APP:央行數字貨幣DC/EP又一落地：已有銀行內部員工用于繳納黨費等

央行數字貨幣（DC/EP），正在內部測試支付等領域的應用場景。

4月16日，數位銀行業內人士對21世紀經濟報道記者表示，央行數字貨幣由央行牽頭進行，各家銀行內部正在就落地場景等進行測試，有的已經在內部員工中用于繳納黨費等支付場景。

DC/EP試點場景

多位業內人士指出，央行數字貨幣仍在內部研發階段，央行一直在高度保密的情況下推進研發和場景測試，各大行內部研發一般由總行網絡金融部門負責，具體推出沒有時間表。

21世紀經濟報道記者獲悉，中國銀行在一項名為“321工程”的項目中確定了數個試點數字貨幣的內部場景，經過前期的多次測試和準備工作，內部試點條件基本成熟，目前已在該行深圳等地內部App試點部分內部場景支付。

美聯儲主席鮑威爾：央行數字貨幣（CBDC）必須可驗證身份，確保隱私:金色財經消息，美聯儲主席鮑威爾表示，現有的法規并沒有考慮到數字貨幣。必須有新的規則、法律和框架來處理數字貨幣。我們不知道一些數字產品在市場壓力下會如何表現。我們尚未就央行數字貨幣做出任何決定。我們正在積極研究央行數字貨幣的好處和成本。 央行數字貨幣（CBDC）必須可驗證身份，確保隱私。（金十）[2022/3/23 14:13:43]

該場景為中行內部應用場景，尚未開發專門的電子錢包App，而是內嵌到已有的App中，用戶交易流程與目前已有的支付工具沒有明顯差異：用戶綁定銀行卡后，可使用銀行卡充值DC/EP電子錢包，通過電子錢包完成支付。

據悉，央行數字貨幣（DC/EP）的試點地區蘇州相城區，各區級機關和企事業單位工資通過工農中建四大國有銀行代發的工作人員，將在4月份完成央行數字貨幣數字錢包的安裝工作。5月，其工資中的交通補貼的50%將以數字貨幣的形式發放。

人民政協報：多邊央行數字貨幣橋或成為國際數字貨幣體系的重要形態:6月4日，人民政協報刊文稱，“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要提出“穩妥推進數字貨幣研發”，彰顯了對數字人民幣的積極審慎態度。我國龐大的消費市場、豐富的消費場景，將為數字人民幣的推進提供重要支撐。數字貨幣打開了全球貨幣“升維競爭”的新賽道。展望未來，多邊央行數字貨幣橋或將成為國際數字貨幣體系的一種重要形態。在此背景下，如何提升人民幣在全球貨幣體系下的競爭力，發揮央行數字貨幣的先發優勢，是我國貨幣金融領域需要解決的重大課題。[2021/6/4 23:10:12]

去年12月，央行數字貨幣（DC/EP）試點計劃分為兩階段：2019年年底小范圍場景封閉試點，2020年在深圳大范圍推廣。試點的機構包括工、農、中、建四大國有商業銀行和移動、電信、聯通三大運營商。試點的場景包括交通、教育、醫療、消費等。

聲音 | 芬蘭央行數字化顧問：將區塊鏈添加到銀行系統弊大于利:2月20日消息，芬蘭央行數字化顧問Aleksi Grym近日發文表示，數字貨幣對銀行沒有任何新意，將區塊鏈添加到銀行系統弊大于利。他表示，央行的數字貨幣與去中心化賬本無關。數字支付已經存在，中國等幾個大型經濟體正迅速成為無現金社會。PayPal、支付寶等已運行良好，不需要中央銀行，這非常重要，當我們談論央行數字貨幣，需要考慮是否真的需要中央銀行去提供一個目前市場上沒有的東西，區塊鏈不是答案。Aleksi Grym稱，區塊鏈網絡速度慢，可擴展性差，存在延遲問題，管理起來也會很復雜。同時因為有一個集中的發行者，所以分散記賬是沒有意義的。對銀行來說，把賬本放在防火墻后面，不讓任何人靠近，這樣做要容易得多，效率也高得多。（Decrypt）[2020/2/20]

實際上，央行對數字貨幣進展的口徑一直是“穩妥推進”。

動態 | 歐洲央行管委：法國央行已經開始研究央行數字貨幣:歐洲央行管委維勒魯瓦：法國央行已經開始研究央行數字貨幣。歐洲支付市場由美國、中國主導，歐洲幾乎沒有什么時間建立自己的支付體系。（金十）[2019/9/17]

4月16日，中國人民銀行辦公廳課題研究小組在《中國金融》發表題為《建設現代中央銀行制度》的文章稱，推進我國DC/EP法定數字貨幣研發。4月3日，央行2020年全國貨幣金銀和安全保衛工作電視電話會議要求“穩妥開展法定數字貨幣研發工作”。會議指出，2020年的第一項工作是加強頂層設計，堅定不移推進法定數字貨幣研發工作，系統推進現金發行和回籠體系改革，加快推進鈔票處理業務、發行庫守衛和發行基金押運轉型。

去年8月，時任央行支付結算司副司長的穆長春就表示：“從2014年到現在，央行數字貨幣（DC/EP）的研究已進行五年，現在‘呼之欲出’。”隨后2019年9月6日，他正式出任央行數字貨幣研究所所長。

與“炒幣”無關

不過，“數字貨幣”常被拿來同“幣圈”“鏈圈”等信息混淆。

但央行數字貨幣與比特幣、區塊鏈并無必然關系。今年2月，中國人民銀行數字貨幣研究所區塊鏈課題組就聯合發文《央行數字貨幣研究所談區塊鏈技術的發展與管理》。文章指出，區塊鏈以大量冗余數據的同步存儲和共同計算為代價，犧牲了系統處理效能和客戶的部分隱私，尚不適合傳統零售支付等高并發場景。

該課題組指出，基于區塊鏈的加密資產無法保證其錨定資產的穩定性，甚至缺少真實資產背書，以投機交易為主，部分莊家、投機者通過對敲等手段大肆操縱加密資產的價格，導致市場劇烈波動并形成資產泡沫。截至2019年9月底，包括比特幣在內的加密資產種類達到2417種，總市值突破2192億美元。同時，部分暗網交易網站通過加密資產進行洗錢、賄賂、偷稅漏稅、恐怖主義融資等違法犯罪，潛藏風險隱患較大。

此外，區塊鏈的去中心化特性與中央銀行的集中管理要求存在沖突。中央銀行提供的支付服務不能離開集中式賬戶安排，需建立在中心化系統之上，這和區塊鏈的去中心化特性相沖突。因此，目前不建議基于區塊鏈改造傳統支付系統。

央行人士也表示，數字貨幣也不會取代微信支付或支付寶。

穆長春在網上公開課程中稱，中國央行擬推出的數字貨幣是紙鈔替代，它的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的。“只要你我手機上都有DC/EP的數字錢包，那連網絡都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包里的數字貨幣，轉給另一個人。”穆長春稱。

他認為，DC/EP并不會對支付寶、微信支付的地位產生影響。因為目前支付寶、微信支付也是使用人民幣支付，其實也就是用商業銀行存款貨幣進行支付。央行數字貨幣推出后，只是換成了數字人民幣，也就是用央行的存款貨幣，雖然支付工具變了，功能也增加了，但渠道和場景都沒有變化。

如何替代現金

央行數字貨幣推廣的動力是什么？有資深業內人士表示，原因之一是，基于人民幣現金的支付、交易、反洗錢等，在現代社會的管理難度越來越大，成本也越來越高。

銀保監會國有重點金融機構監事會主席于學軍去年11月在公開活動上表示，在中國，支付寶、微信支付遠超信用卡支付；ATM機在2019年也首次出現下降。人們不再依賴現金流通，不少銀行柜臺甚至門可羅雀。這些變化顯現在銀行的現金流通量上，在2001年-2011年11年中，中國現金流通量M0每年的增長基本上都在10%以上，最高在2010年曾經達到16.7%。但是從2012年以后，不管貨幣信貸如何波動，M0的增幅始終不大，近幾年基本上維持在3%到4%多一點的水平。

“DC/EP是對M0的替代，所以對于現鈔是不計付利息的，不會引發金融脫媒，也不會對現有的實體經濟產生大的沖擊。”穆長春此前指出，已經實現電子化、數字化的M1、M2，M0（紙鈔和硬幣）容易匿名偽造，存在用于洗錢、恐怖融資等的風險。電子支付工具（移動支付平臺）不能完全滿足公眾對匿名支付的需求，無法完全替代M0。

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