PAY:谷燕西：為什么說Google Pay的戰略選擇是錯誤的？

據美國媒體報道，GooglePay產品有了重大的升級。GooglePay開始同花旗銀行等十一家銀行合作，為Google的用戶提供銀行服務，包括為用戶開設支付和儲蓄賬戶。GooglePay于2015年成立。迄今為止，它在30個國家運行，擁有1億5千萬用戶。GooglePay希望通過最近的這次戰略升級，能將其支付業務發展到一個新的臺階。但我認為，對于谷歌公司來說，GooglePay的這樣的發展方向是個錯誤的戰略抉擇。它這樣的發展方向正在錯失加密數字金融發展帶來的各種機會以及未來業務發展的巨大的空間。

GooglePay屬于第三方支付公司。它利用同用戶直接接觸的優勢，為用戶提供支付服務。現在GooglePay的這個戰略發展是進一步向用戶提供包括存款服務在內的更多的銀行服務。所以GooglePay正在更多地進入傳統銀行的業務領域，也就是吸收存款和提供支付服務。目前大科技公司都在進入傳統的銀行業務領域。這些業務就包括吸收存款，提供信貸和提供支付服務。三項業務中最核心的是吸收存款業務。由于這個業務的重要性，所以其門檻高，監管要求高，因此也很難進入。大科技公司正在提供不基于存款的信貸服務和支付服務。在吸收存款業務方面，GooglePay現在是采用同銀行合作的方式來完成。所以它并不因此就需要獲得銀行牌照。GooglePay的這個業務發展方向可以說是在現有的中心化計算系統支持的的基礎上，在現有的市場結構中來開展這項業務。但是這樣的一個戰略選擇，其本身的業務價值就不大，另外它也在錯失加密數字金融發展帶來的巨大的市場機會。

谷燕西：美國銀行托管加密數字貨幣能幫助市場實現更多增量:8月7日，區塊鏈和加密數字資產研究者谷燕西發表文章《美國銀行開始托管加密數字貨幣的意義》稱，美國監管開始允許美國銀行托管加密數字貨幣，對加密數字貨幣和加密數字資產行業的影響是非常深遠的。主要影響表現在：1.加密數字貨幣托管業務有了更加多的選擇；2.加密數字貨幣市場實現更多的增量；3.提供加密數字貨幣托管服務的市場會改變；4.美國加密數字資產的市場基礎設施進一步加強；5.托管業務是美國銀行業進入數字金融業務的開始。[2020/8/8]

首先，目前的銀行業務已經非常普及，同質化程度已經非常高。現在GooglePay利用其在客戶端的優勢開始提供同樣的銀行業務。這樣的業務對于市場沒有什么特別的吸引力。它沒有差異化的特點，只是在現有業務的量上同其它的銀行進行競爭。另外對于谷歌的用戶來說，他們會放棄現有的使用的銀行來轉向谷歌提供的銀行服務嗎？我認為這樣的使用成本和因此產生的收益并不吸引人。谷歌的用戶是在互聯網和移動互聯網時期成長的，他們喜歡用更加便捷，更加低成本，更加高效和更加新穎的方式來使用銀行和證券服務。但GooglePay在此方面的服務只是在一些應用場景有一些有優勢，其實質上的金融產品并沒有任何創新。這就很難吸引谷歌的用戶，特別是在目前市場利率極低的情況下，銀行提供的存款服務并沒有吸引力。

聲音 | 谷燕西：區塊鏈對證券行業有根本性影響:近日，CBX研究院院長谷燕西表示，區塊鏈對證券行業有根本性影響。他稱，區塊鏈技術本質上就是支持交易即結算，在證券行業里面最直接的應用是在清算結算，目前它們是由清算結算機構來完成的，在中國有中證登，在美國股票交易有DTCC、期權交易有OCC。中心化的結算清算機構最大問題在于效率低、成本高，因為它采用兩層清算制度：中心化清算機構對清算成員直接清算，這些清算成員通常是一流的金融機構、零售券商，它們和它們的客戶單獨清算。區塊鏈技術的應用可以讓交易用戶直接結算，這就不需要中心化的清算結算機構，整個市場的效率會提高很多。此外，區塊鏈技術還能對一級市場產生影響，總之，區塊鏈技術和加密數字資產能夠提供更加有效的一二級市場。（國盛區塊鏈研究院）[2020/2/18]

與此同時，GooglePay卻在錯失區塊鏈和加密數字金融的發展帶來的廣闊的業務發展空間。這樣的發展正在為新類型的公司進入目前主流的銀行和證券行業提供機會。對于其中的參與者來說，選擇正確的底層基礎設施，發揮其在目前市場中已有的優勢，在合規的前提下，按照市場需求及可行的方式，逐步地提供金融服務才是正確的戰略選擇發展方向。

聲音 | 谷燕西：未來非常有可能出現由全球合規券商聯合成立的數字資產交易所:7月22日訊，今日，CBX研究院院長谷燕西在《Libra，對證券行業的側擊》一文中表示，未來非常有可能出現的一個數字資產交易所是由全球合規券商聯合成立的一個交易所。這個交易所采用集中化撮合和分布式清算的模式進行運營，這樣的交易所因此就能支持更多的數字資產在此掛牌交易和服務范圍更廣的交易用戶，這樣的一個交易所因此就能兼具目前加密數字貨幣交易所在全球范圍內經營的優勢，同時通過技術手段來保證用戶的資產安全。[2019/7/22]

對于GooglePay來說，支付業務是此方面最好的切入手段。這是因為GooglePay現在已經在其所經營的地區具有合規的基礎，已經有現有的以及比較容易觸及的海量的用戶，這些都是GooglePay提供在區塊鏈技術支持之上的加密數字金融業務的基礎。在這個方面，GooglePay可以借鑒Libra的戰略。Libra的前期是Facebook的FacebookPay。這同GooglePay的發展軌跡非常相似。Libra盡管由于其產品設計和經營模式導致它的發展遇到非常大的阻力，但其發展方向是正確的。對于GooglePay來說，它完全可以借鑒Libra發展所遇到的問題，在其之上改進之后，采用一個更加可行的加密數字金融戰略。

聲音 | 谷燕西：Bitfinex被調查 對行業的健康長久發展非常有益:紐約總檢察長辦公室指控Bitfinex加密貨幣交易所損失8.5億美元，隨后利用關聯的穩定幣運營商Tether的資金，秘密填補差額。對此，DAEX基金會主席谷燕西表示，Bitfinex與Tether之間的關系一直是行業質疑的地方。現在紐約總檢察長辦公室對此進行調查。相信真相一定會公布于眾。這對行業的健康長久發展非常有益，對其它的嚴格按照監管規則發現穩定幣的項目是非常利好的消息。[2019/4/26]

首先，選擇一個更好的分布式記賬技術底層。Libra底層區塊鏈的最初發展方向是從初期的許可鏈過渡到未來的公有鏈。所以它的基礎設計，特別是權限管理和共識機制，都是在這個發展方向的要求下確定的。但是由于Libra是其區塊鏈之上開展金融業務，這樣的底層區塊鏈不可能是公有鏈。因此在Libra2.0中，它已經放棄了這個發展方向。但是它的基本架構及以及其中的關鍵要素的設計卻很難進行大的改變。在這個方面，GooglePay實際上是可以采用一個更好的底層技術架構。這樣的一個底層是需要支持能夠開展金融業務和滿足監管要求。鑒于Google在技術方面的開發能力,相信它能夠在系統功能，便捷性和可用性等方面都會提供一個比Libra底層區塊鏈更好的技術底層。這樣的一個底層的區塊鏈是未來加密數字金融生態中的基礎，它類似于PC應用和手機應用的操作系統。誰能開發出并在市場中推廣這樣的一個底層，誰就能夠掌握未來加密數字金融世界的底層。換句話來說，這就是開發未來加密數字金融世界當中的以太坊。現在依然是加密數字金融發展的早期，所以市場中還沒有任何一個這樣的底層分布式記賬技術為市場普遍采用，所以對任何公司來說，目前依然有非常好的機會,。

支付業務是在這個金融市場基礎設施之上最適合率先開展的業務。這樣的支付業務可以通過穩定幣來來實現。Libra在此方面的最初目標過于龐大,因此它公布之后就遇到非常大的阻力。在這個方面,GooglePay可以按照1:1的方式基于美元來發行Google美元穩定幣。這樣的數字穩定幣的發行方式在美國市場中在現在就是可行的。

這樣的戰略選擇就能讓Google以此建立起新的金融市場基礎設施。而在這個基礎設施之上開展的業務同現有的金融業務有本質的不同。這就能同現有的金融業務形成差異化的競爭。而且這樣的方式是同谷歌用戶的特點和需求是相匹配的。這個業務在初期可能規模并不大，發展并不快，但是，由于其選擇的發展基礎正確，符合市場中的技術和用戶的趨勢，因此一定會在這個范式改變的過程中，成為未來新的生態中的一個主要的參與者。

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