COM:加密貨幣借貸：創新還是效仿？

來源|KaiSedgwick

編輯|Summer

加密貨幣借貸平臺已向傳統銀行體系發動攻擊。戰線已劃好，部隊已集結完畢。一邊是銀行業壟斷集團，數百年來根深蒂固的金融基礎設施支持著它們；另一邊站著的是一些加密貨幣企業，他們的武裝可能只是一聲充滿激情的呼吁：“拋棄傳統系統，加入我們吧。我們要去的地方，你不需要銀行。”這是一個很吸引人的召喚，但有人注意到了嗎？

加密貨幣借貸：創新還是效仿？

似乎在加密貨幣領域，每隔幾個月，就會出現一個新的趨勢。前幾個月是DeFi，再之前是IEO和ICO等等。目前，該領域中的熱門話題是加密貨幣借貸，這帶來了一個有趣的問題：加密貨幣借貸平臺是解決常見問題的方案，還是通過尋找問題來包裝自身的噱頭？

六月份加密貨幣交易量出現三個月來首次月度增長:金色財經報道，根據CCData的一份報告，六月份中心化交易所的現貨和衍生品交易量合計增長了14%，達到2.71萬億美元。報告稱，這是自三月份以來的首次月度增長。即便如此，現貨交易量仍處于歷史低位。上個月，幾家知名美國機構向美國證券交易委員會（SEC）提交或重新提交了現貨比特幣ETF申請，其中包括景順(Invesco)、WisdomTree以及富達(Fidelity)。

CCData表示，“美國證券交易委員會對幣安美國和Coinbase提起訴訟后波動性增加，以及貝萊德和富達等公司提交現貨比特幣ETF后市場前景樂觀，導致上個月交易活動增加。”[2023/7/5 22:19:20]

在我們試圖回答這個問題之前，先來看看一些基本事實：現如今，獲得銀行貸款用于個人或企業用途是極其困難的。除非你擁有可以抵押的財產，否則你很難獲得貸款，且即使你擁有可以抵押的資產，貸款的利息也可能非常高。

英國央行Jon Cunliffe：監管機構必須將現有流程擴展到加密貨幣:金色財經報道，英國央行負責金融穩定的副行長Jon Cunliffe表示，監管機構必須將現有流程擴展到加密貨幣。

他還談到了加密技術在貿易結算中的好處。Cunliffe稱，監管機構必須在加密貨幣具有系統重要性之前對其進行處理。[2022/9/28 22:37:25]

而如果你試圖向銀行表示自己計劃創辦加密貨幣企業并想獲得貸款，那你不僅會被拒絕，甚至可能因此而導致你的賬戶被關閉。

這就是傳統金融體系對加密貨幣的懷疑表現。但他們最終將被證明是錯誤的，這大約將在他們最后一批古老的銀行房子被改造成夜總會和公寓的時候就會被證明。

從實體到二進制代碼

MarshalLionGroup是一個為企業和個人提供非銀行貸款的代幣化借貸市場，該平臺的創始人BartlomiejWasilewski表示：

韓國稅務機構將對加密貨幣禮物和繼承代幣征稅:金色財經報道，韓國稅務機構已宣布計劃開始對加密貨幣禮物和繼承代幣征稅，盡管這將需要很復雜的方法以法定形式繳納稅款。此外，首爾還宣布將加大對加密市場操縱的打擊力度。據KBS和東亞日報報道，國家最高稅務機構國家稅務局(NTS) 宣布，從 2022 年 1 月起，公民將有義務對他們贈送從家庭成員或熟人那里繼承的加密貨幣納稅。盡管國民議會最近對加密貨幣交易利潤進行了延遲，這意味著投資者至少可以在 2023 年之前進行免稅交易，但該計劃仍將推出。為了幫助納稅人履行他們對加密禮物和遺產的新法律義務，NTS宣布將在其網站上添加一個新工具。該小部件將允許個人在獲得加密貨幣意外收獲時計算他們欠稅務員的金額。（cryptonews）[2021/12/30 8:14:17]

“金融的數字化是不可避免的，不僅僅在加密貨幣領域是如此，在更廣泛的層面更是如此，正如諸多微貸款平臺的崛起使個人能夠把資本借給企業，同時監督著資金如何被使用，并能夠見證自己的投資所帶來的收益。”

聲音 | 瑞士或將允許銀行為加密貨幣行業提供服務:據金融時報報道，瑞士一位高層政策制定者表示，瑞士快速增長的加密貨幣行業有望在今年年底前完全獲得傳統銀行服務。到目前為止，由于嚴格的反洗錢等管理規定，傳統銀行基本上拒絕為國內加密初創企業開設賬戶。它們轉而求助于列支敦士登和其他地方的銀行，以獲得銀行服務。楚格的財務總監海因茨?坦勒(Heinz Tannler)表示，他預計瑞士政界人士和監管機構將在未來幾個月排除障礙，允許加密行業公司與其他公司以同樣的方式與銀行合作。坦勒補充稱，瑞士央行、金融監管機構和聯邦政府“愿意提供幫助”。[2018/7/2]

他補充道：

“在加密貨幣領域，借貸不僅僅是簡單地復制傳統金融體系中的產品。許多加密企業難以獲得銀行設施，而對于這些實體來說，能夠獲得其他資金來源(無論是作為過渡性貸款還是支撐自身長期發展)都至關重要。”

普京：請民眾謹慎對待加密貨幣 發行國家支持的加密貨幣傳言無根據:據IFLR報道，普京近期在與俄羅斯公眾的年度問答會上敦促民眾謹慎對待加密貨幣，因為它們尚未得到任何支持。他還表示，有關發行國家支持的加密貨幣的傳言是沒有根據的。而此前普京曾經在采訪中稱，國家不認為加密貨幣是一種支付手段，也不是一種價值儲存手段。[2018/6/18]

Wasilewski的愿景正在慢慢實現，但受傷的傳統銀行體系還遠未陷入垂死掙扎的地步。在數字貨幣使其過時之前，可能需要十年或更長時間。與此同時，那些被金融機構拒絕貸款的個人/企業正轉向加密貨幣貸款。

但是，加密貨幣借貸協議/平臺是否已經準備好了為企業所用呢？如果準備好了，這些平臺又能為那些被傳統銀行拒之門外的實體企業提供什么呢？

銀行能做的事情，加密貨幣能做得更好嗎？

今年以來，加密貨幣借貸一直是個緩慢發展的趨勢，但近期，加密貨幣借貸在一系列聲明中突然引爆。

例如，今年7月，Bitcoin.com與加密貨幣借貸平臺Cred合作，Bitcoin.com的用戶可以通過在Cred平臺存入BCH和BTC等資產獲得10%的利息。相應地，Cred平臺允許借款人通過抵押加密貨幣資產來獲得25,000美元或更多的法幣貸款。

8月26日，Binance公布了其新的加密貨幣借貸平臺BinanceLending。該平臺的吸引力在于對出借人(lenders)的好處，他們將獲得高達15%的BNB、USDT和ETC等年化利息。8月27日，首輪認購在不到20秒的時間里就被那些急于鎖定自身加密資產的出借人認購。

這有力地說明了人們對加密貨幣借貸的興趣程度，也許還說明了人們通過購買法幣債券獲得利息的方式越來越少。

隨著BinanceLending的推出，提供加密貨幣和法幣兌換/支付平臺Wirex的聯合創始人DmitryLazarichev評論道：

“在從我們的客戶群中發現了一些(對加密貨幣借貸的)興趣之后，Wirex一直在探索使用現有監管框架提供加密貨幣借貸服務。消費者借貸產品通常都會受到嚴格的監管，因此我們專注于為其尋找最佳的結構。”

Lazarichev措辭謹慎的評論暗示，一些加密貨幣項目正在探索的貸款領域正在快速增長。

此外，美國最大的加密貨幣交易平臺Coinbase也表達了類似的意圖，其官方Medium博客8月份發布的一篇文章中寫道：“除了托管之外，我們還很興奮地探索將加密資產貨幣化和杠桿化的新方法，比如staking、以加密投資組合為抵押借款，以及將加密貨幣借給可信的交易對手。”

加密貨幣借貸平臺Compound中鎖定的加密資產總額達1.03億美元，使其主導著當前的去中心化借貸市場；近期基于以太坊的P2P加密貨機借貸平臺Dharma宣布其正在淘汰現有的產品，轉而打造一個與Compound相連的新平臺。

天下沒有免費的午餐

加密貨幣借貸產品的激增是值得歡迎的，但在所有關于加密貨幣借貸平臺在創紀錄的時間內完成了大量加密資產鎖定和認購配額的驚人新聞中，似乎遺漏了一些內容：

那些沒有任何加密資產的借款人呢？難道他們看起來不像是那些穿著襯衫、腦子里只有一個商業點子，走進銀行大門想要獲得貸款的人一樣嗎？

答案顯然是肯定的。如果你沒有任何加密資產可以用來抵押，那BinanceLending也會像傳統銀行一樣，并不會向你敞開大門。

但目前正在開發的一些工具，將使加密貨幣貸款產品能夠滿足廣泛借款人的需求，包括那些擁有無形抵押品(如聲譽)的借款人：

從Bloom平臺提供的社會信用評分，到允許非傳統資產(如NFT收藏品)抵押的借貸平臺的出現，加密貨幣借貸領域正在演變。其中一些產品是基于現有的借貸協議(如Compound協議)，或基于比特幣本身，使用RSK(https://www.rsk.co/)和Echo(https://echo.org/)等第二層智能合約解決方案構建的。

此外，還有一些小額貸款平臺正在建設中，這些平臺將為那些缺乏信用評級的企業提供獲取資金的渠道。

當前，盡管傳統金融體系存在諸多弊端，但依舊是大多數企業和個人無法避免使用的。然而，隨著包括貸款服務在內的加密貨幣產品的質量和多樣性都有所提高，加密貨幣借貸服務正在受到越來越多的關注。

加密貨幣也許不能解決世界上所有的問題，但它的潛力比目前正在討論的要好得多。給它一點時間，它或許就會把衰落的金融體系拋諸腦后。

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