比特幣:麻省理工小組回應英國央行 支持CBDC的央行應具備幾個特點

編者注

DCI是位于麻省理工學院(MIT)媒體實驗室的一個研究小組。DCI聘請了來自不同背景的研究人員，包括技術和公共政策專家。

本文是DCI對英國中央銀行(BankofEngland)于2020年3月12日發表的討論文件的回應。回應旨在解決CBDC支持該討論文件第二章所述銀行目標的七種方式。

1.支持彈性的支付環境。

2.避免新形式的私人貨幣創造的風險。

3.支持支付方面的競爭、效率和創新。

4.滿足數字經濟未來的支付需求。

5.提高中央銀行資金的可獲得性和可用性。

6.解決現金減少的后果。

7.作為實現更好的跨境支付的推動力。

支持有彈性的支付格局

將CBDC添加到現有支付格局中可以從兩個方法提高支付彈性。第一個方法是在零售支付領域制造冗余。目前，零售支付高度集中使得一個經濟體中的大量零售支付依賴于一兩個主要的銀行卡網絡。如果其中一個系統出現故障，CBDC將提供另一種將資金從家庭轉移到企業(論文中設想的CBDC模型是零售系統)的方法，尤其是在現金減少的情況下。第二種方法是通過架構。要使這成為積極的因素，CBDC系統的架構必須與現有的支付系統有充分的不同，這樣它就不會遭受類似的故障。此外，CBDC的創建提供了使用比以前更具彈性的體系結構的機會。

彈性的概念也有不同的方面，它包括對失敗(無意)的彈性和對攻擊(有意)的彈性。增加系統彈性意味著除了減輕其影響之外，還意味著會減少故障概率和對攻擊的敏感性。CBDC的設計會影響所有這些問題。

訪問

現有的支付系統——零售和批發——通過限制訪問，使得系統很難受到攻擊。不同類型的訪問系統，例如零售支付系統有參與者、商戶和終端用戶，所有這些類型的訪問都受到不同方式的限制。成為支付系統的成員是一個艱苦過程，反過來這些成員限制了他們允許誰使用該系統。一旦被接納，就會有適當的規則來確保對成員和用戶的攻擊產生負面影響，如果他們試圖這樣做的話，會有相應的機制將其驅逐出去。這并不能阻止對支付系統的攻擊，但能通過限制訪問實現了彈性——本質上，任何要訪問該系統的人都會遇到各種各樣的障礙，這將阻止攻擊者。

加密貨幣以不同的方式實現彈性。例如，對比特幣系統的訪問完全不受限制。任何人都可以維護賬本的副本，提交交易，創建交易和帳戶，以及驗證交易。訪問沒有障礙，而是依靠激勵機制和技術措施來阻止攻擊。

例如，比特幣使用數字簽名來驗證交易。簽名是使用公鑰加密來保護的，這意味著如果用戶可以保證其的密鑰安全性，那么偽造他們的簽名在計算上是不可行的。攻擊者有可能提交一個帶有虛假簽名的交易，但這種交易將被比特幣網絡中的節點拒絕，并可能永遠無法加入區塊。這樣做的原因是，任何包含無效交易的塊一旦被開采，最終都會被網絡拒絕，因此有礦工有強烈的動機不包括無效交易。

麻省理工教授：如果比特幣價值和總量有上限 它就是貨幣:10月29日消息，在《尋找區塊鏈力量》節目中，美國麻省理工學院教授Robert Townsend在談論比特幣是否是泡沫時表示，如果比特幣是一種旨在促進交易的電子貨幣，并且比特幣的價值和總量有上限，那么它就是一種真正的貨幣。貨幣理論告訴我們，價值可能存在危險和不穩定。法定貨幣也并非神圣，而是有中央銀行的大量前瞻性指導。銀行努力建立信任，以確保沒有負面預期。我們也希望財政當局確保一切可控等等。也有一些國家出現了問題，比如委內瑞拉和阿根廷。所以，我認為這個價值“問題”普遍存在于任何扮演貨幣角色的物品中，不是比特幣特有。（新浪財經）[2020/10/29]

增加系統彈性的另一種方法是對系統進行重組，以消除支付所需的信息共享(例如信用卡詳細信息)。使用公鑰加密就是這種方法的一個例子。比特幣不需要與支付的接受者共享支付所需的信息(密鑰)。這消除了發送和存儲支付信息的需要，從而提高了系統的彈性。這是對現有支付模式(如信用卡)的結構性改進，信用卡支付模式要求支付所需的信息(信用卡詳細信息)安全傳輸給買方，在某些情況下，還需要存儲以備將來購買。信用卡系統的結構性缺陷是，當使用其他技術可以簡單地消除此信息時，就必須傳輸，存儲和管理此信息。

這并不是說CBDC可以大規模采用加密貨幣的技術來擁有一個完全開放的系統。然而，中央銀行可以從加密貨幣中學習CBDC設計方面的有用經驗，比特幣已經在一個敵對的環境中成功運行了十多年。這種彈性是一個令人印象深刻的壯舉，應仔細研究以獲取可用于CBDC的經驗。

簡易性

目前有兩代加密貨幣系統。第一代開始于比特幣及其復制品。第一代加密貨幣使用比特幣腳本來增加系統的可編程性。比特幣腳本是一種相對簡單的語言，它不是圖靈完備的，僅使用解釋器運行腳本。這使得比特幣在其可編程性方面受到限制，但這是減少攻擊面的明智選擇。

第二代加密貨幣，最著名的是2015年推出的以太坊，與比特幣不同的是，它在腳本語言中添加了額外的功能。以太坊虛擬機(EVM)代碼是圖靈完備的，大多數開發人員在解釋器之上使用編譯器。這使得Solidity語言比比特幣腳本更具有表現力，也更加復雜。

與大多數技術設計決策一樣，這個選擇代表了一種權衡。比特幣選擇了一種更簡單的系統，出錯率更低，攻擊面更小。這意味著比特幣用戶不能對他們的腳本做更多的事情，但他們可以得到一個更簡單、更安全的系統——因為它可以做的更少，出錯的也更少。

以太坊可以做更多的事情，但增加的功能是以更大的失敗風險和更多的攻擊面為代價的。編程的易用性是另一個因素，難以編寫阻止復雜性的比特幣腳本。Solidity語言是以太坊中創建智能合約的最流行的語言，它更容易使用，這意味著更容易為人們創建的合約增加復雜性。

麻省理工學院數字貨幣計劃主任：比特幣加速了關于數字貨幣的討論:8月23日消息，麻省理工學院（MIT）數字貨幣計劃主任Neha Narula表示，完全數字貨幣的想法并不新鮮，但是比特幣為這一長期討論增添了額外的動力。她補充說，“我們有獨特的機會為數字環境設計創造類似現金的東西。比特幣拉開了序幕，數字貨幣和電子貨幣的想法已經流傳了一段時間，但比特幣加速了這種討論。”（The Block）[2020/8/23]

CBDC體系結構的問題是它應該位于這個范圍內的什么位置——從不可編程到像以太坊的系統。為了實現英國中央銀行討論文件中列出的CBDC的其他目標，如提高中央銀行貨幣的可用性、支持創新和與其他系統的互操作，需要有一定程度的可編程性。因此，CBDC應該具有足夠的功能來支持這些功能。十多年的比特幣腳本經驗表明，需要相對有限的功能集來實現layer2網絡或跨鏈交換。

因此，作為起點，CBDC實驗應該從實現所需特性需要的最小可編程性開始。CBDC的架構允許隨著時間的推移而升級，這樣在開始時做出的設計決策就不會永久地限制系統的可能性。

冗余

由于各種各樣的原因，硬件總是會出現故障，所以任何系統都必須設計成能夠承受部分系統的故障。比特幣通過擁有維護和更新賬本的節點和礦工網絡來實現這一點，從而在系統中產生冗余。任何一個礦工或節點都可能出現故障，網絡可以繼續工作。

反復出現的一個問題是，CBDC是否應該使用分布式賬本。在實踐中，正如討論文件在第6.3節中承認的那樣，任何CBDC系統都可能在某種程度上進行分散，因為需要同步賬本的多個副本。問題是賬本會有多少份，由誰來操作。

一種選擇是由中央銀行自己維護CBDC賬本的所有副本。從機構的角度來看，這個解決方案是完全集中的，但從架構的角度來看是分散的。本文考慮的替代方案包括系統的私人參與者和維護帳本副本的其他中央銀行。

討論文件指出了冗余和性能之間的權衡。系統中賬本副本越多，同步所有賬本數據所需的時間就越長。一種方法是優化數據庫的性能，并將賬本的總數保持在最小。這種方式可以在一定程度上發揮作用——現有的零售支付系統的最大吞吐量是非常重要的，例如2017年Visa網絡聲稱其最大處理能力為每秒6.5萬筆交易。

任何具有明顯分散架構的系統都可能無法在核心賬本上達到這樣的性能。相比之下，比特幣在核心賬本上每秒可以處理大約7筆交易。盡管可能存在某些優化措施可能會增加這個數字，但像比特幣這樣的去中心化系統將永遠無法達到更加集中化的系統的核心賬本性能。

增加核心賬本吞吐量的另一個選擇是調查系統中的所有交易是否需要通過它進行。比特幣中出現了layer2解決方案，閃電網絡，它允許用戶通過幾筆交易將其錨定到核心賬本中，從而更快地進行更多付款。layer2解決方案，比如比特幣中的閃電網絡，是解決規模和分散問題的理想解決方案，任何CBDC項目都應該探索如何將這些創新應用到CBDC用例中。這是CBDC架構如何從首次在加密貨幣中嘗試的實驗中學習的另一個例子。

動態 | 麻省理工學院開發“蜘蛛”路由方案，可提高加密貨幣處理速度:麻省理工學院的研究人員開發了一種被稱為“蜘蛛”?的更有效的交易路由方案，并表示該方案可以將加密貨幣處理速度提高四倍。研究人員計劃在2月下旬舉行的USENIX網絡系統設計與實現研討會上介紹有關該技術的更多詳細信息。（Computer World）[2020/2/3]

避免創造新貨幣的風險

穩定幣給貨幣和金融穩定以及民主問責制帶來了風險。

穩定幣是一種國家貨幣單位的表示，它有某種資產作為支撐，使幣具有價值。無論支撐資產是什么，管理其信貸和市場風險都存在明顯的金融穩定風險。解決支撐資產風險問題的唯一方法是，中央銀行要求穩定幣發行方以1：1準備金形式支撐其貨幣。這種系統將類似于英國中央銀行對蘇格蘭和北愛爾蘭紙幣的要求。在中央銀行決定向公眾提供CBDC的情況下，讓錢包供應商加入CBDC系統比創建一個平行的復雜穩定幣系統要簡單，否則將需要一個單獨的監管架構來管理他們構成的獨特風險。

從貨幣政策的角度來看，像Libra這樣的多貨幣穩定機制存在著隱形替代的風險。支撐資產的構成由一個私營實體決定，沒有參考中央銀行賴以運行的民主問責機制。一開始，該貨幣可能主要由當地貨幣支撐，但為了應對沖擊或其他金融危機，這種情況可能會迅速改變，使當地居民擁有外幣，并嚴重削弱中央銀行影響經濟的能力。

以Libra為例，其管理的Libra協會認識到了這一問題，并更新其建議如下:

“為了限制對協會單方面更新?LBR權重的擔憂，協會歡迎監管機構和中央銀行或國際組織在該協會主要監管機構瑞士金融市場監管機構的指導下對一籃子貨幣的構成進行監督和控制。”。

這一聲明強調卻沒有減輕問題。首先，值得質疑的是，是否有任何中央銀行會在“國際貨幣基金組織或瑞士當局的指導下”將其成員的控制權視為令人滿意的。相對于它們的同行組織，不確定國際貨幣基金組織或金融市場管理局是否樂于接受自己處于這種地位。其次，Libra協會認為自己有權將主權政府置于私人實體的請愿者的位置上，這表明這種設置是不可取的。最終，中央銀行對民主負責，而穩定幣提供商則不這樣做，任何削弱這種聯系的行為都應避免。

支持支付領域的競爭、效率和創新

CBDC的一個潛在好處是更具競爭力的支付中介服務的預期，而CBDC的架構將有助于實現這一點。

在現有的基于卡片的零售系統中，用戶要向商家付款，兩者必須是同一網絡的成員。所有的支付都通過這個網絡進行，以換取向商家收取的費用。最終，這些成本會以更高的價格轉嫁到用戶身上，但這些費用在很大程度上是客戶看不見的。用戶和商家的交換成本都很高，所以一旦建立了網絡，競爭就相對較少。多年來，這些問題已得到美國和歐盟反壟斷和競爭當局的承認。

麻省理工成立金融科技實驗室 主要研究區塊鏈等技術:據外媒消息，近日，美國麻省理工學院（MIT）計算機科學與人工智能實驗室正式宣布成立MIT金融科技實驗室，研究方向主要包括區塊鏈、隱私安全、數據庫系統等。其中，螞蟻金服入選為創始成員。[2018/6/11]

CBDC可以以各種不同的方式進行架構設計，其中一些可以緩解這一問題并提供更大的競爭。上文提到的在擴展范圍內的比特幣閃電網絡也可能具有競爭優勢。LN中的節點能夠收取路由付款的費用。現有卡系統和LN費用的關鍵區別在于，支付不必使用任何特定的節點，因此如果某個節點開始對路由支付收取過高費用，它可以很容易地重新選擇。這種系統結構使得轉換成本極低，因此增加了競爭。

在CBDC中建立像LN這樣的layer2網絡需要在核心賬本中有一定的可編程性。研究解鎖CBDClayer2競爭和擴展優勢所需的最小功能是一項潛在的理想功能，但這是一個值得測試的權衡方案，因為在這種情況下，如果可以為CBDC建立一個活動的layer2網絡，那么額外的功能會增加潛在的擴展和競爭優勢。

滿足數字經濟中未來的支付需求

有兩種方法可以設計一個CBDC，使其經得起未來考驗。一種方法是向核心CBDC系統添加高度可編程性。這種方法的好處是，它允許開發人員創建范圍更廣的CBDC應用程序。這種方法的風險在于，在基本CBDC層中內置的高度表達性語言意味著更多的語言可能會意外出錯，并且會有更大的攻擊面。這說明了在設計CBDC系統時的一個權衡，增加功能是以犧牲安全性和彈性為代價的。

另一種方法是從具有有限可編程性的簡單CBDC設計開始。即使采用這種方法，也會在功能性和安全性之間也會出現同樣的權衡。如果我們接受某種程度的可編程性是可取的，以允許CBDC與金融系統的其他部分交互，并在其他地方實現創新，那么問題是實現這一目標所需的最小可編程性是什么。

在本文的前面，我們討論了layer2系統在可伸縮性方面的潛在好處。在核心CBDC系統中構建足夠的可編程性，使layer2能夠再上面構建，將打開這些好處以及與隱私有關的其他好處，如下所述。我們從比特幣中了解到，比特幣最初的可編程性很少被日常使用，甚至大幅減少的指令集也為構建在CBDC之上的層中的應用打開了相當大的潛力。

另一個要考慮的問題是使CBDC可擴展性。加密貨幣有一個過程，通過這個過程，用戶可以提出修改建議，然后考慮、放棄和實現這些修改。這使它們隨著時間的推移而發展。中央銀行可以從這個過程中學習，并為CBDC用戶創建向系統提交所需更改創造途徑。在CBDC系統中使用開源軟件也將有利于這種方法，因為它將允許中央銀行以外的第三方安全地試驗核心軟件并提出改進。這樣，中央銀行就可以從范圍更廣的軟件開發人員投入中獲益，而不是直接參與的軟件開發人員。

麻省理工學院提出“摧毀”比特幣的三種方法:近日，麻省理工學院（MIT）提出了三種“摧毀”比特幣的方法。方法一，中央銀行自行發幣，壓縮比特幣及其他加密貨幣市場；方法二，Facebook等大型社交傳媒集團隱性收購比特幣，并迫使用戶采用比特幣軟件的分叉版本；方法三，數字經濟演變成一個大眾易貨系統，幾乎每個公司都在發行自己的加密貨幣。[2018/4/26]

提高中央銀行貨幣的可獲得性和可用性

CBDC需要實現四種基本功能:支付、layer2/支付渠道、PvP以及DvP。

英國中央銀行的討論文件描述了零售CBDC，它可以將DvP的需求作為一個用例。DvP作為一個用例值得保留，因為零售投資者確實會購買股票和債券，而實現它所需的功能與PvP基本相同。

其他用例相對簡單，支付是核心功能，layer2/支付通道幫助實現可擴展性和隱私性，而PvP是實現跨境支付功能的必要條件。這種相對有限的用途適合于討論文件第4章中列出的平臺模型。總的來說，它符合CBDC的理念，即安全而有彈性的核心，具有足夠的功能來支持系統中其他級別的創新。

第5.4節討論了CBDC的經濟設計，特別是CBDC是否應該得到報酬。從設計的角度來看，最簡單的選擇是讓CBDC無報酬。論文中描述的關于薪酬結構和分層的所有元素都可以在CBDC中實現，但這樣做會增加系統的復雜性，并在性能和安全性方面進行權衡。實施限制也是如此。在中央銀行開發CBDC時，可以實施和測試不同的選擇，同時認識到使CBDC系統簡單而健壯的總體好處。

應對現金減少的后果

除了廣泛的可獲得性外，現金的一個主要好處是它為用戶提供了隱私。它的存在也證明了由中央銀行發行的私人支付機制可以與AML和KYC共存。

關于CBDC，有不同的公共政策考慮需要協調。CBDC用戶有隱私權，并需要一個系統保護他們不受國家和企業的監視。人們的焦點往往是前者，但現在許多隱私侵犯行為來自企業，而不是政府。

從中央銀行的角度來看，它的角色是運營核心基礎設施，討論文件提出了一種結構，在這個結構中，所有與終端用戶的互動都由私營部門處理。這種設置表明，核心賬本應該完全是私有的，這樣中央銀行就無法通過操作核心賬本來推斷用戶是誰或他們在做什么。通過這種方式建立CBDC可以保護用戶免受國家監視，也可以保護中央銀行免受監視公民的指控。

實現屏蔽交易有性能權衡，中央銀行必須決定如何在其系統中實施這些交易。例如，用戶將其交易與中央銀行隔離是可選的，還是所有交易都需要？性能影響還會影響系統其余部分的設計。如果屏蔽交易減少了主賬本上的吞吐量，那么layer2可能會在系統中占用更多的流量，以達到零售系統所需的性能。

渠道本身也提供了潛在的隱私好處。隨著交易從主賬本中剝離，只有與付款有關的當事人才能知道自己向誰付款以及要做什么。值得注意的是，最近古關于支付渠道隱私的研究使人們對支付渠道隱私的可靠性提出了質疑。

這種設置需要額外考慮錢包和支付渠道的功能，以確保用戶登錄系統后，能夠應用必要的KYC和AML法規。這一要求還應附帶保障措施，以確保支付接口提供商本身不會使用這些功能來侵蝕用戶隱私。這表明，一個強大的隱私監管機構都應該扮演代表CBDC用戶隱私權的角色。

討論文件第4.7節提到:

“在大多數情況下，付款人應能在不向收款人透露身份的情況下付款。”從這個意義上說，他們可以匿名對待其他用戶，而不需要匿名對待執法部門。”

CBDC系統設置應確保用戶在默認情況下對系統中的所有其他參與者都有隱私權。執法部門本身受法律約束，不應享有全面監視CBDC用戶的權利。執法部門對私人數據的任何要求都應經過適當的法律程序，私人數據只應在這些有限的情況下披露。CBDC系統的架構可能支持系統中的權衡，這是設計CBDC時最重要的問題。

更好的跨境支付基石

世界上有幾家中央銀行正在研究CBDC。隨著這些項目的進展，為了制定不同系統之間如何交互的通用標準，他們彼此之間共享關于他們打算如何處理對等支付的信息是很有用的。

這并不意味著每個中央銀行都必須以完全相同的方式構建CBDC系統。有益的方法是讓不同的中央銀行貢獻開源的CBDC代碼庫，然后每個代碼庫都可以根據自己的具體情況進行調整。這將使所有中央銀行都能受益于其他中央銀行的研究，同時保留對其具體如何實施該軟件的控制。

總體目標應該是創建一個開源的、通用的核心CBDC平臺，可以適應特定國家的具體需求。許多政府在關鍵任務基礎設施中使用開源軟件，而在CBDC中采用這種方法有可能帶來可觀的好處。使用開源軟件意味著中央銀行將能夠利用范圍更廣的軟件開發人員的專業知識，并避免被局限于供應商。

附錄

Q2：如何設計CBDC以提高支付效率和速度，同時促進競爭和創新?

A2：通過實現CBDC架構來支持layer2服務的開發，這既減輕了核心CBDC賬本的負擔，使其能夠擴展，也有潛在的隱私方面的好處。

Q6：在英國，什么因素會決定CBDC作為一種支付方式?

A6：兩大驅動是(a)CBDC周圍的開發工具有多好，是否使在線支付和移動應用程序支付變得容易，以及(b)?商戶提供CBDC支付的成本——如果由于競爭優勢，CBDC比信用卡交易便宜得多，那么零售商將迅速采用CBDC支付，這將推動最終用戶采用CBDC支付。

Q11：CBDC的潛在好處是否可以通過促進創新的私營部門嘗試(如穩定幣)來實現?

A11：CBDC功能可以用穩定幣進行復制，但如上所述，風險會更高。

Q12：CBDC可以提供哪些機會來增強貨幣或金融穩定?

A12：創建沒有信用或流動性風險的支付系統，提供現有支付系統的替代方案，以增加彈性，并為貨幣政策創建一個更為直接的傳導機制。

Q20：是否有可行的商業模式可以激勵企業以這種方式提供CBDC相關的支付服務?

A20降低支付中介和收取支付費用的準入門檻將激勵更多的公司進入支付市場。

Q21：(a)第4.2章所述的集合賬戶模式，及(b)第4章方框3所述的其他方法，各自有何優點或缺點?

A21：當支付接口提供商失敗時，集合賬戶模型將使轉移賬戶變得更加困難，因為需要檢索和整理二級賬本。另一種方法本質上是準備金賬戶支持的穩定幣，上面也討論過。

Q22：什么樣的覆蓋服務最有用?一個CBDC核心賬本需要提供什么功能來實現這些功能?

A22：支付渠道/layer2網絡，DvP和PvP將是最有用的。核心的CBDC賬本必須提供某種時間鎖或等效功能，才能使這些功能發揮作用。

Q25：CBDC的適當的隱私模式是什么?復制現金的隱私方面是否有必要或可行?

A25：在核心分類賬上是私有的，因此中央銀行無法訪問最終用戶的信息。PIP執行KYC/AML，但有嚴格的隱私規定以防止濫用。

Q28：在決定一種技術方法時，最主要的權衡是什么?在這些權衡中，我們應該優先考慮什么?

A28：權衡是隱私與性能，復雜性與安全性，分散化與性能。中央銀行應該優先考慮簡單性和安全性，并選擇盡可能少的功能來做有用的事情，而不是一開始就增加太多的復雜性。

Q29：這種CBDC模型的核心賬本可以是集中的，也可以通過共識驅動的分布式方法進行操作。哪種方法是最優的，為什么?

A29：任何CBDC系統都可能在一定程度上分散。主要的問題是如何在分散化和性能之間進行權衡。實現一個可以減輕核心賬本壓力的layer2網絡是在不犧牲性能的情況下獲得分散化彈性好處的一種選擇。

Q30：“基于代幣”或“基于賬戶”的CBDC賬本的優點或挑戰是什么?有沒有哪種方法更好地支持特定的用例?有其他的方法嗎?

A30：現在還不清楚，中央銀行是否應該同時試驗這兩種模式，看看哪一種模式表現更好。有證據表明，與基于賬戶的系統相比，基于UTXO的系統可以更好地利用諸如utreexo之類的擴展創新。

Q31：可編程貨幣的關鍵用例是什么?

A31：支付渠道/layer2，DvP，PvP。

Q32：在CBDC中，什么樣的架構選擇能最好地支持可編程貨幣功能?是通過單獨的模塊將這個功能構建到核心賬本中，還是讓第三方提供這個功能?有其他的方法嗎?

A32：核心賬本中的最小功能是啟用layer2等。其他功能可以稍后添加或構建在核心CBDC層之外。

Q35：在CBDC的潛在設計中，我們還應該考慮哪些未來技術和數字經濟創新?這些將如何影響未來對CBDC的需求，以及設計CBDC的潛在方法?

A35：隨著CBDC的設計和實施，金融系統的其他部分可能會經歷技術驅動的變革。中央銀行在執行CBDC工作時，應該考慮CBDC如何與其他類型的代幣化資產交互。了解未來金融體系的其他部分，例如證券，商品，衍生品，貸款等的未來狀況，將是非常有用的方法。

編譯｜?葉子逸、練娜

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