區塊鏈:征信上鏈不遠了 借貸消費要悠著點

前些天，一個好朋友訴苦，說最近都是靠網貸在生活。這個月又要到了還貸時間，要還2萬，最近資金周轉不過來了。

朋友老公原來是某證券公司老總，因五年前做期貨爆倉，輸了很多錢。從那時開始負債生活，后又因為中年危機，失了業，連續幾年零收入。朋友還有一個上幼兒園的女兒，幾年來，一直靠她一個人收入養家。除此以外，還要在各個網貸上借錢，幫老公一起還債。

朋友能用的信用卡都用了，能借的平臺都借了，現在的生活日常開支是拆東墻補西墻，唯一居住的房子也準備賣掉。

自從朋友吐嘈后，最近看資訊，有意無意地關注借貸的一些信息，發現很多人都是借貸消費。

央行：利用區塊鏈技術在實現區域內征信機構數據共享互通方面作出積極探索:金色財經報道，近日，人民銀行召開“長三角征信一體化”工作推進現場交流會。會議認真總結蘇州小微企業數字征信實驗區和“長三角征信鏈”建設經驗，明確征信一體化建設重點工作。會議強調，“長三角征信一體化”既是落實國家“長三角一體化”戰略部署的重要舉措，也是征信行業實現又一次跨越發展的重要契機，要利用區塊鏈、大數據技術在實現區域內征信機構數據共享互通方面作出積極探索。在積極開發替代數據應用場景，切實服務好中小微企業融資的同時，要時刻拉緊信息安全這根“弦”。[2020/12/15 15:17:16]

根據相關的數據顯示，2018年底，國內大眾要償還給信用卡的信貸金額高達6.85萬億。而在2015年，這一數字還只有3.09萬億。

動態 | 廣州小貸行業將試點地方金融區塊鏈征信共享平臺:廣州民間金融街征信有限公司首席運營官李寧1月9日透露，廣州民間金融街征信將利用區塊鏈底層技術在小貸行業率先試點，建立地方金融區塊鏈征信共享平臺。

廣州市小額貸款行業協會會長馬聰表示：區塊鏈技術作為新興金融科技技術，也將在服務中小微企業中發揮積極作用。（21經濟網）[2020/1/9]

而信用卡透支消費的瘋狂上漲的后面，是信用卡違約的壞賬也在加速增長。在2015年的年底的時候，信用卡逾期半年還未償還的金額為337億元，但是到2018年底，未償還的金額已經高達788億元。

P2P網貸資質審核標準比平臺低，更易獲得生活貸款。當然，這也是那些平臺為什么那么容易跑路的原因，因為資質審核低了，借款人的還款能力就出了問題。一旦還不上款，平臺資金鏈斷了，無法面對貸款人，只能跑路了。截至2018年年末，P2P網貸行業累計借貸金額約為7.69萬億元。2018年下半年，由于經濟下行壓力加大，1000多家網絡借貸平臺集中爆雷，近2年央行清退的P2P達到3510家。

聲音 | 惠恒拓股權投資董事長：供應鏈應用區塊鏈等征信技術，鎖定分享全鏈條利益:惠恒拓股權投資基金管理有限公司董事長鄒牧在接受采訪時表示，供應鏈設計創新思路分為三步，第一步是核心打造，即首先要打造核心企業；第二步是科技賦能，即打通信息孤島，采集形成數據，建立模型、指標體系標準化后再實現場景應用；第三步是資金助力，在夯實前兩步的基礎上，對接外部資金。鄒牧表示，打造核心企業，使其發展戰略與整個供應鏈戰略相匹配，應用區塊鏈等征信技術，鎖定分享全鏈條利益。（中國證券報）[2019/10/18]

網上有個段子：

一男子網貸成癮，半年內網貸了150多萬，借款平臺達200多家，利息高得驚人，真是個敗家子啊！但這都不算什么，關鍵是這名男子用貸款的錢，居然膽大妄為地去買了套房子，然后一年多過去了，房價竟然翻了一倍多，居然賺了！但這也算不得什么，重點是當他準備給網貸還款時，網貸平臺全部都倒閉了，老板全都跑路了，找不到債主了！人生真是大起大落，好刺激啊！

聲音 | OK戰略副總裁徐坤：區塊鏈能夠補全征信體系中的農民群體信用數據:5月28日，針對“區塊鏈誠信檔案”解決貴州農民貸款難題 ，OK戰略副總裁徐坤發布微博評論稱，區塊鏈帶來的農業可信數據變革令人驚喜，補全了征信體系中的農民群體信用數據，因擔保物不足、信用數據缺失等原因導致的農民融資難問題，可能就會迎刃而解了。[2019/5/28]

經濟下行期，第一，不要加杠桿，不要借錢投資。投資就要用閑錢，不要把生活費都輸光了，心態崩則投資崩。第二，消費要謹慎，不要超過自己能力范圍內消費，你一時信用卡刷得爽，買買買得爽，以為借來的錢都是免息的，一旦超過免息期還不上則是復利計息。

我近期已經關了支付寶的花唄，因為先消費后買單消的模式，容易引起麻痹，而且記不起來自己曾經的消費項目。另外，關閉了三張信用卡，因為現在消費基本上都是移動支付，很少再用信用卡消費，但信用卡如果一年消費不足若干筆，則需要支付管理年費。

如果借錢投資或超前消費，時間到了卻還不上，就有可能會上失信黑名單，限制消費，限制出行交通工具，出行住宿酒店，甚至子女就學或就業也會受到影響。前陣子連富二代國民老公王思聰限制消費也登上熱搜。

最近的一則新聞：

深圳市統一政務服務APP“i深圳”中，“我的服務”版塊上線“區塊鏈證照”服務。其中，“居民身份證”、“居民戶口簿”、“結婚證”已實現上鏈，“駕駛證”、“公積金”、“電子社保卡”、“行駛證”也即將實現上鏈。

可以想見，很快個人征信系統也會上鏈。這也是區塊鏈技術可以實實在在落地的應用之一。區塊鏈技術的加持會給個人征信領域帶來哪些改變呢？

1、由于區塊鏈本身的數據不可篡改性，而且不受時間和空間的限制，一旦數據被存儲，就可以迅速地關聯到用戶。可以又快速又準確地幫助商業銀行或金融機構甄別和評估哪類人具有貸款資質或授信資質，一旦不良記錄上鏈，則可以在所有限制消費的場所被迅速查詢到。如果想故意欠錢不還，就更難了。

2、依靠智能合約審核，而非人工審核，更加去中心化。打個比方，只要你在鏈上的征信記錄滿足了智能合約的借款觸達要求，系統則會自動執行合約。而以往如果非標準資質機構，如果想要獲得商業銀行的貸款，可以通過與銀行貸款審批人員之間的關系，利用虛假數據或其他潛規則等方式獲得貸款。那些特殊的失信人員，也有可能通過與執行機關特殊的關系，對自己的欠款的執行案件做特殊處理。如果借助了區塊鏈技術去中心化的特性，會讓平臺更加公平、中立，去掉人為的一些不確定性因素。

3、現在的數據雖然很多，但是分別存儲在不同的機構中，出于利益及安全等因素，很多機構并不一定愿意把數據拿出來共享。如果數據上鏈后，就可以在區塊鏈技術下共享，且能保證數據的真實性與安全性。

屆時，一旦個人征信上鏈，你所有過往的信用行為都會產生數據同步上鏈，作為你的信用評估的依據。由于數據的同步與共享，一旦信用崩塌會更加寸步難行。

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