數字資產:數字人民幣錢包十問：銀行賬戶如何與數字人民幣錢包綁定？

前言：與數字人民幣“錢包”相關的專利一共有23項，這些專利對數字人民幣錢包的設計做出了詳細的闡述。由于相關專利事無巨細地將數字人民幣錢包設計的各方面細節都做了描述，如果不經梳理很難對數字人民幣錢包的業務邏輯和主要特性有深入的理解，因此我們專門以流程圖的形式，對與數字人民幣錢包相關的十個問題做了詳細的解釋。

本文為數字人民幣錢包專利解讀的第二篇，我們主要根據數字人民幣錢包專利對申請開通過程做了詳細的拆分圖解。

綁定的實質

一般來說，用戶通過銀行柜面開立的并且滿足實名制嚴格要求的賬戶，被設為全功能一類賬戶。用戶可以通過一類賬戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等。一類銀行賬戶可以綁定數字人民幣錢包。

圣窖酒業集團與天喻信息擬在香港組建數字人民幣酒類數字資產交易平臺:12月25日消息，圣窖酒業集團今日官微消息，日前，貴州圣窖酒業集團與武漢天喻信息產業股份有限公司簽訂戰略合作協議，就數字科技和金融服務及數字人民幣供應鏈等方面進行深入合作。基于上述目的，雙方將共同參與在中國香港組建酒類數字資產交易所和醬酒數字生態產業基地，并開展相關業務的經營活動。天喻信息為貴州圣窖酒業集團搭建基于非同質化通證（NFT）及隱私計算技術相結合的數字人民幣酒類數字資產交易平臺，并將貴州圣窖酒業集團的“三大平臺”（數字人民幣與業務區塊鏈融合的金融服務平臺、數字人民幣智能合約公共服務平臺、智能財稅云平臺）與圣窖“億富安”通證電商平臺對接，升級改造為數字人民幣供應鏈電子商務綜合服務平臺，并共同為其上下游客戶提供智能財稅服務、供應鏈服務及金融服務。[2022/12/25 22:06:23]

這種綁定是通過在一類賬戶中存放錢包標識ID，同時在錢包中也保存了關聯的銀行賬戶ID來實現的，即在銀行賬戶的賬戶屬性中添加一欄“錢包標識”，并且在數字人民幣錢包的錢包屬性中添加一欄“銀行賬戶標識”，從而可以實現銀行賬戶與數字人民幣錢包的綁定，綁定的實現如下圖所示。

劉珺：數字人民幣較其他主權數字貨幣有三大優勢:11月5日消息，交通銀行行長劉珺在出席第五屆虹橋國際經濟論壇時稱，中國是數字貨幣領域研發測試的先行者，數字人民幣相較其他主權性質的數字貨幣，具有技術相對成熟、試點范圍廣且場景豐富、兼容性安全性高等三大優勢。

更為關鍵的是，中國有超大的市場優勢，14億人口、41萬億元的消費規模構成了全球需求的重要來源，也催生著全球最為豐富的場景化生態、最為多元的新經濟業態。在他看來，人民幣國際化、數字人民幣協同發力，將成為數字貿易發展的重要推動力。（國是直通車）[2022/11/5 12:19:39]

應用錢包與銀行錢包的綁定

工行融e購APP上線“數字人民幣”公益捐贈:12月11日消息，中國工商銀行“融e購”App上線“數字人民幣”公益捐贈，不過用戶需要參與“數字人民幣”內測或者擁有工行數字人民幣錢包內測的白名單，并成功開立工行數字人民幣錢包并進行身份證認證升級，之后可以下載工行“融e購”App使用開立工行數字人民幣錢包相同的手機號和身份信息進行登錄認證，完成后在“公益”頻道并選擇第一個“募師支教?科技支教關愛行動”項目，購買支付時下拉點擊“使用新銀行卡”，并選擇“數字人民幣”賬戶進行支付。

需要注意的是，目前僅有深圳市關愛行動公益基金會下的該項捐贈支持數字人民幣支付，其它捐贈并不支持。該項目除了支持“數字人民幣”進行支付之外，還結合了區塊鏈溯源的特性，將捐贈信息進行了上鏈，數據在工銀璽鏈上進行存證，保證了捐贈的真實有效、可溯可查。[2020/12/11 14:57:51]

通過銀行開立的數字人民幣錢包與銀行賬戶進行綁定后，用戶可以通過銀行賬戶CA系統進行認證訪問數字人民幣錢包。用戶的數字人民幣錢包跟基本賬戶或一類賬戶一樣是強實名認證的，每個人在同一賬戶行只能開通一個數字人民幣錢包。

在相關專利信息中，數字人民幣錢包的綁定操作，更多是從應用錢包與銀行錢包之間的綁定關系來解釋的。因此我們認為除銀行外的各類錢包服務商的數字人民幣錢包將是未來數字人民幣的主要載體類別。

數字人民幣應用錢包與銀行錢包的綁定一般需要經歷13個主要步驟。

用戶通過服務商應用錢包系統發起綁定錢包操作。

服務商應用錢包系統向賬戶行用戶訪問系統的API接口發送綁定申請，包括：服務商認證信息、用戶實名認證信息、待綁定應用錢包信息，以及服務商數字證書簽名。

賬戶行用戶訪問系統調用賬戶行客戶認證系統對服務商認證信息和數字簽名進行認證。

認證通過后，賬戶行用戶訪問系統將應用錢包綁定申請信息反饋給用戶等待用戶進行身份認證。

用戶通過賬戶行的錢包認證方式進行身份認證，提交錢包認證要素。

賬戶行用戶訪問系統將錢包認證要素提交給賬戶行錢包訪問認證系統。

賬戶行錢包訪問認證系統認證通過后，賬戶行用戶訪問系統將該認證的用戶身份信息發送至賬戶行應用系統，并請求賬戶行應用系統查詢該認證用戶的銀行錢包信息。

賬戶行應用系統將銀行錢包查詢請求發送至賬戶行數字貨幣系統。

賬戶行數字貨幣系統返回該認證用戶對應的銀行錢包信息至賬戶行應用系統。

賬戶行應用系統將銀行錢包信息返回給賬戶行用戶訪問系統。

賬戶行用戶訪問系統將用戶銀行錢包信息反饋給用戶。

用戶選擇銀行錢包，并與應用錢包進行綁定，將綁定確認信息發送至賬戶行用戶訪問系統，確認信息可包括用戶通過服務商應用錢包系統分配給用戶的用于訪問應用錢包的認證證書進行的簽名。

賬戶行用戶訪問系統利用用戶的應用錢包認證證書對用戶發來的綁定確認信息的數字簽名進行驗證后，將用戶的確認綁定信息發送至賬戶行錢包訪問認證系統進行應用錢包認證證書與銀行錢包的綁定。并在獲得賬戶行錢包訪問認證系統發來的綁定成功通知后，反饋給用戶和服務商應用錢包系統。

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