數字貨幣:數字貨幣的普惠化應用挑戰

近兩個月以來，數字貨幣的全球動態精彩紛呈。10月9日，國際清算銀行與七家央行組成的央行數字貨幣小組發布聯合報告《CBDC基礎性原則和核心功能》。10月12日歐洲央行發布第一篇《數字歐元》報告，稱“最快將于2021年啟動數字歐元項目”。10月13日七國集團財長和央行行長針對數字支付發表聲明，“在通過適當設計和遵循可適用的標準以充分解決相關的法律和監管需求之前，任何全球穩定幣項目都不應該被啟動”。11月北京等地推動“兩區”金融領域政策落地，擬建設法定數字貨幣試驗區和數字金融體系。

動態 | 印度盯上國家數字貨幣以削減9000萬美元賬單:印度央行正在研究如何將盧比支持的央行數字貨幣（CBDC）納入其貨幣政策，以減少其龐大的實物現金年度賬單。印度儲備銀行（RBI） 周三發布的年度報告顯示，該組織內已成立一個跨部門單位，研究“引入央行數字貨幣的可取性和可行性”。該銀行表示，這一努力顯然是為了應對快速變化的數字支付領域以及“管理法定紙張/金屬貨幣的成本上升”。周四“經濟時報”的新聞報道進一步表明，印度儲備銀行還表示，2018年，單獨打印紙幣的成本總計近9000萬美元。雖然RBI沒有透露潛在的CBDC是否可能是區塊鏈供電，但它聲稱在支付和結算解決方案中使用分布式賬本技術（DLT）“有望在未來帶來顯著的經濟效益”。[2018/8/30]

隨著數字貨幣在各國各界被廣泛關注，我們更應考慮如何將其進行普惠化應用，但在數字貨幣的普惠化應用中還面臨如下挑戰。

公告 | 數字貨幣信用卡公司Monaco百萬美金收購Crypto.com域名:據TechChurch消息，數字貨幣信用卡公司Monaco百萬美金收購Crypto.com域名。Monaco是一個基于以太坊智能合約的數字貨幣加密Visa卡，支持直接消費卡中比特幣和以太幣等ERC20數字貨幣。[2018/7/6]

數字貨幣普惠化應用機制挑戰

由于數字技術的不斷發展和國家經濟需求的變化，建立并逐步完善央行數字貨幣的應用與監管機制，將成為未來發展所面臨的挑戰之一。與此同時，因央行數字貨幣和紙幣一樣都具有經濟調控的效果，因此，如何設計出一個合理的利率傳導機制，對于貨幣政策的傳導有效性以及國家的經濟發展具有重大的影響。

V神：未持有數字貨幣令牌的人不是失敗者:V神剛剛轉發用戶Jason Choi關于時代廣場大屏幕出現“nocoiner”字樣的推文，并發表評論稱“我非常不喜歡‘nocoiner’這樣的侮辱。沒有持有數字貨幣令牌的人不是一點都不酷的失敗者。他們是在使用非常合理的啟發式教育法，不親自參與他們不了解的行業。這有很多正當理由來對此保持警惕。”[2018/6/2]

全球央行各自加速數字貨幣研發的同時，也暴露出了數字貨幣普適化發展趨勢的大環境下，未來國際貨幣體系融合發展可能存在的問題。各國央行數字貨幣運行機制發展思路差異較大。各國央行對是否使用區塊鏈技術、主要的應用場景、錢包使用規則、轉賬和存儲的額度、記賬模式的選擇等，目前都處于各自探索的階段。

數字貨幣普惠化應用技術挑戰

而數字貨幣要想實現普惠化應用，還要考慮技術的穩定性、安全性。目前在技術層面，開發應用數字貨幣的技術多樣、發展路徑多變等特征都存在挑戰。由于技術的路徑錯綜復雜，隨著不斷的發展迭代，技術的路徑會不斷分出枝杈，技術的錯綜程度不斷疊加，枝杈之間的從屬關系越來越混亂，至于哪一步是最初的主枝，目前來看都沒有統一的答案。技術的路徑遠比不斷分杈更加多變。實踐中，新技術如果在應用上遇到了瓶頸，則會轉彎走向另一個方向。

數字貨幣普惠化應用管理挑戰

數字貨幣的普惠化應用管理是實現其在經濟社會中穩定運行的基礎。主要包括兩個方面：一是監管，二是基礎設施。當前關于數字貨幣風險的擔憂集中在數據隱私、消費者保護，洗錢、反恐融資，鏈上治理，支付體系安全、效率和完整，網絡安全和操作彈性，市場完整性，稅收，貨幣政策，金融穩定，國際貨幣體系，公平競爭等諸多方面。對此，眾多經濟體的貨幣當局加強了對數字貨幣監管。數字貨幣基礎設施主要包括通信條件、數據基礎、信用環境、法制環境。總體看來，我國對數字貨幣的管理還需繼續加強，其在經濟社會中的實際運行與管理目標之間仍有距離，需要搭建一個完整的管理體系，實現用戶、監管方、管理方等之間的平衡。

其中，數字貨幣交易平臺幾乎把持著數字貨幣全產業的話語權，管理好交易平臺能夠有效地向數字貨幣市場參與者傳遞政策意圖，應在具體的管理操作層面把握其對社會的影響和執行的難易。

未來已來，隨著數字貨幣的在國家政策、市場機制、開發技術、應用管理等方面的逐漸完善，數字貨幣的普惠化應用將指日可待，數字貨幣也會很快融入我們的日常生活。

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