國經濟的后果不堪設想。所以可以得出這樣的結論，在新中國成立的這70年里，執政黨很有能力去應對國內，以及世界經濟的變化，對于創業者來說，在中國，金融的痛點需求遠遠小于欠發達地區和國家。在孫副社長的系列文章《加密貨幣與階層穿越》中，拋出了一個概念，“加密貨幣并不是一個完美的階層穿越方案”，“然而問題在于，如果不選擇加密貨幣，這一代人又有什么選項呢？難道還要他們再去花幾年時間，去尋找一個新的命運轉折點嗎？”。或許加密貨幣的暴漲暴跌在中國現在的體制中，是一種一夜暴富的選項。“價值投資”，“躺著賺錢”等概念的確吸引了被經濟，社會壓榨的年輕人。試問假如把你的工資提高3倍，你還覺得窮嗎？相信我，全世界的錢和權利都不夠人性的貪婪。任何你不知道怎么賺到的錢，都會還回去的。在中國央行宣布研發自己的加密貨幣時，在Facebook這樣體量的公司加入了加密貨幣行業時，是否還需要私企不斷的發ICO，IEO，或者炒幣做莊呢？假設棉花漲了一萬倍，估計現在就不是各種區塊鏈項目了，而是棉花。

總結

為了有效地解決普惠金融問題，在欠發達地區和國家，現有的金融體系面臨著重要的局限性。像肯尼亞政府推出的政策已成功地允許電信和零售等其它行業直接提供金融服務。這些例子表明，在現有金融體系的出現“僵化”時，可以創造更多的創業機會。認識到這些僵化是一個機遇，它將為很多區塊鏈創業模式提供了機會。

在我研究生的第一節課“MoneyandBanking”中，有一樣圖很有意思：

教授抽象的用了一個太極圖來表示金錢的分類。這里向讀者們提出一個問題：那比特幣在那個區域里呢？如果大家想了解更多這節課的內容請在下方留下評論，我爭取抽空做一些有趣的內容分享給大家。

引用

https://insights.careinternational.org.uk/publications/within-reach-how-banks-in-emerging-economies-can-grow-profitably-by-being-more-inclusive

https://www.itidjournal.org/index.php/itid/article/view/1472

https://link.springer.com/chapter/10.1007/978-3-319-42448-4_10

https://www.itu.int/en/ITU-D/Statistics/Documents/facts/ICTFactsFigures2017.pdf

http://pubdocs.worldbank.org/en/553511442506682828/1603399-TransportICT-Newsletter-Note-19.pdf

https://www.worldbank.org/en/news/press-release/2017/10/12/11-billion-invisible-people-without-id-are-priority-for-new-high-level-advisory-council-on-identification-for-development

https://en.wikipedia.org/wiki/BTCJam

https://originstamp.org/home

http://www.mpaypass.com.cn/news/201811/01200952.htm

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