數字人:數字貨幣將為經濟社會帶來哪些變化？

貨幣是商品和勞務交易的重要媒介，紙幣是貨幣歷經滄桑演變后人類的共同選擇。數字技術加速創新并日益融入經濟社會發展各領域全過程，這對包括貨幣在內的金融基礎設施產生了深刻影響。

當前，網絡技術和數字經濟蓬勃發展，人們對零售支付便捷性、安全性、普惠性、隱私性等方面的需求日益增強，不少國家和地區的中央銀行或貨幣當局積極探索法定貨幣的數字化形態，全球央行數字貨幣研發進入了加速期。國際清算銀行調查報告顯示，65個國家或經濟體的中央銀行中約86%已開展數字貨幣研究，正在進行實驗或概念驗證的央行從2019年的42%增加到2020年的60%。

2014年，我國開始對法定數字貨幣的發行框架、關鍵技術、發行流通環境及相關國際經驗等進行專項研究，數字人民幣發展也進入了快車道。截至2021年12月31日，數字人民幣試點場景已超808萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額達875.65億元。今年，數字人民幣試點地區再度擴容，體驗數字人民幣的用戶數量大幅增長，交易場景也在持續豐富。

中國紀檢監察報：數字貨幣使得貪腐行為更加便捷隱蔽:7月18日，中國紀檢監察報刊文《莫用貪腐賭未來》文章指出，一些年輕干部利用數字技術收受好處、挪用巨額公款網絡打賞。福建省福州市紀委監委審理室副主任范兆城表示，微信錢包、支付寶付款等支付方式及數字貨幣的出現，使得貪腐行為更加便捷，也更加隱蔽。由此還延伸出通過電腦偽造銀行存單和報銷單、挪用公款購買網上理財產品等新型犯罪方式。[2021/7/18 1:00:15]

數字貨幣將為經濟社會帶來哪些變化呢？

從支付體驗上看，使用數字貨幣進行支付與人們已經熟悉的移動支付相比，差異不大。但要看到，數字貨幣是以國家信用作為基礎發行的貨幣，是貨幣的一種形態，而移動支付僅僅是一種支付方式，二者有著本質上的不同。從貨幣層次上看，基于銀行賬戶的第三方支付屬于廣義貨幣M_2的范疇，數字人民幣卻是屬于現金貨幣M_0的范疇。

海南試點數字貨幣，欲打造“數字人民幣消費島”:2021年4月12日至4月25日，工商銀行海南省分行聯合央行海口中心支行、三沙市政府將舉辦以“數字人民幣三沙暢游行”為主題的數字人民幣消費體驗活動。活動面向三沙市政府工作人員、駐島企事業單位工作人員、常駐居民等開展數字人民幣消費“滿100減99元”活動。工商銀行圍繞三沙市島嶼特色，通過工行的商戶收單、手機銀行等主要載體，搭建了全方位涵蓋衣食住行的超市、賓館、食堂等各類消費場景，實現了三沙永興島全島消費場景數字人民幣交易的全覆蓋。目前，數字人民幣試點測試工作正在穩步推進。按照規劃，第一批試點地區是雄安、深圳、蘇州、成都以及北京冬奧會；第二批試點城市增加了上海、長沙、海南、青島、大連、西安。（21世紀經濟報道）[2021/4/8 19:58:05]

從交易成本上看，基于第三方支付的移動支付可能面臨一定的交易費用，而電子錢包里的數字貨幣本身就是屬于持有者的現金，不會產生任何額外的交易費用。

立陶宛數字貨幣LBCoin將于下周開始預售:立陶宛即將在歐元區發行首個由央行生產的數字貨幣LBCoin，基于區塊鏈技術的2.4萬枚數字貨幣將于下周開始預售。每個代幣都附有1918年簽署立陶宛獨立宣言的20人之一的肖像，這些數字貨幣將以99歐元的價格出售，六枚打包出售。立陶宛央行副行長Marius Jurgilas表示，LBCoin與所謂的中央銀行數字貨幣（CBDC）非常相似，使立陶宛處于法定數字貨幣發展的前沿。（路透社）[2020/7/2]

從支付功能上看，數字貨幣可以實現雙離線支付，移動支付卻不能離開網絡進行。總體上看，數字貨幣的使用可以有效降低交易成本、提高支付系統效率。具體到數字人民幣：數字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產；數字人民幣具有價值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，并支持離線交易，具有“支付即結算”的特性；數字人民幣支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。

分析 | 美聯儲若進一步降息將利好數字貨幣 比特幣市值占比或有望觸及70%:據TokenGazer數據分析顯示：截止至8月20日17:00，BTC價格為$10,698.98，市值為$191,336.27M；主流交易所24H BTC交易量約為$909.65M，環比昨日增量10.1%；BTC活躍地址數、鏈上交易量有一定增長；BTC市值占比目前約為69.12%，呈現一定上行趨勢，或有望近期觸及70%大關；BTC出塊時間約為9.3min。期貨方面，近幾日BTC多空單持倉量情況保持相對穩定；交易所方面，BTC/USD Coinbase對BTC/USD Bitfinex持續處于負溢價狀態，溢價程度有一定放大。

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在當前的宏觀形式下，如果美聯儲持續降息，將毫無疑問削弱美元的強勢地位，給經濟增加新的刺激，減少經濟衰退的風險，并在一定程度上增加資產泡沫。因此，對于數字貨幣來講，如果本周五鮑威爾講話透露出進一步降息的可能，則宏觀上對比特幣等數字貨幣大為有利。[2019/8/20]

從理論上說，所有需要現金支付的場景都可以用數字貨幣支付，這為交易活動帶來了極大便利。現實地看，受數字貨幣影響最直接的就是普通居民，居民是最微觀的經濟主體，幾乎每天都在發生與貨幣有關的交易活動。數字貨幣的支付方式也將影響企業生產、流通和銷售各個環節。零售企業需要開通數字貨幣的應用場景以方便消費者消費；企業的結算體系可能需要與數字貨幣收支相適應，企業的現金管理流程、資金調度系統等也都需要與時俱進。

從更加宏觀的層面上看，數字貨幣還將直接影響貨幣政策的制定和執行。

一是數字貨幣能極大節省成本，主要是包括設計、印制、調運、存取、鑒別、清分、回籠、銷毀以及防偽反假等現金管理諸多環節的成本；

二是數字貨幣“小額匿名、大額依法可溯”的設計為相關部門精準識別貨幣政策傳導機制提供了可能，特別是數字貨幣可以面向特定人群進行精準投放以實現特定的政策目標；

三是數字貨幣或將為銀行體系的貨幣創造帶來新的變化，也將對傳統的貨幣理論產生影響。

數字貨幣對國際支付體系也有潛在影響。隨著金融基礎設施快速升級，信息獲取和處理能力不斷提升，未來數字貨幣在交易支付時可以同步完成不同貨幣的匯兌，將為跨境支付帶來巨大便利。這意味著以后人們出境旅行攜帶手機就可以在境外順利實現本幣支付，將對本幣的國際化起到重要推動作用。

當然，數字貨幣的發展也面臨一些新的挑戰。對我國來說，既要研究完善制度規則，推出數字人民幣相關管理辦法，加強數字人民幣個人信息保護，又要完善業務規則和技術標準，建立健全數字人民幣運營系統全流程安全管理體系，還要深化數字人民幣對貨幣政策、金融體系、金融穩定等方面深層影響的研究評估，更好推動數字人民幣發展。

作者：首都經濟貿易大學金融學院院長

經濟日報

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