數字貨幣:數字人民幣深圳試點 它將如何改變我們的生活

傳說中的數字人民幣，終于開始走進日常生活了。

近期，深圳市聯合中國人民銀行開展數字人民幣紅包試點。活動通過搖號抽簽的形式，抽取5萬名市民，下載安裝“數字人民幣APP”，即可領取200元的數字人民幣紅包，紅包可以在深圳市羅湖區內的3389家商戶消費。

其實隨著區塊鏈等技術的發展，數字人民幣已經不算是新鮮話題了。今年8月，商務部公布的《關于印發全面深化服務貿易創新發展試點總體方案的通知》曾提到，開展數字人民幣試點，先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景推進，后續再擴大范圍。

在金融機構方面，也不乏銀行進行探索。比如同樣是今年8月，建設銀行就測試性開放了央行數字貨幣錢包。

不過相對于封閉的測試，像深圳這樣大規模地開放試驗，還是全國首次。畢竟一方面，深圳此次投入的數字人民幣總量達到1000萬元；另一方面，這些紅包可以直接拿來消費。也就是說，從數字人民幣的發行到投放，再到線下的支付和消費，整個鏈路已經打通。

澳大利亞參議員起草針對穩定幣、數字人民幣監管新法案:金色財經報道，澳大利亞自由黨參議員Andrew Bragg發布一項新法案草案，旨在打擊數字資產交易所、穩定幣和中國央行數字貨幣e-Yuan。Bragg在9月18日的一份聲明中表示，“澳大利亞必須跟上全球數字資產監管競賽的步伐”，因為“議會必須推動法律改革”。

新法案草案名為《2022年數字資產（市場監管）法案》，要求引入數字資產交易所、數字資產托管服務、穩定幣發行人的許可證，以及對澳大利亞e-Yuan服務商的披露要求。（Cointelegraph）[2022/9/19 7:05:39]

至于選擇深圳先行先試，其實也不意外。深圳本身就是改革開放的最前沿，且今年正好適逢特區成立四十年，前兩天發布的《深圳建設中國特色社會主義先行示范區綜合改革試點實施方案》就提到，支持開展數字人民幣內部封閉試點測試。

深圳體彩推出數字人民幣支付體彩新方式:12月5日消息，近日，“為公益添彩——數字人民幣（中行）走進體彩”戰略合作啟動儀式在深圳市體育彩票管理中心舉行。深圳體育彩票管理中心、中國銀行深圳市分行、銀聯商務股份有限公司深圳分公司簽署三方戰略合作協議，意味著數字人民幣走進深圳體彩行業，這也是全國體彩行業的首創之舉，進一步豐富了數字人民幣的使用場景。

深圳市體育彩票管理中心主任李少輝在致辭中表示，深圳體彩在全市有2000余家代銷實體店，服務上百萬購彩者。數字人民幣的引入，能夠有力確保實體店代銷者和購彩者的資金安全，有效提升實體店的服務質量和購彩者的購彩體驗。（羊城晚報）[2021/12/5 12:51:34]

另一方面，放眼全國，深圳的金融業發展水平絕對是頂尖，同時還是騰訊總部所在地，比如早在2018年深圳就實現了微信支付的地鐵乘車碼。得益于此，無論是城市的金融便利化程度，還是數字化水平，以及民眾對新支付手段的接納程度，都有很大的優勢。

海南自貿港有序推進數字人民幣試點:7月21日，“海南自貿港建設一周年金融政策實施效果”新聞通氣會在海口召開。會上，中國人民銀行海口中心支行副行長、國家外匯管理局海南省分局副局長謝端純表示，目前海南自貿港金融基礎設施功能不斷完善，金融服務持續改善。全島落地實施數字人民幣試點，支付服務現代化加快推進，全省免稅購物、2A級以上旅游景點、省內重點高校等多個場景5萬余商戶支持數字人民幣支付，64萬余名個人消費者開通數字人民幣個人錢包。（中國新聞網）[2021/7/22 1:09:34]

對消費者而言，具體的操作比較簡單。中簽的市民，下載安裝“數字人民幣APP”，然后注冊登錄領取紅包，就可以進行消費。3389家開通支付渠道的商戶，涵蓋商場、超市、餐飲商家等。支付形式可以是掃碼，也可以是“碰一碰”。

上海證券報：雙層運營架構逐步落地 兩城商行入圍數字人民幣試點:6月23日，上海證券報發文“雙層運營架構逐步落地 兩城商行入圍數字人民幣試點”。文章表示，近期，海南銀行、西安銀行等金融機構也通過接入大行系統，加入數字人民幣試點。目前，數字人民幣已經進入面向公眾的測試階段，其雙層運營機制更加清晰。中國人民銀行作為運營體系的第一層，牽頭建設央行數字貨幣相關的金融基礎設施（DC/EP），包括清算結算體系等，商業銀行和電信運營商等授權運營機構則負責面向公眾提供數字人民幣和相關的支付服務（e-CNY），并承擔KYC、隱私保護等職能。[2021/6/23 23:58:53]

其實從市民的體驗來看，在支付形式上，數字人民幣紅包，與微信、支付寶的支付形式，并沒有太大的差別。

但事實上，數字人民幣與微信、支付寶的支付有根本區別。數字人民幣，通俗來說，就是數字版的現金貨幣，也就是說，為了保證發行貨幣總量的平衡，投放100元的數字人民幣，就得收回市面上流通的100元現金。

流通的現金，在金融領域上有個專有名詞，叫“M0”。微信、支付寶中的錢則是“M1”，雖然對用戶來說，同樣可以隨時支付流通，但本質上，它是一種活期存款。舉個簡單例子，如果你自始至終不綁定銀行卡，不將錢存到銀行卡中，是無法使用微信、支付寶支付的。

同樣是依托區塊鏈技術，數字人民幣和比特幣等虛擬貨幣，也有著本質不同。首先，前者是中心化的，這個中心就是發行的央行；再者，數字人民幣是法幣，國家信用背書。

更重要的是，相較于現金交易，以及目前的移動支付，數據技術下的數字人民幣體系，可以對每一筆數字貨幣的流通，進行有效的監控。

它至少會帶來兩方面的好處：一方面，貨幣流通的監控效率提高之后，國家貨幣政策、金融調控的精準度，能夠大大提高。比如像前不久，羊毛黨薅消費券羊毛的問題，就能得到更大的限制；另一方面，對洗錢等違法犯罪活動，包括一些貪腐行為，可以實現更有效打擊。

隨著移動支付的流行，人們普遍不再攜帶紙幣，但紙幣的流通量依然很大。而紙幣本身就不易攜帶儲存，從發行到制作、回收，都需要不菲成本，紙幣本身還有折舊破損的問題。

相對來說，數字人民幣更便捷，成本更小，更易于監控。另一方面，即便是與微信、支付寶代表的移動支付相比，數字人民幣還有離線支付等一些優勢。這也正是包括中國在內的各個國家，都在努力探索數字法幣的原因。

此次深圳試點數字人民幣紅包，并且小范圍地打通了投放、支付、消費的全鏈路場景，它意味著數字人民幣離大規模應用，離走入我們的日常生活，又近了一步。那么，這種全新的支付形式，又會帶來怎樣的改變呢？

其實我們梳理經濟史，從以物易物，到金銀銅鐵等一些中間介質出現，再到紙質法幣，再到風起云涌的移動支付浪潮，隨著經濟發展，貨幣形式不斷演進，它的每一次的更新迭代，都會改造市場經濟的運行，改造我們的行為習慣。

比如在現金時代，我們的交易支付行為，是高度受制于銀行的。現金花完了，得去銀行排隊提取；給朋友轉賬，不同銀行之間有手續費，還有到賬的時間差。這些都是影響經濟運行的成本。移動支付出現后，我們和銀行打交道少了，銀行為了留住用戶，也不得不減費降費。

從第三方移動支付打破銀行壟斷，讓市場經濟運行成本降低，讓生活更加便利這點來看，其影響確實是顛覆性的。而數字人民幣的出現，則是再次的升級。

當然從行業的角度看，它也意味著銀行有機會重新奪回失去的市場——因為數字人民幣采取的是雙層運營體系，央行先將貨幣兌換給銀行，銀行再兌換給民眾，民眾可以直接使用。

換句話說，相較于現在的移動支付，數字人民幣不需要第三方支付平臺，它就是一個可以單獨使用的電子錢包，不必再借助微信、支付寶等渠道。

但這種行業改變，是否會發生，以及何時發生，老實說現在還是未知數。畢竟數字人民幣的全面普及，是一項高度系統復雜的工程，目前還只是小范圍試點而已。

推廣開來，不僅要對整個商業支付系統進行改造，還得保證金融風險可控，保證那些不善于使用手機的老年或者底層群體，不至于被數字化浪潮拋棄。

不過，正如貨幣演變歷史所揭示的，隨著經濟不斷發展，市場交易對支付效率的要求越來越高，貨幣形式、付款手段朝著便利化的方向不斷演進，這一點毋庸置疑。我們可以暢想，在足夠長遠的未來，現金將完全消失，我們手上的資金，最終都變成了一串串的虛擬數字。

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