比特幣:從中行原油寶，池子隱私泄露事件看商業銀行的挑戰

一、商業銀行事故頻發

4月22日，中行原油寶發生穿倉事件。中行未能建立全天候的強制平倉體系，無法按協議履行及時預警、強平，事后還要向投資人索賠穿倉部分。雖然經過和解，中行愿意承擔穿倉虧損仍暴露出中行的業務水平未能與國際接軌，對國際市場和規則缺乏了解，更缺乏應對措施。

5月6日，知名脫口秀演員池子在個人微博賬號發長文斥中信銀行未獲本人授權，便將其個人賬戶流水提供給上海笑果文化傳媒有限公司，屬于侵犯公民個人信息的違法行為，并通過律師函要求中信銀行、笑果文化賠償損失并公開道歉。

“你也沒有我的身份證，你也沒有我的銀行卡，你也沒有司法機關的調查令，笑果文化竟然能從中信銀行拿到我近兩年的流水還打印出來，你為什么不干脆把余額全取出來拿走呢？”文中，池子質疑中信銀行，中信銀行回復稱這是配合大客戶的要求。

近2.5萬枚BTC在一天內從中心化交易所轉出:金色財經報道，根據IntoTheBlock分析師在推特上發布的信息，美國當地時間5月12日，在全球范圍內的中心化交易所見證了比特幣資金的大量流出。在埃隆·馬斯克（Elon Musk）宣布特斯拉由于環境問題而暫停BTC付款之后，比特幣和加密貨幣市場普遍受到打擊。用戶總共從主要交易平臺轉移了24,840枚比特幣，這是自2019年末以來最大的提款高峰。[2021/5/14 22:00:34]

二、銀保監會重拳出擊

針對池子反映的信息泄露事件，5月9日，銀保監會官方發布公告稱，中信銀行在未經客戶本人授權的情況下，向第三方提供個人銀行賬戶交易明細，違背為存款人保密的原則，涉嫌違反《中華人民共和國商業銀行法》和銀保監會關于個人信息保護的監管規定，銀保監會消費者權益保護局對中信銀行啟動立案調查，嚴格依法依規進行查處。

報告：比特幣算力正在從中國向美國轉移:金色財經報道，TokenInsight的最新報告指出，美國的比特幣算力在2019年9月至2020年4月之間從4.06％升至7.24％。而中國比特幣算力自2019年9月以來呈緩慢下降趨勢，已從75.63％降至65.08％。此外，與中國接壤的哈薩克斯坦已成為世界上第四大的比特幣算力來源。來自哈薩克斯坦算力增加了334％，從1.42％上升到6.17％，這被TokenInsight稱為“意外”。TokenInsight表示，2020年將是采礦業逐步轉型的關鍵一年。[2020/6/11]

5月9日，銀保監會公布9則罰單，中國銀行、光大銀行、交通銀行、工商銀行、建設銀行、中信銀行、郵政儲蓄銀行、農業銀行等8家銀行合計被罰1970萬元。8家銀行處罰原因均為監管標準化數據系統數據質量及數據報送存在違法違規行為。具體來看包含理財產品梳理漏報、資金交易信息漏報、貿易融資業務漏報、信貸擔保合同漏報、分戶賬明細記錄應報未報、關鍵且應報字段漏報或填報錯誤、貸款核銷業務漏報或錯報等。

維珍銀河董事長：美國將面臨嚴重通縮，比特幣或從中受益:維珍銀河（Virgin Galactic）董事長、Social Capital首席執行官Chamath Palihapitiya是硅谷最早的比特幣支持者之一。最近，他分享了Foreign Policy雜志上的一篇文章，指出終端通縮（Terminal Deflation）已成必然。這篇文章指出，盡管許多人預計由于美聯儲不斷膨脹的資產負債表和大量的刺激計劃將導致通貨膨脹，但通貨緊縮可能會隨之而來。其核心觀點是，美聯儲的刺激計劃實際上加劇了貧富差距，這意味著大多數美國人，即中產階級，將無法達到消費水準。

盡管比特幣投資的主要論點是通脹，但通縮事件也可能會讓其獲益匪淺。Palihapitiya在接受Morgan Creek Digital聯合創始人Anthony Pompliano采訪時表示，如果經濟是一輛汽車，那么它就像從懸崖上滾下來，而懸崖的底部有一堵磚墻。也就是說，現在的形勢非常嚴峻。在這樣的環境中，你會看到投資者開始放棄這輛汽車，轉而尋找能夠經受住任何不確定性的穩定投資產品，而這種投資越來越接近比特幣。（Bitcoinist）[2020/5/15]

國內銀行最近事故頻發，關于傳統商業銀行的弊端的缺陷成為大家關注的話題，主要還是內控管理問題。內控制度總是要靠人來執行，但是人是執行過程中最大的漏洞。區塊鏈技術作為未來金融的底層基礎設施，可以很好地解決信任問題，去中介化問題，數據的不可篡改等問題，這對于以中介和信用為主要職能，以存儲和貸款為主要業務的銀行來說，挑戰是直面的。

Layer1 CEO：隨著技術和商業模式的發展，算力大權將從中國轉移到美國:加密貨幣挖礦公司Layer1的首席執行官Alexander Liegl在接受比特幣支持者Max Keiser的采訪時表示，長期以來，中國一直是全球比特幣挖礦市場上無可爭議的領導者，但隨著技術和商業模式的發展，算力大權將轉移到美國。Liegl稱，目前中國占有著大約60%的市場算力，因為中國的礦業公司一直以來都在以最快的速度采購和安裝最高效的挖礦設備。然而，新一代芯片的生產現在可能需要多年的努力，這將使得成本（如電價）和效率（設備制冷能力）等其他因素變得更加重要。（RT）[2020/3/2]

三、商業銀行面臨的挑戰

1．來自外資商業銀行的競爭

2018年4月，央行行長易綱在博鰲論壇上宣布，取消銀行外資持股比例限制，內外資一視同仁。外資商業銀行的入境，使國內商業勢必會受到一定沖擊。

十八世紀末至十九世紀初，伴隨著商業文明的發展，歐美銀行得到了普遍發展，在數百年金融歷史中發展起來的商業銀行，比中國銀行更規范，法律更完備，服務更全面，因此競爭力也更強，外資商業銀行進入中國市場后會打破原有的壟斷格局。

2、央行發行數字貨幣后，對商業銀行依賴減少

如果說鈔票是河流，商業銀行就是河流上的船，商業銀行把這些鈔票通過運鈔車，通過ATM機，通過柜臺，把錢運到每一個它需要的地方，讓這些錢象血液一樣流進經濟社會的毛細血管。

但是貨幣數字化以后，商業銀行的貨幣運輸功能就大大削弱了。雖然現在的央行DCEP的發行，采用的是雙層運營架構，能充分利用商業銀行的服務資源和IT資源。

在雙層架構下，央行發行的貨幣，也是先發給商業銀行，再由商業銀行面對用戶。但是對于用戶來說，不用在銀行單獨開設賬戶，注冊了數字錢包就可以轉帳和交易，用戶的注冊信息及帳戶詳細信息也只有央行才能看到，商業銀行看不到。

大家開通了數字錢包之后，可以實現錢包間的轉賬和交易，也不需要承受銀行各種各樣的手續費和管理費。

另外，DCEP的發行和結算都在央行，不像以往不管是現金支付還是電子支付都由商業銀行進行結算。

如此一來，大家對銀行的依賴肯定會減少，商業銀行的存在感降低。

3、來自國內外穩定幣項目方的競爭

伴隨著DCEP的內測，Libra改版后又重出江湖。未來這些穩定幣像影子銀行一樣，沒有國界，交易速度快，競爭力強，而且穩定幣也會受到監管的監控。

這些基于區塊鏈技術的通證類穩定幣，和基于帳戶的貨幣不同，對應的是物權類型的貨幣，而非債權類型了。通證存在的形式是一串代碼，本身沒有內在價值，價值來自于承載的資產和事物。在交易場景中，通證更類似于現金，不需要依靠銀行來進行中間方的記帳，可以進行點對點的交易。在跨境支付上，通證類穩定幣更有效率和成本優勢。

從隱私安全的角度，由于賬戶類貨幣必須收集用戶的各類信息，并采用中心化的數字庫進行存儲，就很容易出現泄露個人隱私的問題。而通證類貨幣，是由密碼學技術和匿名機制，可以緩解這類問題。

雖然現在的穩定幣還只能通過錨定儲備資產發行代幣，沒有銀行牌照，不能像央行或商業銀行一樣，以貸款的方式產生貨幣。但是，如果穩定幣項目方拿到銀行牌照，以后有穩定幣項目方可以像商業銀行一樣以貸款方式產生貨幣。

從借貸的這個角度來看，區塊鏈技術在保護數據隱私的前提下實現了數據資產化和數據共享，根據借款人過往的征信數據，系統可以給貸款人提供借款人征信評估，通過評估結果決定是否給借款人放貸；以往一個借貸申請需要大量的銀行信貸人員調研，60-90天的貸款周期。未來想要借貸，不再需要像商業銀行這樣的第三方平臺，只需要一個智能合約就可以直接把符合條件的借款人和貸款人很快地連接起來。

結語

區塊鏈浪潮撲面而來，金融業必將是最先受到新技術沖擊的一個領域。有些銀行已經主動擁抱新技術，有些商業銀行可能會因為不被需要，失去存在的價值而消失。就算不消失，銀行結構也可能會面臨很大變化。

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