ABS:央行推出金融科技三年規劃 普通人該怎么辦？

事件

2019年8月20日，據中國人民銀行消息：近日，央行印發《金融科技發展規劃》，規劃指出，金融科技是技術驅動的金融創新。提出一個總體目標：3年后，建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”，推動我國金融科技發展居于國際領先水平等。確定六大重點任務：1）加強金融科技戰略部署，2）強化金融科技合理應用，3）賦能金融服務提質增效，4）增強金融風險技防能力，5）強化金融科技監管，6）夯實金融科技基礎支撐。

央行的無奈

涉及FinTech、BigTech，央行也會無奈和捉襟。清楚真相，傾聽監管的聲音。2019年6月14日，上海，博鰲亞洲論壇副理事長、中國金融學會會長、央行原行長周小川在第十一屆陸家嘴論壇上的部分發言：“準入政策要定義金融業的邊界在哪兒，誰是金融業，誰不是金融業？過去金融業內部分業也相當混亂，誰是證券業，誰是保險業，誰是銀行業，誰是信托，這些劃分歷來有點頭疼，以致涉及BigTech的時候，他們就比較容易渾水摸魚。譬如最開始的支付行業，第一張第三方支付牌照給了支付寶，后來支付寶又掛了余額寶，于是就開始有爭議了，余額寶里的錢究竟算支付備付金還是算存款呢？這涉及是不是銀監會監管的問題。

匈牙利央行推出實時CBDC項目:金色財經報道，匈牙利中央銀行(Magyar Nemzeti Bank)推出實時CBDC項目Perfinal，該項目于2023年8月18日發布。該項目是這一重大轉型的金融科技支柱。[2023/8/18 18:08:19]

如果說算存款，就需要承擔存款準備金和存款保險等要求。余額寶后來又掛上了天弘基金，而天弘基金就歸證監會管了。如此，BigTech就可以在監管部門政策中間分段選擇，誰的政策對我有利就向誰靠。所以，邊界政策和許可政策中間也會出很多具體的問題。在動機上的問題是FinTech和TechFin既不想拿金融牌照，又想做金融業務，因為這是最節省成本的。

商事制度改革后普通公司的注冊一兩天就可以拿下來，資本金也無要求，其他方面的要求也都非常松，而分類金融牌照既難獲批又成本高，還要受更嚴格的監管。”原重慶市長，中國國際經濟交流中心副理事長黃奇帆，于8月10日在由中國金融四十人論壇主辦“第三屆中國金融四十人伊春論壇”的部分發言實錄：“花唄、借唄30多億資本金搞到了3000多億，放大了要100倍。那么這100倍是什么原因造成的呢，貸款沒問題，他的30多億，1：2點幾放貸，銀行給了它五六十億貸款，形成了90億左右，然后它去資本市場搞ABS的時候，因為我們常規資本市場上發ABS沒有循環多少遍的約定，常規的一個小金融機構，如果放了10個億貸款，去發ABS10個億再放出去可能要一年，它循環三四次已經兩三年過去，原來第一輪的資產早就收回來了。

烏克蘭央行推出CBDC“E-hryvnia”的概念草案，并對此征詢公眾意見:12月1日消息，烏克蘭央行烏克蘭國家銀行 (NBU)向銀行、其他金融機構和加密市場參與者的代表提交了其未來央行數字貨幣 (CBDC) 的概念草案。監管機構就可能發行該版本的國家法定貨幣格里夫納征求反饋。該國央行在周一發布的公告中解釋說，電子格里夫納（E-hryvnia）的主要目的是補充烏克蘭貨幣的現金和非現金形式。該計劃旨在讓所有階層的人、法律實體、國家機構、銀行和金融部門都能使用它。在與相關方的會議中，NBU介紹了E-hryvnia的設計草案、其架構、支付服務提供商的特點和優勢，包括即時支付的選項。（Bitcoin.com）[2022/12/1 21:15:25]

但是到了互聯網上，出現個特征，你只要有90億資金進來，3天就發光了，發光又形成了90億貸款，再去發個ABS，它90億發了40次，形成了3600億，所以當時還出現了一個爭論，人民銀行說這個不行，太高，人民銀行當然是正確的，銀行說我沒錯，我1:2點幾，證監會也當時參與一起研究了，發現我也沒有違反全世界證券市場發ABS的規則，因為從來沒有說過發多少遍，后來大家一商量那就發五次ABS，所以馬云現在說的花唄借唄，他在重慶的資本金從30多億放大到100多億，再放大到200億，有200億的話，銀行貸款一下就形成五六百億，五六百億再放個五四遍ABS，就可以到幾千億。”

韓國央行推進數字貨幣外部咨詢方案:8月30日，韓國銀行為建立“中央銀行數字貨幣（CBDC）示范系統”接受外部咨詢。韓國銀行30日表示，截至上月結束CBDC基礎業務(設計、定義條件、研究體現技術)，并以此為基礎推進第二階段事業—“CBDC業務程序分析及外部咨詢”。通過咨詢設計CBDC業務程序和系統架構(計算機系統結構、動作方式、組成要素關系、數據管理、安全等)，并制定明年推進構建“CBDC運行系統”的具體執行計劃。（韓聯社）[2020/8/31]

金融業本質上就是信息產業，金融政策的制定必須對新技術非常敏銳

上面這句是原央行行長周小川的話。不光這么說，央行也是這么做的，他同時還介紹到：“人民銀行在上世紀80年代末就已經清醒地認識到Telecommunication是未來銀行業的一個核心關鍵，因此就開始著手抓衛星通信。當時地面通信尚沒有好的技術，地面通信的傳輸力、可靠性和成本當時都不行，所以就搞了衛星通信，而且要從衛星地面站抓起。可是這個系統設計的400個C波段衛星小站還沒有鋪完，配套的設備系統還沒有完全建好，就已經被后來的KU波段衛星通信和再后來的同軸電纜及光纖地面網替代了。這說明新技術的應用有風險，對此要寬容，應用系統的發展必須通過使用這些新技術向前推進，可能失敗，也可能白花錢。這樣的情況在金融科技應用里面有大量的實例。我上世紀90年代初參觀國際上某家銀行的數據中心，當時有一個詞叫“磁盤農場”，就是說有大廠房，被稱作“農場”，里面放的全都是磁盤組，用作數據存儲。作為磁盤的后援，還需要幾千個磁帶盒作為更為海量但速度慢些的存儲支持，并為這個存儲支持而專門設計了機器人或機器手。一臺機器那時候都是上億元的價格。這都是上世紀80年代末90年代初的技術，但也就持續了五六年，就被所謂的早期云存儲取代了。”

聲音 | 朱民：央行推出數字貨幣是未來的趨勢:國際貨幣基金組織前副總裁朱民今天在京出席“2019年創新經濟論壇”時表示，央行推出數字貨幣是未來的趨勢，如果不推出將會面臨兩種壓力。一種是來自市場的壓力，比特幣等加密貨幣，雖然不是主權貨幣但實際上正在侵蝕主權貨幣的地盤。第二種壓力是，在考慮發行數字貨幣時，特別是小的國家，如果不發數字貨幣，主權貨幣會被邊緣化。[2019/11/22]

成立金融科技委員會，旨在加強研究規劃和統籌協調

早在2017年5月，央行就宣布成立金融科技委員會，目的是為了加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調。當時就指出，金融科技是技術驅動的金融創新，為金融發展注入了新的活力，也給金融安全帶來了新挑戰。央行將組織深入研究金融科技發展對貨幣政策、金融市場、金融穩定、支付清算等領域的影響，切實做好我國金融科技發展戰略規劃與政策指引。今年3月8日，央行金融科技委員會召開了2019年第一次會議，副行長范一飛主持。當時的會議就指出，研究出臺金融科技發展規劃，明確金融科技發展目標、重點方向和主要任務，加強統籌布局與行業指導。也由此使得《規劃》今日正式出臺。

金色相對論 | 肖臻：央行推出數字貨幣更多是為了應對美元霸權通過Libra、Walmart之類數字貨幣的滲透:在今日舉行的金色相對論中，關于“央行發行的數字貨幣對老百姓的日常生活會有什么影響”的問題，北京大學計算機系研究員、博士生導師肖臻表示，短期內不會有多大影響，可能會增強老百姓對數字貨幣的認知程度。央行推出數字貨幣更多是從國家戰略層面的考慮，為了應對美元霸權通過Libra、Walmart之類數字貨幣的滲透，可以認為是中美大國博弈的一部分。數字貨幣跟電子支付還是不太一樣的，電子支付仍然是通過法幣和傳統的商業銀行進行結算的，并不是真正意義下的資產數字化。等到央行的數字貨幣普及之后，我估計也會出現類似于支付寶、微信之類的支付手段。[2019/8/15]

金融科技日新月異，央行也在“補課”學習

為不斷提升履職能力，央行金融科技委員會辦公室主辦“金融科技大講堂”，定期邀請兩院院士、知名專家學者進行專題講座，旨在加強金融科技學術研究與行業交流，不斷提升央行履職能力。目前，共進行兩期。

首期邀請的是中國科學院院士、圖靈獎得主、清華大學交叉信息研究院院長姚期智。姚期智院士以《金融科技的崛起：科學基礎與發展前景》為題，站在科學角度系統闡釋了金融科技本質內涵、基本原理和理論基礎，運用大量客觀數據與生動實例全面分析了金融科技發展現狀，科學研判了金融領域應用新一代信息技術的機遇與挑戰，重點介紹了多方安全計算、區塊鏈、無監督學習等金融科技應用案例，并對金融科技應用與發展的未來前景作了展望。

央行副行長范一飛、總行機關各司局、在京直屬企事業及有關單位負責人和干部職工在主會場聽取了講座，人民銀行縣支行以上分支機構、京外直屬企事業及有關單位在各地分會場收看講座。

第二期邀請的是中國工程院院士、原副院長鄔賀銓。鄔賀銓院士以《5G技術與應用及產業生態》為題，回顧了新一代寬帶無線移動通信技術發展歷程，從工程科學角度介紹了5G技術的理論基礎，從通信理論、芯片研發、技術應用、標準化建設等方面系統闡述了5G技術發展進程，運用大量客觀數據與生動實例全面描繪了5G技術多樣化應用場景，科學研判了我國5G技術發展面臨的機遇與挑戰，并對5G技術賦能金融提質增效的未來前景作了展望。

央行行長易綱、副行長范一飛、總行機關各司局、在京直屬企事業及有關單位負責人和干部職工在主會場聽講座，外匯局機關各單位、人民銀行縣支行以上分支機構、京外直屬企事業及有關單位在各地分會場收看講座。

不只如此，在央行上海總部以及各分支行，也都相應召開了金融科技工作交流會，舉辦金融科技專題講座，以及金融科技創新系列培訓班等。

在跨國金融科技合作方面，央行也在推進。例如，今年6月10日，中國央行與與泰國央行簽署金融科技合作協議，旨在加強雙方在金融科技領域的創新和聯合研究、信息分享及監管合作。

總之金融科技方興未艾，新技術在金融領域應用不斷深入，推動金融業態發生深刻變革。隨著金融交易越來越多地在互聯網上發生，我們看到了貨幣的數字化。移動電話的普及正在以前所未有的方式深化和擴大對消費者的接入。數字互聯的用戶群允許像區塊鏈這樣的創新從根本上挑戰信任和驗證系統的架構。

金融科技將深刻影響付款和匯款、借貸、財富管理、保險和貨幣等。總之，作為普通人的我們，理應順應時代潮流，把握時代發展機遇。

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